Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2025 года

Дело № 2-181/2025

УИД 22RS0003-01-2025-000156-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2025 года г. Бийск

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Агапушкиной Л.А.,

при секретаре Пивоваровой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «УРАЛСИБ Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «УРАЛСИБ Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «УРАЛСИБ Финанс» и ФИО1 был заключен договор займа №. Согласно условиям договора займа ООО МКК «УРАЛСИБ Финанс» был предоставлен заемщику займ в размере 350000 рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика; заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 53,9 % годовых, в сроки, установленные графиком платежей. Факт выдачи займа подтверждается выпиской по счету. В течение срока действия договора займа заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата займа и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно общим условиям договора потребительского займа в случае нарушения заемщиком условий договора займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей-продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней истец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора займа, уведомив об этом клиента путем уведомления через любой электронный канал связи либо любым иным способом, установленным договором для связи с клиентом.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п.6.7 Общих условий договора потребительского займа, истец направил ответчику уведомление о досрочном возврате займа, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся заявителю, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако заемщик оставил требование МКК «УРАЛСИБ Финанс» без удовлетворения. По состоянию на 16.09.2024 задолженность заемщика перед кредитором составила 426954 руб. 35 коп., в том числе: по кредиту – 350000 руб.; по процентам – 76610 руб. 45 коп.; штрафу – 343 руб. 90 коп. До момента обращения заявителя в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «УРАЛСИБ Финанс» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 426954 руб. 35 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13174 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в представленных письменных возражениях на иск просит в удовлетворении исковых требованиях в части превышающей 379401 руб. 69 коп. отказать. Указывает, что размер задолженности по основному долгу ответчиком не оспаривается, но процентная ставка по займу значительно превышает установленные предельные значения ставок для такой категории кредитов. Пунктом 4 договора займа, заключенного между истцом и ответчиком установлено, что процентная ставка не может превышать предельное значение полной стоимости кредита (ПСК), установленное Банком России в период получения займа для соответствующей категории займов. В 1 квартале 2024 года ЦБ РФ разрешил не применять ограничение ПСК по потребительским кредитам и отдельным видам займов. Регулятор каждый квартал проводит анализ предложений МФО и устанавливает среднюю процентную ставку, в конкретном случае: для долгосрочных кредитов (сроком свыше года) ЦБ при сумме свыше 300000 руб. Соответственно, ставка не может быть выше среднерыночной более чем на 30%. Процентная ставка по долгосрочным кредитам физических лиц, установленная ЦБ РФ в марте 2024 года составляет 17,37% годовых. Соответственно, процентная ставка по договору потребительского займа не может быть выше 22,9% годовых: 17,37% годовых + 30% от 17,37 = 22,9% годовых. Истец предъявляет ко взысканию просроченную задолженность за период с 27.03.2024 по 16.09.2024. В погашение задолженности ответчиком было внесено 10000 руб., ушедших на погашение процентов по кредиту, списанных 15 апреля и 15 мая 2024 г. На основании изложенного, задолженность ответчика по процентам за период, предъявляемый ко взысканию истцом, составляет 29401 руб. 69 коп. Сумма задолженности по договору потребительского займа, подлежащая взысканию с ответчика, на 16 сентября 2024 года составляет: 350000 (основной долг) + 29401 руб. 69 коп. (проценты по ставке 22,9% годовых) = 379401 руб. 69 коп.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пунктом 1 ст.432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно –телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п.1 ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным способом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п.2 ст. 5, п.2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Исходя из даты заключения кредитного договора, к отношениям сторон подлежат применению положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353 ФЗ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «УРАЛСИБ Финанс» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа (оформляемого через ПАО «Банк УРАЛСИБ») №, состоящий из Общих условий договора потребительского займа и настоящих индивидуальных условий договора потребительского займа, по условиям которого ФИО1 предоставлена сумма займа в размере 350000 руб. 00 коп. Срок действия договора займа: с момента заключения договора займа до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа. Срок возврата займа до 15.03.2028 включительно (пункт 2 договора займа). Пунктом 4 определена процентная ставка - 53,90% годовых (максимальный размер). Процентная ставка не может превышать предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленное Банком России для соответствующей категории потребительских займов, суммы и срока, действующее в период подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий договора.

Договор потребительского займа подписан в электронном виде аналогом собственноручной подписи заемщика (простой электронной подписью). При заключении указанного договора условие, предусмотренное ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном заседания.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в графике платежей. График платежей предоставляется клиенту в порядке, установленном Общими условиями договора. График платежей носит информационный характер и может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора с учетом требований закона. Размер первого (льготного) платежа по договору займа составляет девять тысяч семьсот девяносто три рубля тридцать одна копейка Российский рублей и включает в себя только проценты за пользование займом. Размер остальных ежемесячных платежей на дату подписания настоящих индивидуальных условий договора составляет 18003,96 восемнадцать тысяч три рубля девяносто шесть копеек Российских рублей. Возврат суммы займа и уплата начисленных процентов за пользование займом осуществляются заемщиком в количестве 48 платежей в соответствии с общими условиями договора. Если дата уплаты вышеуказанного платежа приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день в соответствии с законодательством Российской Федерации, то данных платеж должен быть произведен в первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, предусмотренной в п.12 настоящих индивидуальных условий договора.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, заемщик заключает договоры банковского счета с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», на основании которого банк открывает заемщику основной счет для зачисления и погашения суммы займа, а также дополнительный счет для использования суммы займа в соответствии с тарифами расчетно-кассового обслуживания, действующими в банке. Заемщик ознакомлен и согласен с размерами тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию (включая размере комиссий) действующими в ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Основной счет заемщика №, дополнительный счет заемщика №.

Погашение кредита должно производиться заемщиком в соответствии с Графиком платежей. Договор займа и график платежей подписан обеими сторонами.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 350000 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика №.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 договора потребительского займа предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов за пользование суммой займа взимается неустойка в размере 0,05% в день от суммы просроченного основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, с учетом положений с.6 ст. 395 ГК РФ, с учетом обстоятельств настоящего иска, суд считает сумму взыскиваемых неустоек несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Статья 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из текста искового заявления, представленных документов, усматривается, что ФИО1 за период действия договора займа допускал просрочку платежей. Платежи в погашение кредита и процентов поступали нерегулярно. Согласно выписке по счету ответчиком внесены платежи 15.04.2024 в размере 9793,31 руб., 15.05.2024 – 206 руб., которые зачтены истцом в счет погашения процентов по договору займа.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 своих обязательств по договору займа нашло подтверждение в судебном заседании.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных заемных средств и уплате процентов за пользование займом банком 09.08.2024 в адрес заемщика было направлено уведомление о досрочном возврате по договору потребительского займа от 27.03.2024 № по состоянию на 09.08.2024 в размере 409251 руб. 6 коп. (в том числе: срочный основной долг 342618 руб. 55 коп., просроченный основной долг 7381 руб. 45 коп., срочные проценты 12109 руб. 6 коп., просроченные проценты 46960 руб. 29 коп., неустойка 181 руб.71 коп.), о расторжении договора займа с 11.09.2024. Однако заемщиком требование банка не исполнено.

Из представленного в материалах дела расчета задолженности ФИО1 по договору займа, усматривается, что по состоянию на 16.09.2024 задолженность заемщика перед банком составляет 426954 руб. 35 коп., в том числе: основной долг остаток - 350000 руб., проценты просроченные 76610 руб. 45 коп. ( с 16.04.2024 по 11.09.2024), штраф (за период с 27.03.2024 по 11.09.2024) - 343 руб. 9 коп.

Расчет задолженности истцом произведен верно, судом проверен, признан обоснованным, отвечающим требованиям закона, составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежа.

С учетом изложенного, суд считает правильным и необходимым применить представленный истцом расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца по правилам, предусмотренным договором займа.

Давая оценку доводам представителя ответчика о завышении процентной ставки по кредиту, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно данным, опубликованным Банком России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для микрофинансовых организаций, применяемое для договоров потребительского кредита без обеспечения, заключаемых в первом квартале 2024 г. сроком свыше 365 дней и суммой свыше 100 000 руб. составляет 40,504%, при предельном значении – 54,005%.

Таким образом, установленная договором ставка процентов – 53,90% годовых не превышает установленные законом ограничения размера процентов за пользование займом, в связи с чем доводы стороны ответчика в указанной части суд считает необоснованными.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 13174 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МКК «УРАЛСИБ Финанс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ООО МКК «УРАЛСИБ Финанс» (ИНН № задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 426954 руб. 35 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13174 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Бийский районный суд Алтайского края.

Судья Л.А. Агапушкина