Решение по делу № 2-1272/2025 от 22.05.2025

Дело № 2-1272/2025

73RS0001-01-2025-000631-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 мая 2025 года город Ульяновск

Ленинский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Киреевой Р.Р.,

при секретаре судебного заседания Леонченко А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческий банк «ГАЗБАНК», в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Газбанк», в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ГАЗБАНК» и ФИО1 заключен договор № №, согласно которого ответчику на условиях возвратности, платности и срочности были предоставлены денежные средства в общей сумме 3000000 руб. на срок – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом ответчик должен уплачивать банку проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере 14% годовых. В случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,2% от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки (п. 5.2, 5.3 кредитного договора). Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что предоставляет истцу право требовать от ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов. Отправленные истцом требования об исполнении обязательств по кредитному договору оставлены без исполнения. В установленный срок денежные средства по кредитному договору не возвращены.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан уплатить истцу задолженность в размере 4 646 730 руб. 89 коп., из них: 2 704 006 руб. 97 коп. – основной долг (сумма кредита), 716 170 руб. 14 коп. – проценты за пользование кредитом, 259 366 руб. 49 коп. – неустойка за несвоевременный возврат кредита, 967 187 руб. 29 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставлен ответчику на следующие цели: приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью 81,32 кв.м, в том числе жилой площадью 15,61 кв.м, расположенной на 4 этаже кирпичного, 4-этажного дома, стоимостью 3930000 руб.

Согласно п. 1.4 договора обеспечением обязательства заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры.

Исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечивает ипотека (залог) предмета залога, возникающая на основании ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

ДД.ММ.ГГГГ Ленинским районным судом г.Ульяновска вынесено решение по гражданскому делу № № по иску АО АКБ «ГАЗБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования удовлетворены частично. Взыскано с ФИО1 неустойка за просрочку оплаты основного долга 58487 руб. 99 коп., неустойка за просрочку оплаты процентов 12352 руб. 62 коп., расходы по госпошлине в размере 30220 руб. 13 коп., расходы по оплате судебной экспертизы 9010 руб. Судебное решение вступило в законную силу. Банком были получены исполнительные листы и предъявлены к исполнению.

ДД.ММ.ГГГГ Ленинским районным судом г.Ульяновска вынесено решение по гражданскому делу № № по иску АО АКБ «ГАЗБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования удовлетворены частично. Взыскано с ФИО1 неустойка за несвоевременный возврат кредита в размере 150 000 руб.., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 300 000 руб., расходы по госпошлине в размере 19 909 руб. 75 коп. Судебное решение вступило в законную силу. Банком были получены исполнительные листы и предъявлены к исполнению.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 646 730 руб. 89 коп., из них: 2 704 006 руб. 97 коп. – основной долг (сумма кредита), 716 170 руб. 14 коп. – проценты за пользование кредитом, 259 366 руб. 49 коп. – неустойка за несвоевременный возврат кредита, 967 187 руб. 29 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, а также проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, начисленные с 21.12.2024 по дату фактического исполнения обязательств, неустойку за просрочку основного долга и процентов по основному долгу в размере 0,2% от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки, начисленных с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств, расходы по оплате государственной пошлины; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г<адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры - 3 930 000 руб.

Представитель истца конкурсного управляющего АО АКБ «Газбанк» - Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования в полном объеме, указала что ранее ответчик уже допускал нарушение условий вышеуказанного кредитного договора, в связи с чем АО АКБ «ГАЗБАНК» уже обращалось с исковыми требованиями к ответчику. Так, решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № с ФИО1 в пользу АО АКБ «ГАЗБАНК» была взыскана неустойка за просрочку оплаты основного долга в размере 58 487,99 руб., неустойка за просрочку оплаты процентов в размере 12 352,62 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 30 220,13 руб., расходы по оплате судебной экспертизы в размере 9010,00 руб. Между тем, задолженность по процентам за пользование кредитом ФИО1 была погашена 28.10.2016, то есть в день рассмотрения иска Банка. На основании вышеуказанного решения суда АО АКБ «ГАЗБАНК» были получены исполнительные листы и предъявлены к исполнению. Решение суда исполнено в полном объеме № В последующем, в связи с допущением ФИО1 повторного нарушения исполнения обязательств по кредитному договору, АО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением. Заочным решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от 25.08.2023 по делу № с ФИО1 в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору в размере 8 017 963,15 руб., в том числе: 2 704 006,97 руб. - основной долг (сумма кредита), 1 805 749,59 руб. - проценты за пользование кредитом, 526 195,35 руб. - неустойка за несвоевременный возврат кредита, 2 982 011,24 руб. – неустойка за неуплату процентов, а также проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, начисленные по дату фактического исполнения обязательств, неустойку за просрочку основного долга и процентов по основному долгу в размере 0,2% от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки, начисленных по дату фактического исполнения обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 289,82 руб. Обращено взыскание на заложенное имущество. На основании вышеуказанного заочного решения АКБ «ГАЗБАНК» были получены исполнительные листы и предъявлены к исполнению. После возбуждения исполнительного производства ФИО1 обратился в суд с заявлением об отмене заочного решения. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № было отменено. При рассмотрении иска Банка ответчиком снова применены действия по частичному погашению просроченной задолженности. При рассмотрении вышеуказанного дела судом было проведено 8 судебных заседаний с учетом объявленных перерывов для предоставления ответчику возможности исполнить требования Банка.

Решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № с ФИО1 в пользу АО АКБ «ГАЗБАНК» взысканы неустойка за несвоевременный возврат кредита в размере 150 000,00 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 300 000,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 909,75 руб., в остальной части исковых требований отказано (просроченная задолженность по основному долгу и процентам на дату вынесения решения была погашена ответчиком в ходе рассмотрения дела). После вынесения Решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № ФИО1 вновь перестал исполнять обязательства по кредитному договору, в связи с чем АО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось № с настоящим иском.

АО АКБ «ГАЗБАНК» считает, что ФИО1 ведет себя недобросовестно и злоупотребляет правом. Так, ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ не исполнялись обязательства по кредитному договору. Частичное исполнение обязательств было произведено только после возбуждения производства по настоящему делу, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 систематически нарушает исполнение обязательств по кредитному договору и начинает погашать просроченную задолженность только после обращения Банком в суд.

Действия ФИО1 по исполнению (ненадлежащему исполнению и погашению задолженности только после обращения кредитором в суд) обязательств по кредитному договору свидетельствуют о явном недобросовестном поведении заемщика и злоупотреблении правом с его стороны.

Кроме того, кредитор несет дополнительные судебные расходы по взысканию задолженности, принимая во внимание, необходимость обращения в суд третий раз, в том числе, расходы на направление претензий, иска, а также командировочные расходы в г. Ульяновск.

В связи с чем, АО АКБ «ГАЗБАНК» считает недопустимым неприменение п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающего право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Денежные средства, поступившие в АО АКБ «ГАЗБАНК» ДД.ММ.ГГГГ распределены в погашение задолженности по кредитному договору в соответствии со ст. 319 ГК РФ, с учетом наличия задолженности, взысканной решением суда.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика имеются неисполненные обязательства по кредитному договору в размере 2 292 332,57 руб., в том числе: 2 163 608,66 руб. - основной долг (из них 62 669,71 руб. - просроченная задолженность), 8 298,77 руб. - проценты за пользование кредитом; 35 833,68 руб. - неустойка за несвоевременный возврат кредита; 84 591,46 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Заемщик допускает систематическую просрочку исполнения обязательств с полным прекращением исполнения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, и возобновляет исполнение обязательств только после обращения Банком в суд, то есть уклоняется от исполнения обязательств в добровольном порядке.

Кроме того, согласно п. 4.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору №ИК- 010-18 от 01.07.2008, в том числе: при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

АО АКБ «ГАЗБАНК» считает обоснованным и правомерным обращение в суд с требованием о досрочном взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору в полном объеме и обращении взыскания на заложенное имущество.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признал, указал что решением Ленинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что исходя из графика платежей, сумма кредитных платежей (основного долга) за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ составит: 369011 руб. 51 коп., сумма процентов за пользование кредитом за расчетный период составит 1329557 руб. 44 коп., всего - 1698568 руб. 95 коп.

При этом ФИО1 в погашение задолженности по кредитному договору были внесены денежные средства в размере 1734720 руб. (приходный кассовый ордер № № от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа - за период с мая 2020 по апрель 2024 г.г.).

Судом была взыскана неустойка за несвоевременный возврат кредита в размере 150000 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 300000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 19909 руб. 75 коп.

Исходя из графика, сумма кредитных платежей (основного долга) за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ составит: 36140*11мес=397540 (триста девяносто семь тысяч пятьсот сорок) рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплачено в счёт погашения задолженности 811400 (восемьсот одиннадцать тысяч четыреста) рублей, 1329557,44 +369011, 51-1734720 +300000 +150000 +19909 +397540 -811400-19897.95руб.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 осталась не оплачена только сумма задолженности по уплате госпошлины по решению суда, просроченная задолженность по выплате основного долга и процентов за пользование кредитом отсутствуют.

Расчет задолженности, составленный Истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, не соответствует действительности, поскольку не отражает в полном объеме суммы, внесённые Истцом в счёт погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ, содержит недостоверные сведения об остатке суммы основного долга по кредиту (согласно графика платежей - 2100938,95 руб.), о начислении процентов за пользование кредитом (суммы начислений не соответствуют графику платежей).

Просил суд при вынесении решения применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку размер заявленных к взысканию неустоек явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Так, АО АКБ Газбанк выдало кредит на сумму 3 000 000 (три миллиона) рублей, на текущий момент получило платежи по кредитному договору на сумму более 7 200 000 (семь миллионов двести тысяч) рублей плюс неустойка, а размер ссудной задолженности уменьшился лишь на сумму менее 900 000 (девятьсот тысяч) рублей. Стоимость объекта залога выросла почти в два раза.

При этом АО АКБ Газбанк никак не содействует урегулирование задолженности. злоупотребляет правом, направляя все уведомления по неактуальному месту жительства должника, пытается обратить взыскание на объект залога по заведомо заниженной стоимости 3930000(три миллиона девятьсот тридцать тысяч) рублей. При том, что банку известно, что ответчик проживает в заложенной квартире с момента её приобретения банку известна рыночная стоимость в соответствии с заключением судебной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ - 7 130 000 (семь миллионов сто тридцать тысяч, рублей. Кроме того, банк сознательно не учитывает внесённые заёмщиком платежи, указывает недостоверную сумму задолженности по основному долгу, производит начисление процентов в размере, превышающем суммы, указанные в графике платежей по кредитному договору.

На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, гражданского дела №№ суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 56, 196 ГПК суд рассматривает гражданское дело в пределах заявленных исковых требований, на основании доказательств, представленных сторонами.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как предусмотрено ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 01.07.2008 между АО КБ «ГАЗБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № по условиям которого последнему предоставлен кредит на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в сумме 3000000 руб. сроком на 300 месяцев. (т. 1 л.д. 12-19).

Согласно разделу 3 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых. Проценты начисляются кредитором ежемесячно на остаток кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.3. кредитного договора).

Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору стороны согласились считать последний день процентного периода (как он определен в п. 3.2.1.) независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца. (п. 3.3.7. договора).

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то денежные средства должны поступить на счет кредитора не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем. (п. 3.3.9. договора).

В силу раздела 5 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом.

При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно разделу 4.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при нецелевом использовании кредита, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, при допущении просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки) квартиры, при грубом нарушении заемщиком и/или собственником квартиры правил пользования квартирой, при необоснованном отказе кредитору в проверке заложенного имущества и состава лиц, проживающих в жилой недвижимости – предмете ипотеки, при обнаружении не заявленных обременений квартиры, при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если такие могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц, при невыполнении обязательств по страхованию, в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В соответствии с 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека.

Предметом ипотеки является однокомнатная квартира, общей площадью 81,32 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 3000000 руб. на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (п. 1.3. договора).

Заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита, уплаты процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по кредитному договору возникла просрочка, которая согласно расчета представленного стороной истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 2 292 332,57 руб., в том числе: 2 163 608,66 руб. - основной долг (из них 62 669,71 руб. - просроченная задолженность), 8 298,77 руб. - проценты за пользование кредитом; 35 833,68 руб. - неустойка за несвоевременный возврат кредита; 84 591,46 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Указанную задолженность банк заявляет ко взысканию в настоящем иске.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

По общему правилу, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке).

В то же время в соответствии с конституционно-правовой позицией, изложенной в определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2009 № 243-О-О и от 16.04.2009 № 331-О-О, при применении приведенных норм суду следует руководствоваться необходимостью достижения реального баланса интересов обеих сторон с учетом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства.

При этом факт просрочки внесения периодических платежей по кредитному договору порождает право кредитора на предъявление соответствующих требований, однако присуждение денежных сумм в счет досрочного возврата суммы кредита и обращение взыскания на заложенное имущество должно производиться с учетом приведенных разъяснений, по смыслу которых при оценке наличия (отсутствия) оснований для удовлетворения данных требований необходимо учитывать не только периодичность допущенных заемщиком нарушений кредитного обязательства, но и значимость (существенность) таких нарушений, а также иные юридически значимые обстоятельства, заслуживающие внимания по условиям спора.

Решением Ленинского районного суда г. Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №№ с ФИО1 в пользу АО АКБ «ГАЗБАНК» взысканы неустойка за несвоевременный возврат кредита в размере 150 000,00 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 300 000,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 909,75 руб., в остальной части исковых требований отказано.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Так решением суда по гражданскому делу №№ установлено, что, исходя из графика платежей, сумма кредита (основного долга) за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ составит: 369011 руб. 51 коп., сумма процентов за пользование кредитом за расчетный период составит 1329557 руб. 44 коп., всего – 1698568 руб. 95 коп.

Ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения вышеуказанного дела в погашение задолженности по кредитному договору были внесены денежные средства в размере 1734720 руб. (приходный кассовый ордер № № от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа – за период с ДД.ММ.ГГГГ

Судом установлено, что на момент рассмотрения вышеуказанного дела ответчик вошел в график платежей, у него отсутствовала просроченная задолженность по уплате процентов и сумме основного долга.

Таким образом на момент рассмотрения гражданского дела №№, согласно графику платежей остаток кредита составлял 2 220 444 руб. 32 коп.

С учетом произведенного погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ в 1 734 720 руб., из которых денежные средства в размере 369011 руб. 51 коп. были уплачены в счет погашения основного долга, денежные средства в размере 1329557 руб. 44 коп. были уплаченыв счет погашения процентов, таким образом на 17.05.2024 переплата составляла 36 151 руб. 05 коп. (1 734 720 – 1 698 598, 95), которую следовало распределить в счет погашения последующего платежа за период с 01.05.2024 по 31.05.2024 в размере 36 140 руб. из которых основной долг 9809 руб. 91 коп., проценты в размере 26 329 руб. 86 коп., соответственно остаток в 11 руб. 05 коп. должен идти в погашение платежа за период с 01.06.2024 по 30.06.2024 в размере 36 140 руб. из которых основой долг 10 771 руб. 83 коп., проценты 25 367 руб. 94 коп., но ввиду его недостаточности распределиться в счет погашения процентов по основному долгу 25 356 руб. 89 коп. (25 367, 94 – 11,05).

Таким образом на момент подачи настоящего искового заявления расчет задолженности следует производить с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был оплачен ФИО1 своевременно, а именно при погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из графика платежей по договору (том 2 л.д.89-93), сумма основного долга по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляла 2 210 634 руб. 41 коп., платеж необходимо было внести ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 140 руб., из которых сумма основного долга составляет 10 771 руб. 83 коп., сумма погашения процентов 25 367 руб. 94 коп., с учетом остатка от платежа от ДД.ММ.ГГГГ в 11 руб. 05 коп., сумма погашения процентов составит 25 356 руб. 89 коп.

Расчет задолженности с ДД.ММ.ГГГГ должен выглядеть следующим образом в соответствии с графиком платежей:

Период платежа Основной Проценты

в соответствии с графиком долг

01.06.2024 – 30.06.2024

10771,83 руб.

25367,94 руб.

01.07.2024 – 31.07.2024

10053,96 руб.

26085,8 руб.

01.08.2024 – 31.08.2024

10173,18 руб.

25966,58 руб.

01.09.2024 – 30.09.2024

11127,56 руб.

25012,21 руб.

01.10.2024 – 31.10.2024

10425,76 руб.

25714 руб.

01.11.2024 – 30.11.2024

11374,89 руб.

24764,88 руб.

01.12.2024 – 31.12.2024

10684,27 руб.

25455,49 руб.

01.01.2025 – 31.01.2025

10741,57 руб.

25398,19 руб.

01.02.2025 – 28.02.2025

13314,83 руб.

22824,94 руб.

01.03.2025 – 31.03.2025

11027,61 руб.

25 356 руб. 89 коп. (25112,15 – 11,05)

Итого: 109695,5 руб.

Итого: 251691,1 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет погашения кредита за ДД.ММ.ГГГГ, сумм, взысканных решением суда от ДД.ММ.ГГГГ внесено 811 400 руб. (том 1 л.д.216)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет погашения кредита по договору №№ внесены 56 050 руб. (том 2 л.д.105)

Так, в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Таким образом при внесении ФИО1 в счет погашения имеющейся задолженности платежа на сумму 811 400 руб. платежным поручением от <адрес>, данная сумма должна быть распределена следующим образом, в счет исполнения решения Ленинского районного суда г.Ульяновска от 22.05.2024 г. по гражданскому делу № путем погашения суммы неустойки за несвоевременный возврат кредита в размере 150 000,00 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 300 000,00 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 19 909,75 руб. (811 400 – 150 000 – 300 000 – 19 909, 75). В последующем в счет погашения задолженности по процентам в соответствии с графиком платежей в сумме 251 691 руб. 1 коп. (341 490, 25 руб. (811 400 – 150 000 – 300 000 – 19 909, 75) – 251 691,1), в последующем в счет погашения основного долга 89 799 руб. 15 коп. (341490, 25 – 251 691, 1) – 109 695 руб. 5 коп.)

Таким образом остаток просроченного основного долга составит 19 896 руб. 35 коп.

При этом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесены 56 050 руб., которые следует учесть в счет погашения просроченного основного долга 19 896 руб. 35 коп., соответственно остаток внесенной суммы составит 36 153 руб. 65 коп.

На период с ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа составляет 36140 руб., из которых основной долг 11964 руб. 58 коп., проценты 24 175 руб. 19 коп., соответственно остаток внесенного платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 36140 руб. идет в погашение данного периода, поскольку сумма платежа вносится в конце периода за прошедший месяц.

Таким образом на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вошел в график сумма долга (остаток кредита) составляет 2 088 974 руб. 37 коп., сумма переплаты 13 руб. 65 коп. (36 153,65 – 36140).

С учетом полного погашения ответчиком просроченной задолженности по кредиту за периоды на момент рассмотрения дела, принимая во внимание общую добросовестность поведения заемщика, который принял все необходимые меры по последующему погашению образовавшейся задолженности в разумный срок, вошел в согласованный график платежей, суд не находит достаточных оснований для констатации такой существенности нарушения договора стороной заемщика, которая требуется применительно к указанным выше положениям закона.

Как следует из п.52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 "О применении судами правил о залоге вещей" Обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи.

Пока не доказано иное, незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости предмета залога предполагаются, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенной вещи и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

п.53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 "О применении судами правил о залоге вещей" установлено, если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем - третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).

Досрочное взыскание задолженности в данном случае преждевременно и нецелесообразно, может привести к лишению ответчика единственного жилья, должником (залогодержателем) имеющейся задолженность по внесению периодических платежей погашена. В случае нарушения ответчиком впоследствии своих обязательств по кредитному договору банк не лишен возможности вновь обратиться в суд с такими требованиями и удовлетворить их за счет реализации заложенного имущества.

Кроме того, по смыслу ст. 2, ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве обратиться в суд за защитой именно нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Суд принимает во внимание то обстоятельство, что залог стимулирует должника к надлежащему исполнению основного обязательства и его целью не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Также суд не находит оснований для досрочного взыскания всей суммы задолженности, поскольку, как выше установлено, допущенное ответчиком нарушение нельзя признать существенным, поскольку ФИО1 полностью устранил допущенное нарушение, связанное с просрочкой платежей. Досрочное взыскание суммы основного долга и начисленных процентов - это право кредитной организации. Однако осуществление данного права кредитором не должно нарушать права и свободы иных лиц, должно применяться разумно и добросовестно, как исключительная мера к злостному неплательщику заемных средств по кредиту.

Относительно требования АО АКБ «ГАЗБАНК» о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременный возврат кредита в размере 259 366 руб. 49 коп. и неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 967 187 руб. 29 коп. (до ДД.ММ.ГГГГ), а также неустойки за просрочку основного долга и процентов по основному долгу в размере 0,2% от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств, суд исходит из следующего.

Согласно расчету задолженности, представленному стороной истца, размер неустойки за просрочку основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составит 35833 руб. 68 коп., размер неустойки за просрочку процентов по основному долгу составит 84 591 руб. 46 коп.

Судом проверен расчет суммы неустойки за просрочку основного долга, с учетом погашений ДД.ММ.ГГГГ на сумму 811 400 руб., 25.04.2025 на сумму 56 050 руб. будет выглядеть следующим образом.

период

дней

проценты

сумма проц.

01.07.2024 – 31.07.2024

667,85

31.07.2024 Увеличение суммы +10 053,96

01.08.2024 – 31.08.2024

1 291,20

1 959,05

31.08.2024 Увеличение суммы +10 173,18

01.09.2024 – 30.09.2024

1 859,94

3 818,99

30.09.2024 Увеличение суммы +11 127,56

01.10.2024 – 31.10.2024

2 611,84

6 430,83

31.10.2024 Увеличение суммы +10 425,76

01.11.2024 – 30.11.2024

3 153,14

9 583,97

30.11.2024 Увеличение суммы +11 374,89

01.12.2024 – 31.12.2024

3 963,49

13 547,46

31.12.2024 Увеличение суммы +10 684,27

01.01.2025 – 31.01.2025

4 625,91

18 173,37

31.01.2025 Увеличение суммы +10 741,57

01.02.2025 – 28.02.2025

4 779,77

22 953,14

28.02.2025 Увеличение суммы +13 314,83

01.03.2025 – 27.03.2025

5 328,06

28 281,20

Таким образом на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки за просрочку основного долга составляет 28 281 руб. 20 коп.

В последующем ФИО1 вносит платеж ДД.ММ.ГГГГ на сумму 811 400 руб., 469909 руб. 75 коп. идут на исполнение решения по гражданскому делу №, а 341 490 руб. 25 коп. из которых 89 799 руб. 15 коп. в счет уплаты основного долга, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченной задолженности составляла 19 896 руб. 35 коп., соответственно расчет будет продолжен следующий:

период

дней

проценты

сумма проц.

28.03.2025 – 31.03.2025

159,17

31.03.2025 Увеличение суммы займа +11 027,61

01.04.2025 – 25.04.2025

1 546,20

1 705,37

Итого с ДД.ММ.ГГГГ – 1 705 руб. 37 коп.

В последующем ФИО1 вносит платеж ДД.ММ.ГГГГ на сумму 56 050 руб. которые должны быть распределены в счет уплаты основного долга в размере 19 896 руб. 35 коп., соответственно остаток внесенной суммы составит 36 153 руб. 65 коп. и следующий период оплаты с ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа составляет 36140 руб., из которых основной долг 11964 руб. 58 коп., проценты 24 175 руб. 19 коп., соответственно остаток внесенного платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 36140 руб. идет в погашение данного периода, поскольку сумма платежа вносится в конце периода за прошедший месяц, соответственно сумма просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 руб., переплата 13 руб. 65 коп.

Таким образом на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки за просрочку основного долга составляет 28 281 руб. 20 коп. + 1 705 руб. 37 коп., итого 29986 руб. 57 коп.

Судом проверен расчет суммы неустойки за просрочку процентов по основному долгу, с учетом погашений и будет выглядеть следующим образом.

период

дней

проценты

сумма проц.

01.07.2024 – 31.07.2024

1 572,13

31.07.2024 Увеличение суммы +26 085,80

01.08.2024 – 31.08.2024

3 189,45

4 761,58

31.08.2024 Увеличение суммы +25 966,58

01.09.2024 – 30.09.2024

4 644,56

9 406,14

30.09.2024 Увеличение суммы +25 012,21

01.10.2024 – 31.10.2024

6 350,13

15 756,27

31.10.2024 Увеличение суммы +25 714,00

01.11.2024 – 30.11.2024

7 688,13

23 444,40

30.11.2024 Увеличение суммы +24 764,88

01.12.2024 – 31.12.2024

9 479,82

32 924,22

31.12.2024 Увеличение суммы +25 455,49

01.01.2025 – 30.01.2025

10 701,35

43 625,57

30.01.2025 Увеличение суммы +25 398,19

31.01.2025 – 28.02.2025

11 817,73

55 443,30

28.02.2025 Увеличение суммы +22 824,94

01.03.2025 – 27.03.2025

12 235,26

67 678,56

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вносит платеж на сумму 811 400 руб., 469909 руб. 75 коп. идут на исполнение решения по гражданскому делу № а 341 490 руб. 25 коп. из которых 251 691, 1 руб. в счет уплаты процентов на основной долг по ДД.ММ.ГГГГ соответственно следующий период оплаты с ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа составляет 36140 руб., из которых основной долг 11964 руб. 58 коп., проценты 24 175 руб. 19 коп., остаток внесенного платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 36140 руб. идет в погашение данного периода, поскольку сумма платежа вносится в конце периода за прошедший месяц, соответственно сумма просроченной задолженности на 06.05.2025 составляет 0 руб., переплата 13 руб. 65 коп.

Итого размер суммы неустойки за просрочку процентов по основному долгу составляет: 67 678 руб. 56 коп.

Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Исходя из того, что неустойка является мерой ответственности заемщика, по сути, носит характер штрафной санкции, наступающей вследствие допущения просрочки по уплате суммы долга и процентов, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщика суд считает необходимым по ходатайству ответчика применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку находит размер заявленных к взысканию неустоек явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, размер неустойки за несвоевременный возврат кредита (основного долга) следует снизить до 15 000 руб. и неустойки за несвоевременную уплату процентов до 35 000 руб.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, требование о начислении неустоек по дату фактического исполнения обязательства удовлетворению не подлежит.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Следует отметить, что отказ истцу в удовлетворении требований о досрочном взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество не лишает его права на предъявление иска о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании всей суммы задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество в случае, если ответчик существенным образом будет нарушать условия кредитного договора.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

Согласно ст.94 ГПК РФ к судебным издержкам относятся также другие признанные судом необходимые расходы.

Государственная пошлина, при обращении в суд была внесена истцом в сумме 70 527 руб. (т. 1, л.д. 60).

Принимая во внимание, отказ в удовлетворении требований о взыскании ссудной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество обусловлен добровольным исполнением ответчиком принятых по кредитному договору обязательств только в период рассмотрения дела судом, на основании ч.4 ст.1 ГПК РФ, по аналогии с ч.1 ст. 101 ГПК РФ, понесенные в связи с рассмотрением дела судебные расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств.

Руководствуясь ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества коммерческий банк «ГАЗБАНК» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия № № №) неустойку за несвоевременный возврат кредита в размере 15 000 руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 35 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 70 527 коп., в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Киреева Р.Р.

Мотивированное решение составлено 22.05.2024.