Дело № 2-3888/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2022 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Киевской А.А.

при секретаре Курбатовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк ДОМ.РФ» о возложении обязанности снизить процентную ставку, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит суд обязать ответчика:

- снизить процентную ставку до 7,7% годовых по договору, договору об ипотеке;

- пересчитать уже начисленные, в том числе взысканные (удержанные) со счета истца и не взысканные суммы платежей по договору, договору об ипотеке;

- выдать истцу корректный график платежей со ставкой 7,7% годовых, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 150 000 руб., штраф 75 000 руб.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 1 026 000 руб. с уплатой за пользование кредитом 7,7 % годовых с учетом выполнения условий о зарплатном проекте. Сумма ежемесячного платежа составила 13 371 руб.

При заключении договора ею было подано заявление на открытие текущего счета в банке, которое принято сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ.

Сотрудник банка сообщила, что для выполнения условия о зарплатном проекте ей необходимо было заполнить шаблон заявления о перечислении заработной платы и прочих выплат по трудовому договору, который сотрудник банка ей выдала, на счет ответчика, который указан в договоре и заявлении. Сотрудник банка проверила заполненное заявление о перечислении заработной платы, сказала, что все верно и сообщила, что указанное заявление необходимо передать в бухгалтерию по месту работы, что истец и сделала ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, она выполнила все условия договора и указания сотрудника банка, заработная плата и иные выплаты поступали на счет, открытый в банке ответчика, процентная ставка по договору составляла 7,7 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ, когда ей пришло СМС-сообщение о том, что ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку задним числом ДД.ММ.ГГГГ. В личном кабинете она увидела, что процентная ставка увеличилась на 0,2 %.

Впоследствии ей был дан ответ, согласно которому банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору при отсутствии индивидуального зарплатного проекта в банке (пластиковая зарплатная карта).

Считает, что ее права как потребителя финансовых услуг были нарушены банком путем повышения процентной ставки на 0,2 % годовых, поскольку нигде в договоре не указано, что должна быть открыта карта, и заработная плата должна перечисляться на карту, в дополнение к счету.

Заработная плата поступает на счет в банке ответчика с даты подачи заявления в бухгалтерию ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований истца оп основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, исследовав письменные материалы дела, заслушав участников процесса, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и АО Банк ДОМ.РФ» (кредитор) заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 1 026 000 руб.

По условиям п. 11 договора заемщик предоставляет кредитору обеспечение исполнения обязательств по договору в виде залога предмета ипотеки – квартиру по адресу: <адрес>.

В разделе 4 индивидуальных условий договора предусмотрено, что процентная ставка по договору составляет 7,7% годовых с даты предоставления заемных средств.

Согласно п. 4.5 индивидуальных условий процентная ставка увеличивается при отсутствии зарплатного проекта на 0,2 процентных пункта с первого числа календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором истекли 90 календарных дней с даты предоставления заемных средств.

В общих условиях предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов) АО «Банк ДОМ.РФ» в разделе «Термины и определения» предусмотрено, что зарплатный проект – поступление заработной платы (как она определена Трудовым кодексом Российской Федерации» заемщика на его банковский счет в банке, осуществление операций по которому осуществляется с использованием электронного средства платежа (л.д. 25).

Подписывая индивидуальные условия кредитного договора, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, и заявление на открытие текущего счета, ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов), Условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк ДОМ.РФ», Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги банка физическим лицам, а также с Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также подано в банк заявление на открытие текущего счета в АО «Банк ДОМ.РФ», в котором просила банк заключить с ней договор банковского счета и открыть на ее имя текущий счета (л.д. 93-94).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написано на имя работодателя заявление о перечислении заработной платы и прочих выплат по трудовому договору на счет, открытый в АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д. 95).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк ДОМ.РФ» увеличило процентную ставку в рамках заключенного с истцом договора на 0,2 % годовых со ссылкой на неисполнение истцом условий договора.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1, открытый в банке, поступали денежные средства, являющиеся заработной платой, в отсутствие оформления истцом электронного средства платежа с целью осуществления операций по счету.Из доводов банка следует, что снижение процентной ставки по кредитному договору на 0,2 % возможно при условии оформления банковской карты в банке для получения заработной платы.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что согласно инструкциям сотрудника банка она в день заключения договора ДД.ММ.ГГГГ заполнила заявление о перечислении заработной платы на счет, открытый в данном банке, сотрудник банка данное заявление проверила, и истцом заявление было передано в бухгалтерию работодателя ДД.ММ.ГГГГ. О том, что ей необходимо было оформить электронное средство платежа (банковскую карту), сотрудником банка ей сообщено не было. Полагает, что выполнила все условия договора в части оформления зарплатного проекта, в связи с чем у банка отсутствовали основания для увеличения процентной ставки на 0,2%.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договор.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством

В п. 4 указанной нормы предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 19 ст. 3 ФЗ «О национальной платежной системе» электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Анализируя установленные обстоятельства, на основании вышеприведенных норм закона суд приходит к выводу, что ФИО1 не был соблюден комплекс условий, необходимых для установления процентной ставки по кредиту 7,7 % годовых, поскольку после открытия счета для зачисления денежных средств, поступающих в счет заработной платы, ею не было оформлено электронное средство платежа (банковская карта) для осуществления операций по счету, как это предусмотрено условиями заключенного договора, в связи с чем банком обоснованно ДД.ММ.ГГГГ изменена процентная ставка на 0,2 % годовых.

Доводы истца о том, что банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, судом отклоняются как необоснованные, поскольку данные действия банка соответствуют условиям заключенного с истцом договора.

При таких обстоятельствах требования истца о возложении на ответчика обязанности снизить процентную ставку до 7,7% годовых по договору, договору об ипотеке, пересчитать уже начисленные, в том числе взысканные (удержанные) со счета истца и не взысканные суммы платежей по договору, договору об ипотеке, выдать истцу корректный график платежей со ставкой 7,7% годовых, а также производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение.

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий- подпись Киевская А.А.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № в Кировском районном суде <адрес> (УИД 54RS0№-05).