РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 августа 2022 года адрес
Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Гостюжевой И.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7721/2022 по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании договора потребительского кредита и дополнительных услуг к нему незаключенными,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора и подключенных к нему дополнительных услуг в виде индивидуального добровольного личного страхования и программы «гарантия низкой ставки» незаключенным, мотивируя свои требования тем, что никаких договорных обязательств между ним и ответчиком не имеется, кредитный договор <***> не заключал, никаких электронных подписей не имеет, исходящие смс-сообщения не отправлял. 19.11.2021 он обратился в банк с просьбой закрыть счет и аннулировать кредитный договор, но получил отказ, так как для аннулирования договора необходим о внести на счет оплату дополнительных услуг в виде страховой премии по программе "Гарантия низкой ставки" в размере сумма Поскольку истец обратился по истечению 14 дней, то пропустил срок в который возможно отказаться от страхования. После рассмотрения жалобы истец по решению банка вернул оставшуюся на счете сумму в размере сумма Истец просит признать кредитный договор <***> от 19.10.2021 и подключенные к нему дополнительные услуги в виде добровольного личного страхования и программы "Гарантия низкой ставки" незаключенным.
Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по делу, просил отказать в удовлетворении исковых требований.
С учетом надлежащего уведомления сторон суд нашел возможным рассмотреть дело при данной явке.
Суд, изучив и оценив письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ).
В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Виды электронной подписи установлены ст. 5 названного Федерального закона, согласно ч. 2 которого простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи").
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, истец отрицает факт заключения кредитного договора <***> путем направления смс-кода.
В материалы дела ответчиком представлены возражения из которых следует, что между истцом и ответчиком ранее заключения спорного кредитного договора 21.05.2021 года был заключен кредитный договор №2367482868, в рамках которого Банком истцу было предоставлено дистанционное обслуживание
В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.
В соответствии с п.2 Соглашения на номер клиента направляется СМС-код, проставление СМС-кода в документе приравнивается к электронной подписи.
При заключении кредитного договора №2367482868 истцом был указан номер телефона телефон, используемый как контактный и в том числе для идентификации.
Истец также предоставил детализацию телефонных сообщений сведения как владелец данного номера телефона (оператора ООО Т2Мобайл).
Спорный кредитный договор был заключен посредствам сервиса с использованием простой электронной подписи.
Для расчетов по спорному договору используется банковский счет № 42301810940030257109, открытый по ранее заключенному кредитному договору <***> от 25.03.2016.
Истец, используя мобильный телефон телефон, а также разовые смс-пароли оформил и подтвердил заявку на кредит, ознакомился и согласился с существенными условиями кредитного договора.
Документальным подтверждением факта оказания услуги, совершения клиентом операций/действий, является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование аналога собственноручной системы).
Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства в соответствие с требованиями ст. ст. 67, 71 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что кредитный договор <***> был заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления истцу смс-кода предложения заключить с ним договор с применением аналога собственноручной подписи, и акцепта со стороны банка, путем зачисления денежных средств на счет истца. Сам факт перечисления денежных средств 19.10.2021 на счет истца подтверждается выпиской по счету.
Оспаривая действительность кредитного договора <***>, истец ссылается на то, что заявку на получение кредита не подавал.
Из представленных стороной истца детализации по номеру 79775494232 следует, что 19.10.2021 от ответчика поступал смс-код на номер телефона, который принадлежит истцу, и введен ответным смс-сообщением: в 8:24 – пароль 3888 для согласия, в 8:32 код 7602 для подписания документов на получение кредита, в 8:39 пополнение карты *7073, в 8:59 пополнение карты *7073.
Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Суд считает, что истцом не доказано, что на момент заключения кредитного договора он был введен в заблуждение или обманут. Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ мотив сделки не является заблуждением. Равным образом не признается заблуждением неправильное представление о правах и обязанностях по сделке. В силу ст. 179 ГК РФ обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Вместе с тем, из представленных банком доказательств следует, что операция проведения с подтвержденным кодом, направленным в виде смс-сообщения на мобильный телефон клиента с предупреждением о том, что код не должен передаваться третьим лицам.
Таким образом, банк при осуществлении операций через удаленные каналы обслуживания принял надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых клиентами программно-аппаратных средств, исключающие возможность получения персональных средств доступа, посторонними лицами.
Указанные истцом доводы не являются основанием для признания кредитного договора незаключенным.
Оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу и об отсутствии оснований для признания кредитного договора и дополнительных услуг к нему незаключенным.
С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании договора потребительского кредита и дополнительных услуг к нему незаключенными - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 05.09.2022