Решение по делу № 2-92/2023 от 28.03.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

Дело № 2 – 92/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Сернур

28 марта 2023 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Макаровой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Микрофинансовой компании «Центр финансовой поддержки» (акционерного общества) к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» (акционерное общество) (далее – МФК «Центр финансовой поддержки» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указывая, что 11 февраля 2019 года ФИО1 с целью получения займа через веб-сайт <данные изъяты> (далее – сайт) заполнила форму заявления-анкеты, размещенную на сайте. После изучения заявления-анкеты заемщика истец принял решение о выдаче займа, предоставив ФИО1 оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, основной сумме займа и процентах за пользование займом, общей сумме выплат по займу, графике платежей, сроке возврата потребительского займа, а также соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, общие условия договора потребительского займа в ООО МФК «Центр финансовой поддержки», информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в ООО МФК «Центр финансовой поддержки», согласие заемщика на взаимодействие с третьими лицами. Клиент также получил уникальный код посредством смс-сообщения на номер телефона №, указанный в заявлении-анкете. Оферта признается акцептованной после того, как клиент проставил в системе полученный смс-код. Таким образом, 11 февраля 2019 года между ООО МФК «Центр финансовой поддержки» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № №, который подписан должником простой электронной подписью. Простая электронная подпись применяется на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которое прилагается к вышеуказанным документам заемщика, а также положений п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями заключенного договора займа истец перевел должнику денежную сумму в размере 15000 рублей на банковскую карту № через ТБК Банк ПАО. Срок пользования займом определен 180 календарных дней, процентная ставка 309,520 процентов годовых, заемщик обязался возвратить указанную сумму и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере 16042 рубля в срок до 10 августа 2019 года. Однако с момента получения займа ни одного платежа не внесено, по настоящее время должником нарушены сроки и размер платежей по договору, а также от должника устно поступил категоричный отказ от выполнения взятых на себя обязательств оп договору, что и послужило основанием взыскателю для обращения с настоящим заявлением в суд за защитой своих прав и охраняемых законом интересов. 13 сентября 2022 года мировым судьей судебного участка № 34 Сернурского судебного района Республики Марий Эл был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 суммы задолженности по договору потребительского займа. Определением мирового судьи от 21 сентября 2022 года судебный приказ был отменен. Просят взыскать с ФИО1 основной долг в размере 15000 рублей, задолженность по оплате процентов за период с 11 февраля 2019 года по 03 декабря 2019 года в размере 37500 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1775 рублей.

17 декабря 2021 года ООО МФК «Центр финансовой поддержки» реорганизовано в Микрофинансовую компанию «Центр финансовой поддержки» (АО).

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. Просят рассмотреть дело в отсутствие представителя МФК «Центр финансовой поддержки» (АО).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, использовавших по своему усмотрению предусмотренное ст. 35 ГПК РФ право на участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 435 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утвержденного Банком России 22 июня 2017 года) онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита.

На основании ч. 14 ст. 7 указанного Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из положений п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 указанного Федерального закона договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, 11 февраля 2019 года между ООО МФК «Центр финансовой поддержки» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского займа №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику займ в размере 15000 рублей со сроком возврата 180 дней с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств под 309,520% годовых, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить займ в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование займом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей. Договор действует с момента передачи кредитором денежных средств и до полного исполнения кредитором и заемщиком своих обязательств, предусмотренных настоящим договором.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.п. 2.1, 2.2, 2.3.2 Правил предоставления потребительских займов ООО МФК «Центр финансовой поддержки» (далее – Правила) до подписания договора и получения займа заемщик знакомится с настоящими Правилами, информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, общими условиями договора потребительского займа, которые размещены в местах оказания услуг, а также в сети Интернет. После ознакомления с указанными в п. 2.1 документами заемщик в отделении кредитора или отделении организации-партнера заполняет анкету-заявление по форме, утвержденной кредитором, и передает представителю кредитора. В случае обращения посредством электронной связи (в электронном виде), например, в интернете через веб-сайт www.vivadengi.ru, при обработке заявления-анкеты, заемщик предупреждается о требованиях Федерального закона «О персональных данных» относительно условий обработки персональных данных и только при получении согласия заемщика на продолжение оформления заявления-анкеты формируется заявление-анкета, в том числе фамилия, имя, отчество, адрес регистрации и фактического проживания, паспортные данные, иная информация, необходимая для заключения договора.

В силу п.п. 3.3, 3.5 Правил кредитор принимает решение о предварительном согласовании индивидуальных условий договора потребительского займа (заявления оферты) в размере и на условиях, указанных заемщиком в заявлении (оферте), или отказе в заключении с заемщиком договора займа в течение 1 часа, а в особых условиях не позднее пяти рабочих дней с даты предварительного согласования с заемщиком заявления (оферты). Заемщик вправе дать окончательное согласие на получение займа на предварительно согласованных условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского займа (заявлении оферте), в течение пяти рабочих дней со дня предварительного согласования индивидуальных условий договора кредитором.Документы, необходимые для заключения договора потребительского займа в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия заявления оферты, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. Решение о предоставлении займа или отказе в заключении договора займа с заемщиком с заемщиком принимается кредитором на основании подписанных заемщиком заявления-анкеты, заявления (оферты) и иных дополнительных документов (п.п. 3.8, 3.10 Правил).

Согласно приложению № 1 к Правилам предоставления потребительских займов ООО МФК «Центр финансовой поддержки» порядок рассмотрения заявки заемщика при получении займа с помощью дистанционной выдачи регламентируется Правилами и настоящим приложением к Правилам. Подача устной заявки осуществляется путем личного обращения заемщика по соответствующим телефонным номерам, указанным кредитором на веб-сайте <данные изъяты> и в Правилах с любого из письменно сообщенных заемщиком номеров мобильного телефона, указанного в заявлении-анкете клиента. Заем считается предоставленным заемщику с момента его зачисления на карту заемщика и с этого момента начинается отсчет срока для начисления процентов за пользование займом и срока, в течение которого заем и проценты за его пользование должны быть уплачены заемщиком обществу. Оплата суммы займа и начисленных процентов производится не позднее дня истечения срока, на который выдан заем.

В соответствии с положениями соглашения об использовании аналога собственноручной подписи в целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами общество предоставляет клиенту SMS-код, ведет и обновляет реестр отправленных SMS-кодов, поддерживает функционирование системы, а также совершает иные действия, предусмотренные настоящим соглашением. При первом использовании системы общество проводит идентификацию клиента. Все действия, совершенные в системе с помощью контактного телефонного номера признаются действиями, совершенными клиентом. Руководствуясь положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи», стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям п. 2.3 настоящего соглашения, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи клиента. Электронный документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи, если электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы, в системе отражается информация о введении клиентом SMS-кода, сгенерированного системой и направленного клиенту на зарегистрированный телефонный номе. Юридически значимое действие клиента в системе является подтвержденным клиентом, если осуществление подтверждено одноразовым SMS-кодом, направленным на контактный телефонный номер клиента. SMS-код предоставляется клиенту обществом путем направления SMS, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее SMS-код, направляется на зарегистрированный телефонный номер клиента и таким образом считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности SMS-кода. Предоставленный клиенту SMS-код может быть однократно использован для подписания электронного документа/подтверждения действия клиента, созданного и (или) отправляемого с использованием клиента.

Стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании аналогом собственноручной подписи пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным аналогом собственноручной подписи. Факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем сопоставления/установления: информации о предоставлении SMS-кода, определенному клиенту (определяется по телефонному номеру, указанному клиентом на сайте при заполнении заявки), хранящейся в системе; положительного результата проверки SMS-кода, введенного клиентом, информации об SMS-коде, содержащейся в системе; технических данных об активности клиента в ходе использования системы, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы.

Договор займа оформлен в офертно-акцептной форме путем подписания заемщиком специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора. Факт заключения договора займа подтверждается распечаткой SMS-сообщений по номеру телефона №.

Следовательно, договор займа заключен в надлежащей форме в соответствии с требованиями ст. 808 Гражданского кодекса РФ, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, предусмотренным ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обязательства, взятые на себя заимодавцем согласно условиям договора займа, выполнены. Заемщику по договору от 11 февраля 2019 года предоставлены денежные средства в размере 15000 рублей, что подтверждается справкой ПАО «Транскапиталбанк» от 11 августа 2022 года с указанием платежного документа №, ответом ПАО «Сбербанк России» на запрос суда о принадлежности банковской карты ответчику.

Из материалов дела не усматривается, что ответчиком ФИО1 оспаривается факт получения по указанному договору потребительского займа от 11 февраля 2019 года денежной суммы в размере 15000 рублей.

Однако ФИО1 принятые на себя обязательства по договору потребительского займа не выполнила, в установленные договором сроки денежные средства не вернула, платежи в счет погашения основного долга и процентов не производила, срок исполнения заемщиком обязательств по договору наступил 10 августа 2019 года, в связи с чем согласно расчету истца по состоянию на 15 сентября 2021 года у ответчика образовалась задолженность в общей сумме в размере 52500 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 15000 рублей, сумма процентов за пользование займом в размере 37500 рублей.

Доказательств исполнения ответчиком обязательств по договору займа суду не предоставлено. Сумма основного долга в размере 15000 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Частью 2.1 ст. 3 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. При этом соответствующие проценты после истечения срока возврата займа подлежат исчислению исходя из предельных значений полной стоимости потребительских кредитов для потребительских кредитов (займов), заключаемых микрофинансовыми организациями, по состоянию на день заключения договора потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что денежные средства выданы ФИО1 по договору потребительского займа, заключенному 11 февраля 2019 года.

Индивидуальными условиями договора потребительского займа установлены проценты за пользование займом в размере 309,520% годовых (п. 4 договора). На первой странице договора потребительского займа № от 11 февраля 2019 года указано, что не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

ООО МФК «Центр финансовой поддержки» предоставило ФИО1 заем в размере 15000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 309,520% годовых. Указанная процентная ставка не превышает предельное значение полной стоимости договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями на срок до 180 дней включительно.

В то же время использование предельных значений полной стоимости займа как ориентира для установления границ возможного поведения займодавца при установлении размера процентов за пользование займом является верным только в отсутствие иных законодательных ограничений.

Федеральным законом от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлены ограничения и по сумме начисления процентов, и по размеру процентов, которые займодавец вправе потребовать за пользование своими денежными средствами.

Согласно ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (п. 1); условие, содержащее запрет, установленный п. 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 2); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день (п. 3).

Следовательно, в правоотношениях по договорам займа, заключенным с 28 января 2019 года по 30 июня 2019 года включительно, следует руководствоваться вышеприведенными нормами. То есть, согласно вступившим в силу изменениям в действующем законодательстве, ежедневная процентная ставка по краткосрочным потребительским займам, предоставленным с 28 января 2019 года, ограничена размером 1,5% в день.

В связи с этим соответствующим закону будет считаться использование участниками микрофинансового рынка в I квартале 2019 года ограничения установленной законом дневной ставки, а не среднерыночных значений полной стоимости займа.

Из материалов дела следует, что спорный договор заключен 11 февраля 2019 года, полная стоимость займа 315,805% годовых, следовательно, процентная ставка в день составляет 0,865%.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что установленная договором процентная ставка не превышает предельно допустимую.

Из предоставленного истцом расчета следует, что начисление процентов за пользование займом прекращено истцом по достижении суммы начисленных процентов двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского займа – 37500 рублей.

Кредитор не превысил установленные законом ограничения ни по величине процентной ставки, ни по начисленной сумме задолженности, при согласовании размера процентов за пользование заемными средствами и при фактическом их начислении действовал добросовестно. В связи с этим в защите принадлежащего ему права отказано быть не может.

Размер заявленных ко взысканию процентов по договору займа полностью соответствует вышеприведенной норме права, поскольку не превышает двух с половиной размеров суммы предоставленного займа.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истцом учтены положения ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»)», а ответчиком ФИО1 принятые по договору займа обязательства надлежащим образом не исполнены, сумма займа с процентами за пользование им займодавцу не возвращена, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Микрофинансовой компании «Центр финансовой поддержки» (АО) задолженность по договору потребительского займа № от 11 февраля 2019 года по состоянию на 15 сентября 2021 года в размере 52500 рублей, в том числе основной долг в размере 15000 рублей, проценты в размере 37500 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 1775 рублей, что подтверждается чеками-ордерами от 29 сентября 2021 года, от 28 октября 2022 года, расходы по оплате которой подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Микрофинансовой компании «Центр финансовой поддержки» (акционерного общества) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО4 (паспорт №) в пользу Микрофинансовой компании «Центр финансовой поддержки» (акционерного общества) (ИНН №) задолженность по договору потребительского займа № от 11 февраля 2019 года по состоянию на 15 сентября 2021 года в размере 52500 (пятьдесят две тысячи пятьсот) рублей, в том числе основной долг в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей, проценты в размере 37500 (тридцать семь тысяч пятьсот) рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО4 в пользу Микрофинансовой компании «Центр финансовой поддержки» (акционерного общества) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1775 (одна тысяча семьсот семьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом.

Председательствующий: Д.Г. Попова