Решение по делу № 2-1648/2023 от 02.05.2023 - о признании недействительным условия кредитного договора о возможности применения исполнительной надписи, применении последствий недействительности условий кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса, взыскании компенсации морального вреда.

Дело № 2-1648/2023

УИД 55RS0004-01-2023-001356-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Пироговой М.А., при секретаре Давыдовой А.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Казариной Я.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске

02 мая 2023 года

гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным условия кредитного договора о возможности применения исполнительной надписи, применении последствий недействительности условий кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО6 обратился в Октябрьский районный суд <адрес> с названым иском к АО «Тинькофф Банк», в обоснование которого указав следующее. Между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, по которому ФИО1 выступает в качестве заемщика, ответчик в качестве займодавца. Полагает, что договор включает недействительное условие о применении исполнительной надписи нотариуса, условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика. При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании. Условие о возможности применения исполнительной надписи считается согласованным только в случае, если кредитный договор содержит напротив указанного условия написанное от руки согласие на него потребителя. Считает, что условия договора от ДД.ММ.ГГГГ № и общие условия к нему сформулированы таким образом, что потребитель не имеет возможности собственноручно указать о согласии, либо об отказе от условия взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. В связи с чем условие договора о праве Банка обратиться за совершением исполнительной надписи нотариуса ущемляет права потребителя, является ничтожным и не подлежит применению. Указанное недействительное условие Договора о применении исполнительной надписи повлекло негативное последствие в виде применения в отношении истца исполнительной надписи от ДД.ММ.ГГГГ № нотариусом ФИО2, что лишило истца возможности урегулировать спор по кредитной задолженности в суде, при том, что он не согласен с взыскиваемой суммой долга. Факт применения исполнительной надписи подтверждается уведомлением о совершении исполнительной надписи. Просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», о возможности применения исполнительной надписи; применить последствия недействительности вышеуказанного условия вышеуказанного кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ № нотариусом ФИО7; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

Истец ФИО1 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также в отсутствие представителя.

Ответчик АО "Тинькофф Банк" при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал, в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, в котором просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя, с указанием на то, что Банк не согласен с предъявленными требованиями, считает их не правомерными и необоснованными. Нотариусом был в полной мере соблюден предусмотренный законом порядок совершения исполнительной надписи, просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо нотариус ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен Универсальный договор на условиях, укзанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах, от ДД.ММ.ГГГГ №, с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты> рублей и процентной ставкой за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых.

Во исполнение заключенного договора № ФИО1 была выдана кредитная карта.

Указанный договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним универсального договора, включающего элементы договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. После проверки полученных данных потенциального клиента Банк одобрил кредитный лимит, произвел выпуск персонифицированной кредитной карты, которая была передана заявителю вместе с тарифами и УКБО не активированной кредитной картой. Впоследствии проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту, тем самым заключив с заявителем универсальный договор так и договор кредитной карты на условиях, предусмотренных офертой.

УКБО состоит из Общих условий и приложений к ним, которые регулируют взаимоотношения сторон кредитного договора.

Таким образом, заключенный сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Истец полагает, что условие о возможности взыскания с него задолженности путем применения исполнительной надписи нотариуса является несогласованным, поскольку он собственноручно не указывал о своем согласии о взыскании задолженности по кредитному договору в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, что явилось основанием для обращения в суд с рассматриваемым иском.

Исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из положений ст. 422 Гражданского кодекса РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано ранее, заключенный сторонами офертно-акцептным способом кредитный договор состоял из заявления заемщика, содержащего оферту, в котором отражено, что кредитный договор заключается на условиях, указанных в заявлении-оферте, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке.

Пунктом 4.3.2. Общих условий кредитования предусмотрено право Банка списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности, а также взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

Таким образом, между сторонами кредитного договора была достигнута договоренность о возможности Банка обратиться к нотариусу за получением исполнительной надписи.

В соответствии ст. ст. 1 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» нотариат в Российской Федерации призван обеспечивать в соответствии с Конституцией Российской Федерации, конституциями (уставами) субъектов Российской Федерации, настоящими Основами защиту прав и законных интересов граждан и юридических лиц путем совершения нотариусами предусмотренных законодательными актами нотариальных действий от имени Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 89 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате" исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

Согласно ст. ст. 89 - 93 Основ законодательства РФ о нотариате предусмотрено, что исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

Документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются: 1) нотариально удостоверенные сделки, устанавливающие денежные обязательства или обязательства по передаче имущества; 2) кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; 2.1) договоры займа, кредитором по которым выступает единый институт развития в жилищной сфере, и кредитные договоры, кредитором по которым на основании уступки прав (требований) выступает единый институт развития в жилищной сфере, при наличии в таких договорах займа и кредитных договорах или в дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; 3) иные документы, перечень которых устанавливается Правительством Российской Федерации.

Исполнительная надпись совершается, если: 1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; 2) со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Особенности совершения исполнительных надписей по отдельным видам обязательств устанавливаются настоящими Основами.

Нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

В случае, если исполнение обязательства зависит от наступления срока или выполнения условий, нотариусу представляются документы, подтверждающие наступление сроков или выполнение условий исполнения обязательства.

О совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет, содержащий информацию о размере задолженности, а также требование о ее оплате. Требование вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ.

Основанием для направления заключительного счета заемщику послужило наличие непрерывной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ, то есть прекращение заемщиком исполнения обязательств по кредитному договору.

Как следует из текста искового заявления, Исполнительная надпись нотариуса ФИО2 №-н/№ была совершена ДД.ММ.ГГГГ. Нотариальное действие по совершению исполнительной надписи истцом в установленном порядке не оспорено.

Принимая во внимание указанные выше нормы права, суд полагает установленным, что условие о праве банка на обращение к нотариусу за взысканием задолженности по кредитному договору было сторонами кредитного договора согласовано, обращение банка к нотариусу за получением исполнительной надписи было осуществлено с соблюдением установленных сроков.

Исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, учитывая, что включение в кредитный договор условия о праве банка на обращение к нотариусу за получением исполнительной надписи не противоречит закону и не нарушает прав истца, как потребителя финансовой услуги, поскольку основано на принципе свободы заключения договора, условия договора согласованы между банком и истцом, как заемщиком, который при заключении кредитного договора не выразил возражений по поводу какого-либо его условия, не отказался от заключения договора (если его условия были для него неприемлемы), суд приходит к выводу о том, что в оспариваемой части заключенный кредитный договор не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем основания для признания условия кредитного договора, заключенного сторонами, о праве банка на обращение к нотариусу для совершения исполнительной надписи, отсутствуют.

Требование о применении последствий недействительности условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса является производным от основного искового требования, в связи с чем также не подлежит удовлетворению.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено отсутствие фактов нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги при согласовании условия кредитного договора о возможности применения исполнительной надписи, то основания для взыскания компенсации морального вреда, предусмотренные статьей 15 Закона о защите прав потребителей, также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, урож., <адрес>, паспорт: № №) в удовлетворении исковых требований к АО «Тинькофф Банк» (ИНН: № о признании недействительным условия кредитного договора о возможности применения исполнительной надписи, применении последствий недействительности условий кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись М.А. Пирогова