Дело №2-431(1)/2022

64RS0023-01-2022-000621-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года город Новоузенск Саратовская область

Новоузенский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Макарова Е.А., при секретаре Астраханцевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» обратилось в Новоузенский районный суд Саратовской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 158 602 рубля 09 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 372 рубля 04 копейки.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор о карте №, в рамках которого банк выпустил и предоставил ответчику кредитную карту с установленным лимитом в размере 300 000 рублей 00 копеек под 42% годовых.

Ответчик в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить заемные денежные средства с уплатой процентов за пользование кредитом, однако воспользовавшись денежными средствами свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, сформировавшаяся задолженность по кредиту ответчиком погашена не была.

Обязательства по кредиту заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика в период с 04.12.2013г. по 08.10.2019г. образовалась задолженность в сумме 158 602 рубля 09 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №№ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования сумма задолженности по кредитному договору составила 158 602 рубля 09 копеек.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору № в общей сумме 158 602 рубля 09 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 372 рубля 04 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился и просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил в суд ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор об использовании карты №, в рамках которого банком осуществлен выпуск кредитной карты на имя заемщика и установлен лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком (л.д. 9-13). На момент заключения договора максимальный кредитный лимит составлял 300 000 рублей 00 копеек, процентная ставка по кредиту составляла 42% годовых (л.д. 20-30).

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №№ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований) (л.д. 35-44).

О состоявшейся уступке прав требования ответчик была уведомлена посредством направления в ее адрес почтового отправления (л.д. 31).

Ссылаясь на то, что ответчик не произвела возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.

Из представленного КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) расчета задолженности ответчика, составленного на основании приложения № к Договору уступки требования от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что общий долг ответчика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 158 602 рубля 09 копеек, из которых 104 301 рубль 46 копеек - задолженность по основному долгу; 15 716 рублей 72 копейки - проценты на непросроченный основной долг; 36 333 рубля 91 копейка - проценты на просроченный основной долг; 2 250 рублей 00 копеек – штрафы (л.д.6, л.д.15-16).

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности установлен в три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно ч. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 ч. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 указанного выше Постановления Пленума ВС РФ разъясняется, что по смыслу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из договора об использовании карты, заемщику до заключения договора предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора заявка, условия договора об использовании карты, тарифы банка по договорам об использовании карты, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять (л.д. 10, 13).

Согласно раздела 1.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее - общие условия) общие положения распространяются на всех клиентов, заключивших с банком договор.

В силу п.2.2.2. общих условий погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. В случае если кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа (сумма первого ежемесячного платежа увеличивается на сумму комиссии за предоставление кредита).

В соответствии с п. 2.2.3. банк выдает график платежей клиенту или направляет его клиенту по почте по указанному клиентом адресу (по выбору банка) не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В кредитном договоре могут указываться примерные суммы и даты платежей, при этом, в случае если примерные суммы и даты платежей, указанные в кредитном договоре, отличаются от сумм и дат платежей, указанных, в графике платежей, приоритет имеет график платежей. В случае, если клиент (заключивший с банком кредитный договор) не получил график платежей в течение 25 (Двадцати пяти) календарных дней с даты подписания и передачи банку кредитного договора, клиент обязан обратиться в Банк за получением экземпляра графика платежей. Неполучение клиентом графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору. Клиент обязан получать в банке информацию о суммах и датах платежей и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, обращаясь в банк любым из доступных способов.

Пунктом 2.2.4. раздела общих условий предусмотрено, что в случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным образом по усмотрению банка. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность.

Согласно п. 2.2.5. общих условий, в случае наличия пропущенных (просроченных) платежей, суммы просроченных платежей, а также суммы плат (неустойки) за пропуск платежа, предусмотренные договором, списываются банком в день поступления денежных средств на счет.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает законными и обоснованными.

Согласно тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 5% от задолженности.

На момент заключения кредитного договора, соответствующий максимальный лимит для заемщика ФИО1 установлен банком в размере 300 000 рублей 00 копеек.

Согласно расчету задолженности, первая расходная операция по счету ответчиком осуществлена 30 ноября 2012 года. Заемщиком были осуществлены следующие расчетные операции по кредитному договору: 30 ноября 2012 года 2 070 рублей, 31 декабря 2012 года 2 100 рублей, 31 января 2013 года 3 000 рублей, 28 февраля 2013 года 2 000 рублей, 31 марта 2013 года 2 000 рублей, 30 апреля 2013 года 1 700 рублей, 31 мая 2013 года 2 500 рублей, 30 июня 2013 года 2 500 рублей, 31 июля 2013 года 2500 рублей, 31 августа 2013 года 0 рублей, 30 сентября 2013 года 23515 рублей, 31 октября 2013 года 3000 рублей и 30 ноября 2013 года 2 175 рублей (л.д. 15).

После 30 ноября 2013 года каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось, операций по снятию денежных средств не производилось.

Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов, комиссий и штрафов по кредиту до 31 января 2015 года (начисление процентов, комиссий и штрафов за просрочку уплаты). После указанной даты, каких либо начислений за пользование кредитом, не производилось.

Таким образом, в рамках настоящего спора истцом заявлены требования о взыскании задолженности в размере 158 602 рубля 09 копеек, сформированной за период с 04.12.2013 года по 08.10.2019 года.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Вместе с тем, принимая во внимание отсутствие в материалах гражданского дела детального расчета задолженности истца по кредитному договору, суд считает, что срок исковой давности по требованиям ООО «Феникс» является пропущенным, так как после 30 ноября 2013 года ежемесячные платежи ответчику не начислялись и не рассчитывались, что свидетельствует о том, что о начале исчисления срока исковой давности (31 декабря 2013 года) истец узнал и (или) должен был узнать в момент заключения договора цессии 04 октября 2019 года.

При этом, перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке права требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Принимая во внимание, что с заявлением о выдачи судебного приказа истец обратился 27 марта 2021 года (л.д. 47 гражданского дела №), что так же выходит за сроки исковой давности, а с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд лишь 28 июля 2022 года (л.д. 56), требования ООО «Феникс» о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение суда может быть обжаловано через Новоузенский районный суд Саратовской области в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Е.А. Макаров