Дело №
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Калужский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Копотовой Ю.В.,
при секретаре Косенковой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 558853 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.
В обоснование требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком АО «Банк СОЮЗ» был заключен кредитный договор №, в этот же день между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «Защита платежей» сроком на пять лет, в соответствии с которым истцом была уплачена страховая премия в размере 681673 руб. 69 коп. Поскольку задолженность по кредитному договору была погашена истцом досрочно, уплаченная страховая премия подлежит частичному возврату пропорционально не истекшему периоду страхования.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, его представитель на основании доверенности ФИО2 исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против удовлетворения иска возражал.
Представитель третьего лица АО «Ингосстрах Банк» (ранее АО «Банк СОЮЗ») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк СОЮЗ» заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 3731673 руб. 69 коп. под 20,50% годовых на срок 60 месяцев на приобретение транспортного средства и передаче его в залог Банку.
В этот же день между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Защита платежей», по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита).
В соответствии с договором страхования срок страхования составляет 60 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой суммы – 4021673 руб. 69 коп., размер страховой премии – 681673 руб. 69 коп., которая в этот же день была списана со счета страхователя и перечислена банком за счет заемных денежных средств страховому агенту.
Факт уплаты истцом страховой премии страховщиком не оспаривается.
ДД.ММ.ГГГГ, после досрочного погашения кредита ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Указанное заявление получено ответчиком в этот же день.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Ренессанс Жизнь» сообщило ФИО1 о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, отказав в возврате неиспользованной части страховой премии, сославшись на положения пунктов 11.2.2 и 11.4 Полисных условий.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением (досудебной претензией), в котором заявил требование о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 558853 руб. которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Ренессанс Жизнь» уведомило истца об отказе в возврате страховой премии, что и послужило основанием обращения истца с данным иском в суд.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.
В то же время, согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено законом или договором.
Из материалов дела следует, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №.
В договоре страхования содержится подпись страхователя, застрахованного с отметкой о том, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни получил, ознакомлен в полном объеме и согласен, с назначением выгодоприобретателей согласен.
Согласно пункту 11.2.2 Полисных условий, действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий; по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.
При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.
В пункте 11.3 Полисных условий указано, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.
В соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно пункту 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.
Согласно пункту 7 договора страхования выгодопреобретателем по страховому риску «Смерть НС» являются наследники по закону, по страховому риску «Инвалидность НС» является застрахованный.
По условиям договора страхования страховая сумма установлена на дату заключения договора в размере 4021673 руб. 69 коп. и в течение действия договора страхования уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования. То есть страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не срока действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.
Таким образом, условия договора страхования не предусматривают осуществление страхового возмещения в зависимости от наличия задолженности по кредитному договору, соответственно, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, страховая сумма после досрочного погашения кредитной задолженности в полном объеме не равна нулю.
При таких обстоятельствах довод истца о том, что досрочное погашение кредита погашает действие договора страхования и страховая премия в части неиспользованного срока страхования подлежит возврату, основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.
Пунктом 1 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 6 Указания № страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Согласно пункту 6.3 Полисный условий по заключенному договору страхования страхователю физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.
Из материалов дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заявление о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении сроков, установленных Указанием №-У, следовательно по данному основанию страховая премия также не подлежит возврату.
При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования в случае наличии или отсутствия долга по кредиту, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу, что предусмотренных законом основания для удовлетворения иска в рассматриваемом случае не имеется.
Поскольку во взыскании части страховой премии судом отказано, требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, основанные на положениях Закона РФ «О защите прав потребителя», удовлетворению не подлежат.
При таких обстоятельствах, суд принимает решение об отказе в иске.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий Ю.В. Копотова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.