Дело №2-322/2025.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

гор. Семилуки 25 февраля 2025 года.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Волотка И.Н., при секретаре Шутейниковой Н.А., рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-322/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд с иском по тем основаниям, что 10.02.2024 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***> (10551057962). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 640706 рублей под 9,90 % годовых, сроком на 1827 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

26.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.09.2024, на 06.12.2024 суммарная задолженность просрочки составляет 87 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.09.2024, на 06.12.2024 суммарная задолженность просрочки составляет 87 дней.

Ответчик произвел выплаты в размере 141409 рублей 92 копейки.

По состоянию на 06.12.2024, общая задолженность составляет 682497 рублей 23 копейки, из которых: комиссия за смс- информирование: 597 рублей, просроченные проценты: 57840 рублей 49 копеек, просроченная ссудная задолженность: 606103 рубля 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду: 10357 рублей 69 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 30 рублей 41 копейка, неустойка на просроченную ссуду: 5923 рубля 44 копейки, неустойка на просроченные проценты: 1645 рублей 19 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Просят суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности за период с 11.09.2024, на 06.12.2024 в размере 682497 рублей 23 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18649 рублей 94 копейки.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.5, 103,104).

Из адресной справки следует, что ответчик ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по адресу с 23.06.2017: <адрес>, р.<адрес>, что указано и в кредитном договоре (л.д.12-14,100).

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен судом надлежащим образом по адресу регистрации, указанному, в том числе в кредитном договоре, ходатайств об отложении не заявлял, письменных возражений не представил, своих представителей не направил, расчет не оспорил (л.д.102).

В соответствии со ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий, что и имеет место в данном случае.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчика в порядке заочного производства, так как в судебное заседание от ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания и не сообщившего об уважительных причинах неявки, не поступило ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие, а истец в заявлении не возражал против вынесения заочного решения.

Исследовав доводы иска, доказательства, имеющиеся в материалах дела №2-322/2025, суд полагает заявленные требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

Из представленных документов следует, что согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 10.02.2024, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, сумма кредита – 640706 рублей. Срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 60 календарных месяца. Процентная ставка – 9,90 % годовых. Платеж осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 13781 рубль 98 копеек в соответствии с графиком погашения. Количество платежей – 60. Дата платежа – 10 число каждого месяца. Полная стоимость кредита – 719573 рубля 59 копеек. Подписано лично.

За ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, при этом банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Сумму кредита заемщик просил перечислить на его счет в банке.

Заемщик согласен на уступку банком прав требований по договору третьим лицам.

Подключена и программа «Гарантия низкой ставки» в размере 50138 рублей за срок кредита (л.д.11,13-14,15-16).

Также ответчиком подано заявление на подключение дополнительных услуг к договору потребительского кредита <***> (услуга смс-пакет, страхование «Мультиполис», присоединение к договору добровольного коллективного комбинированного страхования. Стоимость услуг составила 30000 рублей и 87568 рублей (л.д.12).

Дано согласие от 10.02.2024 на осуществление взаимодействия с третьими лицами (л.д.17,18).

Того же числа подано заявление на присоединение к договору коллективного страхования <***> (л.д.19).

Согласно общих условий договора потребительного кредита (далее – Общие условия), в п. 3.4. за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 3.5., 3.6., проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

В разделе 4 указаны права и обязанности заемщика, согласно которым, последний обязан возвратить кредит в сроки, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

В разделе 5 отражены права и обязанности банка, согласно которых банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту – скриншот/ отчет об отправке письма заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительного кредита и иных убытков.

В разделе 6 предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

В п. 9.2 указано, что заемщик считается получившим требование о досрочном возврате кредита (части кредита) постольку, поскольку иное не явствует из условий договора потребительского кредита и обстоятельств, при которых производятся указанные действия (л.д.21-34).

Представлена выписка по счету за период с 10.02.2024 по 06.12.2024, 10.02.2025 был выдан кредит заемщику. Последнее внесение денежных средств в размере 22589 рублей 59 копеек осуществлялось 10.07.2024, а также 09.08.2024 осуществлялось зачисление перевода денежных средств в размере 22590 рублей (л.д.10).

Согласно представленного расчета за период с 10.02.2024 по 06.12.2024, ответчиком погашено в общей сумме 141409 рублей 92 копейки. Последний раз – 10.08.2024 в размере 22589 рублей 59 копеек (л.д.56-59).

Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение № 3 об уступке прав (требований) от 26.06.2024 (л.д.60-68).

ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по адресу с 23.06.2017: <адрес>, согласно ответа ОВМ ОМВД России по Семилукскому району и Воронежской области (л.д.100).

В соответствии с положениями ст.1,8,9,10,11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) гражданское законодательство основывается на признании, в том числе равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты; при этом граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения; гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности; граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются; защита гражданских прав осуществляется, в том числе возмещения убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда и иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК на отношения по кредитному договору, если иное не предусмотрено законом, распространяется положение §1 главы 42 ГК, посвященные отношениям по договору займа.

Согласно ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, при требовании законодателя к сторонам в соответствии со ст.35 ГПК добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, а также общим положением ст.10 ГК о том, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из ожидаемого поведения любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны при прочих равных условиях.

В соответствии со статьей 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (статья 57 ГПК).

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (статья 59 ГПК).

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (статья 60 ГПК).

Согласно объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами.

В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны, что и имеет место в данном случае, так как общество в своем интересе и праве уклонилось от предоставления в полном объеме указанных судом документов.

В силу статьи 195 ГПК суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии с положениями ст.196 ГПК судом разрешаются требования только в рамках заявленных истцом, если иное не предусмотрено законом.

При этом, по смыслу положений глав 4 и 6 ГПК и ст.173 ГПК обстоятельства, которые не оспариваются сторонами, не подлежат доказыванию.

Заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения задолженности по кредиту, установленные кредитным договором, согласно выписке из лицевого счета и расчету задолженности, последнее погашение задолженности по данному кредиту – 10.08.2024 (л.д.10,56-59).

Со стороны ответчика имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему.

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность ответчика по данному кредитному договору за период с 10.02.2024 по 06.12.2024 по состоянию на 06.12.2024 включительно составляет 682497 рублей 23 копейки, из которых: комиссия за смс- информирование: 597 рублей, просроченные проценты: 57840 рублей 49 копеек, просроченная ссудная задолженность: 606103 рубля 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду: 10357 рублей 69 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 30 рублей 41 копейка, неустойка на просроченную ссуду: 5923 рубля 44 копейки, неустойка на просроченные проценты: 1645 рублей 19 копеек (л.д.5,56-59), данный расчет задолженности судом проверен и он его принимает с учетом движения по счету заемщика, условиями кредитного договора; он ответчиком в установленном порядке и надлежащими доказательствами в разрез с требованиями ст. 56 ГПК не оспорен, как им не представлено суду доказательств того, что наступил страховой по договору коллективного страхования №2459915119, все при том, что собственно согласно заявления выгодоприобретателем является сам застрахованный, а не банк (л.д.19), в связи с чем, сумма основного долга и процентов, а также просроченные проценты на просроченную ссуду, комиссия подлежат взысканию в полном объеме.

Истцом заявлена также неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 30 рублей 41 копейка, неустойка на просроченную ссуду: 5923 рубля 44 копейки, неустойка на просроченные проценты: 1645 рублей 19 копеек за период с 10.02.2024 по 06.12.2024 по состоянию на 06.12.2024, расчет судом проверен и принимается, ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК не оспорен (л.д. 5,56-59).

Согласно положений ст.330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 № 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При таких обстоятельствах, по мнению суда, с целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, с учетом фактических обстоятельств дела, суд полагает исчисленную истцом неустойку явно чрезмерной по сравнению с последствиями нарушения обязательств, с учетом самой суммы задолженности, периода ее просрочки к начислению с 10.02.2024 по 06.12.2024 (87 дней) и порядка ее начисления – 0,1 в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, в связи с чем, суд полагает необходимым уменьшить в соответствии со ст. 333 ГК заявленную кредитором неустойку на просроченную ссуду в размере 5923 рубля 44 копейки до разумных – 4000 рублей 00 копеек, а неустойку на просроченные проценты с 1645 рублей 19 копеек до разумных 500 рублей, что не будет ниже таковой исчисленной по учетной ставке ЦБ РФ, при этом взыскание неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 30 рублей 41 копейки суд не усматривает условий для ее снижения.

Суд полагает, что уменьшение размера заявленной истцом неустойки до указанного размера является допустимым по вышеуказанным мотивам и это не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения обязательств, он будет адекватным и соизмеримым с нарушенным интересам, данное снижение не ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК и это обеспечивает разумный баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности и нарушением прав истца.

Согласно сведениям из Единого федерального реестра сведений о банкротстве, ответчик в них на дату рассмотрения спора не значится, как и нет сведений о нем в реестре наследственных дел (л.д.99,99 об.).

В силу ст.88,94,95,98 ГПК судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пп. 3 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С ответчика подлежит взысканию также уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина, верно исчисленная с учетом ст. 333.19 НК в размере 18649 рублей 94 копейки (л.д.9).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по гражданскому делу №2-322/2025 ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №), в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору №2459915119 от 10.02.2024 в размере 679428 рублей 60 копеек, из которых: комиссия за смс- информирование: 597 рублей, просроченные проценты: 57840 рублей 49 копеек, просроченная ссудная задолженность: 606103 рубля 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду: 10357 рублей 69 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 30 рублей 41 копейка, неустойка на просроченную ссуду: 4000 рублей 00 копеек, неустойка на просроченные проценты: 500 рублей 00 копеек), а также уплаченную государственную пошлину в размере 18649 рублей 94 копеек, а всего 698078 (Шестьсот девяносто восемь тысяч семьдесят восемь) рублей 54 копейки, в остальной части - отказать.

Ответчик вправе подать в Семилукский районный суд <адрес>, заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней (рабочих) со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

В соответствии со ст. 199 ГПК мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 11 марта 2025 года.