Апелляционное определение по делу № 2-1422/2022 от 28.08.2023

Судья Михайличенко К.А.

дело № 33-11440/2023

УИД 50RS0053-01-2022-001135-06

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск Московской области 28 августа 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Аверченко Д.Г.,

судей Панцевич И.А., Шибаева Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Широковой Я.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1422/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО1, предполагаемому наследнику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

по апелляционной жалобе ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк на решение Электростальского городского суда Московской области от 23 июня 2022 г.

Заслушав доклад судьи Аверченко Д.Г.,

УСТАНОВИЛА:

<данные изъяты> в суд поступил иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к наследственному имуществу умершей ФИО1, предполагаемому наследнику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте.

Исковые требования мотивированны тем, что ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCardStandard по эмиссионному контракту <данные изъяты> от <данные изъяты>. Также заемщику был открыт счет <данные изъяты> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредита. В соответствии с Условиями выпуска обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», данные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определяемых тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом – 25,9 процентов годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за пользование им осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 25 календарных дней с даты оформления отчета по карте.

Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 процентов годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 128 569 руб. 86 коп., в том числе: просроченные проценты – 23 252 руб. 27 коп., просроченный основной долг – 105 317 руб. 59 коп.

<данные изъяты> заемщик умерла. Как указывает истец, в соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО1 не заведено наследственное дело, однако наследство могло быть принято фактически. Согласно имеющейся у истца информации наследником ФИО1 является ФИО2 Информацией относительно принятия наследства истец не владеет, тем не менее, в соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. По имеющимся у банка сведениям заемщик не была включена в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком банка.

Истец, ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк, ссылаясь на ст.ст. 309,310,314,330,331,401,807,809-811 и 819 ГК РФ, просил суд: взыскать за счет наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) в размере 128 569 руб. 86 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 771 руб. 40 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд первой инстанции не явился, при подаче иска на основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, извещалась судом о дате и времени судебного заседания надлежащим образом по адресу места жительства, однако почтовая корреспонденция была возвращена суду.

Решением Электростальского городского суда Московской области от 23 июня 2022 г. В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО2 за счет наследственного имущества ФИО1 суммы задолженности по кредитной карте за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) в размере 128 569 руб. 86 коп., в том числе: просроченные проценты – 23 252 руб. 27 коп., просроченный основной долг – 105 317 руб. 59 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 771 руб. 40 коп.,- отказано.

Не согласившись с решением суда, истец в апелляционной жалобе просит его отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить требования в полном объеме.

Проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредита от <данные изъяты>. В соответствии с Условиями выпуска обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», данные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение карты.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за пользование им осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 25 календарных дней с даты оформления отчета по карте.

В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по кредитной карте не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCardStandard по эмиссионному контракту <данные изъяты> от <данные изъяты>. Также заемщику был открыт счет <данные изъяты> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором(л.д.12-55, 75-81).

ФИО1 умерла <данные изъяты>, о чем составлена актовая запись о смерти <данные изъяты>, что подтверждается свидетельством о смерти серии <данные изъяты> от <данные изъяты>, выданным <данные изъяты> Отделом <данные изъяты> Межрайонного управления ЗАГС по Пушкинскому муниципальному району, городским округам Ивантеевка и ФИО3 ЗАГС Московской области (л.д.72).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредиту за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) составляет 128 569 руб. 86 коп., в том числе: просроченный основной долг – 105 317 руб. 59 коп., просроченные проценты – 23 252 руб. 27 коп. (л.д.67).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309 - 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктами 58, 60, 61, 63 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно ст.ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Как разъяснено в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2021 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства (пункт 37 указанного Постановления Пленума).

В соответствии с положениями Федерального закона от 28.12.2013 N 424-ФЗ "О накопительной пенсии" за счет средств пенсионных накоплений осуществляются, в том числе, выплаты в случае смерти застрахованного лица лицам, указанным в части 7 статьи 7 указанного Федерального закона.

Данными нормами прямо предусмотрено обращение правопреемников в территориальные отделения Пенсионного фонда Российской Федерации для выплаты пенсионных накоплений умершего.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Средства пенсионных накоплений не включаются в наследственную массу (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правила наследования невыплаченных сумм, предоставленных гражданину в качестве средств к существованию, конкретизированы в статье 1183 Гражданского кодекса Российской Федерации. Данная норма устанавливает право наследников на получение денежных сумм, подлежавших выплате наследодателю.

Средства пенсионных накоплений не являются собственностью застрахованного лица, а, следовательно, и наследственным имуществом. Выплата средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица его правопреемникам нормами гражданского права не регулируется. Эти накопления переходят к родственникам застрахованного лица в порядке, предусмотренном пенсионным, а не наследственным законодательством.

ФИО1 умерла <данные изъяты>, при этом из представленной истцом выписки с лицевого счета следует, что <данные изъяты> ( на следующий день после смерти наследодателя) на счет, принадлежащий ФИО2 переведены денежные средства в размере 99 500 руб. (л.д. 68-71).

Таким образом, учитывая, что ответчик ФИО2 после смерти ФИО1 распорядилась частью ее имуществом, судебная коллегия приходит к выводу о принятии ответчиком наследства путем совершения действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Претензия банка о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом ответчиком было оставлена без удовлетворения (л.д.56-58).

Пунктом 2 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало.

Согласно выписке по счету <данные изъяты> на <данные изъяты> (дата открытия наследства) остаток денежных средств составлял 100 153,42 руб.

Согласно выписке по счету <данные изъяты> на <данные изъяты> (дата открытия наследства) остаток денежных средств составлял 102,32 руб.

Согласно выписке по счету <данные изъяты> на <данные изъяты> (дата открытия наследства) остаток денежных средств составлял 12,41 руб.

Иного наследственного имущества, принадлежащего наследодателю, не имеется.

Таким образом на дату смерти наследодателя общая стоимость наследственного имущества составила 100 268 руб. 15коп., в связи с чем требование о взыскании суммы основного долга подлежит удовлетворению частично в размере 100 268 руб. 15коп.

Также подлежат взыскания проценты на указанную сумму в размере за период с <данные изъяты> (день открытия наследства) по <данные изъяты>.

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

проценты

по

дней

100 268,15

<данные изъяты>

330

365

100 268,15 ? 330 / 365 ? 25.9%

23 479,23 р.

Итого:

23 479,23 руб.

Оценив представленные доказательства в совокупности в соответствии с положениями ст.ст. 56, 67, 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворению иска: подлежит взысканию с ФИО2 сумма основного долга 100 268,15руб., проценты 23 479,23 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит частичному удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика уплаченной госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 620 руб. 54 коп. (3 771 руб. 40 коп.*96%), а также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 2880руб. (3000 руб. *96%).

Таким образом решение суда подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Электростальского городского суда Московской области от 23 июня 2022 г. отменить, принять новое решение:

иск удовлетворить частично :

взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитной карте MasterCardStandard по эмиссионному контракту <данные изъяты> от <данные изъяты> в следующем размере основной долг – 100 268,15руб., проценты за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) в сумме 23 479,23 руб.,

расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 620 руб. 54 коп. и 2 880руб.

Председательствующий

Судьи