№ 2-6038/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 декабря 2022 года адрес

Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бедняковой В.В., при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии,

установил:

Истец фио обратился в суд с иском ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 306 715,67 руб., компенсации морального вреда в размере 2 000 руб., штрафа в размере 50% от удовлетворенной судом суммы 153 357,83 руб., мотивируя тем, что в рамках заключенного между истцом и ПАО Сбербанк кредитного договора от 22.10.2020 на сумму 1 500 000 руб. с ответчиком был также заключен договор личного страхования, по условиям которого размер страховой премии составил 329 268,29 руб. Вместе с тем, исполнив кредитные обязательства 22.02.2021 в полном объеме, адресованные ответчику требования истца о возврате уплаченных по договору страхования денежных средств не были удовлетворены, а потому, учитывая, что п. 7.1. кредитного договора установлена зависимость страховой суммы от остатка ссудной задолженности, полагая, что договор страхования имеет обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец фио и его представитель в судебном заседании заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил возражения на иск.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 22.10.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 1 829 268,29 руб. с процентной ставкой 11,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное заключение заемщиком иных договоров по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также отсутствуют условия об изменении процентной ставки при наличии обеспечительных договоров.

22.02.2021 истцом обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно.

Одновременно с заключением кредитного договора 22.10.2020 истцом было подписано заявление о подключении его к Условиям страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Условия), пунктом 3.1 которых предусмотрено, что Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Сторонами по таковому являются страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователь Банк, которым производится уплата страховщику страховой премии.

Срок договора страхования составляет 60 месяцев с даты оплаты по договору.

Из пункта 5.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы заемщика следует, что совокупная (единая) страховая сумма по всем страховым рискам, установленным согласно настоящему заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того к какой (им) категории (ям) относится (или не относится) физическое лицо, составляет 1 829 268,29 руб.

В соответствии с п. 7.1 заявления по всем страховым рискам выгодоприобретателем, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дожитие застрахованного лица до наступления события», является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателями по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.2. Условий страховыми случаями по договору страхования являются смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность.

В соответствии с п. 3.5. Условий участие в программе страхования, действие договора страхования не зависят от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно п. 4.1. Условий предусмотрены условия досрочного прекращения участия в программе страхования путем подачи соответствующего заявления в случае: подачи физическим лицом в Банк данного заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк данного заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае не заключения в отношении клиента договора страхования.

На неоднократные обращения истца от 24.02.2021, 03.03.2021, 17.03.2021, 19.03.2021 в адрес ответчика последним были предоставлены ответы, из которых следует, что обращение подано по истечении 14-дневного «периода охлаждения», что исключает возможность возврата страховой премии.

11.05.2021 истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии, которая оставлена без удовлетворения.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции на дату заключения договора, следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Разрешая требования истца, суд приходит к выводу об их отклонении, поскольку доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом не представлено.

Как разъяснено Верховным Судом РФ в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года), по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Из представленного суду договора страхования не следует, что страховая выплата страховой суммы, ее размер, обусловлены сроком действия кредитного договора и наличием кредитной задолженности, а также что возможность наступления страхового случая зависит от действия кредитного договора и после его прекращения возможность наступления страхового случая утрачивается. Как следует из договора, застрахованными являются жизнь и здоровье истца, его трудоспособность, а не своевременная уплата страхователем кредита. При этом договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное заключение заемщиком иных договоров по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также отсутствуют условия об изменении процентной ставки при наличии обеспечительных договоров. Выгодоприобретателями по договору страхования в части, превышающей кредитную задолженность, а также в случае после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел, в связи с чем иск подлежит отклонению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании части невыплаченной страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Останкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Беднякова