№ 2-490/2022

Мотивированное решение изготовлено 02 декабря 2022 года.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года село Ловозеро

Ловозерский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Кувшинова И.Л.,

при секретаре Бойко А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация "Открытие" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между МКБ "Москомприватбанк" и ФИО1 был заключен договор о предоставлении банковских услуг № BW_274-Р-71681432_RUR.

ДД.ММ.ГГГГ МКБ "Москомприватбанк" переименован в ЗАО "Бинбанк кредитные истории", затем в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № ЗАО "Бинбанк кредитные истории" было переименовано в АО "Бинбанк кредитные истории", после чего ДД.ММ.ГГГГ АО "Бинбанк кредитные истории" переименован в АО "Бинбанк Диджитал".

На основании Общего собрания акционеров ПАО Банк "ФК "Открытие" от ДД.ММ.ГГГГ и решения общего собрания акционеров АО "Бинбанк Диджитал" от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО Банк "ФК "Открытие" реорганизован путем присоединения к нему АО "Бинбанк Диджитал", о чем ДД.ММ.ГГГГ внесены сведения в Единый государственный реестр юридических лиц.

Таким образом, ПАО Банк "ФК "Открытие" стал правопреемником АО "Бинбанк Диджитал" по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе и по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор).

Как указывает истец договор заключенный между банком и ФИО1 являлся смешанным, включал элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора; заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит ответчику был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 44 621 рубль 70 копеек, процентная ставка по кредиту 60% годовых. В заявлении заемщик согласился, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы и условия – являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Кредитное досье заемщика ФИО1 было утрачено, о чем составлен акт от ДД.ММ.ГГГГ. Предпринятые меры к розыску и установлению места нахождения досье положительных результатов не принесли. Однако, заключение между сторонами кредитного договора подтверждается выпиской из банковского счета, а также типовыми формами правил и тарифов, иными документами.

Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с 14 января 2013 года по 11 ноября 2021 года, в размере 330 166 рублей 69 копеек, из которых сумма основного долга 44 621 рубль 70 копеек, проценты за пользование кредитом 285 427 рублей 29 копеек, пени 117 рублей 70 копеек, а также понесенные им расходы по уплате госпошлины в сумме 6 502 рубля.

Представитель истца о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о дате, месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой узла связи "за истечением срока хранения".

Изучив исковое заявление и материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Таким образом, отношения по смешанному договору, включающему в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора банковского вклада, в целом регулируются положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем".

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из доводов истца следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении банковских услуг №. Данный договор являлся смешанным и включал элементы договора банковского счета, договор банковского вклада и кредитного договора. Согласно договору банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 44 621 рубль 70 копеек под 60 % годовых.

Договор был заключен в офертно-акцептной форме, на основании заявления ответчика (оферты), акцептом которой стали действия банка по открытию ему счета. Неотъемлемой частью заявления и договора, являлись также тарифы и условия кредитования по продуктам банка.

В обоснование иска истец указал, что кредитное досье заемщика ФИО1 было утрачено банком. В качестве подтверждения заключения между сторонами кредитного договора предоставил выписку из банковского счета, а также типовые формы Условий и Правил, а также Тарифов.

Рассматривая требования истца и не находя оснований для их удовлетворения, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа, в случае когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В пункте 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В пункте 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, законодательством определено, что в подтверждение заключения договора займа (кредитного договора) стороны вправе ссылаться как на документ, выполненный и подписанный сторонами в форме единого документа, так и на иные письменные документы, содержащие сведения об условиях договора принятых сторонами путем его подписания.

В силу частей 1, 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

По смыслу абз. 2 ст. 30 указанного Закона в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Ссылаясь на утрату кредитного досье, в качестве подтверждения факта заключения ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 кредитного договора истец, требуя ко взысканию задолженность, образовавшуюся за период с 14 января 2013 года по 11 ноября 2021 года, представил выписку из банковского счета за период с 05 марта 2016 года по 11 ноября 2021 года, а также типовые формы тарифов и условий облуживания кредитных карт, условий и правил предоставления банковских услуг.

Из текста искового заявления и положений, содержащихся в типовых условиях и правилах предоставления банковских услуг, следует, что неотъемлемой частью договора является заявление, в то время как ни договор ни заявление в материалы дела не представлены.

Истцом в иске указано, что по договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было предоставлено 44 621 рубль 70 копеек, однако достоверно установить данное обстоятельство, принимая во внимание отсутствие в деле заявления ответчика (оферты) и сведений о зачислении после заключения договора кредита в указанном размере (акцепта), не представляется возможным.

Как не имеется в представленных суду документах и сведений о согласовании сторонами иных существенных условий договора займа, предусмотренных законом: о сроке кредитования, размере процентной ставки, размере и дате внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что, в том числе, исключает возможность проверки правильности расчета требуемой истцом суммы.

При этом, действие приложенных к иску типовых тарифов и условий обслуживания кредитных карт определяется с ДД.ММ.ГГГГ, в то время как из искового заявления следует, что договор с ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период на который данные тарифы не распространялись.

Ответчиком факт заключения с истцом кредитного договора не подтвержден, копия кредитного договора суду не представлена, сведений о признании ответчиком иска также не имеется.

Доводы истца о том, что факт принятия ответчиком обязательств по спорному договору подтверждается их частичным исполнением, что подтверждается платежами, произведенными должником, суд находит несостоятельными.

Так, выписка из лицевого счета достоверных сведений о внесении ФИО1 в период с 05 марта 2016 года по 11 ноября 2021 года платежей по спорному кредиту не содержит.

Отраженное в выписке зачисление на счет суммы в общем размере 1500 рублей (дата операции ДД.ММ.ГГГГ), таким доказательством не является, поскольку выписка составлена банком в одностороннем порядке, какие-либо иные доказательства внесения указанной суммы и именно ФИО1 в материалах дела отсутствуют, самим ответчиком факт внесения платежа не подтвержден.

Анализируя изложенное, принимая во внимание отсутствие в материалах дела относимых, допустимых и достоверных доказательств выдачи требуемых кредитных средств ответчику, суд приходит к выводу о недоказанности истцом заявленных исковых требований, в связи с чем не находит оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197, 199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация "Открытие" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья И.Л. Кувшинов