Дело №2-593/2023

59RS0018-01-2023-000347-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года, г. Добрянка

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Дьяченко М.Ю.

при секретаре ФИО3

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО5, действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» об изменении условий кредитного договора,

установил:

Истец обратился в суд к ответчику с иском об изменении условий кредитного договора путем изменения процентной ставки с 9,05% на 3% в соответствии с Постановлением, установлении процентной ставки в соответствии с Постановлением с даты заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивирует тем, что 29.10.2021г. между ним и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор на приобретение квартиры в ипотеку. Ранее, 12.10.2021г. ему была одобрена заявка на кредитный продукт «Сельская ипотека» с процентной ставкой 3% годовых. Но воспользоваться данным продуктом не представилось возможным, поскольку за несколько дней до подписания договора менеджер банка заявила об отсутствии финансирования от Министерства сельского хозяйства РФ, ему было предложено оформление ипотеки на общих условиях с дальнейшей возможностью рефинансирования по программе «Сельская ипотека». Полагает, что, направляя уведомление об одобрении ипотеки по заявке, которая не могла быть принята, банк таким образом нарушил его права потребителя. В условиях договора было прописано о предоставлении кредитного продукта «Ипотечный кредит с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения на сельских территориях». В договоре присутствуют обязательные условия, прописанные в Постановлении Правительства РФ от 30.11.2019г. №1567 «Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета Российским кредитным организациям и АО «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным)жилищных (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)», в соответствии с которым льготная процентная ставка не может быть выше 3% годовых, а при наличии договора страхования недвижимости, страхования жизни и здоровья процентная ставка может быть ниже 3% годовых. Однако, процентная ставка по заключенному с ним кредитному договору составляет 9,05% годовых. 29.11.2021г. им была подана заявка на рефинансирование договора по программе сельской ипотеки. Однако, вопреки обещаниям сотрудника главного офиса банка и регионального филиала, в проведении рефинансирования ему было отказано, так как по новому регламенту банка с 25.10.2021г. выдача сельской ипотеки, а также рефинансирование на условиях сельской ипотеки не производится для приобретения квартиры, а возможно лишь для приобретения жилого дома с земельным участком. Приобретенная им квартира подходит под цели, на которые банку предоставляется субсидирование, соответствие квартиры требованиям программы было проведено сотрудниками банка до заключения кредитного договора. Ипотечный кредит по льготной ставке не был с ним заключен по причине того, что сотрудники банка ввели его в заблуждение о том, что отсутствие финансирования запрещает заключать ипотечный договор на льготных условиях. Он как заемщик предоставил в банк все необходимые документы для оформления льготной ипотеки, объект прошел все необходимые проверки на соответствие данному постановлению, однако, банк не заключил с ним договор на льготных условиях. Отсутствие субсидирования не является основанием для отказа от заключения кредитного договора на льготных условиях. Банк должен был заключить с ним договор на льготных условиях, поскольку приобретаемое им имущество соответствует постановлению и целям его приобретения, затем направить его на согласование в Министерство сельского хозяйства Российской Федерации, а не убеждать его оформлять ипотеку на общих условиях и ждать, когда придет одобрение на рефинансирование, заведомо осознавая со своей стороны, что рефинансирования не будет. АО «Россельхозбанк» является кредитной организацией, уполномоченной на предоставление льготного ипотечного кредита.

Истец в судебном заседании на иске настаивает, в своих объяснениях подтвердил доводы, изложенные в исковом заявлении. Также пояснил, что с момента приобретения жилого помещения он и члены его семьи были поставлены на регистрационный учет по месту жительства в указанном жилом помещении, о чем он уведомил банк.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала, пояснила, что истец добровольно заключил с банком кредитный договор на условиях процентной ставки 9,05% годовых. Оснований для изменения процентной ставки по кредитному договору не имеется. При обращении в суд истцом избран ненадлежащий способ защиты нарушенного права.

Третье лицо в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Судом установлено, что 29.10.2021г. между продавцом ФИО4 и покупателем ФИО1 был заключен договор купли-продажи объекта недвижимости, по условиям которого продавец продал покупателю принадлежащую ему на праве собственности квартиру, распложенную по адресу: <адрес> по цене 2560000 руб., уплачиваемых за счет собственных денежных средств покупателя в сумме 256000 руб., частично за счет кредитных денежных средств в сумме 2300000 руб.

ФИО1 оформил кредитную заявку на портале АО «Россельхозбанк» «Свое жилье».

27.10.2021г. коллегиальным органом АО «Россельхозбанк» принято решение об одобрении ипотечного кредита с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения на сельских территориях на сумму 2300000 руб. процентная ставка 9,05% сроком на 300 месяцев.

Заемщику ФИО1 выдана памятка после одобрения ипотеки, в которой указано о возможности одобрения максимальной кредитной суммы 2419086 руб. 45 коп. на срок 300 месяцев процентная ставка 3% годовых, приведен перечень документов на приобретаемый объект недвижимости.

29.10.2021г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 2300000 руб. на приобретение 4-комнатной квартиры, распложенной по адресу: <адрес> на срок 300 месяцев. Пунктом 4 договора установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 9,05% годовых. Размер первоначального взноса составил 256000 руб. Обязательство заемщика по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) в силу закона с момента государственной регистрации права собственности ФИО1 на указанный объект недвижимости. Пунктом 25 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется в рамках «Условия предоставления АО «Россельхозбанк» кредитного продукта «Ипотечный кредит с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения на сельских территориях.

Из сообщения Министерства сельского хозяйства Российской Федерации следует, что АО «Российский сельскохозяйственный банк» является получателем субсидии на возмещение недополученных доходов, связанных с предоставлением льготных ипотечных кредитов (займов) гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях), с которым 03.03.2020г. заключено соглашение о предоставлении субсидии, заключаемое между уполномоченным банком и Министерством сельского хозяйства Российской Федерации, из федерального бюджета в 2020-2022 годах в соответствии с лимитами бюджетных обязательств, доведенными Министерству как получателю средств федерального бюджета. Пунктом 2.1 соглашения указаны размеры субсидии в 2020 году, 2021 году, в 2022 году. В дальнейшем между Министерством сельского хозяйства РФ и уполномоченным банком были заключены дополнительные соглашения, в том числе, об увеличении размера субсидии.

Также Министерство сельского хозяйства РФ сообщило, что заявка ФИО1 в Министерство на согласование не направлялась, субсидии по данному клиенту АО «Россельхозбанк» не запрашивались.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 N 1567 утверждены Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях), которые устанавливают цели, условия и порядок предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" (далее - акционерное общество) на возмещение недополученных доходов российских кредитных организаций и акционерного общества по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях) (далее - субсидии).

Пунктом 2 указанных Правил определены следующие понятия: "уполномоченный банк" - российская кредитная организация, определенная в установленном порядке как системно значимая кредитная организация, а также российская кредитная организация, отобранная в соответствии с пунктом 5 настоящих Правил; "кредитный договор (договор займа)" - договор, по которому уполномоченный банк, акционерное общество предоставляют заемщику льготный ипотечный кредит (заем) на срок не более 25 лет на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил; "льготный ипотечный кредит (заем)" - жилищный (ипотечный) кредит (заем), предоставленный уполномоченным банком, акционерным обществом в виде целевых денежных средств в российских рублях после 1 января 2020 г. по льготной ставке заемщику на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил; "льготная ставка" - процентная ставка по льготному ипотечному кредиту (займу), составляющая не менее 0,1 процента, но не более 3 процентов годовых, за исключением льготных ипотечных кредитов (займов), предоставленных на цели, указанные в подпунктах "в", "д" - "ж" пункта 3 настоящих Правил, в отношении объектов недвижимости, расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях) приграничных муниципальных образований, для которых процентная ставка по льготному ипотечному кредиту (займу) составляет 0,1 процента годовых; "заемщик" - гражданин Российской Федерации, заключивший с уполномоченным банком, акционерным обществом кредитный договор (договор займа) на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил; "сельские территории" - сельские поселения или сельские поселения и межселенные территории, объединенные общей территорией в границах муниципального района, сельские населенные пункты, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территориях которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации), сельские населенные пункты, входящие в состав внутригородских муниципальных образований г. Севастополя, рабочие поселки, наделенные статусом городских поселений, рабочие поселки, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территориях которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации). Перечень таких сельских населенных пунктов и рабочих поселков на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом субъекта Российской Федерации или исполнительным органом субъекта Российской Федерации, уполномоченным высшим исполнительным органом субъекта Российской Федерации (далее - уполномоченный орган).

Согласно подпунктам а, г пункта 3 Правил Субсидии предоставляются уполномоченному банку, акционерному обществу при условии соответствия кредитных договоров (договоров займа) настоящим Правилам. Льготный ипотечный кредит (заем) предоставляется, в том числе, на приобретение у физического и (или) юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании), индивидуального предпринимателя готового жилого помещения, соответствующего требованиям, указанным в пункте 19 настоящих Правил, по договору купли-продажи или жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору) в соответствии с положениями Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации", которые находятся в многоквартирных домах высотой не более 5 этажей, расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях) (далее - жилое помещение); погашение кредитов (займов), предоставленных уполномоченным банком, акционерным обществом заемщикам не ранее 1 января 2020 г. на цели, указанные в подпунктах "а" и "б" настоящего пункта.В соответствии с пунктом 6 Правил Субсидии предоставляются уполномоченному банку, акционерному обществу на возмещение недополученных ими доходов по льготным ипотечным кредитам (займам) при соответствии кредитного договора (договора займа) следующим условиям: кредитный договор (договор займа) заключен в рублях не ранее 1 января 2020 г. на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил; кредит (заем) выдан не ранее 1 января 2020 г.; размер кредита (займа) составляет: до 3 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений (жилых домов), расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях), в том числе сельских территориях (сельских агломерациях) приграничных муниципальных образований, субъектов Российской Федерации, за исключением Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, до 5 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений (жилых домов), расположенных на сельских территориях (сельских агломерациях), в том числе сельских территориях (сельских агломерациях) приграничных муниципальных образований, Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа; заемщик оплачивает за счет собственных средств, в том числе средств, полученных из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов либо от организации - работодателя заемщика и (или) средств материнского (семейного) капитала 10 и более процентов стоимости приобретаемого (строящегося) жилого помещения (жилого дома); по кредитному договору (договору займа) установлена льготная ставка. Кредитным договором (договором займа) может быть предусмотрено, что заключение заемщиком договора страхования жилого помещения (жилого дома) до оформления права собственности на жилое помещение (жилой дом) не требуется. Кредитным договором (договором займа) может быть предусмотрено увеличение процентной ставки в случае неисполнения обязательств по страхованию. В указанном случае субсидии уполномоченному банку, акционерному обществу предоставляются при условии соответствия измененной процентной ставки по льготному ипотечному кредиту (займу) размеру льготной ставки, предусмотренному настоящими Правилами; погашение льготного ипотечного кредита (займа) осуществляется без возможности увеличения остатка ссудной задолженности. Изменение размера платежа по погашению льготного ипотечного кредита (займа) допускается в случаях, предусмотренных кредитным договором (договором займа). Кредитным договором (договором займа) может быть предусмотрена возможность изменения его условий на основании обращения заемщика, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика, в случаях и порядке, которые предусмотрены Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", и (или) Федеральным законом "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", и (или) статьей 6 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа". Льготный ипотечный кредит (заем), предоставляемый в рамках настоящих Правил, может быть предоставлен заемщику только один раз; кредитный договор (договор займа) должен содержать обязательство заемщика представлять кредитору в порядке, установленном внутренними документами уполномоченного банка, акционерного общества, документов, подтверждающих факт регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения (жилого дома), построенного или приобретенного с использованием кредитных средств, предоставленных по кредитному договору (договору займа) на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил, не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение (жилой дом); кредитный договор (договор займа) содержит обязательство заемщика представлять кредитору не чаще чем один раз в 3 месяца, но не реже чем один раз в год, документ, подтверждающий факт своей регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения (жилого дома), построенного или приобретенного с использованием кредитных средств, предоставленных по кредитному договору (договору займа), в течение 5 лет начиная со 181-го календарного дня со дня государственной регистрации права собственности заемщика на указанное жилое помещение (жилой дом). Документом, подтверждающим факт регистрации по месту жительства, является адресно-справочная информация в отношении заемщика, полученная в Министерстве внутренних дел Российской Федерации. Документ, подтверждающий факт регистрации по месту жительства, представляется заемщиком в форме электронного документа либо на бумажном носителе в уполномоченный банк, акционерное общество.

Уполномоченный банк, акционерное общество несут ответственность за соответствие кредитных договоров (договоров займа) требованиям, установленным пунктом 6 настоящих Правил.

Право на получение субсидии возникает у уполномоченного банка, акционерного общества со дня заключения между уполномоченным банком, акционерным обществом и Министерством сельского хозяйства Российской Федерации в соответствии с типовой формой, утвержденной Министерством финансов Российской Федерации, соглашения о предоставлении субсидии (далее - соглашение).

Период субсидирования начинается со дня предоставления заемщику льготного ипотечного кредита (займа), но не ранее 1 января 2020 г.

Период субсидирования действует по день окончания срока действия кредитного договора (договора займа) включительно.

Заемщик, претендующий на получение льготного ипотечного кредита (займа), представляет в уполномоченный банк, акционерное общество документы в соответствии с требованиями уполномоченного банка, акционерного общества.

Согласно пунктам 22-24 Правил уполномоченный банк, акционерное общество рассматривают возможность предоставления льготного ипотечного кредита (займа) в соответствии с правилами и процедурами, принятыми в уполномоченном банке, акционерном обществе.

Проверка соответствия заемщика требованиям, указанным в пункте 22 настоящих Правил, проводится уполномоченным банком, акционерным обществом.

Уполномоченный банк, акционерное общество направляют в Министерство сельского хозяйства Российской Федерации реестры потенциальных заемщиков, реестры кредитных договоров, а также документы, предусмотренные пунктом 15 настоящих Правил, в соответствии с порядком, утвержденным Министерством сельского хозяйства Российской Федерации, в том числе в электронном виде.

Уполномоченный банк, акционерное общество заключают с гражданами Российской Федерации, включенными в реестр потенциальных заемщиков, кредитные договоры (договоры займа) и включают их в реестр кредитных договоров.

Уполномоченный банк, акционерное общество направляют в Министерство сельского хозяйства Российской Федерации реестр кредитных договоров в соответствии с порядком, утвержденным Министерством сельского хозяйства Российской Федерации.

Субсидии предоставляются уполномоченному банку, акционерному обществу по кредитным договорам (договорам займа), включенным в реестр кредитных договоров.

Ведение реестра кредитных договоров осуществляется уполномоченным банком, акционерным обществом.

Как установлено судом, на основании договора купли-продажи, заключенного 29.10.2021г., ФИО1 приобрел в собственность жилое помещение, расположенное в р.<адрес>, который на основании Приказа Министерства сельского хозяйства и продовольствия Пермского края №СЭД-25-01.1-02-314 от 28.11.2019г. входит в перечень сельских территорий.

Квартира стоимостью 2556000 руб. приобретена истцом за счет кредитных денежных средств, полученных по кредитному договору, заключенному 29.10.2021г. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», предоставленному в рамках «Условия предоставления АО «Россельхозбанк» кредитного продукта «Ипотечный кредит с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения на сельских территориях». При заключении договора заемщиком внесен первоначальный взнос в размере 256000 руб. В течение 180 дней после государственной регистрации права собственности ФИО1 зарегистрировался по месту жительства по адресу жилого помещения, приобретенного с использованием кредитных средств.

Анализ представленных доказательств в их совокупности и в совокупности с приведенными нормами действующего законодательства указывает на то, что ипотечный кредитный договор на приобретение жилого помещения в сельской территории по договору купли-продажи с физическим лицом, заключенный 29.10.2021г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, соответствует условиям для предоставлении уполномоченному банку субсидии из федерального бюджета на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на приобретение жилого помещения на сельской территории.

Учитывая, что по условиям договора кредит был предоставлен в рамках ипотечного кредитования с льготной процентной ставкой для граждан Российской Федерации на приобретение жилого помещения на сельской территории, а также то обстоятельство, что по вопросу предоставления ФИО1 кредита АО «Россельхозбанк» приняло решение об одобрении ипотечного кредита с льготной процентной ставкой, исходя из понятия «льготная ставка», определенного Правилами предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям, как процентная ставка по льготному ипотечному кредиту (займу), составляющая не менее 0,1 процента, но не более 3 процентов годовых, при этом при заключении кредитного договора заемщиком были предоставлены все необходимые документы на установление льготной ставки на период действия кредитного договора, истец ФИО1 при подаче заявки на жилищный кредит по программе «Сельская ипотека» и при заключении кредитного договора праве рассчитывать на установлении процентной ставки за пользование ипотечным кредитом в размере 3% годовых.

В то же время, в кредитном договоре от 29.10.2021г. установлена процентная ставка за пользование кредитом 9,05% годовых, что, по мнению суда, нарушает условия его предоставления, установленные пунктом 25 кредитного договора. При этом суд принимает во внимание доводы истца о том, что у него отсутствовала возможность повлиять на условия ипотечного кредита, что подтверждается его заявкой на предоставление жилищного кредита по программе «Сельская ипотека» под процентную ставку 3% годовых и перепиской с сотрудниками банка. Просьба заемщика о рефинансировании процентной ставки оставлена ответчиком без внимания.

Оценив представленные доказательства на предмет относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства, а также достаточность и взаимосвязь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о допущенном нарушении прав потребителя ФИО1 Банк, направляя уведомление об одобрении ипотечного кредита с льготной процентной ставкой, нарушил права истца, как потребителя. При этом, как следует из ответа Министерства сельского хозяйства Российской Федерации от 23.05.2023г. на запрос суда, документы в отношении ФИО1 в Министерство не передавались.

Разрешая вопрос о способе восстановления нарушенного права истца, суд считает, что в данном случае права потребителя могут быть восстановлены путем изменения условий кредитного договора, поскольку, как было изложено выше, установление процентной ставки 9,05% годовых противоречит условиям предоставления кредитного продукта, а также нормам, предусмотренным Правилами предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях), в связи с чем такое условие кредитного договора (пункт 4 договора) является недействительным, как ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению заявленное ФИО1 исковое требование об изменении условий кредитного договора, заключенного 29.10.2021г. между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 с установлением процентной ставки по кредиту в размере 3% годовых.

Вопреки возражениям ответчика, такой способ защиты нарушенного права истца соответствует действующему гражданскому законодательству Российской Федерации.

По мнению суда, при изменении условий кредитного договора с установлением льготной процентной ставки за пользование кредитом 3% годовых, банк не утрачивает возможность обратиться в Министерство сельского хозяйства Российской Федерации за предоставлением субсидии из федерального бюджета на возмещение недополученных доходов по выданному ипотечному кредиту в порядке, установленном Постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 N 1567.

Исковое требование ФИО1 об установлении процентной ставки в соответствии с Постановлением с даты заключения кредитного договора удовлетворению не подлежит, поскольку не основано на нормах статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой не предусмотрен такой способ защиты нарушенного права.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с положениями статьей 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При определении размера компенсации морального вреда, суд, учитывая, что истцу причинены нравственные страдания в результате отказа в предоставлении льготной ставки по ипотечному кредиту, в связи с необходимостью обращения в суд за защитой права, учитывая период нарушения прав истца, отсутствие доказательств наличия негативных последствий указанного нарушения, принимая во внимание фактические обстоятельства, установленные по делу, требования разумности и справедливости, находит возможным требования о компенсации морального вреда удовлетворить частично, определив денежную компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

На основании изложенного, суд принимает решение о частичном удовлетворении заявленных истцом требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать АО «Российский Сельскохозяйственный банк» изменить условия кредитного договора, заключенного 29.10.2021г. между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, установить процентную ставку по кредиту в размере 3% годовых.

Взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 – отказать.

На решение суда в течение месяца может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд Пермского края.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья М.Ю. Дьяченко