УИД 77RS0034-02-2022-037171-44
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
24 апреля 2023 года адрес
Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
№ 2-6461/2023
по иску адрес Банк» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио об обжаловании решения,
УСТАНОВИЛ:
адрес Банк» обратился в суд с иском, в котором просит пересмотреть решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 14.11.2022 № У-22-125458/5010-003 по обращению от 21.10.2022 № У-22-125458 фио в части удовлетворения требований о взыскании с адрес Банк» денежных средств; принять новое решение об отказе в удовлетворении требований фио в полном объеме.
Требования мотивированы тем, что не согласен с принятым решением, поскольку оно необоснованно и противоречит нормам действующего законодательства.
В судебное заседание заявитель, заинтересованное лицо фио не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны, в связи с чем суд полагал возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио, которая в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления.
Выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 16.05.2019 фио собственноручно подписано заявление-анкета (далее - Заявление-Анкета), на основании которого между Заявителем и Финансовой организацией заключены универсальный договор и договор расчетной карты № 5141839117 (далее - Договор банковского счета-1) на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц Финансовой организации (далее - Условия КБО) и тарифах Финансовой организации.
В рамках Договор банковского счета-1 Заявителю в Финансовой организации был открыт расчетный счет № 40817810********4699, валюта счета - рубли (далее - Счет 1).
Из документов, предоставленных Финансовой организацией в материалы Обращения, а также ответа Финансовой организации на Запрос, следует, что между Заявителем и Финансовой организацией также заключены следующие договоры: 04.06.2020 договор расчетной карты № 5251403167 (далее - Договор банковского счета-2), в рамках которого Заявителю в Финансовой организации открыт текущий счет № 40817810********9400, валюта счета - рубли (далее - Счет 2); 10.03.2020 договор расчетной карты № 5224529783 (далее - Договор банковского счета-3), в рамках которого Заявителю в Финансовой организации открыт текущий счет 40817840********5293, валюта счета - доллар США (далее - Счет 3); 18.11.2020 договор расчетной карты № 5320600645 (далее - Договор банковского счета-4), в рамках которого Заявителю в Финансовой организации открыт текущий счет № 40817978********2724, валюта счета - евро (далее - Счет 4); 11.03.2022 договор расчетной карты № 5661618131 (далее - Договор банковского счета 5), в рамках которого Заявителю в Финансовой организации открыт текущий счет № 40817826********7383, валюта счета - фунт стерлингов (далее - Счет 5).
В рамках мультивалютной структуры по вышеуказанным договорам на имя Заявителя была выпущена расчетная карта № 5536 91** **** 8307 (далее - Карта).
фио 11.03.2022 осуществлялись переводы денежных средств между своими счетами в различной валюте с конвертацией денежных средств. Всего в указанную дату Заявителем совершено 38 последовательных циклов операций (далее - Операции от 11.03.2022), в результате которых со Счета 1 в валюте рубль денежные средства переводились на Счет 4 в валюте фунт стерлингов, далее совершался перевод на Счет 3 в валюте евро и впоследствии денежные средства возвращались на Счет 1 в валюте рубль.
22.03.2022 в 02:27 по московскому времени Финансовой организацией осуществлено списание денежных средств со счета, открытого в рамках Договора банковского счета-2, в размере сумма, описание операции: «Списание неосновательного обогащения», что подтверждается справкой о движении денежных средств по Договору банковского счета-2 от 01.08.2022 исх. № J01081131 MOV.
21.04.2022 фио посредством электронной почты обратился в Финансовую организацию с претензией (далее - Претензия), содержащей требование о возврате денежных средств в размере сумма, списанных Финансовой организацией со Счета 2 в качестве неосновательного обогащения, а также об отмене технического овердрафта в размере сумма В обоснование своих требований Заявитель указал, что Финансовая организация не имела законных оснований на списание денежных средств с банковских счетов Заявителя.
22.04.2022 Финансовая организация в ответ на Претензию посредством направления смс-сообщения уведомила Заявителя о том, что в ходе проверки было установлено, что Заявитель совершал многократные переводы между валютными счетами в целях обогащения. Ущерб, причиненный Финансовой организации в ходе указанных операций, в силу статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) подлежит возмещению в полном объеме. Также Финансовая организация сообщила, что сумма списана на основании пунктов 2.8, 5.5 Условий КБО и статьи 1064 ГК РФ. Возврат данной суммы невозможен.
В соответствии с абзацем первым статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании пункта 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии со статьей 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на адрес по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Подписав Заявление-Анкету, фио подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, тарифами, понимает их и обязуется соблюдать.
Согласно пункту 2.1 Условий КБО в рамках Универсального договора Финансовая организация предоставляет Заявителю возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.
Пунктом 2.3 Условий КБО установлено, что для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.
В соответствии с разделом 1 «Термины и определения» Условий КБО, Универсальный договор - заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.
Общие условия - если не указано отдельно, любые из общих условий, являющиеся приложением к настоящим Условиям: Общие условия открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов; Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт; Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по Договору кредитной карты и Кредитному договору; Общие условия кредитования; Общие условия программ лояльности.
В силу пункта 4.2 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт (далее - Общие условия), являющихся приложением к Условиям КБО, для открытия Банком Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.
В силу раздела 1 «Термины и определения» Условий КБО, аутентификационные данные - уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи Клиента.
Картсчет (Счет) - банковский счет Клиента, открываемый исключительно для совершения операций с использованием Расчетной карты (ее реквизитов) и/или адрес и/или для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным Банком на основании распоряжения Клиента или Представителя Клиента.
Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между Клиентом и Банком договорам через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/ чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.
Мобильный Банк - сервис Банка, позволяющий осуществлять взаимодействие Банка и Клиента, включая обмен информацией и совершение отдельных операций, через специальное приложение мобильного телефона (смартфона, планшета и т.п.).
В соответствии с пунктом 4.3 Общих условий «Картсчет может быть открыт Банком в валюте Российской Федерации и иностранной валюте в соответствии с Тарифным планом.
Пунктом 2.7 Условий КБО предусмотрено, что для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через адрес с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных и/или Кодов доступа при оформлении Заявки означает: заключение между Банком и Клиентом договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре или Договоре кредитной карты, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информация о полной стоимости кредита; поручение Клиента Банку безакцептно списывать денежные средства с любых счетов Клиента в Банке в целях погашения Задолженности Клиента перед Банком в случаях, определяемых Универсальным договором, а также предоставления Банку права на составление в необходимых случаях расчетных документов от имени Клиента.
Согласно пункту 2.8. Условий КБО заключением Универсального договора Клиент предоставляет Банку акцепт на исполнение распоряжений Банка в отношении всех банковских счетов Клиента, открытых в Банке, а также электронных денежных средств, предоставленных Клиентом Банку, в сумме, не превышающей Задолженности Клиента по Универсальному договору и/или Договорам, в целях погашения указанной задолженности.
Согласно разделу «1. Термины и определения» Общих условий: Разрешенный овердрафт — Кредит, предоставляемый Банком Клиенту при недостаточности или отсутствии денежных средств на Картсчете (Счете) Клиента, а также для погашения Технического овердрафта, в пределах Лимита овердрафта; Технический овердрафт - Кредит, предоставляемый Банком Клиенту, при недостаточности или отсутствии денежных средств на Картсчете (Счете) Клиента, при отсутствии Лимита овердрафта; Лимит овердрафта - сумма денежных средств, в пределах которой Клиенту предоставляется Разрешенный овердрафт.
Пунктом 5.1 Общих условий установлено, что при совершении Клиентом операций по Картсчету (Счету) сверх остатка денежных средств на Картсчете (Счете) Банк считается предоставившим Клиенту Кредит (статья 850 Гражданскогокодекса Российской Федерации)на сумму Технического/Разрешенного овердрафта.
Пунктами 5.4 и 5.5 Условий КБО предусмотрено, что днем предоставления Овердрафта является день зачисления Банком на Картсчет суммы операции при условии недостаточности собственных средств Клиента на Картсчете для списания Банком указанной суммы.
Документом, подтверждающим предоставление Банком Овердрафта, является выписка по Картсчету.
В силу пункта 5.12 Условий КБО в случае возникновения технического овердрафта по картсчету Финансовая организация считается предоставившим Заявителю кредит (статья 850 ГК РФ) на сумму технического овердрафта.
Согласно пункту 7.1 Условий КБО стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по Договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Как устанавливают пункты 7.2-7.4 Условий КБО, стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение своих обязательств по Договору, если неисполнение будет являться следствием непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, возникших после вступления в силу Договора. Действие обстоятельств непреодолимой силы стороны должны подтверждать документами компетентных органов. О наступлении обстоятельств непреодолимой силы стороны обязуются извещать друг друга в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней от даты наступления указанных событий. К таким обстоятельствам будут относиться: военные действия, массовые беспорядки, стихийные бедствия, отключение электроэнергии, забастовки, решения органов государственной власти и местного самоуправления и другие обстоятельства, делающие невозможным исполнение обязательств, предусмотренных Договором. В случае несвоевременного или неполного уведомления Банка об обстоятельствах, указанных в настоящем разделе, Клиент несет ответственность за возможные отрицательные последствия данных обстоятельств.
16.05.2010 фио собственноручно подписано Заявление-Анкета. Согласно Заявлению-Анкете универсальный договор заключается путем акцепта Финансовой организацией оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора расчетной карты является открытие картсчета (счета) и отражение Финансовой организацией первой операции по картсчету (счету).
16.05.2019 между фио и Финансовой организацией заключены Универсальный договор, а также Договор банковского счета-1.
В рамках заключенного Универсального договора между Заявителем и Финансовой организацией заключены Договоры банковского счета 1-5 и открыты Счета 1 -5 соответственно.
фио 11.03.2022 осуществлялись Операции по переводу денежных средств между Счетами 1, 3 и 4 в различной валюте с конвертацией денежных средств.
Как следует из материалов Обращения, 11.03.2022 фио за период времени с 4:28:22 МСК по 17:22:20 МСК, неоднократно осуществлялись авторизации в мобильном приложении Финансовой организации, что подтверждаетсясведениями об IP-адресе входа вприложение, предоставленными Финансовой организацией в ответ на Запрос.
Финансовая организация в ответ на Запрос Финансового уполномоченного сообщила, что 11.03.2022 Финансовой организацией были зафиксированы ошибки, связанные с работой алгоритма расчета кросс-курсов валют, в результате которых отображаемый курс валюты, доступный для конвертации клиентам Финансовой организации, значительно отличался от курса Центрального банка Российской Федерации и других участников финансового рынка, которые вправе устанавливать курс обмена валют. Выявленные ошибки повлияли на проведение Финансовой организацией некорректной конвертации по операциям клиентов.
Как следует из ответа Финансовой организации на Запрос, в результате совершенных Заявителем Операций от 11.03.2022 у Финансовой организации сформировались убытки, поскольку в результате ошибки алгоритма курс пары фунт стерлингов/евро был низким относительно пар евро/рубль, доллар США/рубль, фунт стерлингов/рубль.
В соответствии с предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос расчетом убытков в результате Операций Финансовой организации причинены убытки в общем размере сумма
Согласно пункту 2.8 Условий КБО, заключением Универсального договора Клиент предоставляет Банку акцепт на исполнение распоряжений Банка в отношении всех банковских счетов Клиента, открытых в Банке, а также электронных денежных средств, предоставленных Клиентом Банку, в сумме, не превышающей Задолженности Клиента по Универсальному договору и/или Договорам, в целях погашения указанной задолженности.
Как следует из выписки по Счету 2 за период с 04.06.2020 по 27.10.2022, (далее - Выписка по Счету 2), остаток денежных средств на Счете 2 на начало дня 21.03.2022 составлял сумма
На основании пункта 2.8 Условий КБО 21.03.2022 Финансовой организацией произведено списание со счета, открытого в рамках Договора банковского счета-2, убытков Финансовой организации, возникших вследствие Операций.
Поскольку суммы денежных средств на Счете 2 было недостаточно для погашения задолженности перед Финансовой организацией, Заявителю был представлен технический овердрафт в соответствии с пунктом 5.1. Общих условий на сумму сумма копеек (сумма – сумма), что подтверждается Выпиской по Счету 2.
28.03.2022 на Счет были зачислены денежные средства в размере сумма, которые в тот же день были списаны Финансовой организацией в счет погашения технического овердрафта, что подтверждается Выпиской по Счету 2.
Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что Операции были совершены фио посредством канала дистанционного обслуживания в соответствии с курсами, действующими в момент совершения операций в Финансовой организации, а также в соответствии с Общими условиями. Доказательства совершения Заявителем Операций на условиях иных, чем установлены Финансовой организацией на даты их совершения, в материалы Обращения не представлены.
Кроме того, Финансовым уполномоченным верно обращено то, что всего 11.03.2022 фио совершено несколько последовательных операций по переводу денежных средств между банковскими счетами Заявителя, открытыми в разной валюте, однако Финансовая организация при совершении Заявителем Операций не уведомила его о каких-либо ошибках, связанных с работой алгоритма расчета кросс-курсов валют, а также не принимала мер, направленных на приостановление или отказ в совершении данных операций.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 ГК РФ предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.
Из смысла приведенной нормы следует, что юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, несет риск наступления неблагоприятных последствий. По указанной причине наступившие для Финансовой организации негативные экономические последствия сбоя в работе алгоритма расчета кросс-курсов валют, возникшего не в связи с действиями потребителя финансовых услуг, не могут перелагаться на такого потребителя.
Таким образом, суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного о том, что Операции произведены фио в соответствии с условиями заключенных с Финансовой организацией договоров. При этом сведения и документы, подтверждающие наличие законных оснований для удержания Финансовой организацией денежных средств со счета, открытого в рамках Договора банковского счета, в размере сумма в материалы Обращения не представлены.
В связи с изложенным, Финансовый уполномоченный обоснованно удовлетворил требование фио о взыскании денежных средств, списанных Финансовой организацией без распоряжения Заявителя со Счета 2, в размере сумма
Учитывая вышеизложенное, оспариваемое заявителем решение вынесено в соответствии с нормами действующего законодательства, оснований для его отмены не имеется.
В соответствии со ст. 12 и ст. 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон и каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Оценив представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения требований заявителя, в связи с чем отказывает в удовлетворении заявления в полном объеме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований адрес Банк» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио об обжаловании решения - отказать.
Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции через Щербинский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья:фио