УИД – №
Дело № 2-2173/2023 ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Смольнинский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе:
Председательствующего судьи Голиковой К.А.
При секретаре Юрковой Н.Н.
С участием истца, представителя истца, представителя ответчика
По адресу: <...>,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным кредитного договора,
Установил :
Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 стало известно, что у нее имеется якобы кредит в банке ВТБ. Как указывает истец, никаких кредитов в этот период времени на сумму в размере 982477 рублей она не брала, а о кредите ей стало известно после того, как ей пришло смс-сообщение о том, что у нее имеется задолженность в сумме 15611 рублей 22 копеек. Истец указывает, что после этого она позвонила на горячую линию банка ВТБ, и сотрудник ей сообщил о том, что у нее име0ется кредитный договор. Истец указывает, что заявок на получение кредита она не оформляла и не подавала в банк, не подписывала договоров, не ходила в банк, не получала денежные средства, не снимала денежные средства и не воспользовалась суммой кредита. Истец указывает, что сотрудник банка сообщил ей о том, что на ее расчетный счет были зачислены денежные средства в сумме 982477 рублей, из которых: были оплачены страховая премия и ежемесячные платежи по кредиту. Истец также указывает, что в течение длительного времени она обращалась в банк с тем, чтобы ей предоставили сведения по кредитному договору, потому ей было неизвестно, когда был заключен кредитный договор и на каких условиях. Истец также указывает, что она обратилась с заявлением о совершении мошеннических действий в правоохранительные органы. Как указывает истец, ответа на ее обращение не последовало. Истец также указывает, что она не заключала кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №, не подписывала его, не подавала заявку на предоставление кредита, у нее не имеется электронной подписи, и она не подписывала документы в электронном виде, не снимала кредитные денежные средства и не пользовалась ими, в связи с чем считает, что кредитный договор недействителен. В связи с изложенным истец просит признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №. Истец и ее представитель – ФИО2 (копия доверенности в деле) – в судебное заседание явились, просят удовлетворить исковые требования.
Ответчик – ПАО «Банк ВТБ» - представитель ФИО3 (копия доверенности в деле) – в судебное заседание явилась, возражает против удовлетворения исковых требований, считает, что истцом пропущен срок исковой давности, а также полагает, что заключение кредитного договора совершено в порядке и в соответствии в условиями, предусмотренными договором комплексного банковского обслуживания, заключенного между ФИО4 и ПАО «Банк ВТБ» (возражения в деле).
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает следующее:
Согласно материалам дела ФИО1 является клиентом ПАО «Банк ВТБ» на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания в ПАО ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 1 заявления истец просит предоставить ей комплексное обслуживание в ВТб24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг. В соответствии с п. 1.2 указанного заявления банк обязан предоставить истцу доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО). Истец просила предоставить ей доступ к дополнительным информационным услугам, направлять ей коды, пароли, смс-пакет «Базовый» для получения информации от банка, выдать ей УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, как следует из разъяснений, данных в п. 7 и п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). При этом пунктом 2 статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". В частности в соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и другие условия. Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии с требованиями ч. 22.1 и ч. 22.2 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» с банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов.
Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом.
Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Согласно ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней.
Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно ч. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
С учетом вышеприведенных норм и заявленного истцом основания иска обстоятельствами, имеющими значение для дела, являются соблюдение Банком требований закона при заключении договора и выполнении распоряжений клиента в отношении полученных в кредит денежных средств, а также соответствие поведения истца, ожидаемому от любого участника гражданского оборота при вступлении в гражданские правоотношения.
В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно материалам дела и пояснениям сторон оформление кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ происходило следующим образом: вечером ДД.ММ.ГГГГ истец вошла в личный кабинет в ВТБ-Онлайн, в личном кабинете появилась заявка на предоставление кредита, в которой отражено предложение «одобрить или не одобрить». Истец нажала на клавишу «одобрить» (как указывает истец, чтобы убрать эту информацию, так как мешала просмотру данных личного кабинета), после чего истцу пришло смс-сообщение со сведениями о коде. Истцом был введён код, после чего банк произвёл зачисление кредитных денежных средств на счет истца. Как пояснил представил банка, код был предоставлен для заключения кредитного договора. Пояснениями сторон и материалами дела подтверждается, что для заключения кредитного договора и выдачи кредита было направлено одно смс-сообщением с кодом. Банком не направлялись истцу коды или пароли для получения согласия истца на распоряжение денежными средствами, списание денежных средств со счета и выполнения иных распорядительных действий по счету. Банком не направлялись истцу коды или пароли для оформления дополнительных услуг (согласно материалам дела одновременно с кредитным договором с истцом заключен договор страхования по программе «Лайф+» с условием оплаты страховой премии в сумме 141477 рублей в пользу страховой компании). Несмотря на это банк осуществил комплекс действий, направленных на заключение двух договоров, предоставлению кредита, списанию денежных средств со счета для уплаты страховой премии только после одного смс-сообщения от истца и в течение не более двух минут оформления правоотношений. В дальнейшем при отсутствии согласия истца банк осуществил распоряжение денежными средствами путем списания денежных средств со счета истца для погашения задолженности по кредитному договору.
Доказательства того, что ответчик заблаговременно предоставил истцу сведения об индивидуальных условиях кредитного договора, и истец ознакомилась с указанными условиями, имела время и возможность сделать правильный выбор соответствующей услуги, в материалы дела не представлены. Исходя из представленных документов, истец вошла в личный кабинет в <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГг., в <данные изъяты> произошло подтверждение смс-сообщением, в <данные изъяты> оформлен кредитный договор. Таким образом, все действия, связанные с заключением кредитного договора, были совершены в течение не более двух минут. Указанного времени было достаточно для совершения только тех действий, о которых сообщает истец, а именно: на то чтобы увидеть заявку, не вникая в содержание условий договора, нажать на клавишу, получить код, направить код в банк. В то время как банком были оформлены не менее шести документов (заявление-анкета, согласие, заявления и др.). Изложенное свидетельствует о том, что до оформления кредитного договора истец не была ознакомлена с существенными условиями кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, о дополнительных услугах, а значит у истца не могла быть сформирована действительная воля на заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.. Кроме того, исходя из поведения истца, у нее отсутствовало волеизъявление на заключение кредитного договора. Данное обстоятельство подтверждается и тем, что после зачисления кредитных денежных средств на счет истца последняя не воспользовалась указанными денежными средствами, при этом погашение задолженности по кредитному договору осуществлялось без участия истца, при отсутствии ее распоряжения на списание денежных средств, исключительно из предоставленных банком кредитных денежных средств. Изложенное свидетельствует о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. истец не знала о том, что на ее имя оформлен кредитный договор, и банком предоставлены кредитные денежные средства. При этом истец не была уведомлена о праве отказаться от получения кредитных денежных средств в том числе после оформления кредитного договора. Достоверные и допустимые доказательства того, что до заключения кредитного договора банк ознакомил истца со всеми условиями указанного договора, ответчиком не представлены.
Вышеуказанные обстоятельства, в том числе сведения о количестве, последовательности совершенных сторонами действий, временном разрыве между указанными действиями, о содержании указанных действий, являются юридически значимыми и свидетельствуют о недействительности кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ
В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).
Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 ГК РФ.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 статьи 168 ГК РФ).
Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (п. 1).
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2).
Как следует из материалов дела, заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора основаны как на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, так и на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало.
В судебном заседании установлено, что истец узнала о заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.. С требованием о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ. Как указано ранее, списание денежных средств со счета истца в погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ производилось без участия и согласия истца из тех денежных средств, которые были предоставлены банком в качестве кредита. При таких обстоятельствах не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности. Учитывая изложенное суд считает необходимым в удовлетворении ходатайства ответчика отказать, удовлетворить исковые требования ФИО1. признав недействительным кредитный договору от ДД.ММ.ГГГГ. №.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 300 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил :
Признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ».
Взыскать с ПАО «Банк ВТБ», ИНН №, в пользу ФИО1, паспорт №, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 300 рублей.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья