Решение по делу № 2-3016/2023 от 22.08.2023

УИД № 61RS0007-01-2023-002369-35

Дело №2-3016/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2023 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе председательствующего судьи Мельситовой И.Н.,

при секретаре Евсеевой В.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к наследнику ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился АО «СОГАЗ» с иском к наследнику ИО1 - ФИО1 о признании договора страхования недействительным, указывая на следующее.

ФИО2 являлся страхователем и застрахованным лицом в соответствии с Полисом № № 395 от 02.09.2021 года «Финансовый резерв» (версия 3.0.)

Настоящий Договор страхования был заключен на основании устного заявления Страхователя и в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса и в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» АО «СОГА3» в редакции от 01.08.2019 года.

Страховыми рисками (случаями) по Договору страхования являются:

Смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1. Условий страхования);

Инвалидность 1 или 2 в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.2. Условий страхования);

Травма (п. 4.2.4. Условий страхования);

Госпитализация в результате несчастного случая и болезни (Условия страхования (п.4.2.3. Условий страхования).

Страховая сумма по Договору страхования была определена в размере 121 495 руб.

Страховая премия была оплачена в полном объеме в сумме 17 495 руб. 00 коп (согласно заявления ИО1 на перечисление страховой премии).

По условиям Договора страхования срок действия Полиса вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 02.05.2024 года.

Срок действия страхования: Страхование, обусловленное настоящим Полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса с учетом условий, предусмотренных п.4.3. Условий страхования.

Также в соответствии с пунктом 5 Договора страхования ИО1 подтвердил, что до заключения Полиса была ознакомлена с Памяткой Страхователю/Застрахованному лицу, в которой разъяснены отдельные условия настоящего Полиса и которая является его неотъемлемой частью. Памятка получена Страхователем.

В соответствии с пунктом 2.2. Договора страхования ИО1 подтвердил, что: - не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт- острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга;

- не находился в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний

В адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление от ИО3 о страховой выплате в связи со смертью застрахованного ДД.ММ.ГГГГ.

Причина смерти тромбоз глубоких вен нижних конечностей (диагностирован посмертно).

Согласно выписке из медкарты № МБУЗ «Городская больница № <адрес>» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ИО1 находился на стационарном лечении в отделении хирургии с диагнозом: Сахарный диабет 2 типа, стадия декомпенсации, диабетическая ангиопатия сосудов нижних конечностей, синдром диабетической стопы, пандактилит 1 пальца левой стопы. ДД.ММ.ГГГГ выполнена ампутация 1 пальца левой стопы.

Согласно выписке из амбулаторной истории болезни № (файл «ИО6 выписка») диагноз «Сахарный диабет 2 типа, инсулиннезависимый с множественными осложнениями» диагностирован ИО1 ДД.ММ.ГГГГ (до заключения Договора).

В соответствии с п.3.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», не принимаются на страхование следующие категории лиц: страдающие сахарным диабетом.

Согласно п.3.3. Условий страхования, если после заключения Договора будет установлено, что Договора заключен в пользу лица, указанного в п. 3.2 Условий страхования, без согласия страховщика, страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, или объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если. в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пункта 3.2. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0.) «не принимаются на страхование следующие категории граждан, в том числе:

- страдающие онкологическими, заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт- острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга

- находившиеся в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний»

Если после заключения Полиса будет установлено, что Полис заключен в пользу лица, указанного в п.3.2. настоящих Условий страхования, без согласия Страховщика, Страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 ГК РФ».

Пункт 4.5.4. «заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении Застрахованного лица. При этом, если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения Полиса, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.»

Также согласно Раздела 4 (Исключения из страхования. Освобождение Страховщика от страховой выплаты. Отказ в страховой выплате.) Правил страхования от 01.08.2019 года:

Пункт 4.1.4. «в результате заболеваний диагностированных до заключения договора страхования в отношении определенного Застрахованного лица или до начала иного периода, установленного договором страхования, в соответствии с п. 2.3.1 настоящих Правил, за исключением обострения в срок страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование или несчастных случаев, произошедших до заключения договора страхования в отношении определенного Застрахованного лица;»

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или заявления о заключении договора страхования либо в письменном запросе Страховщика.

Пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пункте 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Таким образом, исходя из представленных медицинских документов и установленных обстоятельств следует, что ИО1 скрыл факт заболевания имевшиеся у него до заключения им Договора страхования, и заведомо зная о неудовлетворительном состоянии своего здоровья, что дает истцу основания для обращения с исковым заявлением в судебном порядке о признании Договора страхования недействительным.

Указывая на изложенное, истец обратился в суд с настоящим иском в котором просил признать Полис № № от ДД.ММ.ГГГГ (Договор страхования), заключенный между ИО1 и АО «СОГАЗ», недействительным.

Взыскать с ФИО1 уплаченную государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 6 000,00 рублей.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском, в котором просила взыскать с АО «СОГАЗ» в ее пользу ответчика сумму страховой премии в размере 17 495 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб.

В судебном заседании представитель истца просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями истца не согласился, просил удовлетворить встречный иск.

Ответчик в судебное заседание не явился, будучи извещенным о дне рассмотрения дела надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что ИО1 являлся Страхователем и Застрахованным лицом в соответствии с Полисом № № 395 от ДД.ММ.ГГГГ «Финансовый резерв» (версия 3.0.)

Договор страхования был заключен на основании устного заявления Страхователя и в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса и в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» АО «СОГА3» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками (случаями) по Договору страхования являются:

Смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1. Условий страхования);

Инвалидность 1 или 2 в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.2. Условий страхования); Травма (п. 4.2.4. Условий страхования);

Госпитализация в результате несчастного случая и болезни (Условия страхования (п.4.2.3. Условий страхования).

Страховая премия была оплачена в полном объеме в сумме 17 495 руб. 00 коп

По условиям Договора страхования срок действия Полиса вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по ДД.ММ.ГГГГ.

Причина смерти тромбоз глубоких вен нижних конечностей (диагностирован посмертно).

Согласно выписке из медкарты № МБУЗ «Городская больница № <адрес>» (файл «ИО6 выписка») В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ИО1 находился на стационарном лечении в отделении хирургии с диагнозом: Сахарный диабет 2 типа, стадия декомпенсации, диабетическая ангиопатия сосудов нижних конечностей, синдром диабетической стопы, пандактилит 1 пальца левой стопы. ДД.ММ.ГГГГ выполнена ампутация 1 пальца левой стопы.

В соответствии с пунктом 4.5. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0.) события, указанные в П.П. 4.2.1 - 4.2.5. настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, в том числе инвалидность 1 и 2 группы (Пункт 4.1.4.) «в результате заболеваний диагностированных до заключения договора страхования в отношении определенного Застрахованного лица или до начала иного периода, установленного договором страхования, в соответствии с п. 2.3.1 настоящих Правил, за исключением обострения в срок страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование или несчастных случаев, произошедших до заключения договора страхования в отношении определенного Застрахованного лица;»

Таким образом, исходя из представленных медицинских документов и установленных судом обстоятельств медицинских документов до заключения им Договора страхования от 02.09.2020 года, следует, что ФИО2 не поставил в известность страховщика о наличии, обстоятельств, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) и наличии у него заболеваний препятствующих заключению договора страхования.

Согласно ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно п.1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Подписывая Страховой полис, Страхователь подтвердил, что на момент заключения Договора страхования не имеет заболеваний, установленной инвалидности на момент заключения Договора страхования.

Страхователь был осведомлен о том, что в соответствии со ст. 944 ГК РФ, в случае предоставления страхователем при заключении договора страхования недостоверной информации о состоянии его здоровья, страховщик имеет право требовать признание договора страхования недействительным в судебном порядке, а также был предупрежден о том, что сообщенные им сведения определяют существенные условия договора страхования.

Частью 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, наличие таких факторов, как установление заболевания до момента заключения Договора страхования, прямо свидетельствует о том, что Страхователю было известно о наличии у него заболевания, существенным образом меняющим возможность Страховщика определить степень риска по Договору страхования, между тем, информация о наличии такого заболевания Страхователем при заключении Договора страхования Страховщику донесена не была.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, суд приходит к выводу, что истец на момент заключения договора страхования имел все основания полагать о наличии у него заболевания, а также не был лишен возможности сообщить страховщику о факте такого заболевания, в связи с чем имеются основания для признания договора страхования недействительным.

Наследником ИО1 является ФИО1.

Страховая премия установлена в размере 17 495 руб. руб., и была оплачена ИО1 в полном объеме.

В связи с чем, применяя последствия недействительности договора, предусмотренные ст. 167 ГК РФ, суд приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу ИО3 суммы страховой премии в размере 17 495 руб. и удовлетворении встречного иска.

Учитывая изложенное, требования как первоначального так и встречного иска являются обоснованным и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 руб.

Разрешая требования истца по встречному иску о взыскании с ответчика судебных издержек по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей, суд исходит из следующего.

Как разъяснено в пунктах 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

При этом разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Между тем, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя лица, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации.

Судом установлено, что истец воспользовалась своим процессуальным правом на ведение дела в суде через представителя.

При определении размера судебных издержек по оплате услуг представителя, подлежащих взысканию с ответчика, суд принимает во внимание правовую сложность дела, объем оказанных юридических услуг, количество состоявшихся по делу судебных заседаний и период нахождения дела в производстве суда. Таким образом, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что сумма, по оплате услуг представителя - 12 500 руб., является обоснованной и подлежащей удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным Договор (полис) страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ИО1 и АО «СОГАЗ».

Взыскать с АО «СОГАЗ» ИНН <***> в пользу ФИО1, паспорт № в счет возврата страховой премии 17495 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 12 500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» ИНН <***> расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Взыскать с АО «СОГАЗ» ИНН <***> госпошлину в доход местного бюджета в размере 699,80 руб.

Решение может быть обжаловано в ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента с составления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме составлено - 29 августа 2023 года.