РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Звенигово 04 мая 2023 года
Звениговский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Москвичевой Т.Е., при секретаре Одинцовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению
ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), обязании прекратить обработку персональных данных, совершить действия по удалению из базы кредитных историй информацию о задолженности в отношении ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском, указанным выше, в котором просила признать кредитный договор, заключенный с Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее банк, кредитор), недействительным (ничтожным), обязать банк прекратить обработку персональных данных, совершить действия по удалению из базы кредитных историй информацию о задолженности в отношении ФИО1.
В обоснование заявленных требований истец указал, что Банк ВТБ посредством сети «Интернет» был оформлен кредитный договор номер счета № на сумму <.....> на имя ФИО1, который последняя считает недействительным (ничтожным) по следующим основаниям. <дата> на ее мобильный телефон позвонил абонент, который представился сотрудником Банка ВТБ и сказал, что мошенники хотят взломать личный кабинет ФИО1 Для предотвращения указанных действий попросил ее зайти в личный кабинет и подтвердить свою личность путем полученного на телефон смс кода. Через несколько секунд ФИО1 получила смс сообщение следующего содержания: «Подтвердите согласие на обработку персональных данных и взаимодействие с Бюро кредитных историй. Это нужно для рассмотрения вашей заявки на кредитную карту код №». ФИО1, растерявшись, не вникла в суть содержания смс сообщения, открыла личный кабинет, и ввела указанный в смс сообщении код. После этого с экрана телефона пропал оператор Банка ВТБ и в течение 5 минут с открытой на ее имя кредитной карты сняли <.....>. После этого ФИО1 поняла, что совершила ошибку. Затем позвонила на горячую линию банка и сообщила о случившемся. Используя данные ФИО1, мошенники оформили на ее имя кредитный договор. Указанный кредитный договор был заключен от ее имени путем обмана и злоупотребления доверием ФИО1 и банка, а также с незаконным использованием персональных данных ФИО1
В связи с отказом ФИО1 от исковых требований в части признания недействительным (ничтожным) кредитного договора № на сумму 123000 рублей от <дата>, заключенного между Банком ВТБ и ФИО1, гражданское дело в данной части прекращено.
Истец ФИО1 в части заявленных исковых требований обязать банк прекратить обработку персональных данных, совершить действия по удалению из базы кредитных историй информацию о задолженности в отношении ФИО1 поддержала, считает, что кредит на ее имя оформлен помимо ее воли, она денежными средства в размере 123 000 рублей (сумма кредитного обязательства) не пользовалась, в связи с чем не обязана была возвращать указанную сумму. В настоящее время обязательства по возвращению денежной суммы и процентов ею исполнены.
Ответчик Банк ВТБ, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, представив суду письменный отзыв, в котором исковые требования не признает, просит в удовлетворении отказать, указывает, что ФИО1 были нарушены Правила дистанционного банковского обслуживания. Каких-либо виновных действий в предоставлении ФИО1 услуг финансового характера банком не допущено.
Третьи лица ПАО «Росбанк», ПАО «ВТБ Страхование», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направили, ходатайств не заявляли.
Суд, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчика и третьих лиц.
Выслушав ФИО1, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходил от стороны по договору.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.
В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании банком клиенту услуги Интернет-банка.
При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка – при зачислении суммы кредита на счет.
Простой электронной подписью (ПЭП) является подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в системе дистанционного банковского обслуживания (как присоединения, так и иным образом связанная с электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего электронный документ.
В соответствии с п. 5.4 Правил дистанционного банковского обслуживания (ДБО) подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания простой электронной подписи. Проверка простой электронной подписи в электронном документе осуществляется банком в системе дистанционного банковского обслуживания для аутентификации и подписания электронного документа, а также по зафиксированным в системе ДБО дате, времени регистрации иным реквизитам электронного документа, подписанного клиентом. Положительный результат проверки банком указанных параметров подтверждает подпись ПЭП клиента в электронном документе.
В соответствии с п. 8.3 Правил ДБО клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.
При заключении кредитного договора/оформления иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявление на получение кредита, согласий клиента, заявление о заранее данном акцепте), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средств подтверждения, коими являются СМС-код и СМС-код/Пасскод.
Как указывает ответчик и это усматривается из материалов дела, <дата> ФИО1 через канал дистанционного доступа к ВТБ-Онлан - Мобильное приложение осуществила вход в ВТБ-Онлайн. В системе ВТБ-Онлайн зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись, что подтверждается системным протоколом клиента в ВТБ-Онлайн, копия которого представлена ответчиком в материалы дела.
Протоколы работы систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в банк, являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы клиента в системе ДБО, а также целостности (неизменности) электронного документа соответственно (п. 3.3.9 Правил).
<дата> истец с использованием системы ВТБ-Онлайн подал заявку на заключение кредитного договора, подача которой осуществлена в системе ВТБ-Онлайн после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного банком на зарегистрированный номер мобильного телефона и подтвержденного смс-кодом.
<дата> кредитный договор № был заключен истцом и банком, кредит выдан путем зачисления всей суммы кредита на счет истца в банке.
Из запрошенных из ОВМД России по Звениговскому муниципальному району сведений следует, что <дата> по факту мошеннических действий возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, ФИО1 признана потерпевшей. <дата> предварительное следствие по указанному уголовному делу приостановлено, поручено принять меры для установления лица, совершившего преступление.
Из представленных стороной ответчика доказательств следует, что при подписании заявления на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация. Все положения Правил и Тарифов также разъяснены ФИО1 в полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнений в Правила и Тарифы (п. 3 Заявления).
ФИО1, оформляя заявление, согласилась с получением информации по каналам доступа и понимала, что все сообщения передаются по открытым каналам связи и банк не гарантирует конфиденциальность в отношении переданной таким образом информации, была поставлена в известность и понимала, что получение информации, в том числе о сумме, валюте и прочих параметрах операций, произведенных по ее счетам и картам, в отсылаемых ей сообщениях оповещения по каналам доступа увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами.
Таким образом, сам по себе факт возбуждения уголовного дела не свидетельствует о нарушении банком прав истца. Напротив, сама ФИО1 не отрицает, что самостоятельно ввела смс-пароль, с помощью которого произошло оформление кредита на ее имя и дальнейшее списание денежных средств. Между тем при должной бдительности и осмотрительности, ФИО1 должна была проигнорировать либо перепроверить поступившую на ее мобильный телефон информацию, соблюдая Правила дистанционного банковского обслуживания.
В соответствии с пунктом 1 и пунктом 5 части 1 статьи 6, частью 1 и частью 2 статьи 9, частью 5 статьи 21, частью 2 статьи 24 Федерального закона от 27 июля 2006 №152-ФЗ «О персональных данных », обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
Обработка персональных данных допускается в случае, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.
Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.
Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2-11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.
В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку его персональных данных оператор обязан прекратить их обработку или обеспечить прекращение такой обработки и в случае, если сохранение персональных данных более не требуется для целей обработки персональных данных, уничтожить персональные данные или обеспечить их уничтожение (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) в срок, не превышающий тридцати дней с даты поступления указанного отзыва, если иное не предусмотрено договором, стороной которого, выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, иным соглашением между оператором и субъектом персональных данных либо если оператор не вправе осуществлять обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных на основаниях, предусмотренных настоящим Федеральным законом или другими федеральными законами.
Из анализа приведенных норм следует, что обработка персональных данных прекращается оператором на основании отзыва субъекта персональных данных своего согласия, если отсутствуют предусмотренные законом основания для продолжения обработки персональных данных без согласия субъекта персональных данных.
Оформляя заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 согласилась на обработку банком ее персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июля 2006 №152-ФЗ «О персональных данных», указав, что фотография лица, персональные данные предоставляются, в том числе целях исполнения договора, получения информации о договоре.
Указанное согласие ФИО1 предоставила с момента подписания на весь срок ее жизни. При этом в условиях отмечено, что согласие может быть отозвано ею путем предоставления в банк письменного заявления в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Как пояснила сама ФИО1, обязательства по указанному выше кредитному договору исполнены ею в полном объеме.
В установленном порядке согласие не отозвано. Доказательств того, что ФИО1 обращалась в банк с просьбой прекратить обработку ее персональных данных, не представлено.
Учитывая, что в ходе судебного разбирательства не установлен факт противоправных действий самого банка, как в части оформления кредита, предоставления полной и достоверной информации о Правилах и Тарифах, так и в части обработки персональных данных, сведений, что банк отказал ФИО1 в прекращении обработки ее персональных данных, также не имеется, суд не усматривает оснований для удовлетворении исковых требований в данной части.
В силу положений статьи 7 Федерального закона от 30 декабря 2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории; на основании решения суда, вступившего в силу; по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории; на основании обращения источника формирования кредитной истории, получившего копию акта Банка России о проведении контрольного мероприятия, предусмотренного частями четвертой и восьмой статьи 73.1-1 и частями седьмой и десятой статьи 76.5 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в случае, если в рамках проведения такого контрольного мероприятия совершены действия, информация о которых подлежит направлению в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с частью 3 статьи 8 Федерального закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
Частью 4.1 статьи 8 Федерального закона «О кредитных историях» установлено, что Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй.
Обращаясь с заявление об удовлетворении требований ФИО1 просит обязать банк совершить действия по удалению из базы кредитных историй информации о ее задолженности. При этом каких-либо доказательств того, что ее кредитная история содержит недостоверные сведения, в том числе по вине ответчика, не представила, с заявлением к банку не обращалась, кредитные обязательства (с ее слов) в настоящее время исполнила.
Поскольку заявление на получение кредита, согласие на обработку и использование персональных данных истцом подписано (путем ПЭП), кредитные обязательства истца перед банком имели место быть, каких-либо виновных действий банка не установлено, суд также не находит оснований для удовлетворения иска в данной части.
Иск рассмотрен в пределах заявленных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) об обязании прекратить обработку персональных данных, совершить действия по удалению из базы кредитных историй информацию о задолженности в отношении ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Звениговский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Т.Е. Москвичева
Мотивированное решение принято в окончательной форме 12 мая 2023 года.