38RS0035-01-2022-003947-02
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 февраля 2023 года г. Иркутск
Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:
председательствующего судьи О.В. Варгас,
при помощнике ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, в пределах наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
в обоснование искового заявления с учетом их изменения указано, что 16.10.2017 между Банком и ФИО3, Дата г.р., заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 249 998,84 руб. под 23% годовых, сроком на 36 месяцев.
В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.
По состоянию на 27.06.2022 задолженность составляет 152 300,34 руб.
ФИО3 умерла Дата.
Поскольку ФИО3 выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования в рамках коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней АО «АльфаСтрахование», обязательства по кредитному договору № от 16.10.2017 были частично погашены за счет перечисления страховой компанией денежных средств в размере 79 349,54 руб.
Таким образом, по состоянию на 17.01.2023 задолженность составляет 74 649,21 руб., из которых: 7 746,04 руб. – просроченные проценты, 35 811,49 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 353,85 руб. – неустойка на остаток основного долга, 28 588,83 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование.
С учетом уменьшения исковых требований истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 74 649,21 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 246,01 руб.
Определением суда от 01.11.2022 произведена замена ненадлежащего ответчика на надлежащего ответчика ФИО2
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО2, ее представитель ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признали. Представитель ответчика ФИО6 пояснил, что ни условия кредитного договора, заключенного между Банком и заемщиком, ни условия договора личного страхования заемщика ему не были известны, однако, при после смерти заемщика им неоднократно в Банк предоставлялись документы, подтверждающие наступление страхового случая, в частности, 28.12.2021, что подтверждается копией его заявления. При этом сотрудниками Банка в устной форме сообщалось, что при таких обстоятельствах имеющаяся задолженность будет погашена. Между тем, Банком подтверждающие документы не были переданы в страховую компанию, выплата страхового возмещения была произведена лишь в июле 2022 года, в связи с чем представитель полагает, что истец преследует цель извлечения выгоды за счет начисления штрафных санкций.
Представитель третьего лица АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором отразил правовую позицию по делу.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца, третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу п.1, п.2 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что 16.10.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 249 998,84 руб. под 23% годовых, на срок на 36 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.
Из материалов дела следует, что ФИО3 умерла Дата.
Согласно расчету истца, по состоянию на 17.01.2023 задолженность составляет 74 649,21 руб., из которых: 7 746,04 руб. – просроченные проценты, 35 811,49 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 353,85 руб. – неустойка на остаток основного долга, 28 588,83 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование.
Судом установлено, что нотариусом Иркутского нотариального ФИО7 заведено наследственное дело № к имуществу ФИО3, умершей Дата.
Из материалов наследственного дела следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО3 обратилась ее дочь ФИО2
07.07.2022 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении имущества ФИО3
Таким образом, в порядке наследования к ответчику ФИО2 перешло имущество, открывшееся после смерти наследодателя ФИО3, в связи с чем, ответчик в силу действующего законодательства обязан отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Также судом установлено, что при заключении кредитного договора заемщиком ФИО3 подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования в рамках коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредиторов № № от Дата, заключенного между Банком и АО «АльфаСтрахование».
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу положений ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Исходя из смысла указанных норм права, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе. В случае если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, наследники несут ответственность по долгам наследодателя, согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В заявлении ФИО3 указано, что выгодоприобретателями в случае ее смерти являются ее наследники.
Согласно условиям коллективного договора № № от Дата страховым случаем является смерть Застрахованного. Задолженностью Застрахованного является его задолженность перед Банком по предоставленному кредиту, определяемая как фактически невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате Застрахованным за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору. Задолженность Застрахованного определяется, в том числе, из остатка его ссудной задолженности перед Банком по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита по такому договору.
Из материалов дела следует, что 28.12.2021 ФИО6 обращался в Банк (страхователю) с заявлением, в котором сообщал о наступлении страхового случая, с приложением подтверждающих документов.
Вместе с тем, в силу ст. 961 ГК РФ ФИО2 обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая не исполнена, с заявлением о страховой выплате к страховщику она не обращалась.
Согласно выписке по счету страховое возмещение задолженности по кредитному договору от 16.10.2017, заключенному с заемщиком, произведено 26.07.2022 в размере задолженности, образовавшейся на момент смерти ФИО3 – 79 349,54 руб.
При этом, согласно расчету истца, по состоянию на 17.01.2023 задолженность составляет 74 649,21 руб., из которых: 7 746,04 руб. – просроченные проценты, 35 811,49 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 353,85 руб. – неустойка на остаток основного долга, 28 588,83 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование.
Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченные проценты в размере 7 746,04 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 35 811,49 руб., а также комиссия за смс-информирование - 149 руб.
Рассматривая требование истца о взыскании неустойки в размере 2 353,85 руб. и 28 588,83 руб., суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума ВАС Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Учитывая конкретные обстоятельства настоящего дела, размер просроченных договорных процентов, разъяснения, содержащиеся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", суд приходит к выводу о необходимости снижения штрафных санкций до 8 000 руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 439 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, Дата года рождения, ........, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № в размере 51 706 руб. 53 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 2 439 руб.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании неустойки по кредитному договору в большем размере отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое лица, участвующие в деле, и представители могут получить 01.03.2023.
Судья О.В. Варгас