УИД 77RS0019-02-2022-015258-36

Дело № 2-781/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2023 года адрес

Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Хуснетдиновой А.М., при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-781/2023 по заявлению адрес об отмене решения Финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель адрес обратился в суд с заявлением об оспаривании решения Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 05.09.2022 № У-22-98092/5010-003, мотивируя свои требования следующим.

14.03.2022 между Банком и клиентом ФИО1 (заинтересованное лицо) был заключен договор банковского счета № 72233558, неотъемлемой частью которого являются заявление об открытии текущего счета, Условия его открытия и обслуживания с локальной картой и Тарифом «Сейф счет» на расчетно-кассовое обслуживание по продукту «Текущему счету с локальной картой» путем подписания простой электронной подписью, по условиям договора Банк начисляет и выплачивает проценты на остаток денежных средств клиента за фактический срок нахождения минимального остатка на текущем счете согласно тарифам, своевременно опубликованным на сайте Банка. Вступив в договорные отношения с Банком, фио приняла Условия кредитной организации без замечаний, о расторжении договора не заявляла, таким образом, согласилась с правом изменения Банком Условий и Тарифов.

После введения в действие новых Тарифов ФИО1 были совершены конклюдентные действия по операциям по счету, что, по мнению заявителя, свидетельствует о согласии с изменением процентной ставки по Тарифам, снижение которой было обусловлено понижением ключевой ставки ЦБ РФ.

фио обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании денежных средств в общем размере сумма в связи с несогласием с размером процентов, начисленных на минимальный остаток денежных средств на банковском счете заявителя ФИО1, а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

05.09.2022 финансовым уполномоченным принято решение об удовлетворении требований ФИО1

Как указывает заявитель адрес, выводы финансового уполномоченного в оспариваемом решении о возложении обязанности на Банк произвести перерасчет процентов на остаток денежных средств клиента по ставке, действующей на момент заключения договора, не основаны на нормах действующего законодательства и условиях договора, поскольку порядок изменения Тарифов был согласован сторонами при его заключении.

Представитель заявителя адрес по доверенности фио в судебное заседание явился, требования поддержал.

Представитель заинтересованного лица службы финансового уполномоченного по доверенности фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления по доводам письменного отзыва.

Заинтересованное лицо фио, ее представитель по доверенности фио в судебное заседание явились, против удовлетворения заявления возражали, представили письменный отзыв, доводы которого поддержали.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, их представителей, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 14.03.2022 между адрес (далее - Банк) и клиентом ФИО1 был заключен договор банковского счета № 72233558 (далее - Договор), неотъемлемыми частями которого являются Заявление об открытии текущего счета, Условия открытия и обслуживания текущего счета с локальной картой (далее - Условия) и Тариф «Сейф счет» на расчетно-кассовое обслуживание по продукту «Текущий счет с локальной картой» (далее - Тарифы), путем подписания его простой электронной подписью (далее – ПЭП), открыт текущий счет № 40817810********9250 с тарифом «Сейф счет», внесены денежные средства в размере сумма При заключении Договора процентная ставка составляла 25% годовых.

Согласно п. 2.4 Условий Банк начисляет и выплачивает проценты на остаток денежных средств клиента на текущем счете в соответствии с Тарифами, начисление и уплата процентов осуществляется в порядке, предусмотренном пунктом 4 Условий.

Начисление процентов на остаток собственных денежных средств осуществляется за расчетный период (п. 4.1 Условий) на минимальный остаток денежных средств за фактический срок нахождения минимального остатка на текущем счете в течение расчетного периода по ставке, определяемой в соответствии с Тарифами. Проценты за расчетный период начисляются и выплачиваются Банком ежемесячно в расчетную дату на текущий счет (п. 4.3 Условий).

В соответствии с Тарифами, действовавшими на дату подписания Договора, на сумму минимального остатка от сумма и выше начисляется 25% годовых.

Согласно п. 9.1 Условий Банк вправе вносить изменения в Условия и Тарифы по согласованию с клиентом путем опубликования информации о таких изменениях с выполнением требований п. 8.3 Условий на Интернет-сайте Банка www.pochtabank.ru не позднее, чем за три календарных дня до даты вступления в силу соответствующих изменений, а в случае несогласия клиента с изменениями, последний вправе до вступления в силу изменений направить в Банк заявление о несогласии с изменениями и расторгнуть Договор. При отсутствии указанного заявления, изменения считаются согласованными сторонами.

В соответствии с пунктом 10.1 Условий финансовая организация (Банк) вправе вносить изменения в Условия и Тарифы по согласованию с клиентом. Банк опубликовывает информацию о таких изменениях с выполнением требований п. 9.3 Условий не позднее, чем за 3 (три) календарных дня до даты вступления в силу соответствующих изменений. В случае несогласия Клиента с изменениями последний вправе до вступления в силу изменений направить в Банк заявление о несогласии с изменениями и расторгнуть Договор, а при отсутствии указанного заявления, изменения считаются согласованными сторонами.

С 01.04.2022 Банком введена в действие новая редакция Тарифов, согласно которым на сумму минимального остатка от сумма и выше начисляется 20% годовых.

По условиям Тарифов, введенных с действие с 15.04.2022, на сумму минимального остатка от сумма и выше начисляется 17% годовых.

Согласно Тарифам, введенным в действие с 12.05.2022, на сумму минимального остатка от сумма и выше начисляется 14% годовых.

Согласно Тарифам, введенным в действие с 15.06.2022, на сумму минимального остатка от сумма и выше начисляется 10% годовых.

Согласно Тарифам, введенным в действие с 21.06.2022, на сумму минимального остатка от сумма и выше начисляется 9% годовых.

Согласно Тарифам, введенным в действие с 29.07.2022, на сумму минимального остатка от сумма и выше начисляется 7,5% годовых.

Минимальный остаток денежных средств на счете ФИО1 в июне 2022 года составлял сумма, на который 30.06.2022 было произведено начисление процентов в размере сумма

Минимальный остаток денежных средств на счете ФИО1 в июле 2022 года составлял сумма, на который 31.07.2022 было произведено начисление процентов в размере сумма

В ответ на претензию ФИО1 от 01.07.2022 о выплате недоначисленных процентов по Договору в размере сумма за июнь 2022 года в связи с несогласием с суммой выплаченных процентов, компенсации морального вреда, процентов Банком в удовлетворении требований было отказано по причине уменьшения процентной ставки по счету, рассчитанной в соответствии с действующим Тарифами.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 05.09.2022 № У-22-98092/5010-003 требования ФИО1 к адрес о взыскании денежных средств в связи с несогласием с размером процентов, начисленных на минимальный остаток денежных средств на банковском ФИО1, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворены.

Указанным решением постановлено: взыскать с адрес в пользу ФИО1 денежные средства, составляющие проценты, начисленные на минимальный остаток денежных средств на банковском счете последней за июнь 2022 года и июль 2022 года в размере сумма

Обращаясь в суд с настоящим иском, заявитель адрес указал, что данное решение принято с нарушением норм действующего законодательства и заключенного между сторонами договора, а потому не может расцениваться как законное и обоснованное.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет (п. 1).

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором. Предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания, при которых возможны изменение или расторжение договора, кроме как по их взаимному соглашению, сама по себе оспариваемая норма направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора и не может рассматриваться как нарушающая права и свободы заявителя, указанные в жалобе.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При этом договор банковского счета следует отличать от договора банковского вклада (депозита), по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет (ст. 834 ГК РФ).

В силу положений ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Согласно ст. 838 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

При этом договор банковского счета заключается на неопределенный срок, в связи с чем к указанному договору по аналогии закона подлежит применению ст. 838 ГК РФ о праве банка изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Указанное не противоречит требованиям действующего законодательства. В частности одностороннее изменение размера процентных ставок в соответствии со ст. 29 Федерального закона о банках и банковской деятельности» не допускается только по договорам банковского вклада (депозита), внесенных гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока. Запрета на изменение условий обслуживания накопительных банковских счетом финансовой организацией закон не содержит.

Как установлено судом, при заключении договора банковского счета с Банком фио, подписав заявление-оферту, присоединилась к стандартным условиям, определенным Банком, в том числе к содержащимся в Условиях и в Тарифах банка.

Кроме того, в целях обеспечения прав экономически слабой стороны в договоре в случае заключения договора присоединения пунктом 2 статьи 428 ГК РФ предусмотрено право присоединившейся к договору стороны потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Специальные нормы гражданского законодательства, регулирующие порядок заключения договора банковского счета, также предусматривают, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Приведенные положения, таким образом, не лишают стороны возможности заключения договора на согласованных условиях, а в определенных случаях - права требовать изменения или расторжения договора, и, следовательно, положение Банка, предусматривающее изменение Тарифов путем размещения информации на сайте, не может рассматриваться как нарушающее права клиента, что также согласуется с правовой позицией, приведенной в Определении Конституционного Суда РФ от 24.05.2005 г. № 170-О.

Относительно доводов о недостижении согласия клиента на изменение Тарифа (процентной ставки), суд полагает, что при подписании заявления о присоединении фио подтвердила ознакомление с договором, согласие с условиями договора и тарифами Банка. Как отмечено ранее, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания. Уведомление клиентов об изменении Банком тарифов происходило путем размещения соответствующей информации на сайте Банка в сети Интернет, что соответствует условиям договора банковского счета, обычной практике (деловому обороту) в банковской системе, закону не противоречит. Факт размещения такой информации на сайте участниками дела не оспаривался.

При таких данных, разрешая настоящий спор, суд, установив, что между сторонами заключен договор банковского счета, условия которого, содержащиеся в заявлении, Условиях и Тарифах Банка, клиенту были известны и приняты без замечаний, приходит к выводу о необоснованности принятого Финансовым уполномоченным оспариваемого решения от 05.09.2022, поскольку оно постановлено со ссылками на нормы о вкладах и кредитах, не подлежащие применению при разрешении данного спора.

Указанные обстоятельства не были учтены финансовым уполномоченным, в связи с чем выводы обжалуемого решения о незаконности одностороннего изменения Тарифов Банком суд признает ошибочными, противоречащими фактическим обстоятельствам дела, а оспариваемое решение подлежащим отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного от 05.09.2022 № У-22-98092/5010-003.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Останкинский районный суд адрес

Судья фио