40RS0№-62 Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р.Ф.
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Обнинский городской суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Романовой Н.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сиваковой О.А.,
с участием истца ФИО1, ее представителя по ордеру ФИО2, представителя ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Буженко (ранее – ФИО1) И.В. обратилась в суд с иском ПАО Сбербанк, в котором просила обязать ответчика скорректировать график платежей в соответствии с условиями кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ без учета условия о вступлении в пенсионный возраст путем уменьшения ежемесячных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ и установления платежей равными частями в период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ в сумме не более 33 149 рублей 36 копеек в месяц. В обоснование заявленных требований истец ссылалась на то, что при заключении кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита частями, ей был предоставлен график платежей на первый транш в размере 473 857 рублей с условием ежемесячного внесения суммы 3 759 рублей 83 копейки, с которым она согласилась. ДД.ММ.ГГГГ график платежей на оставшуюся сумму долга ею кредитной организацией не выдавался, кредитный менеджер указал на то, что средний размер ежемесячного платежа будет составлять сумму, указанную в правом углу договора в качестве примерного размера (34 695 рублей 85 копеек). При получении второй части кредита истцу был выдан график платежей на оставшуюся сумму, в котором размер ежемесячного платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 46 999 рублей 57 копеек, после указанной даты – 27 313 рублей 33 копейки. Полагая, что на указанных условиях истцом кредитный договор не заключался, ответчика в одностороннем порядке изменил его условия о размере ежемесячного платежа, истец обратился в суд с требованием о корректировке графика платежей. Ссылаясь на нарушении данными действиями ответчика прав истца как потребителя ФИО4 просила суд взыскать в ее пользу денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.
Уточнив ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 просила суд признать незаконным изменение ответчиком в одностороннем порядке условий кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного сторонами; обязать ответчика скорректировать график платежей в соответствии с условиями кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, без учета условия о вступлении в пенсионный возраст путем уменьшения ежемесячных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ равными частями не более 34 695 рублей 85 копеек в месяц.
Определением Обнинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление оставлено без рассмотрения, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ указанное определение суда отменено, производство по делу возобновлено.
Окончательно уточнив ДД.ММ.ГГГГ исковые требования, ФИО4 просила суд признать факт заключения ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Сбербанк кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ на условиях внесения заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячных платежей без учета вступления в пенсионный возраст; обязать ответчика установить платежи по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ без учета вступления в пенсионный возраст, выдав соответствующий график платежей; взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Центральный Банк России.
Истец и ее представитель в судебном заседании поддержали иск по изложенным в нем основаниям, просили его удовлетворить. Истец в ходе рассмотрения дела указывала на отсутствие договоренности с ответчиком об определении размера ежемесячных платежей с учетом ее вступления в пенсионный возраст, поскольку о данном условии она при заключении кредитного договора уведомлена не была. Размер ежемесячных платежей, по мнению истца, за весь период действия кредитного договора, начиная с даты получения второго транша, подлежит определению аннуитентными платежами, вне зависимости от возраста заемщика.
Представитель ответчика против удовлетворения иска возражал, ссылаясь на его необоснованность, ссылку в кредитном договоре на Общие условия кредитования, в которых указано на возможность проведения расчета ежемесячного платежа с учетом достижения пенсионного возраста.
Представитель третьего лица, извещенного надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 154 данного Кодекса сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними (пункт 1). Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны (пункт 2).
В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
В соответствии частью 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение); способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
Согласно ч. 4 ст. 6.1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, определяется примерный размер среднемесячного платежа заемщика, рассчитываемый в порядке, установленном Банком России, и носящий информационный характер. Примерный размер среднемесячного платежа заемщика размещается в квадратной рамке справа от информации о полной стоимости потребительского кредита (займа) в денежном выражении и наносится цифрами и прописными буквами. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Специализированный застройщик «Калуга – Лидер» (застройщик) и Буженко (ранее – ФИО1) И.В. (участник) заключили договор участия в долевом строительстве №ОБН-КВ-4Г/2-14-227-1/АН, по условиям которого застройщик принял на себя обязательство в предусмотренный договором срок своими силами или с привлечением других лиц построить (создать) объекта недвижимости и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию передать истцам в собственность объект долевого строительства – однокомнатную квартиру под условным номером №, расположенную во 2 секции, во 2 подъезде, на 14 этаже, общей приведенной площадью 47,9 кв.м в многоквартирном жилом <адрес>Г по строительному адресу: <адрес>, жилой район «Заовражье», квартал №.
Цена по договору участия в долевом строительстве составила 5 577 565 рублей, из них 839 000 рублей – за счет собственных средств участника, оставшаяся сумма в размере 4 738 565 рублей – за счет кредитный средств по заключенному с ПАО Сбербанк кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ.
В тот же день ПАО Сбербанк (кредитор) и Буженко (ранее – ФИО1) И.В. (заемщик) заключили договор об открытии невозобновляемой кредитной линии (индивидуальные условия кредитования) <***>, по условиям которого кредитором заемщику предоставляется кредит в размере 4 738 565 рубля, под 8% годовых на срок 276 месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии (л.д.11-15, 69).
Целью использования заемщиком кредита является инвестирование строительства объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, район д.Белкино Олимп, Корпус 4-Г, <адрес> (строительный номер), по договору участия в долевом строительстве №ОБН-КВ-4Г/2-14-227-1/АН от ДД.ММ.ГГГГ (п.12).
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору после выдачи первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии – права требования участника долевого строительства по договору № №ОБН-КВ-4Г/2-14-227-1/АН от ДД.ММ.ГГГГ; после выдачи первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии в сроки и порядке, предусмотренные п.22 Договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 Договора (п.11).
В день заключения кредитного договора истец обратилась к ответчику с заявлением о зачислении денежных средств в размере 473 857 рублей на текущий счет, после чего ей был выдан график платежей от ДД.ММ.ГГГГ, по которому размер аннуитентных ежемесячных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 3 759 рублей 83 копейки, ДД.ММ.ГГГГ – 3 522 рублей 58 копеек (л.д.20-23).
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Домклик» (исполнитель) и Буженко (ранее – ФИО1) И.В. (заказчик) заключили договор оказания услуг №, по которому исполнитель обязуется по задания заказчика оказать услугу «Сервис безопасных расчетов», а заказчик обязуется ее оплатить.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк перечислил Буженко (ранее – ФИО1) И.В. вторую часть кредита в размере 4 264 708 рублей.
Истец обращалась в адрес ответчика с претензиями относительно графика платежей и необходимости его корректировки, в удовлетворении которых ей было отказано (л.д.29-31).
Указанные обстоятельства подтверждаются объяснения истца, представленными в материалы дела доказательствами, ответчиком не оспорены.
Истец в ходе рассмотрения дела указывала на то, что одновременно с перечислением второго транша по кредитному договору сотрудником ответчика был выдан график платежей (л.д.16-19), по которому размер ежемесячных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 3 759 рублей 83 копейки, ДД.ММ.ГГГГ – 4 692 рубля 01 копейка, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 46 999 рублей 57 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 27 313 рублей 33 копейки, ДД.ММ.ГГГГ – 27 613 рублей 26 копеек (л.д.16-19).
Данный график был составлен с учетом вступления Буженко (ранее – ФИО1) И.В. в пенсионный возраст, на что она согласия не давала.
Свои исковые требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора размер среднемесячного платежа согласован в виде аннуитентного платежа на весь период его действий после предоставления второго транша, в связи с чем сторонами была достигнута договоренность о внесении заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячных платежей без учета ее вступления в пенсионный возраст, данное условия в настоящее время ответчиком не соблюдается.
Разрешая заявленные требования суд руководствуется следующим.
Согласно разделу 7 кредитного договора количество аннуитентных ежемесячных платежей составляет 276 в соответствии с графиком платежей, платежной датой считается 19 число месяца.
Выдача первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии производится путем зачисления на счет № в день подписания договора после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования; выдача второй и последующих частей кредита осуществляется в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии, указанной в п.1 договора, в течение 36 месяцев от даты выдачи первой части кредита с учетом положений п.2.2. Общих условий кредитования (п.18).
Согласно преамбуле Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (Общие условия кредитования) (л.д.41-59), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ и размещены на официальной сайте и в его подразделениях (оборот л.д.11), график платежей – это документ содержащий информацию о платежных датах и суммах в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом; он включает в себя временные интервалы погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, на которые разделе общий срок кредитования, в том числе, но не исключительно: до достижения заемщиком/созаемщиком пенсионного возраста и после достижения заемщиком/созаемщиком пенсионного возраста.
Пунктом 2.1. Общих условий кредитования установлено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части кредита на счет кредитования. Выдача кредита/первой части осуществляется после оформления графика платежей при прогнозируемом снижении доходов заемщика/созаемщика при вступлении в пенсионный возраст в период действия договора (п.2.1.5).
Разделом 3 Общих условий кредитования установлен порядок пользования кредитом и его возврата.
Согласно п.3.1 погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита. Размер ежемесячного аннуитентного платежа определяется одним из двух указанных ниже способов: по формуле, за исключением случая, указанного в п.3.1.2 Общих условий кредитования (п.3.1.1), и в соответствии с графиком платежей (при прогнозируемом снижении доходов заемщика/созаемщика при вступлении в пенсионный возраста в период действий договора) (п.3.1.2) (оборот л.д. 43).
Таким образом, Индивидуальными (п.7) и Общими условиям кредитования (п.3.1.2), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, установлено единое правило, в соответствии с которым при вступлении заемщика в пенсионный возраст в период действий договора (после ДД.ММ.ГГГГ) размер ежемесячных платежей определяется графиком платежей, о чем истцу должно было быть известно при условии его ознакомления с текстом данного документа.
Выдача истцу при перечислении ответчиком первого транша по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ графика платежей на сумму в размере 473 212 рублей 94 копейки соответствует положениям п.18 кредитного договора, которым предусмотрена возможность выдачи оставшейся суммы кредита несколькими частями, в том числе не полностью, в разные периоды времени в течение 36 месяцев от даты выдачи первого транша, то есть составление на момент заключения договора актуального графика платежей со всей суммой кредита условиями кредитного договора не предусмотрено.
При этом, формирование в системе «Домклик» предварительного расчета ежемесячных платежей не свидетельствует о согласованности сторонами кредитного договора графика платежей, обязательного для исполнения, поскольку представляет собой математический расчет без соблюдения существенных условий договора (процентная ставка, возможность применения условия достижения заемщиком пенсионного возраста, размер фактически предоставленного кредита, срок действия).
Как следует из представленных в материалы дела истцом доказательств, подтверждено показаниями свидетелей Свидетель №1, представлявшая интересы банка при заключении кредитного договора, ФИО5, являвшейся риелтором Буженко (ранее – ФИО1) И.В., последней в личном кабинете ПАО «Сбербанка» за день до заключения кредитного договора был предоставлен его текст, с которым она имела возможность ознакомиться, задать при личной встрече вопросы кредитному менеджеру, получить интересующую ее информацию по условиям сделки. Истцу из содержания кредитного договора также было известно о наличии Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (Общие условия кредитования), с содержанием которых она была вправе ознакомиться, получить интересующую ее информацию у сотрудника ответчика при заключении сделки.
На основании установленных по делу фактических обстоятельств, подтвержденных исследованными в ходе рассмотрения дела доказательствами, суд приходит к выводу о том, что стороны при заключении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ согласовали его существенные условия о размере кредита, его процентной ставке (8% годовых), количестве аннуитентных платежей (276 шт.), их формировании в соответствии с условиями графика платежей, составляемого с учетом достижения заемщиком пенсионного возраста, в связи с чем у суда отсутствуют основания для вывода о том, что при заключении сделки они договорились об иных условиях кредитования.
Доводы стороны истца о готовности выплачивать ежемесячно сумму 34 695 рублей 85 копеек, что составляет примерный размер платежа, указанный в правом углу кредитного договора (л.д.11), судом отвергаются, поскольку данная величина не является постоянной, с учетом установленной договором возможности перечисления кредита частями.
Так, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер вносимых истцом ежемесячных платежей составлял менее указанного в кредитном договоре примерного размера платежа.
Помимо прочего, рассчитанный судом средний размер ежемесячного платежа с учетом всех подлежащих внесению истцом сумм по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по графику платежей (л.д.16-19) составляет 32 685 рублей 13 копеек, то есть менее приведенного выше примерного размера платежа ((((3759,83 х 13)+4692,01)+(46999,57 х 92) + ((27313,33 х 169)+ 27613,26)))/276).
Учитывая изложенное, с учетом предмете заявленных требований, суд приходит выводу об отказе в удовлетворении иска о признании факта заключения ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Сбербанк кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ на условиях внесения заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячных платежей без учета вступления в пенсионный возрасти и возложении на ответчика обязанности установить платежи по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ без учета вступления в пенсионный возраст, выдать соответствующий график платежей.
Суд также находит не обоснованными производные требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда, поскольку не установлено нарушений со стороны ответчика положений Закона РФ «О защите прав потребителя».
Таким образом, в иске надлежит отказать.
Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд в течение месяца через Обнинский городской суд <адрес>.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Н.В. Романова