Решение по делу № 2-284/2025 от 20.03.2025 - о взыскании убытков, компенсации морального вреда.

51RS0003-01-2024-005884-56

Решение в окончательной форме изготовлено 20 марта 2025 года

Дело № 2-284/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2025 года г. Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Мацуевой Ю.В.,

при секретаре Якуповой М.Б.,

с участием:

представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО9 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании убытков, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО9 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование», страхования организация, страховщик) о взыскании убытков, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что истец является единственным наследником ФИО1.

26 ноября 2021 года между ФИО1 (заемщик) и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 6 000 000 рублей.

Также 26 ноября 2021 года между ФИО1 (страхователь) и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключен договору страхования № к вышеуказанному кредитному договору. Размер страховой суммы составляет 6 600 000 рублей.

04.08.2022 ФИО1 умер. После получения свидетельства о смерти истец обратилась в АО «Альфа-Банк», сообщив о смерти ФИО1 Сотрудник Банка приняла сведения, сообщив что с этого числа (08.08.2022) приостанавливается списание денежных средств и начисление процентов по кредитным обязательствам ФИО1

После того, как страхования организация АО «АльфаСтрахование» признала смерть ФИО1 страховым случаем, утвердила страховую выплату, истец обратилась в АО «Альфа-Банк» для получения сведений о сумме задолженности по кредитному договору.

После получения ответа, платежным поручение № от 25.01.2023 АО «АльфаСтрахование» перечислила денежные средства в размере, указанном в ответе АО «Альфа-Банк» - 5 790 737 рублей 49 копеек.

Впоследствии истец получила уведомление от АО «Альфа-Банк» о наличии задолженности по кредитному договору в размере 196 240 рублей 45 копеек по состоянию на 10.03.2023.

Указанные денежные средства были погашены истцом в полном объеме.

Полагает, что указанные убытки возникли в связи с ненадлежащим исполнением страховой организацией своих обязанностей в рамках договора страхования, несоблюдением срока рассмотрения обращения и выплаты страхового возмещения.

24.06.2024 ответчиком была получена претензия истца с требованием о возмещении убытков, которая оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного № от 06.11.2024 требования ФИО9 частично удовлетворены, в её пользу с АО «Альфа-Страхование» взыскана сумма начисленных процентов за периоды с 21.10.2022 п 21.11.2022 и с 22.11.2022 по 20.12.2022 в сумме 80 238 рублей 41 копейка.

Просит взыскать с АО «АльфаСтрахование» сумму убытков в размере 116 003 рубля 04 копейки, неустойку в размере 196 240 рублей 45 копеек, компенсацию морального вреда – 150 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Протокольным определением от 14.01.2025 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Альфа-Банк».

Протокольным определением от 05.02.2025 к участию в деле привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом, воспользовалась правом на ведение дела в суде через представителя в порядке статьи 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

Ответчик АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения. в которых полагал, что основания для взыскания убытков отсутствуют, поскольку указанное требование удовлетворено финансовым уполномоченным при принятии решения 06.11.2024. В случае удовлетворения требований просил снизить размер неустойки, компенсации морального вреда согласно статье 333 ГК РФ.

Третье лицо АО «Альфа-Банк», будучи уведомленным надлежащим образом о дате. времени и месте рассмотрения дела. своего представителя не направил, мнения относительно заявленных требований не высказал.

Финансовый уполномоченный по правам потребителя в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, а также материалы гражданского дела № по иску ФИО9 к АО «Альфа-Банк» о признании задолженности отсутствующей, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 названного Кодекса страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Следовательно, из содержания положений пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование имущественных интересов является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в пункта 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 26 ноября 2021 года между АО Альфа-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик), ФИО9 (созаемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 6 000 000 рублей на срок 122 месяца с даты предоставления кредита под 8,49% годовых на приобретение предмета ипотеки: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

По данному кредитному договору размер полной стоимости кредита составлял 12,074 % годовых, а в соответствии с подпунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора № от 26 ноября 2021 года (далее – Индивидуальные условия) при полном выполнении условий страхования рисков, страхование которых не является обязательным условием договора, применяется базовая процентная ставка на дату заключения договора 8,49 процентов годовых.

Согласно подпунктам 7.1 и.7.4 Индивидуальных условий погашение кредита производится заемщиком (созаемщиком) ежемесячными аннуитентными платежами в размере 74 359,33 рублей в соответствии с информационным расчетом не позднее 23 часов 00 минут по Московскому времени 20 часов каждого календарного месяца.

В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения заемщиком договоров страхования для обеспечения исполнения денежных обязательств по кредитному договору. Так, согласно подпункту 10.1 Индивидуальных условий страхование по рискам утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки является обязательным условием для заключения кредитного договора. Страховая сумма по таким рискам устанавливается в размере остатка ссудной задолженности, увеличенного на 10 процентов.

В силу подпункта 10.2.2 Индивидуальных условий страхование по рискам утраты жизни или потери трудоспособности заемщиком не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Страховая сумма рискам по рискам утраты жизни или потери трудоспособности заемщиком устанавливается в размере остатка ссудной задолженности, увеличенного на 10 процентов.

Таким образом, заключение кредитного договора между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 и ФИО9 было обусловлено обязательным заключением договора страхования по рискам утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки; при этом по рискам утраты жизни или потери трудоспособности заключение договора страхования заемщиком не является обязательным условием для выдачи банком кредита.

Из материалов дела, материалов гражданского дела №, следует, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 (заемщик) и ФИО9 (созаемщик) условия о заключении заемщиком договоров страхования по рискам утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки, утраты жизни или потери трудоспособности заемщиком были согласованы, поскольку Индивидуальные условия кредитного договора № от 26 ноября 2021 года на каждой странице подписаны лично заемщиком ФИО1 и созаемщиком ФИО9

Правом поставить отметку в специальной строке при нежелании быть застрахованным по рискам утраты жизни или потери трудоспособности заемщиком ФИО1 и ФИО9 не воспользовались.

Во исполнение подпункта 10 Индивидуальных условий заемщиком - ФИО1 в один день с кредитным договором, а именно: 26 ноября 2021 года был заключен договор страхования № с АО «АльфаСтрахование» (страховщик).

Объектом страхования по договору являются имущественные интересы страхователя ФИО1, связанные с рисками гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества, причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору страхования № является АО «Альфа-Банк» в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, а также страхователь ФИО1 - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате АО «Альфа-Банк» по кредитному договору, а на случай смерти страхователя - его наследники (пункт 1.5 раздела 1 договора страхования).

Страховая премия за первый период страхования составила 100 980 рублей, уплачена страхователем, что следует из платежного поручения от 26 ноября 2021 года.

Страхователь ФИО1, согласно положениям пункта 3.1 раздала 8 договора страхования, обязан в течение 5 рабочих дней уведомить страховщика об изменениях в обстоятельствах, сообщенных им при заключении договора; в течение 30 календарных дней сообщить страховщику о существенном изменении своего состояния здоровья.

Таким образом, ФИО1, подписав договор страхования, высказал свое согласие на его заключение, выступив страхователем, принял во внимание, что выгодоприобретателями по договору являются АО «Альфа-Банк» и он, а в случае его смерти - наследники, а также подтвердил то, что получил договор страхования, Правила комплексного ипотечного страхования в редакции от 25 февраля 2021 года, ознакомлен с ними и обязался их выполнять.

04 августа 2022 года ФИО1 умер, причиной смерти явились <данные изъяты>.

Данные обстоятельства подтверждены надлежащим образом заверенными копиями свидетельства о смерти серии № и справки о смерти №, выданными ДД.ММ.ГГГГ Отделом записи актов гражданского состояния по городу Тула комитета по делам записи актов гражданского состояния и обеспечению деятельности мировых судей в Тульской области (гражданское дело № л.д.131,156).

Наследниками после смерти ФИО1 являются его супруга ФИО9 и сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

23 августа 2022 года нотариусом нотариального округа города Мурманска ФИО3 заведено наследственное дело № к имуществу умершего 04 августа 2022 года гражданина ФИО1 по заявлениям ФИО9 о принятии наследства после смерти ФИО1 и ФИО2 об отказе по всем основаниям от причитающейся ему доли в наследственном имуществе в пользу супруги наследодателя - ФИО9

10 февраля 2023 года нотариусом нотариального округа города Мурманска ФИО3 выданы свидетельство о праве на наследство по закону (№) и свидетельство о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу (№), в соответствии с которыми ФИО9 принадлежит на праве собственности квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, обремененная ипотекой в силу закона на срок с 02 февраля 2021 года на 122 месяца.

08 мая 2023 года нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону №), в соответствии с которым наследство ФИО9 состоит из денежных средств в размере 809 262 рубля 51 копейка - страховой суммы, подлежащей выплате АО «АльфаСтрахование» в связи с наступлением страхового случая по договору страхования № от 26 ноября 2021 года.

Таким образом истец является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1

08 августа 2022 года истец ФИО9 обратилась в АО «Альфа - Банк» с уведомлением о смерти ФИО1 и подписала все необходимые документы, предложенные сотрудником банка.

Вместе с тем сам по себе факт обращения ФИО9 в АО «Альфа - Банк» с уведомлением о смерти ФИО1 не освобождал ФИО9, как созаемщика, по кредитному договору № от 26 ноября 2021 года от солидарной ответственность перед кредитором по погашению кредита.

АО «Альфа-Банк» при рассмотрении гражданского делу № был представлен расчет задолженности ФИО1 по соглашению о кредитовании № от 26 ноября 2021 года по состоянию на 04 августа 2022 года (дата смерти заемщика ФИО1), согласно которому общая сумма задолженности по кредиту составила 5 790 737,49 рублей, их них: задолженность по основному долгу 5 770 603,62 рублей, задолженность по текущим процентам 20 133,87 рублей (гр. дело № л.д.128).

В ходе судебного разбирательства по гражданскому делу № судом установлено, что несмотря на утверждение истца ФИО9 о том, что она добросовестно произвела все необходимые действия после смерти ФИО1, обязанность по внесению платежей в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору № от 26 ноября 2021 года истец ФИО9, как созаемщик, с 22 августа 2022 года не исполняла.

23 августа 2023 года АО «Альфа-Банк» с дополнительного счета ФИО1 для погашения задолженности по кредитному договору № от 26 ноября 2021 года перевел в счет погашения процентов по указанному договору 111,89 рублей (гр. дело № л.д.№). Вместе с тем 22 августа 2022 года согласно информационному расчету, являющемуся приложением к вышеназванному кредитному договору, необходимо было внести в счет погашения задолженности по кредиту и процентам – 74 359,33 рублей, из них 30 064,81 рублей – сумма ежемесячного погашения основного долга по кредиту, 44 294,52 рублей - сумма процентов за пользование кредитом.

Применительно к обстоятельствам дела смерть одного из созаемщиков не прекращала обязательство перед банком и не освобождала истца как солидарного заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору, внесению платежей в установленные графиком платежей (приложение к кредитному договору) сроки.

Условиями договора страхования сумма, подлежащая возмещению Банку, определена на дату смерти и составила 5 790 737 рублей 49 копеек, в том числе 5 770 603 рублей 62 копейки - основной долг, 20 133 рубля 87 копеек - проценты, тогда как на дату представления в Банк документов о смерти ФИО1 (08.08.2022) составила – 5796106,53 рублей, в том числе основной долг – 5770603,62 рублей, сумма процентов – 25502,91 рублей.

Проверяя соблюдение АО «АльфаСтрахование» порядка и условий осуществления выплаты страхового возмещения АО «Альфа-Банк» и истцу ФИО9, суд принимает во внимание, что порядок и условия осуществления страховой выплаты урегулированы в разделе 14 Правил страхования ипотечных рисков, утвержденных приказом исполняющего обязанности генерального директора АО «АльфаСтрахование» ФИО7 от 10 октября 2019 года № 306/01 (далее - Правила №306/01).

Согласно пунктам 14.1, 14.1.1 Правил № 306/01 страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех документов для осуществления страховой выплаты в соответствии с пунктом 14.4 настоящих Правил.

В пунктах 14.4 - 14.4.5 определен перечень документов, которые должен представить страхователь для получения страховой выплаты.

Применительно к рассматриваемому страховому случаю ФИО9, обратившись в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии, должна была представить следующие общие документы, указанные в пункте 14.4.1 Правил № 306/01: письменное заявление о страховом событии с признаками страхового случая по установленной страховщиком форме (Приложение № 4 к Правилам № 306/01); документ, удостоверяющий личность и полномочия заявителя; договор страхования со всеми приложениями; документ, подтверждающий оплату страховой премии (копия приходного кассового ордера, квитанция об оплате страховой премии, платежное поручение) в размере, указанном в договоре страхования за весь период его действия; копию кредитного договора, в обеспечении которого заключался договор страхования; документ, подтверждающий право требования по кредитному договору; справка выгодоприобретателя о размере ссудной задолженности (задолженности денежного обязательства по кредитному договору, соглашению о кредитовании) на дату, предусмотренную договором страхования.

В силу пунктов 14.4.4, 14.4.4.2 Правил № 306/01 при наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица (страхователя, залогодателя), а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, дополнительно к общим документам, указанным в пункте 14.4.1 настоящих Правил страхователь (выгодоприобретатель) предоставляет следующие документы, в случае если смерть застрахованного лица наступила на территории Российской Федерации в результате заболевания: выписку из истории болезни с посмертным диагнозом; выписку или копию амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования из поликлиники (других лечебных учреждений), в которые обращался застрахованный.

Пунктом 14.4.7 Правил № 306/01 предусмотрено, что в случае выявления факта предоставления получателем страховых услуг документов, недостаточных для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и (или) ненадлежащим образом оформленных документов в соответствии с требованиями правил страхования и (или) договора страхования, страховщик обязан принять их, при этом срок принятия решения или единый срок урегулирования требования о страховой выплате не начинает течь до предоставления последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов.

При этом страховщик обязан уведомить лицо, подавшее заявление на страховую выплату, о недостающих и (или) ненадлежащим образом оформленных документах. Срок уведомления физических лиц - получателей страховых услуг о выявлении факта предоставления получателем страховых услуг документов, недостаточных для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и (или) ненадлежащим образом оформленных документов не должен превышать 15 рабочих дней.

Таким образом, из вышеприведенных положений Правил № 306/01 следует, что срок принятия решения об осуществлении страховой выплаты или об отказе в страховой выплате, исчисляемый в 15 рабочих днях, и единый срок урегулирования требования о страховой выплате не начинает течь до предоставления последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов.

В соответствии с пунктом 14.1.2 Правил № 306/01 страховщик в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты или об отказе в страховой выплате направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомления о признании случая страховым с запросом размера задолженности на дату, предусмотренную условиями договора страхования и реквизитов для перечисления страхового возмещения (обеспечения) либо уведомление о непризнания случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате. Уведомление направляется выгодоприобретателю по факсимильной связи с последующим направлением оригинала документа, страхователю – по почте по адресам (факсам) выгодоприобретателя и страхователя, указанным в договоре страхования для направления уведомлений.

Согласно пункту 14.1.3 Правил № 306/01 в течение 7 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признания случая страховым выгодоприобретатель (страхователь) направляет (предоставляет) страховщику уведомление (справку) о размере задолженности / денежного обязательства заемщика перед выгодоприобретателем по кредитному договору (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению выгодоприобретателю) на дату, предусмотренную условиями договора страхования либо уведомление об отказе выгодоприобретателя от получения страховой выплаты.

В силу пункта 14.1.4 Правил № 306/01 в течение 10 рабочих дней с даты получения уведомления (справки) от выгодоприобретателя (страхователя) согласно пункту 14.1.3 настоящих Правил страховщик составляет страховой акт и производит страховую выплату.

Положения пункта 14.1.4 Правил № 306/01 воспроизводят пункты 2.1 и 2.2 раздела 8 договора страхования № от 26 ноября 2021 года, заключенного между АО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь). Так, согласно пункту 2.1 раздела 8 договора страхования страховщик обязан составить страховой акт в течение 5 рабочих дней после получения всех предусмотренных договором документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования в редакции 25 февраля 2021 года. В соответствии с пунктом 2.2 раздела 8 договора страхования страховщик обязан произвести страховую выплату после составления страхового акта в течение 6 рабочих дней, если сумма страхового возмещения не превышает 9 000 000 рублей.

Следовательно, исходя из положений Правил № 306/01 единый срок урегулирования страховщиком требования о страховой выплате составляет 37 рабочих дней (15 рабочих дней для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты или об отказе в выплате страхового возмещения + 5 рабочих дней на направление страхователю и выгодоприобретателю уведомления о признании случая страховым с запросом размера задолженности по кредитному договору + 7 рабочих дней для направления страховщику справки о задолженности по кредитному договору + 10 рабочих дней для составления страхового акта и произведения страховой выплаты).

При этом договор страхования № от 26 ноября 2021 года был заключен между АО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования: Унифицированными правилами страхования, утвержденными приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» ФИО8 № 41 от 25 февраля 2021 года (далее - Правила № 41 от 25 февраля 2021 года), которыми также урегулирован порядок осуществления страховой выплаты, на что указано в договоре страхования со ссылкой на официальный сайт страховщика.

Пунктом 8.2 раздела 8 Правил № 41 от 25 февраля 2021 года определено, что страховая выплата производится на основании письменного заявления страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), документов и сведений согласно пункту 8.3 настоящих Правил и страхового акта.

В соответствии с пунктами 8.3. - 8.3.3 раздела 8 Правил № 41 от 25 февраля 2021 года для получения страховой выплаты страхователь (застрахованное лицо) или выгодоприобретатель должны представить страховщику заявление на страховую выплату, договор страхования (по требованию страховщика), а также: документы, удостоверяющие личность лица, обратившегося за страховой выплатой; согласие на обработку персональных данных (в случаях, когда в соответствии с законодательством Российской Федерации страховщик не вправе обрабатывать персональные данные без такого согласия); письменное уведомление выгодоприобретателя-1 (залогодержателя) о размере денежного обязательства по кредитному договору / договору займа.

Пунктами 8.3.4. – 8.3.4.3. раздела 8 Правил № 41 от 25 февраля 2012 года предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица в результате болезни, дополнительно к общим документам, указанным в пунктах 8.3. - 8.3.3 настоящих Правил страхователь (застрахованное лицо) или выгодоприобретатель предоставляет следующие документы: свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенная копия; документ, подтверждающий вступление наследников застрахованного лица в права наследования на страховую выплату, свидетельство о праве на наследство, если страховая выплата производится наследникам застрахованного лица; документы (или их копии, заверенные в порядке, запрошенном страховщиком) из медицинского учреждения и/или компетентных органов, подтверждающие диагноз, причину смерти Застрахованного лица и/или обстоятельства ее наступления.

АО «АльфаСтрахование», получив заявление наследника ФИО1 - ФИО9, применительно к положениям пунктов 8.7, 8.7.1, 8.7.2, 8.7.3, 8.7.4, 8.7.5 Правил № 41 от 25 февраля 2021 года должно было принять решение о признании или непризнании случая страховым в следующем порядке:

- в случае выявления факта предоставления страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) документов, недостаточных для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и/или ненадлежащим образом оформленных документов в соответствии с требованиями настоящих Правил и/или договора страхования, страховщик обязан (пункт 8.7.1):

а) принять их, при этом срок принятия решения о страховой выплате не начинает течь до предоставления последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов;

б) уведомить об этом подавшее заявление на страховую выплату лицо с указанием перечня недостающих и/или ненадлежащим образом оформленных документов в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней.

- в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 Правил, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) (пункт 8.7.2);

- в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю, либо в течение 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты направляет уведомление о непризнании случая страховым или об отказе в страховой выплате с мотивированным отказом в страховой выплате. Уведомление направляется выгодоприобретателю-1 по факсимильной связи или по электронной почте с последующим направлением оригинала документа, страхователю и выгодоприобретателю-2 - почтовым отправлением по адресу, указанному в договоре страхования или в извещении о страховом случае, уведомлении выгодоприобретателя-1 о размере задолженности страхователя (пункт 8.7.3);

- в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым выгодоприобретатель-1 направляет страховщику уведомление о размере денежного обязательства по кредитному договору / договору займа (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению выгодоприобретателю-1) либо уведомление об отказе выгодоприобретателя-1 от получения страховой выплаты (пункт 8.7.4);

- в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения уведомления выгодоприобретателя-1 о размере денежного обязательства по кредитному договору страховщик составляет, подписывает страховой акт и производит страховую выплату Выгодоприобретателю при единовременной уплате страховой премии (пункта 8.7.5).

Таким образом, исходя из положений Правил № 41 от 25 февраля 2021 года единый срок урегулирования страховщиком требования о страховой выплате составляет 32 рабочих дня (15 рабочих дней для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты или об отказе в выплате страхового возмещения + 5 рабочих дней на направление страхователю и выгодоприобретателю уведомления о признании случая страховым с запросом размера задолженности по кредитному договору + 5 рабочих дней для направления страховщику справки о задолженности по кредитному договору + 7 рабочих дней для составления страхового акта и произведения страховой выплаты).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 15 августа 2022 года ФИО9 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая с приложением части требуемых документов, имеющихся в её распоряжении на тот момент.

Вышеприведенные обстоятельства подтверждаются копией заявления ФИО9 о страховом событии, актом приема-передачи документов по заявлению о страховом событии от 15 августа 2022 года и письмом АО «АльфаСтрахование» от № от 22 августа 2022 года.

АО «АльфаСтрахование», выявив факт предоставления ФИО9 документов, недостаточных для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, в установленный Правилами № 41 от 25 февраля 2021 года срок, уведомило ФИО9 письмом № от 22 августа 2022 года о необходимости предоставить следующие недостающие документы для принятия решения о признании или непризнании смерти ФИО1 страховым случаем:

- заверенную копию медицинского свидетельства о смерти;

- заверенную копию выписки или амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования (за период с 2016 года по настоящее время, с указанием даты прикрепления к медицинскому учреждению, дат обращений и установленных диагнозов).

Недостающие документы, а именно: выписка из медицинской карты ФИО1 на 3-х листах, заверенная копия свидетельства о смерти, ответ на запрос государственного учреждения здравоохранения «<данные изъяты>» ФИО9 направила в АО «АльфаСтрахование» 30 августа 2022 года заказным письмом с объявленной ценностью и описью вложений (номер почтового идентификатора №).

Согласно отчету АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, письмо ФИО9 с объявленной ценностью принято в отделение связи (183038, Мурманск) - 30 августа 2022 года, вручено адресату (АО «АльфаСтрахование») - 06 сентября 2022 года.

АО «АльфаСтрахование», получив 06 сентября 2022 года недостающие документы, в соответствии с пунктами 8.7.2 и 8.7.3 Правил № 41 от 25 февраля 2021 года, в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, должна была принять решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате), то есть по 27 сентября 2022 года, и в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия такого решения направить страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю, то есть в период 28 сентября 2022 года по 04 октября 2022 года.

Между тем АО «АльфаСтрахование» письмом от 19 декабря 2022 года №, то есть за пределами установленного пунктом 8.7.3 Правил №41 от 25 февраля 2021 года срока, уведомила АО «Альфа-Банк» о наступлении страхового случая по договору страхования № от 26 ноября 2021 года, а именно: смерти застрахованного - ФИО1 04 августа 2022 года. В данном письме также содержалась просьба предоставить информацию о размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору № от 26 ноября 2021 года на дату наступления страхового случая - 04 августа 2022 года и реквизиты для перечисления страхового возмещения.

АО «Альфа-Банк» в установленный пунктом 8.7.4 Правил № 41 от 25 февраля 2021 года срок направило в адрес АО «АльфаСтрахование» письмо № от 23 декабря 2022 года с указанием реквизитов для перечисления страхового возмещения и наличия ссудной задолженности у ФИО1 по кредитному договору № от 26 ноября 2021 года по состоянию на 04 августа 2022 года в размере 5 790 737 рублей 49 копеек, в том числе 5 770 603 рублей 62 копейки - основной долг, 20 133 рубля 87 копеек - проценты.

АО «АльфаСтрахование», получив уведомление АО «Альфа-Банк» о размере денежного обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 26 ноября 2021 года по состоянию на 04 августа 2022 года, перечислила на счет АО «Альфа-Банк» (выгодоприобретателя -1) страховую выплату в размере 5 790 737 рублей 49 копеек по платежному поручению № от 25 января 2023 года.

На основании договора страхования № от 26 ноября 2021 года, заключенного между АО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) и свидетельства о праве на наследство по закону от 08 мая 2023 года серии №, выданного нотариусом нотариального округа города Мурманска ФИО3 на имя ФИО9 в отношении денежных средств в размере 809 262 рублей 51 копейки, являющихся страховой суммой, подлежащей выплате АО «АльфаСтрахование» в связи с наступлением страхового случая по вышеназванному договору страхования, АО АльфаСтрахование» перечислило на счет ФИО9, открытый в Тульском отделении № ПАО Сбербанк города Тула, денежные средства в размере 809 262 рублей 51 копейки по платежному поручению от 18 мая 2023 года № (гр. дело № л.д.91).

Оценив совокупность указанных обстоятельств, суд пришел к выводу, что страховая компания должна была исполнить обязанность по осуществлению страхового возмещения в срок до 20 октября 2022 года включительно, однако страховое возмещение АО «Альфа-Банк» было осуществлено 25 января 2023 года.

Выясняя вопрос о том, имелась бы просрочка исполнения обязательства по кредитному договору в случае надлежащего и своевременного исполнения АО «АльфаСтрахование» обязанности по выплате страхового возмещения, суд учел, что 16 сентября 2022 года ФИО2 - сын умершего ФИО1 обратился АО «Альфа-Банк» с заявлением о приостановлении начисления процентов по кредитному договору, а также предоставил свидетельство о смерти ФИО1

На дату обращения ФИО2 с указанным заявлением в АО «Альфа-Банк» (16 сентября 2022 года) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 26 ноября 2021 года составила 5 849 281 рубль 65 копеек, их них: 5 740 538 рублей 81 копейка - основной долг, 33 381 рубль 62 копейки - сумма начисленных процентов, 30 064 рубля 81 копейка – просроченный основной долг, 44 182 рубля 63 копейки – сумма просроченный процентов, 450 рублей 97 копеек – штрафы по просроченному основному долгу, 662 рубля 81 копейка – штрафы по просроченным процентам.

Само по себе обращение ФИО2 в АО «Альфа-Банк» с заявлением о приостановлении начисления процентов по кредитному договору не являлось основанием для прекращения обязательств, возникших из кредитного договора, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. При этом кредитный договор № от 26 ноября 2021 года был заключен ФИО1 и ФИО9, выступающими в качестве солидарных должников, и АО «Альфа-Банк», поэтому солидарные должники остаются обязанными, пока обязательство не исполнено целиком.

Из представленного в материалы дела информационного расчета, являющегося приложением к кредитному договору договор № от 26 ноября 2021 года, следует, что на дату обращения ФИО2 в АО «Альфа-Банк» с заявлением о приостановлении начисления процентов по кредитному договору имелась просрочка исполнения обязательства по кредитному договору в количестве 26 дней.

АО «Альфа-Банк», получив от АО «АльфаСтрахование» уведомление от 19 декабря 2022 года № о наступлении страхового случая по договору страхования № от 26 ноября 2021 года, в установленный пунктом 8.7.4 Правил № 41 от 25 февраля 2021 года срок направило в адрес АО «АльфаСтрахование» письмо № от 23 декабря 2022 года с указанием реквизитов для перечисления страхового возмещения и наличия ссудной задолженности у ФИО1 по кредитному договору № № от 26 ноября 2021 года по состоянию на 04 августа 2022 года.

20 декабря 2022 года, то есть на следующий день после получения от АО «АльфаСтрахование» уведомления от 19 декабря 2022 года № о наступлении страхового случая по договору страхования № от 26 ноября 2021 года, АО «Альфа-Банк» по своей инициативе расторг кредитный договор № от 26 ноября 2021 года в связи с просрочками платежей.

Таким образом, 20 декабря 2022 года АО «Альфа-Банк» приостановило начисление процентов, штрафов и неустоек, зафиксировало сумму задолженности на текущем счете заемщика ФИО1

АО «Альфа-Банк», приняв во внимание, что по состоянию на 25 января 2023 года, дату страховой выплаты, задолженность по кредитному договору № составляла 5 986 977 рублей 97 копеек, а также то, что страховой выплаты оказалось недостаточно для полного погашения задолженности, которая составила 196 240 рублей 45 копеек, уведомил истца ФИО9, как наследника умершего ФИО1, о наличии непогашенного обязательства перед Банком по вышеназванному кредитному договору.

Установив, что истец ФИО9, являясь созаемщиком по кредитному договору № от 26 ноября 2021 года, допустила просрочку исполнения обязательств по кредитному договору даже в случае надлежащего и своевременного исполнения АО «АльфаСтрахование» обязанности по выплате страхового возмещения, а также то, что бездействие Банка, как выгодоприобретателя - 1 по договору комплексного ипотечного страхования, было обусловлено условиями кредитного договора и сроками урегулирования вопроса о страховой выплате и не находилось в прямой причинной связи с увеличением размера убытков у истца, решением суда от 28 декабря 2023 года по гражданскому делу № по иску ФИО10 к АО «Альфа-Банк» о признании задолженности отсутствующей отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда № от 11 июня 2024 года решение Ленинского районного суда города Мурманска от 28 декабря 2023 года оставлено без изменения (гр.дело № т. 2 л.д. 186).

В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Таким образом судом при рассмотрении дела установлено, что ответчиком были нарушены сроки рассмотрения заявления о наступлении страхового случая, в частности АО «АльфаСтрахование» письмом от 19 декабря 2022 года № уведомило кредитора АО «Альфа-Банк» о наступлении страхового случая, то есть за пределами установленного пунктом 8.7.3 Правил №41 от 25 февраля 2021 года срока, в то время как должна была принять решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) - по 27 сентября 2022 года, и в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия такого решения направить страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю, то есть в период 28 сентября 2022 года по 04 октября 2022 года.

Решением финансового уполномоченного № от 6 ноября 2024 года требования ФИО9 о взыскании убытков в виде просроченной задолженности по кредитному договору, возникшей в результате нарушения финансовой организацией срока страховой выплаты по договору комплексного ипотечного страхования удовлетворены частично: в пользу ФИО9 взысканы убытки в сумме 80 238 рублей 41 копейка в виде процентов, начисленных Банком за периоды с 21.10.2022 по 21.11.2022 и с 22.11.2022 по 20.12.2022.

Между тем, разрешая требования истца о взыскании убытков, суд учитывает следующее.

На основании статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, то лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Как следует из разъяснений, приведенных в пункте 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме.

Оценивая представленные доказательства в совокупности и обстоятельства, установленные решением суда от 28 декабря 2023 года, суд приходит к выводу, что нарушение АО «АльфаСтрахование» сроков принятия решения об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым и направления соответствующего уведомления в АО «Альфа-Банк» только 19.12.2022 повлекло нарушение прав ФИО9 и как следствие убытки в виде начисленных процентов и неустоек с 21 октября 2022 года, то есть дня, следующего за днем, когда должна была быть осуществлена страховая, в случае надлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору комплексного страхования.

Согласно представленному ответчиком расчету, в период с 21 октября 2022 года Банком в рамках кредитного договора были начислены: проценты, сумма которых за период с 21.10.2022 по 20.12.2022 (дата расторжения договора Банком) составила 80 238 рублей 41 копейка, а также неустойка за несвоевременное погашение основного долга 559 рублей 47 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов 734 рубля 39 копеек.

Поскольку убытки в виде процентов, начисленных Банком за периоды с 21.10.2022 по 21.11.2022 и с 22.11.2022 по 20.12.2022 в размере 80 238 рублей 41 копейка взысканы в пользу истца ФИО9 решением финансового уполномоченного № от 6 ноября 2024 года, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца в взыскании со страховой компании в её пользу убытков в виде суммы неустоек начисленных Банком в период с 21.10.2020 по 20.12.2022 в общей сумме 1293 рубля 86 копеек (559,47 руб.+734,39руб.).

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19, следует, что в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения. Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как следует из материалов дела 24 июня 2024 года в адрес ответчика поступила претензия истца (т. 2 л.д. 13-14).

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за период с 7 августа 2024 года по 12 ноября 2024 года на сумму 80 238 рублей 41 копейка (убытки взысканные решением финансового уполномоченного) в размере 233 493,77 рублей, и за период с 07.08.2024 по 04.12.2024 на заявленную ко взысканию в судебном порядке сумму убытков 116 003 рубля 04 копейки – 414 130 рублей 85 копеек. Общий размер неустойки заявлен в размере 196 240 рублей 45 копеек.

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным требования.

Поскольку требования истца в части взыскания убытков удовлетворены частично, суд самостоятельно производит расчет неустойки за период с 07.08.2024 по 04.12.2024 на сумму убытков 1293 рубля 86 копеек. Размер неустойки в указанном случае составит 4657 рублей 90 копеек (убытки 1293,86 руб.*3%*120дн.период просрочки с 07.08.2024 по 04.12.2024).

Таким образом общий размер неустойки составит 238 151 рубль 67 копеек.

Между тем, учитывая, что общий размер убытков составляет 81 532 рубля 27 копеек, в силу вышеприведенных норм права, размер неустойки не может превышать указанную сумму.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика в пользу ФИО9 неустойку за период с 07.08.2024 по 04.12.2024 в общем размере 81 532 рубля 27 копеек.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Материалами дела подтверждено, что в результате виновных действий ответчика были нарушены права истца как потребителя услуг на своевременное рассмотрение требований и получение денежных средств.

Принимая во внимание разъяснения, данные в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», учитывая степень нравственных страданий истцов, период нарушения прав истца, суд, исходя из требований разумности и справедливости, определяет размер компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, считая данную сумму достаточной и разумной.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и разъяснениями, содержащимися в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Принимая во внимание, что в добровольном порядке ответчиком требования истца не были исполнены. Факт получения заявления а затем и претензии последним не оспаривались в ходе судебного разбирательства, исключительных обстоятельств, повлекших невозможность исполнения требований истца в установленные Правилами страхования и Законом «О защите прав потребителей» сроки, в ходе рассмотрения ответчиком не приведено, соответствующих доказательств не представлено, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, размер которого составит 46 413,07 рублей ((1293,86руб.+81 532,27руб.+10 000руб.)/2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, данных в пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19, следует, что применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом сумм неустойки и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение сумм неустойки и штрафа допускается только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. В решении должны указываться мотивы, по которым суд пришел к выводу, что уменьшение их размера является допустимым.

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения страховщиком своего обязательства, необходимо учитывать, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды страхователя (выгодоприобретателя) возлагается на страховщика.

Заявляя о снижении размера неустойки и штрафа, ответчик указал о несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушенного обязательства, а также отсутствие у истца каких-либо дополнительных убытков и иных негативных изменений в имущественной сфере истца.

При этом ответчиком не приведены доводы несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды страхователя (выгодоприобретателя), обосновывающие допустимость уменьшения размера взыскиваемых штрафных санкций, как не представлено никаких доказательств исключительности данного случая и несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушенного обязательства.

Учитывая изложенное, принимая во внимание характер спора, а также длительное неисполнение требований потребителя, оснований для снижения штрафа и неустойки у суда не имеется.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика полежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче искового заявления, исчисленная в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации за требования имущественного и неимущественного характера.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина на дату подачи иска в размере 4000 рублей за требования имущественного характера и 3000 рублей за требование неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО9 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании убытков, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование», ИНН №, ОГРН №, в пользу ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ №, убытки в сумме 1293 рубля 86 копеек, неустойку за период с 07.08.2024 по 04.12.2024 в размере 81 532 рубля 27 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 46 413 рублей 07 копеек.

В удовлетворении требований ФИО9 о взыскании убытков, в размере, превышающем 1293 рубля 86 копеек; неустойки в размере, превышающем 81 532 рубля 27 копеек, и компенсации морального вреда в размере, превышающем 10 000 рублей – отказать.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование», ИНН №, ОГРН № в бюджет муниципального образования город Мурманск государственную пошлину в размере 7000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Ю.В. Мацуева