2-174/2023
УИД: 04RS0014-01-2023-000177-02
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 марта 2023 года г. Кяхта
Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе
председательствующего судьи Жарниковой О.В.,
при секретаре – Таракановской А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело № 2-174/2023 по иску ООО МФК «Займер» к М.М.Д. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ООО МФК «Займер» П.П.И.., действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеуказанным иском, указывая, что между М.М.Д.. и ООО МФК «Займер» заключен договор займа № от 30.04.2022 г. на сумму 25 000 рублей, в соответствии с условиями договора займа заемщик обязался возвратит полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых в срок до 04.06.2022 г. (дата окончания договора) включительно.
Представитель истца отмечает, что договор был заключен ив электронной виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www. zaymer.ru. Для получения займа гр. <данные изъяты> была подана заявка через сайт с указанием ее персональных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования.
В иске также указано, что одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиям договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.
Представитель истца указывает, что заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, были присланы смс-сообщения, которые содержали индивидуальный код и сведения о поступлении денежных средств на счет заемщика, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.
На основании изложенного, истец просит взыскать с <данные изъяты> в пользу ООО МФК «Займер» суммы долга в размере 58 000,00 рублей, из которых: 25 000,00 рублей - сумма займа, 4 250,00 рублей – проценты по договору за 35 дней пользования займом в период с 01.05.2021 г. по 04.06.2022 г., 27 257,19 рублей – проценты за 199 дней пользования займом в период с 05.06.2022 г. по 03.12.2022 г., 1 492,21 рубля - пеня за период с 05.06.2022 г. по 03.12.2022 г., а также госпошлину в размере 1 940,00 рублей.
Представитель истца ООО МФК «Займер» <данные изъяты>., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.
Ответчик <данные изъяты> в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, подав соответствующее заявление, в котором также указала, что истцом не представлено доказательств о наличии задолженности по договору займа.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» отмечено, что правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.
В силу ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора и иных обоснований, указанных в законодательстве.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу части 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
При этом, согласно требованиям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В соответствии с требованиями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Судом установлено, что 30.04.2022 между ООО МФК «Займер» и гр. <данные изъяты> заключен договор займа №, на индивидуальных условиях договора потребительского займа на сумму 25 000 рублей. В соответствии с пунктом 2 договора займа, договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок пользования суммой займа по договору составляет 17 календарных дней. Дата возврата суммы займа и начисленных процентов – 17.05.2022 г.
Согласно пункта 4 договора займа, на 30.04.2022 г. процентная ставка составляет 365% годовых – 365 календарных дней (1% в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п.2 договора, включительно. Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом 01.05.2022 г.
Сумма начисленных процентов за 17 календарных дней пользования суммой займа по договору составляет 4 250 рублей. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 договора (пункт 6 договора займа).
В пункте 7 договора займа указано, что заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части.
Пунктом 12 договора займа предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.
Договор займа заключен с заемщиком <данные изъяты> в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети Интернет, расположенного по адресу: www.zaymer.ru, путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора.
В соответствии с п. 3.1.1 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», подача заявления на получение займа возможна потенциальным заемщиком только после создания учетной записи и ее использованием и после присоединения к условиям настоящих Правил и Соглашения об использовании АСП (аналога собственноручной подписи).
Из представленных истцом документов следует, что гр. <данные изъяты> была подана заявка на заключение договора займа, заполнена анкета заемщика. В анкете заемщика указаны: время заполнения анкеты – 11.01.2022 г. 20:31:18; сумма займа - 25 000 руб.; номер договора займа №, дата оформления кредита 30.04.2022 г., срок займа - 17 дней; способ выдачи кредита, реквизиты банковской карты (номер карты <данные изъяты>), дата отправки денежных средств: 30.04.2022 г., а также паспортные данные заемщика <данные изъяты> адрес места жительства, адрес электронной почты, номер мобильного телефона <данные изъяты> ИНН, СНИЛС.
На номер телефона заемщика, указанный в анкета как его контактный, было прислано SMS-сообщение, которое содержало индивидуальный код, на тот же номер мобильного телефона поступило сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждение факта подписания договора займа и получения денежных средств.
В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
Таким образом, истец свои обязательства по договору займа выполнил надлежащем образом и в полном объеме, установленным условиями договора способом, путем их перечисления ответчику М.М.Д.., что подтверждается справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту 30.04.2022 в 06:41:49 безналичным способом на банковскую карту <данные изъяты>. Обязательство же заемщик по возврату займа и уплате процентов не исполняются, доказательств обратного суду не представлено. В силу чего, истец вправе требовать взыскания суммы задолженности по договору займа в части основного долга и процентов, предусмотренных в пределах срока действия договора займа. Доказательств, опровергающих позицию истца, в судебном заседании не установлено.
В целях взыскания кредиторской задолженности ООО МФК «Займер», 14.10.2022 года обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ от 21.10.2022 года был отменен на основании определения мирового судьи от 15.11.2022 года.
Как следует из позиции истца, ООО МФК «Займер», просит взыскать с должника сумму задолженности по договору в размере 58 000,00 рублей, из которых: 25 000,00 рублей - сумма займа, 4250,00 рублей – проценты по договору за 35 дней пользования займом в период с 01.05.2021 г. по 04.06.2022 г., 27 257,19 рублей – проценты за 199 дней пользования займом в период с 05.06.2022 г. по 03.12.2022 г., 1 492,21 рубля - пеня за период с 05.06.2022 г. по 03.12.2022 г.
Вместе с тем, суд не принимает во внимание требования истца в части начисления процентов по договору займа и штрафа за пределами действия договора по следующим основаниям.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Взыскание с заемщика суммы неуплаченных процентов по договору займа в размере 27 257,19 рублей и суммы пени в размере 1 492,21 рубля, суд считает необоснованной, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из договора займа, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом и штрафных санкций.
Как указано выше, согласно договору потребительского займа от 30.04.2022 года, ответчик обязался возвратить сумму займа в размере 25 000 рублей и проценты за пользование займом в размере 4 250 рублей за 17 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком на 17 дней.
В соответствии с частью 8 статьи 6 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение поной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
В п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017, разъяснено, что при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.
При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитным организациям физическим лицам в рублях на срок до одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.
Таким образом, проценты за пользование займом подлежат исчислению на период действия договора с 30.04.2022 года по 17.05.2022 года – 4 250 рублей за 17 дней, в соответствии с условиями договора потребительского займа, а за период с 18.05.2022 года по 03.12.2022 г. (200 дней) проценты подлежат исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки, которая по состоянию на день заключения договора микрозайма составляла 15,2%. Расчет процентов следующий: 25 000 рублей (сумма займа): 100 % х 15,2% х 200 (количество дней просрочки) = 7600 рублей.
Соответственно суд считает подтвержденным в судебном заседании факт, что гр. М.М.Д.., как заемщик, ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору займа, допустила задолженность, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору займа в размере 36 850 рублей, из которых: 25 000 рублей, проценты по договору за 17 дней пользования займом в период с 30.04.2022 года по 17.05.2022 года в размере 4 250 рублей, проценты за 200 дней пользования займом за период с 18.05.2022 года по 03.12.2022 год, рассчитанные на основе средневзвешенной ключевой ставки Банка России в размере 7 600 рублей.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доводы ответчика М.М.Д.., изложенные в заявлении, о том, что истцом не представлены доказательства о наличии задолженности по договору займа, поскольку фактом наличия задолженности является зарегистрированная задолженность ООО МФК «Займер» как задолженность физического лица, которая должна числится на балансе ООО МФК «Займер», суд считает необоснованными и подлежащими отклонению, поскольку факт заключения договора займа ответчиком не оспаривался, также ответчик не оспаривает факт получения денежных средств. Сведений о приостановлении операции, отказе в осуществлении операции по переводу истцом на банковскую карту ответчика суммы займа в размере 25000 рублей, материалы дела не содержат, доказательств исполнения обязательств по договору займа стороной ответчика не представлено. С Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК "Займер", общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты» заемщик М.М.Д. была ознакомлена и согласилась с ними, что подтверждается пунктом 14 договора займа.
Учитывая изложенное, заявленные требования ООО МФК «Займер» суд расценивает как законные и обоснованные и подлежащие частичному удовлетворению.
Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поэтому судебные расходы истца подлежат возмещению в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в частности, возмещению подлежат расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 1 305 рублей 50 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО МФК «Займер» к М.М.Д. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с М.М.Д., <данные изъяты> в пользу ООО МФК «Займер» сумму займа в размере 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей, проценты по договору за 17 дней пользования займом в период с 30.04.2022 года по 17.05.2022 года в размере 4 250 (четыре тысячи двести пятьдесят) рублей, проценты за 200 дней пользования займом за период с 18.05.2022 года по 03.12.2022 год, рассчитанные на основе средневзвешенной ключевой ставки Банка России в размере 7 600 (семь тысяч шестьсот) рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 1 305 (одна тысяча триста пять) рублей 50 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме 26.03.2023 года.
Судья Жарникова О.В.