Дело №2-954/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05декабря 2022 года город Колпашево Томской области
Колпашевский городской суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Ольховской Е.В.,
при секретаре Поздняковой А.А., помощнике судьи Коварзиной Т.В.
с участием представителя ответчика ФИО1 - адвоката Родионовой Т.Г.представившей удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер № от 05.12.2022
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества АО КБ «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество КБ «Ситибанк» обратилось в Колпашевский городской суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 059 938 рублей, в том числе: 890 968 рублей 86 копеек сумма основного долга, 127 994 рубля 39 копеек сумма процентов по кредиту, 40 975 рублей 13 копеек суммаштрафов, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 499 рублей 69 копеек.
В обоснование заявленных требований указано, что ОА КБ «Ситибанк» и ФИО1 заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, состоящий из заполненного и подписанного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заявления на оформление кредитной карты, условий обслуживания кредитных карт для физических лиц и тарифов. На основании заполненного и подписанного ответчиком заявления истец выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил лимит кредитования. Ответчик был ознакомлен с условиями и тарифами, о чем в заявлении содержится соответствующая отметка (подпись). В соответствии с п.2.5 Условий «Клиент обязан ежемесячно погашать Ситибанку минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в выписке по кредитной карте (день платежа). Если минимальная сумма платежа (или минимальная сумма платежа, указанная в тарифах) не будет зачислена на счет до дня платежа (включительно) Ситибанк будет вправе объявить подлежащим погашению весь текущий баланс и клиент будет обязан немедленно погасить эту сумму». В соответствии с разделом 11 Условий, клиент обязуется уплачивать Ситибанку все применимые комиссии за обслуживание кредитной карты в соответствии с тарифами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 059 938 рублей 38 копеек. Истец неоднократно связывался с ответчиком по вопросу погашения долга, требовал досрочно вернуть долг, однако кредит ответчиком не был возвращен.
Представитель истца АО КБ «Ситибанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. При этом судом приняты все предусмотренные законом меры для ее надлежащего извещения. Так, из адресной справки отделения адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции УМВД России по <адрес> следует, что ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирована по адресу: <адрес>. Однако повестки, направленные ответчику по данному адресу (адресу, указанному в исковом заявлении), а также месту жительства, указанному в заявлении на оформление кредитной карты, условий обслуживания кредитных карт для физических лиц и тарифов: <адрес>, вернулись в адрес суда с отметкой отделений связи об истечении срока хранения судебной корреспонденции.
В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. На основании ст. 50 ГПК РФ определением Колпашевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 назначен адвокат из числа коллегии адвокатов.
Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Родионова Т.Г. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, чторасчета задолженности суду истцом не представлено, кроме того, доказательств подтверждающих заключение с ответчиком кредитного договора,поступление денежных средств на карту ФИО1 не представлено.Просила в удовлетворении исковых требований АО КБ «Ситибанк» отказать в полном объеме.
Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав представленные материалы, приходит к следующему выводу.
Абзацем 2 части 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (часть 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2).
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путемсоставления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 07.10.2014обратилась в АО КБ «Ситибанк»с заявлением (офертой) на оформление кредитной карты/банковское обслуживание CitiSelectWorldMasterCard.
Из условий обслуживания кредитных карт для физических лиц АО КБ «Ситибанк» следует, что после рассмотрения заявления и других документов, предоставления которых может потребовать от клиента Ситибанк, Ситибанк определяет, отвечает ли клиент критериям кредитования Ситибанк. Если Ситибанк по своему усмотрению определит, что клиент отвечает критериям кредитования, Ситибанк направляет клиенту индивидуальные условия кредитного договора, устанавливает для клиента кредитный лимит (т.е. лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит). Клиент соглашается, что кредитный лимит устанавливается по исключительному усмотрению Ситибанк, и что Банк имеет право в любой момент уменьшить, увеличить или аннулировать кредитный лимит. Ситибанк письменно информирует клиента об установленном кредитном лимите и об открытии счета (п. 2).
Клиент может воспользоваться кредитом в пределах доступного лимита (разницы между кредитным лимитом и совокупным текущим балансом) путем проведения операций по своему счету (включая операции по снятию наличных денежных средств через банкоматы, оплате товаров, работ и услуг с помощью кредитной карты, а также переводы на другие счета клиента и счете третьих лиц) (п. 2.2).
С учетом особенностей, установленных в настоящих условиях, на задолженность по кредиту по каждой операции, «текущий баланс», а также на сумму технического овердрафта начисляются проценты по ставе годовых, установленных индивидуальными условиями кредитного договора – для операций, осуществлённых без использования услуг «Заплати в рассрочку», либо в соответствующей Оферте - для операций, осуществленных с использованием услуги «Заплати в рассрочку». В отношении операций с кредитной картой по оплате товаров, работ и услуг продавца применяется следующий порядок начисления процентов: если сумма текущего баланса, относящегося к покупкам без оплаты в рассрочку, полностью погашена клиентом не позднее дня платежа, указанного в выписке по кредитной карте, проценты не начисляются; если сумма текущего баланса, относящегося к покупкам без оплаты в рассрочку, не погашена полностью клиентом на день платежа, указанный в выписке по кредитной карте, проценты начисляются со дня возникновения текущего баланса по соответствующей операции по день его полного погашения. В отношении всех операций с кредитной картой, иных, чем относящихся к покупкам без оплаты в рассрочку, проценты начисляются со дня возникновения текущего баланса по соответствующей операции по день его полного погашения. В соответствующих случаях на текущий баланс по любой операции могут также начисляться штрафные проценты, сбор за использование кредита сверх доступного лимита, а также иные сборы, комиссии и платежи, указанные в тарифах (п. 2.3).
Согласно пункту 2.5 Условий клиент обязан ежемесячно погашать Ситибанку минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в выписке по кредитной карте ("День платежа"). Неполучение клиентом выписки по кредитной карте по причинам, не зависящим от Ситибанка, не освобождает клиента от обязанности своевременно погашать Ситибанку минимальную сумму платежа. В случае нарушения клиентом сроков погашения текущего баланса (в том числе минимальной суммы платежа) и/или уплаты начисленных на такую сумму процентов, а также нарушения общей продолжительностью более 60 дней в течение последних 180 дней Ситибанк имеет право объявить подлежащим погашению весь текущий баланс вместе со всеми начисленными процентами, а также расторгнуть кредитный договор. Клиент обязан погасить указанные суммы не позднее 30 дней с даты направления Ситибанком соответствующего уведомления, направленного одним из способов обмена.
Пунктами 2.7, 2.8 Условий предусмотрено, что любой поступающий на счет платеж, перевод или взнос наличных денежных средств используется Ситибанком для уменьшения обязательств клиента перед Ситибанком в следующей очередности: (а) в первую очередь - на уменьшение задолженности по процентам; (b) во вторую очередь - на уменьшение задолженности по основному долгу (использованных клиентом средств Ситибанка); (с) в третью очередь - для оплаты неустойки.
Средства клиента, оставшиеся после направления средств клиента на исполнение вышеуказанных обязательств клиента перед Ситибанком, Ситибанк направляет на: (а) погашение процентов, начисленных за текущий период использования средств Ситибанка; (b) возврат суммы основного долга; (с) списание иных платежей (комиссий), предусмотренных кредитным договором и законодательством Российской Федерации. При использовании клиентом нескольких кредитных продуктов Ситибанка (кредитные карты, потребительские кредиты и т.п.) вышеуказанная очередность применяется Ситибанком к каждому кредитному продукту Ситибанка, используемому клиентом, в хронологическом порядке (то есть сначала исполняется обязательство, возникшее раньше). В рамках кредитного договора обязательства исполняются в хронологическом порядке, связанном с моментом возникновения у Ситибанка права требования исполнения соответствующего обязательства (уплаты определенной суммы). В случае совпадения момента возникновения права требования Ситибанка в отношении нескольких сумм, подлежащих уплате клиентом Ситибанку в соответствии с кредитным договором, Ситибанк применяет очередность по своему усмотрению.
Как следует из тарифов кредитной картыСитибанк, представленной Ситибанк, годовое обслуживание кредитной картыCitiSelectWorldMasterCardrd (основной карты) составляет 950 руб. в год, процентная ставка по операциям без оплаты в рассрочку - 22,9-27,9% годовых, по операциям с оплатой в рассрочку в размере – 13,9-26% годовых, комиссия за снятие наличных через банкоматы Ситибанк и других банков - 3,5% (но не менее350 руб.)
Своей подписью ответчик подтвердила, что понимает и согласна, что Тарифы, Условия и Условия кредитования, действующие на дату подписания настоящего заявления являются неотъемлемой частью настоящей анкеты-заявления. Ответчик понимает и согласен, с тем, что датой заключения договора является дата поступления в банк подписанного им уведомления, содержащего все существенные условия договора, в пределах срока, установленного в уведомлении. Обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в настоящей анкете-заявлении и его неотъемлемых частях, которые понимает и с которыми согласен.
Из пояснений к выпискам о задолженности по кредитной карте установлено, что платежи по кредиту вносились нерегулярно с нарушением сроков уплаты минимального платежа. Последний платеж в погашение задолженности внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 917 рублей 95 копеек.
В связи с тем, что обязательства по возврату заемных денежных средств ФИО1 надлежащим образом не исполняла, ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Ситибанк» в адрес ФИО1 направлено уведомление о погашении задолженности по счету кредитной карты. Должнику предложено погасить задолженность по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты № в полном объеме, что на дату требования составляло 1 026 130 рублей 31 копейка, в течение 30 календарных дней,с даты направления уведомления.
Факт заключения кредитного договора в надлежащей форме и факт предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, являются юридически значимыми обстоятельствами, поскольку банк обратился в суд с исковым требованием о взыскании денежных средств по кредитному договору. Бремя доказывания данных обстоятельств в силу части 1 статьи 56 ГПК РФ лежит на кредиторе.
Обращаясь в суд, истец ссылается на то, что ОА КБ «Ситибанк» и ФИО1 заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, состоящий из заполненного и подписанного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заявления на оформление кредитной карты, условий обслуживания кредитных карт для физических лиц и тарифов. На основании которого, заполненного и подписанного ответчиком заявления истец выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил лимит кредитования.
Вместе с тем, согласно заявлению на оформление кредитной карты, ФИО1 обратилась в АО КБ «Ситибанк» за получение кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ.При этом дата заполнения и подписания ответчиком указанного заявления истцом указана - ДД.ММ.ГГГГ. При этом, надлежащих доказательств, подтверждающих заключение сторонами кредитного договора, исполнения обязательства о выдаче кредитной карты CitiSelectWorldMasterCardrd № и открытия счета № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты (выписки по счету), с указанием лимита в соответствии с заключенным договором истцом не предоставлено. Так же в обосновании требований о взыскании долга по кредитному договору истом не предоставлен расчет задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ судом в адрес АО КБ «Ситибанк» по указанному в иске адресу электронной почты, было направлено письмо с предложением истцу предоставить подробный расчет задолженности ответчика и выписки о движении средств (операциях по карте). Однако, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ указанных документов в адрес суда не представлено.
Из приложений к исковому заявлению усматривается, что между ОА КБ «Ситибанк» и ФИО1 имеют место некие правоотношения, однако, из представленных документов невозможно установить, на основании чего возникли эти правоотношения, невозможно установить существенные условия договора кредитования.
В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оцениваясобранные по делу доказательства в их совокупностипо правилам ст. 67 ГПК РФ, судприходит к выводу о том, что истцом не представлено бесспорных доказательств, подтверждающих, что кредитный договор, на который ссылается банк в обоснование своих требований, между АО КБ «Ситибанк» и ФИО1 фактически заключался, денежные средства заемщику предоставлялись в размере и на условиях, предусмотренных договором. Представленное заявление на оформление кредитной карты, условий обслуживания кредитных карт для физических лиц и тарифов данный факт, подписанное ответчиком, не свидетельствует о наличии между сторонами соглашения об установлении кредитных обязательств и о получении ответчиком денежных средств на описанных в них условиях.В связи с чем,у суда не имеется оснований для взыскания спорных сумм в счёт исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований АО КБ «Ситибанк» к ответчику, суд также полагает не подлежащими удовлетворению требования о взыскании судебных расходов.
Проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, подлежащими применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требования Акционерного общества КБ «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 059 938 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 499 рублей 69 копеек, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.
Судья: Е.В.Ольховская
Мотивированный текст решения составлен 12декабря 2022 года.
Судья:Е.В.Ольховская