Дело № 2-284/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
26 апреля 2023 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Любимовой И.А.,
при секретаре Михайловой Ю.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело
по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2
и ФИО1 о взыскании долга с наследников,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности в размере 98 497 рублей 51 копейка, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ДАННЫЕ ФИО3 заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 166 635 рублей под 26,4 % годовых сроком на 36 месяцев, что подтверждается выпиской по счету; ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер; общая задолженность ДАННЫЕ ФИО3 перед банком составляет 98 497 рублей 51 копейка, что подтверждается расчетом задолженности; предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО2, которому Банком направлялось уведомление о добровольной оплате задолженности, однако ответ на него не получен, и до настоящего время ответчик задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
08.12.2022 года к участию в деле в качестве соответчика в порядке ст. 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации привлечена ФИО1, как наследник, принявший наследство после смерти ДАННЫЕ ФИО3
В ходе рассмотрения дела истец уточнил иск, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору *** в размере 20 509 рублей 58 копеек, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заявление о рассмотрении страхового случая и выплаты страхового возмещения направлены в страховую компанию, по результатам рассмотрения которого АО «Совкомбанк Страхование» признало смерть ДАННЫЕ ФИО3 страховым случаем и ДД.ММ.ГГГГ произвело перечисление страхового возмещения в размере 77 987 рублей 93 копейки в счет погашения задолженности по кредитному договору ***; остаток непогашенной задолженности составляет 20 509 рублей 58 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения уточненных исковых требований возражала, ссылаясь на то, что оснований для взыскания неустойки не имеется, поскольку о наличии задолженности у наследодателя банк ей не сообщал.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из представленных суду документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ДАННЫЕ ФИО3 заключен договор потребительского кредита ***, на основании которого Банк перечислил заемщику 166 635 рублей под 16,40 % (26,40 %) годовых сроком на 36 месяцев, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ.
Кредит подлежал возврату путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей по 5 891 рубль 7 числа каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 890 рублей 79 копеек.
Как следует из п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.
Заемщик ознакомлен с Индивидуальными условиями, общими условиями потребительского кредита, что подтверждено его подписью, и обязался возвратить указанную сумму кредита и уплатить проценты за пользование в размере, сроки и на условиях, установленных договором.
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, перечислив всю сумму кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
При заключении договора потребительского кредита на основании заявления ДАННЫЕ ФИО3, последний включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков путем присоединения к Договору *** добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховым случаем является, в том числе смерть заемщика.
Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий.
Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
ДАННЫЕ ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.
После смерти заемщика образовалась задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 497 рублей 51 копейка, в том числе: по просроченной ссудной задолженности 48 989 рублей 08 копеек, по просроченным процентам 4 757 рублей 37 копеек, по просроченным процентам на просроченную ссуду 24 092 рубля 48 копеек, по неустойке на остаток основного долга 2 320 рублей 26 копеек, по неустойке на просроченную ссуду 18 189 рублей 32 копейки, по комиссиям за смс-информирование - 149 рублей.
В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из представленного суду наследственного дела *** следует, что к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после смерти ДАННЫЕ ФИО3 обратились дочь ФИО1 и сын ФИО2.
Наследственную массу составляют:
- права на денежные средства, внесенные на вклады, находящиеся на хранении в подразделении *** Сибирского банка ПАО Сбербанк, на счетах: *** (счет банковской карты) в сумме 31 437 рублей 93 копейки; *** в сумме 61 рубль 50 копеек; *** в сумме 12 979 рублей 53 копейки с причитающимися процентами;
- компенсация по счетам ***, ***, находящиеся на хранении в подразделении *** Сибирского банка ПАО Сбербанк;
- компенсация на оплату ритуальных услуг в размере 6 000 рублей, находящиеся на хранении в Алтайском отделении *** Сибирского банка ПАО Сбербанк;
- **** доля в праве общей долей собственности на квартиру по <адрес>, кадастровой стоимостью на ДД.ММ.ГГГГ составляет 394 179 рублей 21 копейка.
Наследникам выданы свидетельства о праве на наследство, согласно которым доли ФИО1 и ФИО2 в наследственном имуществе являются равными.
Иных наследников принявших наследство материалы наследственного дела не содержат.
Поскольку ФИО1 и ФИО2 являются единственными наследниками, принявшими наследство после смерти ДАННЫЕ ФИО3, они несут обязанность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Как следует из материалов дела, Банком наследникам заемщика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправки претензии, которое ответчиком не исполнено.
ДД.ММ.ГГГГ в АО СК «Совкомбанк Жизнь» направлено заявление на страховую выплату в отношении ДАННЫЕ ФИО3 в связи с наступлением страхового случая (смерть заемщика).
По результатам рассмотрения заявления АО СК «Совкомбанк Жизнь» признало смерть ДАННЫЕ ФИО3 страховым случаем, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ произвело перечисление суммы страхового возмещения в размере 77 987 рублей 93 копейки на счет ДАННЫЕ ФИО3 в счет погашения задолженности по кредитному договору ***.
С учетом произведенного погашения задолженности истец исковые требования уменьшил, в окончательном варианте просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору *** в размере 20 509 рублей 58 копеек, в том числе: неустойку на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 320 рублей 26 копеек, неустойку на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 192 рубля 08 копеек.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из разъяснений, содержащихся в п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 6/8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации».
При этом, исходя из разъяснений, содержащихся Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить её, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, и только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
С учётом изложенных положений закона, периода просрочки исполнения обязательства, и того факта, что размер неустойки на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 320 рублей 26 копеек составляет 20 % в год, что в 4.2 раза превышает среднюю ключевую ставку Банка России, действующую в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20 % : ((5.50 + 4,50 + 4.25) : 3), суд полагает, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенных обязательств, и на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижает её размер до 552 рублей 44 копеек (2 320 рублей 26 копеек : 4,2).
Разрешая требования истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду, суд полагает, что оснований для взыскания с ответчика неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (68 дней), с учетом принятого в соответствии с п. 1 ст.9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Правительством РФ постановления от 28.03.2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», у суда не имеется, поскольку его действие распространяется в том числе на физических лиц, в связи с чем в этот период времени неустойка начислению не подлежит.
Расчет неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следующий:
(2 811 рублей 97 копеек (неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + 13 561,25 рублей ((48 989 рублей 08 копеек * 0,0546 % * (575 дней - 68 дней)), что составляет 16 373 рубля 22 копейки.
С учётом изложенных положений закона, периода просрочки исполнения обязательства, и того факта, что размер неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 373 рубля 22 копейки составляет 20 % в год, что в 2,5 раза превышает среднюю ключевую ставку Банка России, действующую в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20 % : ((6,50 + 6,25 + 6,00 + 5,50 + 4,50 + 4,25 + 4,50 + 5,00 + 5,50 + 6,50 + 6,75 + 8,50 + 9,50 + 20) : 14), суд полагает, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенных обязательств, и на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижает её размер до 6 549 рублей 28 копеек (16 373 рубля 22 копейки : 2,5).
Таким образом, общий размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, составляет 7 101 рубль 72 копейки (552.44 + 6 549.28).
В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины исходя из цены уточненного иска в размере 815 рублей 28 копеек ((20 509 рублей 58 копеек - 20 000) х 3% + 800)).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 и ФИО1 солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку 7 101 рубль 72 копейки и расходы по оплате государственной пошлины 815 рублей 28 копеек, всего 7 917 рублей.
В удовлетворении остальной части заявленных требований - отказать.
Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья подпись И.А. Любимова
Мотивированное решение изготовлено 02 мая 2023 года.
КОПИЯ ВЕРНА
Судья И.А. Любимова
Секретарь судебного заседания Ю.В. Михайлова
Подлинник решения подшит в дело № 2-284/2023 Индустриального районного суда г. Барнаула
Решение не вступило в законную силу 02.05.2023 года.
УИД ***
Секретарь судебного заседания Ю.В. Михайлова