УИД: 61RS0007-01-2022-002216-90

Дело №2-2516/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2022 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего – судьи Федотовой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Ворсиновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «РЕСО-Гарантия» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, заинтересованные лица: уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, потребитель финансовой услуги ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 15.03.2022 г., в соответствии с которым со страховой компании в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере 310 082 руб., неустойка в сумме 2 488,56 руб. Заявитель указал, что указанное решение является незаконным, поскольку финансовым уполномоченным положено в основу заключение ООО «Евронэкс», в котором эксперты определили стоимость годных остатков расчетным методом, что противоречит п. 12.24 Правил страхования, на основании которых заключен договор страхования с ФИО2 Кроме того, финансовый уполномоченный необоснованно не исключил из расчета стоимости ущерба по рассматриваемому событию стоимость устранения повреждений, заявленных страхователем ранее в размере 131 865 руб., которую заявитель признал обоснованной.

САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явилось, ходатайствовало о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, ФИО2, извещенные в установленном законом порядке, в судебное заседание также не явились, дело рассмотрено в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом, 26.04.2020 г. между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 заключен договор страхования в отношении транспортного средства SKODA RAPID VIN № по рискам «Ущерб», «Хищение», «Дополнительные расходы - GAP» сроком с 26.04.2020 по 25.04.2021 (страховой полис №).

Страховая сумма по рискам «Ущерб», «Хищение» определяется в соответствии с Дополнительным соглашением к договору страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Совкомбанк» в размере непогашенной кредитной задолженности перед банком.

Договором предусмотрена безусловная франшиза в размере 9 000 руб.

Договор заключен на основании Правил страхования средств автотранспорта от 22.04.2019 г.

25.05.2021 г. ФИО2 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда застрахованному транспортному средству в результате ДТП, имевшего место 09.04.2021 г.

В соответствии с экспертным заключением ООО «Экспертиза-Юг» стоимость устранения повреждений транспортного средства составила 911 577, 88 руб.

Согласно п. 12.20 Правил страхования, если в результате страхового случая стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 75% страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель».

Пунктом 12.21 Правил страхования определено, что при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов:

12.21.1 - в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, при условии передачи поврежденного ТС Страховщику

12.21.2 - в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования за вычетом стоимости ТС в поврежденном состоянии при условии, что ТС остается у Страхователя (Собственника).

Поскольку стоимость ремонта транспортного средства превысила страховую сумму по риску «Ущерб», выплата страхового возмещения производится согласно п. 12. 21 Правил страхования на условиях «Полной гибели», о чем письмами от 23.06.2021 г. САО «РЕСО-Гарантия» уведомило страхователя и выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк».

05.07.2021 г. поступило распорядительное письмо банка с указанием реквизитов для перечисления выплаты.

Поскольку ФИО2 не воспользовалась правом на отказ в пользу страховщика от годных остатков транспортного средства, САО «РЕСО-Гарантия» было приняло решение об урегулировании данного случая на основании 12.21.2 Правил страхования.

В соответствии п. 12.24 Правил страхования стоимость ТС в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств. При отсутствии результатов специализированных торгов (аукционов) определение стоимости ТС в поврежденном состоянии проводится расчетным методом, в соответствии с требованиями «Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденной Указанием Банка России.

Стоимость годных остатков была определена на основании проведенных торгов.

По результатам котировки на сайте ООО «МИГАС» максимальное предложение за годные остатки застрахованного транспортного средства составило 287 000 руб. (лот №).

Экспертным заключением ООО «Кар-Экс» по результатам онлайн-торгов, проведенных на Платформе «MIGTORG» компании «МИГАС» была определена стоимость транспортного средства в аварийном состоянии, которая составила 287 000 руб.

Согласно п. 12.25 Правил страхования, при расчете страхового возмещения не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет отношения к рассматриваемому страховому случаю.

В соответствии с п. 13.2.1 Правил страхования страхователь обязан предоставить ТС для осмотра страховщику в случае устранения повреждений ТС, имевшихся на момент заключения договора страхования или полученных в течение действия договора страхования. В случае непредставления отремонтированного ТС для повторного осмотра страховщик не несет ответственность за повреждения, которые были отмечены в заявлении на страхование ТС или в акте осмотра (описании ТС) поврежденного застрахованного ТС, перечислены в документах компетентных органов и/или извещении о ДТП, составленных по результатам ДТП, произошедшим с участием застрахованного ТС в течение действия договора страхования до наступления страхового случая. Не является обязательным предъявление отремонтированного ТС для повторного осмотра в случае восстановления поврежденного Застрахованного ТС на СТОА по направлению Страховщика.

До рассматриваемого события ФИО2 обращалась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением от 05.03.2021 г. о страховом возмещении в связи с повреждением транспортного средства в ДТП, имевшем место 18.08.2020 г. Размер ущерба по повреждениям в результате указанного ДТП составил 141 725 руб. Сумма, определенная к выплате по данному убытку 7 составила 129 418 руб. (исключены стоимость окраски крышки багажника и замены решетки переднего бампера в размере 12 307 руб.).

В соответствии с п. 3.2.1 Правил страхования из расчета стоимости ущерба по рассматриваемому событию была исключена стоимость устранения ранее заявленных по вышеуказанному убытку повреждений в размере 131 865 руб. (129 418 руб. (сумма ущерба, подлежащая возмещению по убытку АТ10894687) + 2 447 руб. (стоимость устранения повреждений решетки переднего бампера). Стоимость устранения повреждений крышки багажника не вычиталась.

Расчет суммы страхового возмещения:

611 250 руб. (страховая сумма на дату ДТП) - 287 000руб. (стоимость годных остатков транспортного средства) - 9 000 руб. (франшиза) - 131 865 руб. (стоимость повреждений, заявленных по убытку ATI0894687) = 183 385 руб.

09.07.2021 САО «РЕСО-Гарантия» произвело выплату в размере 183 385 руб. выгодоприобретателю по договору страхования ПАО «Совкомбанк» (платежное поручение № % 448596). Кроме того, 09.07.2021 г. произведена выплата по риску «Дополнительные расходы - GAP» в размере 138 750 руб. (платежное поручение №).

Решением финансового уполномоченного от 15.03.2022 г. с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 взыскано недоплаченное страховое возмещение в размере 310082,06 руб., неустойка в сумме 2 488,56 руб.

В обоснование решения финансовый уполномоченный сослался на заключение ООО «Евронэкс» от 22.02.2022 г., определившего объем повреждений и стоимость восстановительного ремонта.

Между тем, финансовый уполномоченный не учел, что между ФИО2 и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор добровольного страхования на основании Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20), стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчёта убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Из приведённых правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Судами установлено, что договор добровольного страхования принадлежащего ФИО2 автомобиля заключён на условиях Правил страхования, которые в соответствии со статьёй 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Согласно п. 12.21. Правил при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов:

12.21.1. в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, при условии передачи поврежденного транспортного средства Страховщику. В этом случае транспортное средство должно быть растаможено для передачи Страховщику. При передаче транспортного средства Страховщику должен составляться акт осмотра с указанием комплектации;

12.21.2. в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования за вычетом стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии при условии, что транспортное средство остается у Страхователя (Собственника).

В соответствии с п. 12.22. Правил вариант выплаты страхового возмещения на условиях «Полная гибель» определяется соглашением Страховщика и Страхователя (Собственника).

ФИО2 не воспользовалась правом на отказ в пользу страховщика от годных остатков ТС, в связи с чем САО «РЕСО-Гарантия» выбран способ урегулирования по п. 12.21.2.

Согласно п. 12.24. Правил для принятия решения об урегулировании претензии на условиях «Полная гибель» Страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта. Предварительная оценка осуществляется на основании акта осмотра поврежденного транспортного средства, акта согласования скрытых повреждений (при необходимости), предварительного заказ-наряда, составленного СТОА, на которую транспортное средство направлено Страховщиком для проведения восстановительного ремонта, или калькуляции Страховщика. Стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств. При отсутствии результатов специализированных торгов (аукционов) определение стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии проводится расчетным методом, в соответствии с требованиями «Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденной Указанием Банка России.

Согласно п. 12.25 Правил при расчете страхового возмещения не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет отношения к рассматриваемому страховому случаю.

Финансовым уполномоченным была назначена экспертиза, в том числе перед экспертом был поставлен вопрос об определении стоимости автомобиля в поврежденном состоянии. В заключении экспертом не было принято во внимание и не применен при определении стоимости годных остатков п. 12.25 Правил и п. 10.6 чисти 2 раздела 10 Методических рекомендаций по проведению Судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки, стоимость ГОСТ может быть определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных КТС без их разборки и вычленения годных остатков. Фактически эксперт не ответил на поставленный перед ним вопрос об определении стоимости автомобиля в поврежденном состоянии.

Согласно п. 5.4. расчет стоимости годных остатков расчетными методами не производится в случае, если: транспортное средство может быть оценено или реализовано на специализированных торгах (аукционах) либо оценено путем обработки данных универсальных площадок продажи подержанных транспортных средств в срок, не превышающий 15 дней; транспортное средство не подлежит разборке на запасные части по техническому состоянию.

Расчетный метод торгов применяется при условии подробного обоснования невозможности определения их стоимости иными методами, предусмотренными настоящей Методикой.

Эксперт не обосновал невозможность определения стоимости автомобиля в поврежденном состоянии по данным специализированных торгов, универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств. Не проверена невозможность определения стоимости автомобиля по данным специализированных торгов.

Расчетный метод и метод торгов - суть различные методы определения рыночной стоимости годных остатков, поскольку: методом торгов оценивается стоимость поврежденного транспортного средства (годных остатков) в сборе эксперт же, применяя расчетный метод, рассчитывает стоимость пригодных к дальнейшему использованию деталей/узлов/агрегатов поврежденного транспортного средства по ценам бывших в употреблении.

Расчет стоимости годных остатков СПАО «РЕСО-Гарантия» по условиям п. 12.24 Правил страхования проведен путем торгов (аукциона). В материалы гражданского дела не представлено никаких доказательств неправомерности проведенной страховщиком оценки стоимости годных остатков, а равно заключения сторонами соглашения об изменении установленного договором метода оценки годных остатков.

Суд полагает, что допущенные финансовым уполномоченным при вынесении решения нарушения являются существенными, а постановленное им решение нельзя считать законным и обоснованным.

Исходя из вышеизложенного, решение Финансового уполномоченного № от 15.03.2022 г. является незаконным, необоснованным и подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования САО «РЕСО-Гарантия» удовлетворить.

Признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 15.03.2022 г.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 6 июля 2022 года.

Судья Е.Н. Федотова