Дело № 2- 2321/2023
Мотивированное решение составлено 19.04.2023
УИД76RS0013-02-2023-000362-75
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Рыбинский городской суд Ярославской области в составе
председательствующего судьи Лебедевой Н.В.,
при секретаре Спириной М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Рыбинске 12 апреля 2023 гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об открытии кредитной линии с лимитом задолженности № от 14.12.2020 по состоянию на 17.11.2022 включительно в размере 158 875,14 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 766 рублей, оплаченной истцом при подаче иска. В обоснование заявленных требований ссылается на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств перед банком, установленных кредитным договором.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила наличие у нее задолженности перед ПАО «Совкомбанк», уточнив, что по результатам ее переписки с сотрудником банка, в ходе которой была достигнута договоренность о частичном погашении задолженности ФИО1 со счета иного физического лица, 08.09.2022 со счета ИП ФИО2 в счет частичного погашения задолженности по договору № от 14.12.2020 на счет банка была перечислена сумма в размере 15 000 рублей (платежное поручение от 08.09.2022 №). Полагала, что сумма основного долга должна быть уменьшена с учетом указанного платежа, иные суммы, заявленные истцом ко взысканию, также подлежат уменьшению с учетом указанной суммы. Ходатайствовала об уменьшении размера неустойки, полагая, что размер процентов за пользование кредитом в случае непогашения его в срок, уже определен условиями договора в повышенном размере (24% годовых), поэтому взимание неустойки в размере 0,2% годовых за каждый день просрочки является чрезмерно завышенным требованием.
Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В свою очередь заемщик обязуется возвратить кредит в сумме и в сроки, указанные в договоре, уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщик несет ответственность, предусмотренную данным договором.
Из материалов дела судом установлено, что 14.12.2020 между ПАО «Совкомбанк» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом задолженности №, в соответствии с которым кредитор открыл заемщику кредитную линию с лимитом задолженности в размере 500 000 рублей.
Свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком банк исполнил надлежащим образом, что подтверждено истцом документально.
16.12.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ИП ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 1 в соответствии с которым стороны пришли к соглашению внести следующие изменения:
1.1. Срок действия транша (кредита), предоставленного согласно заявлению на транш № от 09.09.2021г. на сумму 150 000 рублей увеличивается и составляет 172 календарных дня.
Проценты за расчетный срок пользования траншем (кредитом) начисляются и уплачиваются ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, в котором были начислены проценты, в следующем порядке:
а) с 09.09.2021г. по 08.12.2021г. включительно начисляются по ставке 12,00% годовых;
б) с 09.12.2021г. до даты подписания настоящего дополнительного соглашения начисляются по ставке 24,00 % годовых;
в) с даты подписания настоящего дополнительного соглашения по 28.02.2022г. включительно начисляются по ставке 21,00% годовых.
Проценты за расчетный срок пользования траншем (кредитом) с даты, следующей за датой возврата транша, по день фактического возврата суммы Кредита (транша) или ее части начисляются по ставке 24,00 % годовых и уплачиваются в день погашения транша или его части соответственно.
В соответствии с п. 2.1 Договора начисление процентов производится ежемесячно за фактическое количество дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за датой выдачи кредита Банка, исходя из величины процентной ставки, указанной в п. 1.1.6. Договора, фактической суммы задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете на начало каждого операционного дня, и количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Порядок оплаты процентов определен п.1.1.7 Договора.
В соответствии с п. 8.1 Договора, стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору в соответствии с действующим законодательством с учетом положений Договора.
Согласно п.п. «а» п. 1.1.14 Договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств, установленных договором, Клиент уплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не является индивидуальным предпринимателем, что подтверждается сведениями, содержащимися в ЕГРЮЛ.
Истцом 09.09.2022 в адрес заемщика направлена претензия.
ФИО1 свои обязательства не исполняет надлежащим образом, не возвращает сумму основного долга и не уплачивает проценты в соответствии с установленными договором сроками, ввиду чего по договору образовалась задолженность.
Согласно расчету, представленному истцом в материалы дела, по состоянию на 17.11.2022 задолженность ответчика перед банком составляет 158 875,14 рублей, в том числе: сумма просроченного основного долга в размере 130 561,38 рублей; сумма процентов на просроченный основной долг, начисленных с 01.08.2022 по 17.11.2022 включительно по ставке 24% годовых, в размере 7 492,36 рублей; проценты, начисленные с 18.11.2022 по день фактического исполнения обязательства на сумму задолженности по просроченному основному долгу в размере 130 561,38 руб. по ставке 24% годовых; пени на просроченный основной долг в размере 20 367,58 рублей, начисленные за период с 01.03.2022 по 31.03.2022 и с 02.10.2022 по 17.11.2022 включительно; пени, начисленные на сумму задолженности по основному долгу в размере 130 561,38 руб. с 18.11.2022 по день фактического исполнения обязательства по ставке 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; пени на просроченные проценты за пользование основным долгом, начисленные за период с 31.12.2021 по 01.02.2022 включительно в размере 46,40 рублей, а также пени на просроченные проценты за пользование просроченным основным долгом, начисленные за период с 02.10.2022 по 17.11.2022 включительно в размере 407,42 рублей.
Между тем истцом при определении задолженности не учтен платеж от 08.09.2022 на сумму 15 000 рублей, произведенный ИП ФИО2 за ответчика ФИО1
Из переписки ФИО1 с сотрудником ПАО «Совкомбанк», представленной в материалы гражданского дела, следует, что ответчиком с представителем истца был согласован такой порядок частичного погашения задолженности – со счета иного физического лица, при этом в назначении платежа необходимо указать, по какому договору производится оплата и за какое лицо. В переписке указано, что такой платеж пойдет в погашение основной задолженности. Платежное поручение от 08.09.2022 № на перечисление на счет Банка 15 000 рублей содержит в назначении платежа информацию о том, что оплата производится за ИП ФИО1 ИНН № (договор № от 14.12.2020).
Таким образом, размер задолженности по основному долгу ФИО1 составляет 115 561,38 рублей (130 561,38 - 15 000).
Сумма процентов на просроченный основной долг, насчитанная истцом за период с 01.08.2022 по 17.11.2022 в размере 7 492,36 рублей, подлежит пересчету в части периода задолженности и размера процентов. С учетом платежа от 08.09.2022 период, за который подлежат взысканию проценты, учитывается с 09.09.2022 по 17.11.2022 (как заявлено истцом). Размер процентов с размера основной задолженности 115 561,38 рублей, исходя из договорной ставки 24 % годовых, составляет 5 243 рублей.
Согласно п.3 ст.809 ГК РФ и разъяснению, данному Верховным судом РФ в Обзоре судебной практики № 1 (2019) (п.5), при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Требование о продолжении начисления процентов по ставке 24% годовых до фактического исполнения обязательства по основному долгу является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Разрешая вопрос о взыскании с ответчика пеней за период с 01.03.2022 по 31.03.2022, с 02.10.2022 по 17.11.2022, а также о продолжении их начисления с 18.11.2022 по день фактического исполнения обязательства, суд учитывает, что согласно условиям договора, заключенного истцом с ответчиком, процентная ставка за пользование кредитом является дифференцированной:
а) за расчетный срок пользования кредитом со дня его выдачи по дату возврата – 12% годовых;
б) за расчетный срок пользования кредитом с даты, следующей за датой возврата кредита, по день фактического возврата кредита или ее части – 24 % годовых.
Таким образом, истцом уже предусмотрено условие о повышенном размере процентов за пользование кредитными средствами в случае их невозврата в установленный срок. При таком порядке определения процентной ставки за пользование кредитом, что само по себе выполняет функцию неустойки, как суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ГК РФ), установление дополнительно условия об уплате неустойки в размере 0,2 % годовых за каждый день просрочки возврата денежных средств, является явно несоразмерным последствию нарушения обязательства.
В соответствии с пунктами 1, 6 ст.395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.
Учитывая условия кредитного договора, заявление ответчика об уменьшении размера неустойки, суд полагает возможным уменьшить размер пеней, подлежащих взысканию с ответчика, до 2 000 рублей.
На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежит удовлетворению требование истца о продолжении начисления пени начиная с 18.11.2022 по день фактического погашения задолженности. С учетом положений ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер пени, продолженных к начислению до фактического погашения задолженности, до размера ключевой ставки, установленной ЦБ РФ в соответствующие периоды, от суммы основного обязательства 115 561,38 рублей за каждый день просрочки.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в доход государства при подаче искового заявления в суд с учетом размера удовлетворенных требований, в размере 3 656 рублей. Уплата истцом государственной пошлины подтверждается документально.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (ИНН: №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>) задолженность по договору об открытии кредитной линии с лимитом задолженности № от 14.12.2020 по состоянию на 17.11.2022 в размере 122 804,38 рублей, в том числе:
- сумма просроченного основного долга в размере 115 561,38 рублей;
- сумма процентов на просроченный основной долг, начисленных с 09.09.2022 по 17.11.2022 включительно по ставке 24% годовых, в размере 5 243 рублей;
- пени в размере 2 000 рублей.
Продолжить начисление процентов, начиная с 18.11.2022 по день фактического исполнения обязательства на сумму задолженности по просроченному основному долгу в размере 115 561,38 рублей по ставке 24% годовых.
Продолжить начисление пени на сумму задолженности по основному долгу в размере 115 561,38 рублей с 18.11.2022 по день фактического исполнения обязательства по ключевой ставке, установленной ЦБ РФ в соответствующие периоды, от суммы основного обязательства за каждый день просрочки.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 656 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Н.В. Лебедева