№

Решение вступило в законную силу

«____» _________ 2023 года

Судья_________

Решение

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 г.

г.<адрес>

Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего - судьи Даова Х.Х.,

при секретаре с/з Кандроковой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

<дата> в суд поступило вышеуказанное исковое заявление, из содержания которого следует, что между ПАО Банком ВТБ и ФИО1 <дата> заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к правилам кредитования и подписания заемщиком электронной подписью индивидуальных условий, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 499 774 руб. сроком до <дата>, с взиманием за пользование кредитом 8,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Согласно п.2.9. правил кредитования в случаях, установленных банком (при наличии технической возможности), операции по заключению договора и ряд операций в рамках договора заемщик может проводить в офисе банка с использованием технологии «Безбумажный офис» в соответствии с договором дистанционного банковского обслуживания.

Для учета полученного заемщиком кредита открыт текущий счет №.

В соответствии п.12 индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора, размер неустойки (пени) составляет 0,1 % за день от суммы просроченной задолженности с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно).

Как указано истцом, должник обязан уплатить кредитору сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность должником не погашена, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 1 289 673 руб. 41 коп.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 273 860 руб. 80 коп., из которых: 1 193 388 руб. 55 коп. - основной долг; 78 715 руб. 28 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 630 руб. 24 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 126 руб. 73 коп. - пени по просроченному долгу.

На основании изложенного, истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от <дата> № в общей сумме, по состоянию на <дата> включительно, 1 273 860 руб. 80 коп., из которых: 1 193 388 руб. 55 коп. - основной долг; 78 715 руб. 28 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 630 руб. 24 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 126 руб.73 коп.- пени по просроченному долгу; 14 569 руб. - расходы по оплате госпошлины.

В судебное заседание истец ПАО Банк ВТБ, ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенными о дате, месте и времени судебного заседания явку представителя в суд не обеспечили, ответчик в суд не явился. Как следует из текста искового заявления, истец просит суд рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца. От ответчика заявлений не поступало.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов гражданского дела ПАО Банк ВТБ на основании кредитного договора № от <дата> выдало кредит ФИО1 в сумме 1 499 774 руб. на срок 60 месяцев под 8,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от <дата> N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от <дата> №- ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункт 1 ст.821 ГК РФ предоставляет кредитору право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а так же при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно правилам кредитования (п.2.1-2.3) кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с индивидуальными условиями договора. За пользования кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита.

Однако заемщик нарушил условия погашения кредита по кредитному договору.

Согласно уведомлению от <дата> ПАО Банк ВТБ уведомляет ФИО1 о досрочном истребовании задолженности.

Согласно представленному расчету задолженности, по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по указанному кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкций составила: 1 273 860 руб. 80 коп., из которых: 1 193 388 руб. 55 коп. - основной долг; 78 715 руб. 28 коп.- плановые проценты за пользование кредитом; 630 руб. 24 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 126 руб. 73 коп. - пени по просроченному долгу.

Данный расчет судом проверен, признан обоснованным и арифметически верным.

Суд установил, что между сторонами был заключен кредитный договор, с условиями которого ответчик был надлежащим образом ознакомлен, что так же подтверждается его подписью на индивидуальных условиях потребительского кредита.

Между тем, ответчик допустил ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что привело к образованию задолженности и начислению пени.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и порядке, предусмотренные договором. Обязательства по возврату суммы кредита ФИО1 в полном объеме исполнены не были, как и не уплачены проценты на сумму кредита, предусмотренные договором.

Ответчик имеет просрочку по погашению основного долга, процентов, неустойки, которая не оплачена им по настоящее время. Ответчик, будучи обязанным, в соответствии со ст. 309 ГК РФ, условиями договора и графиком погашения кредита, исполнять свои обязательства надлежащим образом, допустила неоднократные нарушения принятых на себя обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик не исполняет свои обязательства по погашению текущей задолженности, что подтверждается уведомлением о досрочном истребовании кредита, расчетом задолженности.

Ввиду неоднократного нарушения ФИО1 условий кредитного договора по возврату денежных средств истец обратился в суд с требованием о погашении образовавшейся задолженности ответчика.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору займа, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 14 569 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковое заявление ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии <данные изъяты> № выдан МВД по КБР <дата>) в пользу ПАО Банк ВТБ (ИНН: <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 1 273 860 (один миллион двести семьдесят три тысячи восемьсот шестьдесят) руб. 80 коп. в том числе: 1 193 388 руб. 55 коп. - основной долг; 78 715 руб. 28 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 630 руб. 24 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 126 руб.73 коп.- пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 569 (четырнадцать тысяч пятьсот шестьдесят девять) руб.

Мотивированное решение изготовлено <дата>

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР через Терский районный суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Х.Х. Даов