Дело № 2-831/22
УИД- 42RS0042-01-2022-001536-71
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 20 октября 2022 г.
Судья Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Слобожанина А.П.,
при секретаре Полковниковой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения ..... к ФИО2 , ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения ..... обратился в суд с иском к ФИО2 , ФИО1 которым просит расторгнуть кредитный договор ..... от ....., взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору ..... от ..... по состоянию на ..... в размере 427 467,89 руб., в том числе: просроченные проценты – 49 489,04 руб.; просроченный основной долг – 422 978,85 руб.; судебные расходы по оплате госпошлины в размере 13 924,68 руб.
Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора ..... от ..... выдало кредит П. в сумме 700 000 руб. на срок 60 мес., под 16.9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность включения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). ..... должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1.Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенных между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение. ..... должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Master Card № счета карты ...... Из заявления следует, что должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ..... должник подал заявление, в котором просил подключить к своему номеру ..... услугу «Мобильный банк». ..... должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». ..... должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. ..... должнику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ..... должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. ..... Банком выполнено зачисление кредита в сумме 700 000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ..... П. умер. По состоянию на ..... перед банком образовалась просроченная задолженность в сумме 472 467,89 руб. Предполагаемыми наследниками П. являются ответчики и соответственно, в случае принятия наследства, отвечают по долгам Заемщика.
..... судом к участию в деле в качестве ответчика был привлечен ФИО2 в лице законного представителя ФИО2
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения ..... в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчики ФИО1, ФИО2 , действующая за себя, и как законный представитель несовершеннолетних ответчиков ФИО2, и ФИО1, в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, их неявка не препятствует рассмотрению дела.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора ..... от ..... выдало кредит П. в сумме 700 000 руб. на срок 60 мес., под 16.9% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность включения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
..... должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1.Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенных между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБС предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/и через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение.
..... должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Master Card № счета карты ...... Из заявления следует, что должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ..... должник подал заявление, в котором просил подключить к своему номеру ..... услугу «Мобильный банк».
..... должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». ..... должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
..... должнику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
..... должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
..... Банком выполнено зачисление кредита в сумме 700 000 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п.п. 3.1. 3.3. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом вводится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета. Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
..... заемщик П. умер.
По состоянию на ..... задолженность П. перед банком составляет 472 467,89 руб., в том числе: просроченные проценты – 49 489,04 руб.; просроченный основной долг – 422 978,85 руб.
Судом, представленный истцом расчет задолженности проверен, признан обоснованным и математически правильным.
Однако, имущественные права и обязанности гражданина не прекращаются с его смертью, исключая те, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя (ст.418 ГК РФ). Они входят в состав наследства и в порядке универсального правопреемства переходят к его наследникам. Ответственность по долгам наследодателя равнозначна ответственности по его обязательствам.
Истец ПАО Сбербанк, как к предполагаемым наследникам умершего заемщика, которые, согласно действующему законодательству, являются наследниками 1-й очереди по закону, направил в адрес ответчиков требование о расторжении кредитного договора, а также досрочном возврате суммы кредита в срок, не позднее ....., которое было оставлено без удовлетворения.
Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).
В пункте 1 ст. 1152 ГК РФ указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно положений ст. ст. 408 и 418 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением, в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.
Из наследственного дела ..... к имуществу П., ..... г.р., умершего ....., находящегося в производстве нотариуса Г. (л.д.91-119) следует, что наследниками, принявшими наследство к имуществу наследодателя, являются: сын - ФИО2, ..... г.р., сын - ФИО1, ..... г.р.. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: .....», земельный участок ...... Кадастровая стоимость вышеуказанного земельного участка на момент открытия наследства, согласно выписки из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости, составляла – 10 098 руб. 24 коп; стоимость 1/2 (одной второй) доли соответственно – 5 049 руб. 12 коп.
При этом, рыночная стоимость наследственного имущества умершего П. перешедшего к его наследникам согласно установленным решением суда от ....., составляет -26 000 руб.
Таким образом, ответчики ФИО2 и ФИО1 являются надлежащими ответчиками по делу, поскольку в предусмотренный законом срок обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства, то есть приняли наследство после смерти П.
В ходе рассмотрения дела судом также установлено, что ранее ПАО Сбербанк обращался в суд с иском к наследникам заемщика - ФИО2 , ФИО1, ФИО2 по кредитному договору ..... от ....., заключенному с П., которым просил расторгнуть указанный кредитный договор, взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в общем размере 471 071,43, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 13 910,71 рублей.
Решением Новоильинского районного суда ..... от ..... было постановлено: «Расторгнуть кредитный договор ....., заключённый ..... между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и П.. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в лице их законного представителя ФИО2 , ..... года рождения, паспорт ..... ..... выдан ..... ....., в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровское отделение ..... задолженность по кредитному договору ..... от ..... по состоянию на ..... в размере 471071 руб. 43 коп., в том числе просроченные проценты в размере 51627 руб. 28 коп., просроченный основной долг в размере 419444 руб. 15 коп. Взыскание с ФИО1, ФИО2 в лице их законного представителя ФИО2 производить в пределах стоимости наследственного имущества в размере 26000 руб. (с каждого в пределах принятого наследства в размере 13000 руб.).»
Учитывая то, что стоимость наследственного имущества, взыскана с наследников умершего в размере 26 000 руб. решением Новоильинского районного суда ..... от ....., иного перешедшего имущества к наследникам П. судом не установлено, сторонами не представлено, суд принимая во внимание разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", а также то, что наследники после смерти П. исчерпали предел стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ПАО Сбербанк исковых требований. Оснований для возложения на ответчиков обязанности по погашению кредитов в большем размере не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения ..... к ФИО2 , ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято ......
Судья: А.П. Слобожанина