№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2023 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Цыденовой Н.М., при секретаре судебного заседания Аримпиловой В.П., с участием представителя истца ВТБ 24 (ПАО) по доверенности ФИО1, ответчика ФИО2 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ВТБ 24 (ПАО) ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 493 137,45 руб., из которых : 4 094 047,40 руб. –остаток ссудной задолженности, 389 875,32 руб. плановые проценты за пользование кредитом, 3 375,84 руб. – задолженность по пени, 5 838,89 руб. задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в размере 30 666,00 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ-24 и ФИО2 заключен кредитный договор №, путем присоединения заемщика к Условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Заемщиком кредитного договора. Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 4 998 819,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом 7,9 процентов годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно указанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения ЭЦП, СМС/Push-кодов. Получив по своему запросу сообщение с СМС/Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией указанной в СМС и должен ввести СМС с Push-кодом при условии согласия клиента с операцией/действием Банка. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка при зачисления суммы кредита на счет. 30.08.2021г. клиенту были предоставлен денежные средства в размере 4 998 819,00 руб. Учитывая систематическое неисполнение должником обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы предусмотренные кредитным договором. Указывает, что Должник должен уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность должником не погашена. Банк снижает размер начисленных штрафных санкций предусмотрены договором до 10%. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 4 493 137,45 руб. из которых : из которых : 4 094 047,40 руб. –остаток ссудной задолженности, 389 875,32 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 3 375,84 руб. – задолженность по пени, 5 838,89 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

В судебном заседании представитель ВТБ 24 (ПАО) по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, дала аналогичные пояснения, просила иск удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Указывает, что кредитный договор заключен мошенническим путем. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Пояснил, что сверку СМС с Push-кодом и его ввод не осуществлял. Считает, что неустановленные лица подключились к устройству и подтвердили данные для оформления кредита, что запрос на предоставление кредита не направлял. Банк односторонне принял решение, какую сумму кредита выдать, тем самым подставив его под удар неустановленных лиц. ДД.ММ.ГГГГ. ему позвонили неустановленные лица и оповестили о том, что на него был оформлен кредит, чтобы разобраться необходимо, закрыть долг перед банком и перевести сумму кредита на указанные счета. ДД.ММ.ГГГГ. он находился в отделении банка ВТБ (ПАО), была очередь из-за технических работ, не работало приложение, также он не мог отследить свои счета через приложения, все это время неустановленные лица находились с ним на связи. Когда дошла его очередь, он беспрепятственно получил на кассе денежные средства. Указывает, что не отдавал отчет своим действиям, не понимал, что неустановленные лица оформили на него кредит. Считает что такая ситуация сложилась на фоне головных болей и угнетенного состояния связанного с утратой близкого родственника и болезни матери в тот период. Далее он поставил в известность банк, обратился в полицию, выплатил банку сумму страхового взноса в размере 767 819,00 руб., на протяжении 4 месяцев вносил платежи. Обращался в банк с заявлением, указывает, что такие большие суммы оформлять, никогда не планировал.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключено соглашение на предоставление комплексного обслуживания клиента в ВТБ 24 ПАО и на предоставление доступа к ВТБ 24-Онлайн.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ-24 и ФИО2 заключен кредитный договор №, путем присоединения заемщика к Условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Заемщиком кредитного договора. Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 4 998 819,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом 7,9 процентов годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщику были предоставлены денежные средства в сумме 4 998 819,00 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 4 493 137,45 руб. из которых : из которых : 4 094 047,40 руб. –остаток ссудной задолженности, 389 875,32 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 3 375,84 руб. – задолженность по пени, 5 838,89 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определен п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, согласно чего, количество платежей установлено 84, размер платежей определен 77 663,85 руб., последний платеж в размере 78 591,41 руб., 30-го числа каждого календарного месяца.

П. 12 предусмотрено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушений обязательств не начисляются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 г., нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно условий, подтверждение распоряжений/заявлений клиента производится при помощи средств подтверждения ЭЦП, СМС/Push-кодов.

Так, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО) определено, что средство подтверждения – это электронное или иное средство используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом ПЭП (простая электронная подпись) электронных документов, сформированных с использованием систем ДБО в т.ч. по технологии безбумажный офис с использованием мобильного приложения, а также ЭДП (Электронный документ по партнерскому продукту), сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, СМС/Push-код, Passcode, сформированных генератором паролей.

ПЭП (простая электронная подпись) - электронная подпись сформированная клиентом для подписания электронного документа в системе ДБО (как присоединенная, или иным образом связанная с электронным документов в случаях, предусмотренных дистанционным банковским обслуживанием), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемых к простой электронной подписи ФЗ от06.04.2011г. № 63-ФЗ «о электронной подписи», и используемая для определения лица подписавшего электронный документ.

СМС/Push-код - средство подтверждения используемое для аутентификации и подписания электронных документов, в ВТБ-Онлайн, по каналам доступа интернет-Банк /Мобильное приложение, представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в СМС/Push-сообщении. В СМС/Push-сообщении также содержится информация об операциях клиента, дата и время проведения операции.

Согласно п. 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе в постоянное временно пользование), средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения находящихся в его распоряжении хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов, способами обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.

Согласно п. 3.4.1 указанных Правил, распоряжение заявление клиентов исполняются в соответствии со сроками их выполнения, установленными для распоряжений/заявлений Законодательством РФ, договорами соглашениями, заключенного между банком и клиентом.

Операции были совершены дистанционно в приложении ВТБ–Онлайн с использованием СМС/Push-код.

Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка при зачислении суммы кредита на счет.

Доводы ФИО2 о том, что кредитный договор заключен мошенническим путём, что сотрудники Банка беспрепятственно выдавая ему денежные средства, не задали ему вопросов, о том, он ли подал заявку на кредитование и кто подтвердил заявку, суд считает несостоятельными и подвергает сомнению доводы ответчика.

ФИО2 сам указывает, что начиная с момента, как ему позвонили до его прихода в отделение Банка он, не прерывая телефонный разговор, продолжал оставаться на связи с ними.

При таких обстоятельствах, суд считает, что лицо могло, и должно было предпринять любые допустимые меры для проверки информации по оформлению кредита, сумма оформленного кредита, сомнений в нём не вызвало.

Однако, как пояснил ФИО2 необходимые действия, он выполнил только на завтрашний день, уже после оформления и получения им денежных средств в отделении банка - ДД.ММ.ГГГГ. В этой части суд приходит к мнению о противоречивости доводов ответчика.

ФИО2 представляет сообщение Межмуниципального отдела МВД России «Московский» о регистрации электронного сообщения от ДД.ММ.ГГГГ постановление о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ постановление о признании ФИО2 потерпевшим, постановление о приостановлении следствия от ДД.ММ.ГГГГ

ФИО2 указывает, что описываемая ситуация сложилась на фоне головных болей и угнетенного морального и физического состояния связанного с утратой близкого родственника и болезни матери в тот период.

В материалах дела не содержится документов о наличии у ФИО2 на момент заключения договора существенных нарушений эмоционально-волевой сфере, какого-либо специфического эмоционального состояния, которые лишали бы последнего способности к смысловой оценке ситуации, осознанию особенностей факта заключения договора и осознанно-волевой регуляции своих действий.

Однако, денежные средства были получены ФИО2 в отделении банка самостоятельно. При разговоре с неустановленными лицами ФИО2 находился в сознании, здравом уме, волеизъявление его на то чтобы обналичить денежные средства в отделении банка было четко выраженным, несмотря на то, что как утверждает ФИО2 о необходимости обналичить денежную сумму в кассе банка, ему сообщили неустановленные лица.

Более того, ФИО2, являясь клиентом банка ВТБ (ПАО) был ознакомлен с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО). Согласно которым, абзацем 6 п.6.4.1. предусмотрено, что до подписания электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора иных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в Офис банка. Согласно абзаца п.6.4.2. в случае размещения банком в ВТБ-Онлайн предварительно одобренного предложения о предоставлении кредита клиент может ознакомиться с условиями кредитования, предложенным банком, при необходимости изменить сумму и срок кредита, в предлагаемом банком пределах, и при желании получить кредит на предложенных банком условиях подтвердив свое волеизъявление способом, определенным в п.8.3 настоящих правил.

Также п. 6.6.9 установлено, что электронные документы в том числе (ЭДП) подписанные ПЭП Клиента, считаются подписанными непосредственно клиентами.

Суд приходит к выводу о том, что состояние ФИО2 на момент заключения кредитного договора не препятствовало ему целостно осмысливать существо совершаемых им действий, осознавать особенности и прогнозировать ее последствия.

Исходя из указанных положений закона и условий кредитного договора, суд считает, что у заемщика возникает обязанность выплатить истцу задолженность по кредитному договору, поскольку принятые обязательства перед Банком по уплате процентов и по погашению основного долга последний исполняет не надлежащим образом.

При этом суд считает, что истец предоставил суду достаточные доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора, исполнения банком обязательств по выдаче кредита, ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, наличие оснований для досрочного возврата кредита, размер задолженности, т.е., по мнению суда, подтверждены все обстоятельства, имеющие значение для дела и подлежащие доказыванию, исходя из предмета заявленных требований.

Указанные обстоятельства, в частности, подтверждаются кредитным договором, расчетом задолженности, не оспоренным ответчиком, заявлением клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), анкетой-заявлением на получение кредита, общими условиями правил кредитования, правилами дистанционного комплексного обслуживания, уведомлением о досрочном истребовании задолженности,

Представленный расчет судом проверен, является правильным, списание банком денежных средств, поступавших на счет заемщика, производилось обоснованно.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО ВТБ-24 подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 30 666,00 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ВТБ 24 (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (№)в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4 493 137,45 руб., из которых : 4 094 047,40 руб. –остаток ссудной задолженности, 389 875,32 руб. плановые проценты за пользование кредитом, 3 375,84 руб. – задолженность по пени, 5 838,89 руб. задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в размере 30 666 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме.

Судья Цыденова Н.М.