дело №2-91/2025

УИД 19RS0011-01-2024-002440-94

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

р.п. Усть – Абакан 05 февраля 2025 г.

Усть - Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Заблоцкой М.П.,

при секретаре Долговой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о возложении обязанности произвести страховую выплату,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о возложении обязанности произвести страховую выплату, мотивируя тем, что *** умер его родственник ФИО1 Истец ФИО2 является единственным наследником ФИО1 У последнего осталось два непогашенных кредитных договора в ПАО «Сбербанк»: *** от 29.10.2018г. с задолженностью 85 202,39 руб. и *** от 19.03.2019г. с задолженностью 140407,73 руб. При подписании первого кредитного договора ФИО1 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Смерть ФИО1 подпадает под страховой случай. Страховая сумма составляет 154 103 руб. Выгодоприобретателем по страховому риску «смерть заемщика» является ПАО «Сбербанк». На предпоследней странице заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья ФИО1 предоставил право получения любой информацию касающейся его жизни и здоровья, в том числе составляющую врачебную тайну. Данное заявление на участие в программе добровольного страхования не привязано к конкретному кредитному договору и распространяется на все обязательства заемщика перед банком, в силу чего повторно при получении второго и последующих кредитных договоров не заполняется. Основания для освобождения страховщика от выплат страхового возмещения предусмотрены ст. 961, 963, 964 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. ФИО1 на момент подключения к программе страхования был здоров и не имел заболеваний. Причина смерти ФИО1 не установлена. В данном конкретном случае страховщик не освобожден от страховой выплаты. Сумма задолженности по обоим кредитным договорам умершего ФИО1 составляет 225 610 р. 12 копеек и она должна быть погашена частично за счет страховой суммы в размере 154 103 рубля. Просил суд обязать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» осуществить страховую выплату в сумме 154 103 рубля по кредитным договорам <***> от 29.10.2018г. и №92782829 от 19.03.2019г., заключенных ФИО1 с ПАО «Сбербанк», и взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» штраф в порядке п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В судебное заседание истец ФИО2 и представитель истца адвокат Рылов Д.М. не явились, просили рассмотреть дело в отсутствие стороны истца.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в письменном отзыве указали, что у страховщика отсутствуют сведения о подключении заемщика к программе страхования в рамках кредитного договора от 29.10.2018, не представлены они в материалы дела и истцом. Из содержания иска следует, что страховая сумма по имеющемуся в материалах дела заявлению по событию «Смерть» составляет 154 103 рубля, то есть, она равна сумме займа по кредитному договору от 19.03.2019. Соответственно, подключение к программе страхования имело место в рамках договора от 19.03.2019. В связи с чем, несостоятелен довод истца о том, что заемщик был подключен к программе страхования по обоим договорам. Для подключения необходимо волеизъявление, выраженное в соответствующем заявлении, которое и в материалах дела, и у страховщика отсутствует. Следовательно, истец не вправе требовать взыскания суммы задолженности по кредитному договору от 29.10.2018 в размере 85202,39 рублей. Кроме того, наследником застрахованного лица не были исполнены обязательства по предоставлению полного комплекта документов, необходимого для принятия решения по наступившему событию, что повлекло невозможность страховщика вовремя исполнить обязательства по договору страхования от 19.03.2019. Кроме того, требования истца в заявленном размере 154 103 рубля удовлетворению не подлежат. Согласно заявлению на страхование, выгодоприобретателем по риску «смерть» является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В соответствии с данными, содержащимися в справке-расчете, общая сумма задолженности по кредитному договору от 19.03.2019 на дату смерти заемщика составляла 98845,92 рублей. 16.01.2025 в адрес ответчика поступили медицинские документы из ГБУЗ РХ «Усть- Абаканская районная больница им. Н.И. Солошенко», ГБУЗ «Республиканское клиническое Бюро судебно-медицинской Экспертизы» и наследственное дело *** в отношении ФИО1, ранее запрошенные судом по ходатайству страховщика. В соответствии с Условиями участия Страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из документов. 27.01.2025, то есть, в предусмотренный Условиями срок, ответчик перечислил ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 98 769,70 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору №92782829. Указанная сумма составляет размер задолженности по кредитному договору по состоянию на *** за вычетом начисленных пени (98845,92 - 76,22 = 98769,7 рублей): -остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) 96 179.39 руб.; остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) 2 590.31 руб.; минус Неустойки, штрафы, пени 76.22 руб, ИТОГО 98 845.92 руб. Также ответчик готов произвести наследникам ФИО1 выплату страхового возмещения в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты банку в случае предоставления необходимых документов. Требования о взыскании штрафа в порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат, поскольку ответчик прав истца не нарушал. Если суд придет к иному выводу, просят в силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, снизить размер штрафа.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в лице филиала Абаканское отделение № 8602 в судебное заседание не явились, будучи уведомлены надлежащим образом, письменный отзыв в суд не направили.

В соответствии с ч.3, ч.4, ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца, ответчика и третьего лица.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 марта 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №92782829 на сумму 154 103 рублей, на срок 60 месяцев, под 14,9% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, предоставив заемщику кредит в размере 154 103 рублей.

Также 19 марта 2019 года ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении, и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк.

По условиям данной программы страхования ФИО1 был застрахован по расширенному страховому покрытию, т.к. был моложе 65 лет и не являлся инвалидом. Согласно п. 1.1.1, одним из страховых рисков программы страхования указана смерть заемщика.

В соответствии с пунктом 5 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, страховая сумма по Расширенному страховому покрытию составляет сумму выданного кредита 154 103 рублей.

В соответствии с пунктом 7.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по страховому риску «смерть заемщика» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Страховая премия в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья в полном объеме была перечислена со счета заемщика ФИО1 на счет страховщика, что следует из ответа ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" на запрос суда.

***г заемщик ФИО1 умер, что следует из справки о смерти I-ПВ ***.

Из наследственного дела *** следует, что единственным наследником, вступившим в наследство ФИО1, с апреля 2022 года является истец ФИО2

В августе 2022г ПАО Сбербанк получил сведения о смерти заемщика ФИО1, что следует из ответа нотариуса на претензию кредитора ПАО Сбербанк от 18.08.2022. Следовательно, Банку с августа 2022г стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследником застрахованного лица не исполнены обязательства по предоставлению полного комплекта документов, необходимого для принятия решения по наступившему событию, что повлекло невозможность страховщика исполнить обязательства по договору страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Подписав заявление на страхование, застрахованное лицо подтвердило, что ознакомлено с условиями, изложенными в самом Заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования.

Согласно п. 3.9.1. Условий участия в отношении риска Смерть Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы:

а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим;

б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно- медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них);

в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица;

г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти /организаций/ учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы;

е) свидетельство о праве на наследство (для наследников);

ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Банком).

Из пункта 3.9.4 Условий следует, что в отношении любого страхового риска предоставляется:

а) Оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме:

б) Документы, удостоверяющие личность (физического лица) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство);

в) Оригинал Опросного листа по установленной Страховщиком форме (представляется по требованию Страховщика);

г) Заявление Застрахованного лица на участие в программе страхования (представляется по требованию Страховщика).

В соответствии с п. 3.12 Условий участия документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.

В соответствии с п. 3.16. Условий участия Страховщик принимает решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в подпунктах 3.9, 3.10 настоящих Условий участия в программе страхования.

Письмами от 19.05.2023, 05.10.2023, 28.10.2024 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в ответ на поступившее сообщение о наступлении смерти застрахованного лица, обращалось к наследникам ФИО1 с запросом документов, предусмотренных Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Вопреки требованиям ООО СК "Сбербанк страхование жизни" истец не представил для принятия решения по заявленному событию оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: -подписанное Застрахованным лицом заявление на страхование; -заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, -нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного лица; -справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; - медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях ФИО1 за медицинской помощью за последние пять лет (2014-2021 гг.), с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

В связи с отсутствием необходимых документов страховой компанией решение о признании или непризнании смерти застрахованного лица страховым случаем не было принято.

По запросу суда из ГБУЗ РХ «Усть-Абаканская РБ им. Н.И. Солошенко» были предоставлены следующие сведения в отношении ФИО1: - <данные изъяты>

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа, причиной смерти гр. ФИО1 явились заболевания: <данные изъяты>

Указанные медицинские документы судом были направлены в адрес ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и получены им 16.01.2025.

В соответствии с пунктом 5, 7.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по страховому риску «смерть заемщика» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица в пределах страховой суммы 154 103 рублей.

Согласно справки-расчета ПАО Сбербанк, размер непогашенной задолженности по кредитному договору №92782829 от 19.03.2019 на дату страхового случая *** составлял: - остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) 96 179.39 руб, остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) 2 590.31 руб., неустойки, штрафы, пени 76.22 руб, ИТОГО 98845.92 руб.

В соответствии с Условиями участия Страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из документов.

27.01.2025, то есть, в предусмотренный Условиями срок, ответчик рассмотрев поступившие в его адрес из суда медицинские документы, признал случай страховым, и в тот же день перечислил ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 98 769,70 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору №92782829. Указанная сумма составляет размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 23.09.2021 за вычетом начисленных пени (98845,92 - 76,22 = 98769,7 рублей): -остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) 96 179.39 руб.; остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) 2 590.31 руб.; минус Неустойки, штрафы, пени 76.22 руб, ИТОГО 98 845.92 руб. Также ответчик готов произвести наследникам ФИО1 выплату страхового возмещения в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты банку в случае предоставления необходимых документов.

Получив данные сведения о перечислении ПАО «Сбербанк России» страхового возмещения в размере 98 769,70 рублей по кредитному договору №92782829, истец в данной части от иска не отказался.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, что ответчик признал страховой случай страховым и перечислил Банку страховое возмещение в размере задолженности заемщика на дату смерти, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о признании страховым случаем смерти заемщика, и о возложении обязанности на ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" произвести страховую выплату по кредитному договору №92782829 от 19.03.2019.

В связи с отказом в удовлетворении указанных исковых требований, суд также отказывает истцу удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа, указанного в п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В части исковых требований о возложении обязанности на ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" произвести страховую выплату по кредитному договору <***> от 29.10.2018, суд отказывает, поскольку в рамках кредитного договора *** заемщик ФИО1 договор страхования не заключал, о чем свидетельствует справка ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" об отсутствии ФИО1 в реестре застрахованных лиц по указанному договору. Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, подписанное ФИО1 19.03.2019, не имеет никакого отношения к кредитному договору <***> от 29.10.2018, о чем свидетельствует дата заявления 19.03.2019 и размер указанной страховой выплаты в заявлении, которая соответствует размеру выданного кредита по договору №92782829 от 19.03.2019. Для подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья необходимо волеизъявление, выраженное в соответствующем заявлении, которое и в материалах дела, и у страховщика отсутствует. Следовательно, истец не вправе требовать взыскания страховой выплаты по кредитному договору от 29.10.2028 в размере 85202,39 рублей.

Исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании страховым случаем смерти заемщика, о возложении обязанности произвести страховую выплату по кредитному договору №92782829 от 19.03.2019, заключенному между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1, и по кредитному договору №93386913 от 29.10.2018, заключенному между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1, о взыскании штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия с подачей апелляционной жалобы через Усть-Абаканский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.П. Заблоцкая

Мотивированное решение составлено и подписано 06.02.2025 года.

Судья М.П. Заблоцкая