Дело № 2-35/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Токаревка 11 февраля 2025 г.
Токаревский районный суд Тамбовской области в составе:
судьи Копченкиной Н.В.,
при секретаре Караваевой Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что 5 октября 2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № №). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 352203 руб. под 4,9 % годовых, сроком на 1813 дней, под залог транспортного средства <данные изъяты>, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 22.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. Согласно п.1.1 Соглашения Общество уступило истцу в полном объеме все Права (требования) и иные права. В соответствии с п.1.2 Соглашения, Банк принял на обслуживание все Кредитные договоры в качестве нового кредитора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.11.2023, на 07.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 179 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.07.2024, на 07.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 138 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 112292,22 руб. По состоянию на 07.12.2024 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 321709,18 руб., из них: просроченная задолженность: 321709,18 руб.; комиссия за смс –информирование – 1283,73 руб.; просроченные проценты – 7739,19 руб.; просроченная ссудная задолженность: 309454,42 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 530,34 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 9,06 руб.; неустойка на просроченную ссуду: 2162,87 руб.; неустойка на просроченные проценты: 357,45 руб.; штраф за просроченный платеж: 172,12 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.20 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 05.10.2023 заемщик передает в залог Банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль: <данные изъяты>, <данные изъяты>, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 32,06 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 379975,34 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Поэтому истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности с 22.11.2023 по 07.12.2024 в размере 321709,18 руб. Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 30542,73 руб. Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, <данные изъяты> №, установив начальную продажную цену в размере 379975,34 руб., способ реализации – с публичных торгов.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в своем письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против вынесения по делу заочного решения.
Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенным, о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении разбирательства по делу от него не поступало, своих возражений относительно иска он не представил, в связи с чем, суд выносит по делу заочное решение, против чего представитель истца не возражает.
Изучив материала дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как установлено в судебном заседании 5 октября 2023 года ФИО1 заключил с ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» Договор потребительского кредита № на сумму 352 203,00 руб., срок возврата кредита 60 календарных месяцев, под 4,90 % годовых.
Банк свои условия по кредитному договору выполнил, перечислив сумму кредита на счет ответчика.
Согласно п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик передает в залог Банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль: марка, модель: <данные изъяты>, идентификационный номер: №; залоговая стоимость автомобиля: 559255,00 руб.
Согласно условий Договора потребительского кредита № от 5 октября 2023 года процентная ставка потребительского кредита составляет 4,90 % годовых. Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей. Размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа – 7116,01 руб., каждого последующего – 6817,01 руб. Дата платежа 21 число каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанной в Общих условиях Договора.
Как следует из п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.
Согласно п.13 /Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик согласен на уступку Банком прав требований по Договору третьим лицам.
Однако, ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежаще не исполнял.
Как следует из расчета задолженности по просроченному кредиту и просроченным процентам по кредитному договору от 5 октября 2023г., ФИО1 оплату суммы кредита и процентов производил нерегулярно.
По состоянию на 7 декабря 2024 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 321709,18 руб., в том числе:
Комиссия за смс – информирование: 1283,73 руб.
Просроченные проценты: 7739,19 руб.
Просроченная ссудная задолженность: 309454,42 руб.
Просроченные проценты на просроченную ссуду: 530,34 руб.
Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 9,06 руб.
Неустойка на просроченную ссуду: 2162,87 руб.
Неустойка на просроченные проценты: 357,45 руб.
Штраф за просроченный платеж: 172,12 руб.
Расчет задолженности произведен Банком, никем из сторон не оспаривается, и потому суд считает, что он соответствует действительности.
Как следует из соглашения № 3 об уступке прав (требований) от 26 июня 2024 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключили данное соглашение, по условиям которого цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, сведения которых содержатся в Базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав. Цессионарий принимает на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора и залогодержателя (при наличии), в том объеме и на тех условиях, которые существовали у цедента на дату перехода прав.
В выписке из Перечня договоров к соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) значится ФИО1, номер кредитного договора 2445917034.
Согласно п. 5.2, 5.3 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврате кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.
Как видно из представленных материалов дела ФИО1 обязанности по уплате кредита исполнял ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.11.2023, а просроченная задолженность по процентам возникла 23.07.2024.
2 ноября 2024 года ПАО «Совкомбанк» направил ответчику ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором предъявил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.
Суд считает, что заемщик ФИО1 существенно нарушил условия кредитного договора. Погашение кредита и уплату процентов по нему к указанному сроку не произвел, требование Банка погасить задолженность по кредитному договору ответчик проигнорировал, залоговое имущество Банку не передал.
В связи с этим банк вправе требовать возвращения всей суммы кредита и причитающихся процентов.
Поэтому требования банка к ответчику ФИО1 о погашении кредита по договору от 5 октября 2023 года являются обоснованными, вышеуказанная истцом сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.
Кроме того, Банк просит суд обратить взыскание на заложенное имущество в виде автомобиля <данные изъяты>.
Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или не надлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
В соответствии с п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик передает в залог Банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль марка, модель: <данные изъяты>, идентификационный номер №, залоговая стоимость автомобиля: 559 255,00 руб.
Как следует из п. 8.11.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, залогодатель вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его функциональным назначением и действующим законодательством.
Согласно п. 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализация (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%; за второй месяц – на 5%; за каждый последующий месяц – на 2 %. Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
Принимая во внимание, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, у суда имеются законные основания обратить взыскание на предмет залога – автомобиль.
В соответствии со ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.
Судом установлен факт того, что период просрочки исполнения ответчиком ФИО1 обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, ответчик нарушил сроки внесения ежемесячных платежей, его денежное обязательство не является незначительным, размер требования истца соразмерен стоимости заложенного имущества.
Суд пришел к выводу о том, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору, поэтому банк вправе потребовать возвращения всей суммы кредита и обращения взыскания на заложенное имущество по договору залога.
При удовлетворении требований истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд учитывает положения статьи 350 ГК РФ, из содержания которой следует, что реализация заложенного движимого имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
Порядок реализации имущества должника на торгах регулируется положениями гл.9 ФЗ от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Согласно информации, представленной истцом, стоимость автомобиля <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет светло-серебристый металл по состоянию на дату подачи искового заявления составляет 379 975,34 руб.
Следовательно, начальная продажная цена автомобиля составляет 379 975,34 руб.
Как следует из карточки учета транспортного средства автомобиль <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет светло-серебристый металл, государственный регистрационный знак № принадлежит на праве собственности ФИО1.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статьи судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30542,73 руб.
Руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ,
решил:
Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по Тамбовской области в Токаревском районе) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№, ОГРН №) сумму задолженности по кредитному договору № №) от 5 октября 2023 года за период с 22.11.2023 по 07.12.2024 в размере 321709,18 руб. и возврат госпошлины в сумме 30542,73 руб., а всего 352251,91 руб. (триста пятьдесят две тысячи двести пятьдесят один рубль 91 копейка).
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, 2015 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № № цвет светло-серебристый металл, зарегистрированный за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: <адрес> счет погашения задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № № от 5 октября 2023г., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 379975,34 руб. (триста семьдесят девять тысяч девятьсот семьдесят пять рублей 34 копейки).
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.В.Копченкина
Мотивированное решение составлено 17 февраля 2025 г.
Судья Н.В.Копченкина