УИД 66RS0001-01-2025-004456-04
Дело № 2-322/2026 (2-6041/2025)
Мотивированное решение изготовлено 28.01.2026
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 января 2026 года г. Екатеринбург
Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Македонской В.Е., при помощнике судьи Тухбатулине А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.
В обоснование иска указано, что 23.05.2024 между сторонами заключен договор потребительского кредита № *** под 19,99% годовых (с предоставлением дисконта 19%). Согласно п. 4 индивидуальных условий договора обязательным условием кредитования и дисконта являлось оформление договора страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 18 договора. 23.05.2024 во исполнение требований п. 4 договора истец заключила договор страхования жизни и здоровья № *** с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», страховая премия составила 8847 руб. 07 коп. При этом, истцу наряду с договором страхования жизни и здоровья была также навязана услуга по медицинскому страхованию, был заключен договор медицинского страхования № *** от 23.05.2024, размер страховой премии составил 235008 руб. и был включен в общую сумму кредита. О заключении такого договора истцу не было известно, данная услуга по медицинскому страхованию была навязана истцу путем использования средств электронной подписи и кодов подтверждения.
16.08.2024 истец направил ответчику и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» претензию с требованием вернуть денежные средства в размере 235008 руб., уплаченные в качестве страховой премии, 21.08.2024 ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» произвело возврат денежных средств. При этом, ответчик не произвел перерасчет суммы процентов по договору с учетом того, что общая сумма на момент заключения договора должна быть меньше, 580992 руб. вместо 816000 руб. Следовательно, проценты по договору не должны были начисляться на сумму 235008 руб.
27.09.2024 истец направил ответчику претензию с требованием произвести перерасчет процентов по кредиту с учетом необоснованности начисления процентов на сумму 235008 руб., ответ на которую не поступил.
На основании изложенного, истец просит обязать ответчика произвести перерасчет процентов по договору № *** от 23.05.2024 с учетом необоснованности начисления процентов на сумму 235008 руб., предоставить истцу актуальную информацию о задолженности с указанием суммы основного долга и суммы процентов, а также предоставить актуальный график платежей с учетом перерасчета суммы процентов по договору; обязать ответчика произвести указанные действия в течение 3х календарных дней с момента вступления решения суда в законную силу, установить судебную неустойку (астрент) в размере 5000 руб. в день за каждый день неисполнения судебного акта в приведенной части по истечении 3х календарных дней с момента вступления судебного акта в законную силу и по день фактического исполнения решения суда, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.
Определением суда от 14.11.2025 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» (л.д. 68).
В судебное заседание стороны, третье лицо не явились, извещены надлежащим образом и в срок, причины неявки суду не известны. Истец просила рассмотреть дело в свое отсутствие и отсутствие своего представителя (л.д. 10).
Ответчик в возражениях на иск исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении (л.д. 32-33).
Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга.
Исследовав материалы дела, оценив каждое доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.
В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.
Согласно ч. 11 ст. 7 этого же Закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 23.05.2024 между поповой Е.В. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № *** на сумму 816000 руб. под 19,99% годовых.
Согласно п. 4 индивидуальных условий договора стандартная процентная ставка составляет 38,99% годовых. Процентная ставка по договору на дату заключения договора составляет 19,99% годовых.
Сниженная процентная ставка предоставляется в случае оформления договора страхования жизни и здоровья.
23.05.2024 во исполнение требований п. 4 договора истец заключила договор страхования жизни и здоровья № *** с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», страховая премия составила 8847 руб. 07 коп.
Также между ФИО1 и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» заключен договор медицинского страхования № *** от 23.05.2024, размер страховой премии составил 235008 руб.
Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставляется в том числе на оплату дополнительных услуг.
Из выписки по счету следует, что истцу был предоставлен кредит в размере 816000 руб. Денежные средства в сумме 8847 руб. 07 коп. и 235008 руб. были списаны для перечисления в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».
16.08.2024 истец направил АО «Альфа-Банк» и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» претензию с требованием вернуть денежные средства в размере 235008 руб., уплаченные в качестве страховой премии, 21.08.2024 ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» произвело возврат денежных средств, что сторонами не оспаривалось.
Доказательств того, что договор медицинского страхования заключен помимо воли истца, навязан ей, материалы дела не содержат. В заявлении на получение кредита наличными имелись варианты заключения кредитного договора со страхованием и без него. Истцом выбран вариант со страхованием, проставлена отметка напротив окна «Да».
Также в заявлении указано на увеличение суммы кредита на общую стоимость дополнительных услуг и их оплате за счет кредитных денежных средств.
Истец полагает, что ответчик должен произвести перерасчет суммы процентов по договору с учетом того, что общая сумма на момент заключения договора должна быть меньше, 580 992 руб. вместо 816 000 руб. Следовательно, проценты по договору не должны были начисляться на сумму 235 008 руб.
Суд отмечает, что истец в силу ст. 309, 310, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан вернуть банку полученный кредит с начисленными на него процентами. Поскольку кредит был выдан на сумму 816000 руб., страховая премия была включена в сумму кредита, в силу условий договора и положений действующего законодательства, подлежат начислению проценты на данную сумму.
Закон не содержит правовых оснований для освобождения заемщика от оплаты процентов в случае возврата стоимости дополнительных услуг, на которую начислены проценты.
Таким образом, исковые требования об обязании ответчика произвести перерасчет процентов по кредитному договору, предоставить информацию о задолженности и актуальный график платежей с учетом перерасчета, а также производное требование о взыскании судебной неустойки, не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя, требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Кировский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья В.Е. Македонская