25RS0003-01-2022-006058-55
Дело № 2- 1199/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 сентября 2023 года гор. Владивосток
Первореченский районный суд гор. Владивостока Приморского края
в составе: председательствующего судьи Смадыч Т.В.
при секретаре Гутник Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,
установил:
истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 08.08.2020 между сторонами заключен договор страхования «финансовый резерв» (версия 2.0) по программе «Оптима» № FRVTB350-62500560477822 срок действия с 09.08.2020 по 13.08.2025. Страховыми рисками по договору страхования являются «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «травма», «госпитализация в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма установлена единой на все риски в размере 1 145 598 рублей, общий размер страховой премии составляет 130 598 рублей. Истец 30.12.2021 получил травму коленного сустава и находился на амбулаторном лечении с 30.12.2021 по 10.02.2022. 22.02.2022 истец обратился с заявлением о наступлении страхового случая через офис Банка ВТБ в гор. Уссурийске, предоставив необходимые документы. 24.03.2022 произведена оплата в размере 34 367,94 рублей, 19.05.2022 произведена доплата в размере 22 911,96 рублей. В удовлетворении претензии от 11.07.2022 о выплате неустойки, в связи с просрочкой исполнения обязательства, отказано. Решением службы финансового уполномоченного от 25.08.2022 в удовлетворении требований отказано. По этим основаниям просит суд взыскать с ответчика неустойку в размере 113 620 рублей и штраф.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика в судебном заседании требования иска не признал по доводам письменных возражений.
Представитель (Банк ВТБ), финансового уполномоченного, в судебное заседание не явились, судом извещались.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В силу статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни).
В силу положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Материалами дела установлено, что 08.08.2020 между АО «СОГАЗ» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB350-62500560477822 (программа «Оптима») со сроком действия в период с 09.08.2020 по 13.08.2025.
Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), а также в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 01.08.2019.
Страховыми рисками по договору страхования являются: основной риск -«Смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительные риски -«Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни». Страховая сумма установлена единой на все риски в размере 1 145 598 рублей. Общий размер страховой премии составляет 130 598 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 9.7 Условий страхования «Финансовый резерв» (версия2.0) при наступлении страхового события «травма» дополнительно к документам, указанным в пункте 9.2 Условий страхования, предоставляются следующие документы:
а) справка медицинской организации (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением.
б) заключение рентгенологического и/или ультразвукового исследования, компьютерной и/или магнитно-резонансной томографии в зависимости от характера травмы, подтверждающее установленный диагноз.
Согласно пункту 10.4 Условий страхования после получения всех необходимых и надлежащим образом оформленных документов и сведений (Раздел 9 Условий страхования) страховщик рассматривает их в течение 40 (сорока) рабочих дней с даты получения последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов.
В течение указанного срока Страховщик:
а) если событие признано страховым случаем - составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату;
б) если отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты -оформляет соответствующее решение письмом, в котором информирует лицо, обратившееся за выплатой, об основаниях принятия такого решения со ссылками на нормы права и/или условия Полиса и/или настоящих Условий страхования, на основании которых принято данное решение, и направляет указанное письмо по почте (или иным способом, предусмотренным договором страхования или соглашением сторон) в течение 3 (трёх) рабочих дней после его подписания при соблюдении общего срока, указанного в первом абзаце настоящего пункта.
Пунктом 12.3 правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденного 01.08.2019 следует, что для получения страховой выплаты страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) обязан в согласованные при уведомлении о событии, имеющем признаки страхового случая, сроки подать страховщику:
- заявление о страховой выплате, составленное в письменном виде, а также согласие на обработку персональных данных, в том числе специальных категорий персональных данных (включая врачебную тайну) - в случаях, если в соответствии с законодательством РФ страховщик не вправе обрабатывать персональные данные без такого согласия; и предоставить Страховщику следующие документы (в зависимости от конкретного произошедшего события перечень документов может быть сокращен Страховщиком):
- договор страхования (страховой полис);
- документ, подтверждающий оплату страховой премии (страховых взносов);
- документ, удостоверяющий личность обратившегося за выплатой. Если с заявлением на страховую выплату (или за страховой выплатой) обращается представитель страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), то у него должна быть надлежащим образом оформленная доверенность, подтверждающая полномочия на подписание заявления (или на получение страховой выплаты);
- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица до заключения договора страхования заболеваниях, если договор страхования, предусматривает страховые случаи в результате болезней;
- акт о несчастном случае на производстве, если несчастный случай произошел в период исполнения застрахованным лицом трудовых обязанностей;
- документы (акты) о расследовании несчастного случая с обучающимся, составленные в установленном порядке, если несчастный случай произошел в дошкольном или учебном заведении;
- справка из медицинского учреждения и/или объяснения от застрахованного лица (его законного представителя), содержащие указание на обстоятельства наступления несчастного случая, если несчастный случай произошел во время пути от места жительства к месту исполнения трудовых обязанностей и обратно (во время пути от места жительства к дошкольному или учебному заведению и обратно);
- по требованию страховщика: при несчастном случае во время занятий спортом - документы (акты) об освобождении от тренировок, составленные в соответствии с действующим законодательством, для профессиональных спортсменов - акты о несчастном случае по ф. Н-1ПС;
- документы компетентных органов, относящиеся к событию, имеющему признаки страхового случая, (справка ОВД, постановление о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела и т.п.);
-в случае причинения вреда здоровью застрахованного лица в результате неправильных медицинских манипуляций (если данный вид несчастного случая указан в договоре страхования согласно п. 2.2.3 настоящих правил) - решения суда, подтверждающего установление факта неправильных медицинских манипуляций, их причинно-следственную связь с вредом здоровью застрахованного лица.
Исходя из выписки из амбулаторной карты ЧУЗ «РЖД-Медицина гор. Уссурийск» № 31 от 22.02.2022, истец получил травму левого коленного сустава 30.12.2021 и находился на амбулаторном лечении с 30.12.2021 по 10.02.2022 в связи с повреждениями передней крестообразной связки, субхондральных повреждений мыщелков большеберцовой кости.
Из справки от 01.04.2022 ЧУЗ «Больница РЖД-Медицина гор. Уссурийск» следует, что ФИО1 находился на лечении с диагнозом «разрыв передней крестообразной связки левого коленного сустава. Разрыв медиального мениска 3а ст. левого коленного сустава. Синовит».
Согласно представленным в материалы дела документам, истец 22.02.2022 через Банк ВТБ (ПАО) обратился в страховую организацию с заявлением о наступлении события по страховому риску «травма», имеющего признаки страхового случая, по факту травмы от 30.12.2021, приложением документов, предусмотренных условиями страхования: электронные больничные листы № 910109576427 от 09.02.2022, № 910100149248 от 10.01.2022, № 910099800521 от 30.12.2021; выписка из амбулаторной карты № 31 от 22.02.2022; полис; заявление о страховой выплате без указания даты и подписи заявителя в количестве 2 штук; справка № 43 от 22.02.2022 от работодателя заявителя; заключение ООО «Арион» МРТ левого коленного сустава; паспорт РФ заявителя. Вышеуказанные документы банком переданы в страховую компанию.
АО «СОГАЗ» заявленное событие признано страховым случаем по риску «травма» и произведена выплата страхового возмещения в размере 34 367,94 рублей, что подтверждается платёжным поручением № 94942 от 24.03.2022.
Не согласившись с суммой произведенной Обществом выплаты, 12.04.2022 в адрес АО «СОГАЗ» поступила претензия, в которой истец просил осуществить доплату суммы страхового возмещения по риску «травма» и выплатить страховое возмещение по риску «временная утрата трудоспособности». В приложении к вышеуказанной претензии истцом приложены следующие документы: справка ЧУЗ «Больница «РЖД-Медицина» гор. Уссурийск» от 01.04.2022, выписка из амбулаторной карты № 334 от 01.04.2022.
Уведомлением от 12.05.2022 АО «СОГАЗ» сообщило ФИО1 об отказе в удовлетворении требований о выплате страхового возмещения по риску «временная утрата трудоспособности» и о принятии решения произвести доплату страхового возмещения по риску «травма».
19.05.2022 ответчиком произведена доплата в размере 22 911,96 рублей, что подтверждается платежным поручением № 40988.
Ответчиком 11.07.2022 получена претензия истца с требованием выплатить неустойку за нарушение срока осуществления страховой выплаты по договору страхования.
В ответном письме от 20.07.2022 страховая компания уведомила истца об отсутствии оснований для выплаты неустойки.
Решением финансового уполномоченного от 25.08.2022 истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании нгеустойки.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права (п.12 ГК РФ).
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с пунктами 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой -организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
К отношениям с участием потребителей, возникающим, в том числе договоров личного страхования, вышеуказанный закон применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Специальными законами ответственность страховщика за нарушение сроков страховой выплаты не предусмотрена.
Пунктом 5 ст. 28 закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена -общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется исходя из цены выполнения работы (оказания услуги).
Учитывая, что 22.02.2022 истцом через Банк ВТБ (ПАО) в АО «СОГАЗ» предоставлена выписка из амбулаторной карты №31 от 22.02.2022 ЧУЗ «РЖД-Медицина гор. Уссурийск», согласно которой ФИО1 находился на лечении в связи с повреждения передней крестообразной связки, субхондральным повреждением мыщелков большеберцовой кости и в вышеуказанном документе диагноз «Разрыв медиального мениска 3а степени» не указан, а диагноз «Разрыв медиального мениска 3а степени» подтвержден справкой ЧУЗ «Больница «РЖД-Медицина» гор. Уссурийск» от 01.04.2022, направленной в адрес ответчика с претензий от 12.04.2022, неустойка подлежала начислению только с 22.04.2022.
Финансовая организация осуществила страховую выплату 24.03.2022, то есть без нарушения срока, установленного пунктом 10.4 Условий страхования.
Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 13, 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первореченский районный суд гор. Владивостока.
Председательствующий: