Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2022 года. Дело №2-367/2022 29RS0007-01-2022-000489-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2022 года пос. Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Волощенко Е.Н.,

при секретаре Фафуриной Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 150000 рублей под 24,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 320 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 319 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 117 152 рубля 33 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 131 730 ублей 37 копеек, из них иные комиссии 2 360 рублей 00 копеек, просроченные проценты 8 469 рублей 02 копейки, просроченная ссудная задолженность 119 473 рубля 34 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 686 рублей 27 копеек, неустойка на просроченную ссуду 541 рубль 22 копейки, неустойка на просроченные проценты 200 рублей 52 копейки. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и в задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Собвкомбанк» сумму задолженность в размере 131 730 рублей 37 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 834 рубля 61 копейка.

Истец - представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что не согласен с расчетом штрафных санкций, на основании ст.333 ГК РФ просит снизить размер неустойки и государственной пошлины.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в банк заявление о предоставлении потребительского кредита на сумму 150 000 рублей сроком на 60 месяцев, в котором также выразил согласие быть застрахованным по программе добровольной финансовой и страховой защиты с размером платы за программу - 0,59% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлению о предоставлении транша, банк предоставил ФИО1 сумму кредита в размере 150 000 рублей на срок 60 месяцев (1826 дней) под 9,9% годовых, если использовал 80% и более транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет. Если этого не произошло процентная ставка 24,9% годовых.

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженности - согласно тарифам банка. Лимит кредитования 150 000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика, способы исполнения заемщиком обязательств определен общими условиями договора (п.п.1, 2, 4, 6, 7, 8). Цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (п.11.).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20% годовых (п.12). Заемщик вправе по своему усмотрению подключить следующие платные услуги: гарантия минимальной ставки, программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.17).

ФИО1 ознакомлен и согласен с общими условиями договора и обязуется их соблюдать (п.14). Заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем, платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50% ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору и банк имеет право применить штрафные санкции.

ФИО1 просил заключить с ним договор банковского счета. Дал согласие, что настоящее заявление (оферта) является подтверждение о присоединении к правилам, подтвердил свое согласие с ними и обязался их исполнять.

Просил банк одновременно с предоставлением ему транша, включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.

Размер платы за программу: 0,59% (891 рубль 67 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев строка страхования. ФИО1 согласен и обязуется оплатить плату за программу в указанном размере.

ФИО1 обращался также с заявлениями на страхование по программе добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключено Дополнительное соглашение к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщик просит подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 9,90 % и осуществлять без дополнительного распоряжения с его стороны списание денежных средств за указанную выше услугу, Согласно Тарифам Банка с его банковского счета.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «карта Халва». Все перечисленные операции относятся к льготным операциям (п.3.1).

Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п.3.2).

Выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п.3.3.5).

За пользование кредитов заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п.3.4.).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.5).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств (п.3.7).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2).

Банк вправе потребовать от заемщика в односторонним (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п.6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п.10.1).

Как следует из информационного графика по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ежемесячно, начиная, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обязан вносить платежи в счет погашения кредита в размере по 7356,34 руб., последний месяц - 7356,22 руб.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 был предоставлен кредит ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 000 рублей под 24,9% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 131 730 рублей 37 копеек, из них: иные комиссии 2 360 рублей 00 копеек, просроченные проценты 8 469 рублей 02 копейки, просроченная ссудная задолженность 119 473 рубля 34 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 686 рублей 27 копеек, неустойка на просроченную ссуду 541 рубль 22 копейки, неустойка на просроченные проценты 200 рублей 52 копейки.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в требуемой форме. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в размере 150 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности по договору, не оспаривается ответчиком.

Из представленных письменных материалов следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает. Правильность расчета судом была проверена, расчет был признан правильным. Каких-либо других вариантов расчета задолженности ответчиком представлено не было.

С учетом изложенного требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с несвоевременным погашением кредита банком заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду, на просроченные проценты.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки по договору, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Размер задолженности по неустойки на просроченную ссуду 541 рубль 22 копейки, неустойка на просроченные проценты 200 рублей 52 копейки.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения ФИО1 обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованы и подлежат удовлетворению. Суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено. Применение указанных положений закона для снижения размера комиссий, процентов за пользование кредитом в указанном случае действующим законодательством не предусмотрено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлено ходатайство о взыскании с ответчика государственной пошлины в сумме 3 834 рубля 61 копейка, суд считает возможным взыскать данные расходы с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 730 рублей 37 копеек, из них иные комиссии 2 360 рублей 00 копеек, просроченные проценты 8 469 рублей 02 копейки, просроченная ссудная задолженность 119 473 рубля 34 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 686 рублей 27 копеек, неустойка на просроченную ссуду 541 рубль 22 копейки, неустойка на просроченные проценты 200 рублей 52 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 834 рубля 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области.

Председательствующий - Е.Н. Волощенко