дело №
73RS0002-01-2023-005480-76
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ульяновск 27 октября 2023 года
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Анципович Т.В.,
при секретаре Круглове Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ :
ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей. В обоснование иска указав, что между истцом и АО «Тинькоф Банк» заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого выпущена и выдана в использование банковская карта. В период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с его банковского счета было осуществлено три денежных перевода на общую сумму 900 000 руб., которые он не производил. Лица, на счет которых были осуществлены денежные переводы ему не знакомы, в договорных отношениях с кем-либо из них он не состоит. Полагает, что его права, как клиента банка были нарушены ответчиком, поскольку перевод произведен получателю в связи с мошенническими действиями, он не был уведомлен о рисках, а также операция по переводу денежных средств не была задержана. Полагает, что в данном случае ответчик должен возместить истцу возникшие убытки в размере 900 000 руб. В соответствии с положениями федерального закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ просит суд взыскать с АО «Тинькофф Банк» 900 000 руб. в пользу истца.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены: ФИО2, ФИО3, ФИО4
Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что данные операции были совершены в результате мошеннических действий третьих лиц, по данному поводу он обратился в органы полиции, в настоящее время никакого процессуального решения по его обращению не принято. В результате незаконных действий третьих лиц и введения в заблуждение, он действовал как под воздействием гипноза, в результате чего денежные средства были переведены на счета неизвестных ему лиц.
Представитель истца -ФИО5, действующая по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения на иск.
Третьи лица ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались.
Выслушав объяснения явившихся участников процесса, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. Обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по делу, что разъяснено сторонам.
Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).
Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; иными способами, предусмотренными законом.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Подпунктом "д" п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Согласно п. 1, п. 2, п. 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно пункту 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с абз. 1 п. 1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть вершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В статье 20 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон "О национальной платежной системе") установлены правила платежной системы.
Согласно части 7 статьи 20 Федерального закона "О национальной платежной системе" участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.
В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П (далее - Положение об эмиссии банковских карт и об операциях).
На основании пункта 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
В соответствии с Положением Центрального Банка РФ "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 года N 383-П на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке (пункт 1.15). Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (пункт 1.25).
В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ от 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.
Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525. В пункте 3 приказа определены критерии, такие как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.
Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Пунктом 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков.
Реализация такого способа защиты как возмещение ущерба (убытков) возможна только при наличии в совокупности четырех условий: факта причинения истцу вреда, совершения ответчиком противоправных действий (бездействия), причинно-следственной связи между действиями (бездействием) ответчика и наступившим у истца вредом, виной причинителя вреда. Причинная связь признается юридически значимой, если поведение причинителя непосредственно вызвало возникновение вреда. Вред, возмещаемый по правилам главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации, должен быть вызван действиями причинителя вреда. Для удовлетворения требований о возмещении вреда необходима доказанность всей совокупности указанных фактов.
На основании заявления -анкеты истца в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, тарифов банка по тарифному плану между ФИО1 (истцом) и АО «Тинькофф Банк ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор расчетной карты №, с открытием расчетной карты №.
В заявлении -анкете ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями). Размещенными в сети Интернет на странице тinkoff.ru.
Согласно разделу 1 Термины и определения Условия кредитного банковского обслуживания (далее по тексту- УКБО) Договор расчетной карты (Договор счета) — заключенный между Банком и Клиентом договор открытия, ведения и закрытия Картсчета (Счета), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.
Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные — Код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет Байк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка шили другие каналы обслуживания в Интернет, а также каната сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.
Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций идти обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и-wm Кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет тили Интернет-Банк шили Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка п/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Pmh-уведомления.
В соответствии с п, 3.3.5 УКВО Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.
Согласно п.3.3.10 УКБО Клиент обязуется не передавить Абонентский номер и или Абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать Карту в пользование третьим лицам.
В соответствии с и. 4.3.4.4 УКБО для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Биаку и/ или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При ином формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и /или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью Клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных н/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.
В соответствии с п.3.7 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетом физических илу, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (далее Общие условия) в целях идентификации Держателя при проведении операции с использованием расчетной карты клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписью держателя, клиент соглашается, что использование расчетной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя расчетной карты.
Согласно п. 3.8 Общих условий, операции признаются совершенными клиентом (держателем) и с его согласия, произведенные: с присутствием расчетной карты с сводом соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного банком в рамках технологии 3D-Secure, или с присутствием расчетной карты без ввода ПИН-кода, или с использованием реквизитов расчетной карты, или с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке, Мобильном Банке или Мобильном приложении Банка, с использованием Токена, с использованием уникального QR-кода, сформированного клиентом посредством использования мобильного банка, в рамках SMS-запроса с абонентского номера, или с использованием абонентского номера и идентификационного модуля (SIM-карты), предоставленных ООО "Тинькофф Мобайл" клиенту в соответствии с условиями оказания услуг связи ООО "Тинькофф Мобайл", в т.ч. при направлении банку подтверждения в совершении операции посредством SMS-сообщения.
Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий установлено, что клиент обязался хранить ППН-код, Код доступа, Аутентификционные данные в, отдельно от расчетной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать их третьим лицам.
При этом банк обязался при получении заявления клиента (держателя) блокировать расчетную карту/токен и/или Интернет-банк и/или мобильный банк в связи с утратой расчетной карты и/или ПИН-кода и/или абонентского номера и/или абонентского устройства либо связи с тем, что ПИН-код и/или реквизиты расчетной карты и/или Коды доступа и/или аутентификационные данные стали известны третьему лицу (п. 7.4.2 Общих условий).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 19 ч. 34 мин. 45 сек. был осуществлен вход в личный кабинет ФИО1 посредством мобильного приложения Банка, при верном введении истцом ПИН-кода, с использованием расчетной карты посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция: внутрибанковский перевод на сумму 135 000 руб. на карту № получателем денежных средств но указанному переводу являлся ФИО4
ДД.ММ.ГГГГ в 12 ч. 05 мин. 16 сек. осуществлен вход в личным кабинет ФИО1 посредством мобильного приложения Банка, при верном введении истцом ПИН-кода, с использованием расчетной карты посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция: внутрибанковский перевод на сумму 65 000 руб. на карту №, получателем денежных средств но указанному переводу являлась ФИО3
ДД.ММ.ГГГГ в 17 ч. 18 мин. 49 сек. осуществлен вход в личным кабинет ФИО1 посредством мобильного приложения Банка, при верном введении истцом ПИН-кода, с использованием расчетной карты посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция: внутрибанковский перевод на сумму 700 000 руб. на карту №, получателем денежных средств но указанному переводу являлась ФИО2
Спорные операции по счету истца были совершены с использованием мобильного приложения Банка, переводы на счета третьих лиц совершены с помощью ввода уникальных кодов доступа и аутентификационных данных, содержание которых позволило банку идентифицировать держателя карты, при выполнении оспариваемых операций банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, основания для невыполнения поступившего запроса у банка отсутствовали
При этом, не установлено направление истцом в адрес ответчика у установленный законом и условиями договора срок в устном либо письменном виде распоряжение/уведомление о блокировании расчетной карты либор об отмене операций.
Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности, руководствуясь положениями статей 845, 847, 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, во взаимосвязи с нормами Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", суд приходит к выводу, что АО «Тинкофф банк» были в полной мере исполнены свои обязательства по осуществлению операций, производившихся со счетом истца, доказательств оказания Банком истцу услуги ненадлежащего качества в материалах дела не имеется, поскольку операции по счету истца совершались путем их подтверждения с помощью паролей, направляемых в мобильное приложение истца, то есть банком была осуществлена проверка прав доступа лица, осуществившего операции и данные права были подтверждены способом, установленным договором между ФИО1 и Банком; доказательства, что Банком был предоставлен доступ к счету истца в обход предусмотренной договором процедуры авторизации и подтверждения платежа путем ввода кодов и паролей, в материалах дела отсутствуют; данных, свидетельствующих о компрометации конфиденциальных данных о потребителе и его расчетной карте в результате действий банка, не имеется; списание денежных средств с расчетной карты истца стало возможным в результате фактического подтверждения согласия на снятие денежных средств верным введением ПИН-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи.
Принимая во внимание, что каких – либо виновных действий (бездействия) банка, находящихся в причинной связи с возникновением у истца убытков, не установлено, нарушение прав истца, как потребителя финансовых услуг в ходе рассмотрения дела не установлено, у ответчика отсутствуют основания для возврата истцу денежных средств, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств в размере 900 000 руб. следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Анципович Т.В.
Дата изготовления мотивированного решения – 03.10.2023 г.