Решение по делу № 2-4951/2022 от 11.10.2022 - о взыскании денежных средств по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

КОПИЯ Дело №2-4951/2022

УИД 50RS0042-01-2022-006644-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2022 год г. Сергиев Посад МО

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Базылевой Т.А.,

при секретаре Мизиной Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в сумме 144 867,07 рублей, неустойки в размере 144 867,07 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, компенсации морального вреда в размере 100 00 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 21.02.2022 года истец заключила кредитный договор с АО "Альфа банк". 21.02.2022 года истец заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор личного страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от 21.02.2022 года, заключенному с АО "Альфа банк" сроком на 60 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила 148 947,84 руб., которую истец перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. 10.04.2022 года истец досрочно погасил кредит и обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования ввиду полного досрочного погашения кредита, а также о возврате неиспользованной части страховой премии, но получил отказ. 04.08.2022 года истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг за взысканием с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" части страховой премии, на что 21.08.2022 года получила отказ. Исходя из того, что сумма страховой премии в день составляет 1825 руб., а истец фактически пользовался страховкой 50 дней, страховая премия составила 4080,77 руб., просила взыскать с ответчика в ее пользу 144 867,07 руб. неиспользованной части страховой премии, а также неустойку, начиная с 14.04.2022 года (дата направления в адрес ответчика отказа в возврате страховой премии) в размере 144 867,07 руб., 100 000 руб. в качестве компенсации морального вреда и штраф в размере 50% от взысканной суммы за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом. Ходатайств об отложении не поступило.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явлся, представив письменный отзыв на иск, согласно которому досрочное исполнение кредитных обязательств не является основанием для прекращения договора страхования, поскольку договор страхования не заключался с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. После полного погашения кредитных обязательств по договору выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. В самом договоре прямо сказано, что договор не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Просит в иске отказать.

Суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело без участия сторон.

Суд, изучив материалы дела, выслушав стороны, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.02.2022 года между ФИО1 и АО "Альфа банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого представлен потребительский кредит в размере 680 500 руб. сроком на 60 месяцев под 13,99% годовых (л.д.8-9).

На основании заявления на страхование между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы " (полис-оферта N L0302/541/00230650/1) по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события не добровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения, страховая премия по которому уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования и составила 148 947,84 руб. Срок договора страхования определен в 60 месяцев (л.д.10).

10.04.2022 ФИО1 в полном объеме погашена задолженность по кредитному договору от 21.02.2022 г.(л.д.13)

12.04.2022 г. истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Согласно ответу от 14.04.2022 г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", досрочное погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии (л.д.12).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 21.08.2022 г. в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования отказано (л.д.19-27).

Обратившись в суд, ФИО1 просит взыскать часть страховой премии в сумме 144 867,07 рублей, неустойки в размере 144 867,07 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, компенсации морального вреда в размере 100 00 руб.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу положений п.10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

При этом согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Из договора страхования следует, что страхователь/застрахованный уведомлён и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ.

Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО "Альфа-Банк" как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо (раздел - "Определения").

Исходя из условий договора страхования, страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

При этом действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, страховая сумма устанавливается независимо от факта досрочного погашения кредита. Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения. То есть участие истца в Программе страхования не является обеспечительным договором в целях исполнения обязательств заемщика перед Банком по договору потребительского кредита.

Из условий страхования усматривается, что при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, при этом содержание условий страхования было достоверно известно истцу.

Суд, руководствуясь ст. ст. 421, 934, 958, ГК РФ, Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", Условиями участия, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их взаимосвязи, исходит из того, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием для возврата платы за участие в программе страхования, поскольку законом или договором это не предусмотрено. В данном случае кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора страхования согласно его условиям не зависит от действия кредитного договора, возможность наступления страхового случая в данной ситуации не отпала, страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка задолженности по кредиту.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требовании истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Сергиево-Посадский городской суд.

Мотивированное решение составлено 17.10.2022 года.

Судья подпись Т.А. Базылева