Решение по делу № 2-3157/2023 от 27.07.2023

Дело № 2-3157/2023

64RS0045-01-2023-003703-55

Решение

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьиПугачева Д.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Жарун А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 24 августа 2018 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и М.О.ГБ. был заключен кредитный договор №121750838.

ФИО3 направила в Банк заполненную ей анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, а котором просила Банк:

1) заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия, Условия кредитования счета, и предоставить ей кредит с лимитом кредитования. При этом клиент подтвердила получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета, а также что ознакомлена, согласна и понимает содержание обоих документов;

2) на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ей банковский счет и предоставить ей банковскую карту. При этом в заявлении клиент указала, что принимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, согласна и положения которых обязуется соблюдать; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках договора о карет будет применяться Тарифный план, указанный в заявлении.

Во исполнение своих обязательств Банк открыл клиенту банковский счет №, выпустил на имя клиента банковскую карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Таким образом, между сторонами были заключены договор о карте и договор потребительского кредита, именуемые договор <***>.

В соответствии с Условиями кредитования счета задолженность заемщика перед Банком возникает в результате предоставления Банком заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов, возникновения неустойки.

В соответствии с Условиями по карте, задолженность по договору о карте возникает у клиента перед Банком в результате начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения сверхлимитной задолженности в рамках договора о карте; возникновение неустойки на просроченные платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно Условиям кредитования счета, кредит предоставляется Банком заемщику в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов). Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

Ответчик неоднократно совершала за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий, погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности.

Согласно Условиям кредитования счета, заемщик до дня выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного или частичного погашения основного долга и задолженности в целом. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

В целях погашения задолженности Банк, в порядке, предусмотренном Условиями кредитования счета и Условиями по карте формирует и передает заемщику счет-выписку.

Ответчик нарушала согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

Согласно Тарифам по картам, Банком может быть начислена неустойка за неуплату предусмотренных договором плат и комиссий в размерах, предусмотренных Тарифным планом.

Срок возврата заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме

Банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав 10ноября 2022 г. заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 75 018 руб. 67 коп. и сроке ее погашения – 9 декабря 2022 г., однако данное требование в добровольном порядке исполнено не было, в связи с чем истец был вынужден обратиться к мировому судье, а после отмены судебного приказа в связи с поступлением возражений ответчика – в районный суд с настоящим иском.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 5 июня 2023 г. составляет 75 018 руб. 67коп.

В связи с изложенным, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по договору <***> по состоянию на 5 июня 2023 г. в размере 75 018 руб. 67 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2450 руб. 56коп.

От ответчика ФИО3 поступило письменное заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительности причин своей неявки не сообщил, с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался. В иске изложено ходатайство о рассмотрении дела в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) без участия представителя истца.

Ответчик ФИО3, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин своей неявки не сообщила, с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращалась.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Кировского районного суда г.Саратова (http://kirovsky.sar.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство).

Поскольку стороны надлежащим образом извещены о времени судебного разбирательства, на основании частей 3 и 5 статьи 167 ГПК РФ дело было рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «Обанках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии с частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО «Банк Русский Стандарт» и М.О.ГБ. были заключены договор о карте и договор потребительского кредита, именуемые договор <***>.

Так, ФИО3 направила в Банк заполненную анкету от 24 августа 2018г. (л.д.19) и заявление от 10 сентября 2018 г. (л.д. 20), просила Банк:

2) на условиях, изложенных в заявлении, Условиям по банковским картам «Русский стандарт», тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ей банковский счет и предоставить ей банковскую карту.

В своем заявлении от 10 сентября 2018 г. ФИО3 указала, что принимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, согласна и положения которых обязуется соблюдать; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках договора о карет будет применяться Тарифный план ТП 58-н (л.д.20).

Выдача истцом карты ответчику, совершение ответчиком операций по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты подтверждается распиской в получении карты/ПИНа (л.д.18) выпиской о движении средств по счету ответчика (л.д.25-28).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №121750838/001 от 10 сентября 2018 г., при заключении договора стороны согласовали следующие его условия: лимит кредитования с даты отражения – 50000руб., максимальный лимит кредитования – 299000 руб., срок возврата кредита определяется моментов востребования кредита Банком, процентная ставка – 28,9% годовых – для начисления процентов за пользование кредитом для осуществления базовых операций, 33,9% годовых – для начисления процентов за пользование кредитам для осуществления операций, не являющихся базовыми, установлены также количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, установлена плата за выпуск и обслуживание основной карты – 499 руб. ежегодно (л.д. 21).

Собственноручной подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО3 подтвердила получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и указала, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях кредитования счета «Русский Стандарт» (л.д.22).

В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности.

Ответчик нарушала согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента (л.д. 25-28).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, в связи с неуплатой клиентом в срок процентов за пользование кредитом Банком начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму текущей задолженности. После востребования кредита и при наличии задолженности Банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности (л.д. 17).

Тарифным планом ТП 58-н предусмотрена плата за выпуск и обслуживание карты, неустойка, плата за начисление на счет денежных средств, плата за перевод денежных средств со счета, комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования, плата за ведение счета.

Банк потребовал погашения задолженности, сформировав 10 ноября 2022 г. заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 75 018 руб. 67 коп. и сроке ее погашения – 9 декабря 2022 г. (л.д. 23).

Данное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Кредитор предпринимал меры для принудительного взыскания долга по кредитному договору путём обращения к мировому судье судебного участка № 2 г.Энгельса Саратовской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании вышеуказанной задолженности. Определением мирового судьи судебного участка № 2 г.Энгельса Саратовской области от 21 апреля 2023 г. судебный приказ №2?120/2023 от 27 января 2023 г. был отменен (л.д. 54-55).

Согласно представленному АО «Банк Русский Стандарт» расчету, задолженность М.О.ГБ. по состоянию на 5 июня 2023 г. составляет 75 018 руб. 67 коп., в том числе 57806 руб. 41 коп. – задолженность по основному долгу, 14433руб. 49 коп. – проценты за пользование кредитом, 2279 руб. 77 коп. – плата за пропуск минимального платежа, 499 руб. – плата за обслуживание карты (л.д. 10-16).

Все произведенные ответчиком платежи были учтены истцом, что следует из представленного расчета и выписки по счету.

Возражений относительно расчета задолженности, либо контррасчет ответчик суду не представила. Сведений о полном или частичном погашении сложившейся задолженности по кредитному договору ответчиком также не представлено.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд с ним соглашается и принимает во внимание при вынесении решения.

От ответчика ФИО3 поступило ходатайство о применении последствия пропуска истцом срока исковой давности.

По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим платежам (пункт 20 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Следовательно, поскольку кредитный договор предусматривал уплату периодических платежей (минимального платежа), трехлетний срок исковой давности по требованиям о возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом следует исчислять отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно представленной выписке о движении средств по счету ответчика, ФИО3 начала использовать кредитную карту 10 сентября 2018 г., в дальнейшем задолженность по основному долгу и процентам была полностью погашена 4 апреля 2019 г.

7 апреля 2019 г. ответчик возобновила использование карты, задолженность за период с этой даты и до 9 ноября 2020 г. также была полностью погашена М.О.ГБ., после чего истец, начиная с 8 декабря 2020 г., продолжила использовать кредитную карту.

Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Таким образом, исходя из представленной выписки и расчета, задолженность ответчика по основному долгу и процентам сформировалась после декабря 2020 г.

Срок исковой давности по первому минимальному платежу по договору №121750838 начал течь с января 2021 г. и до настоящего времени не истек.

Кроме того, истцом вносились платежи в счет частичного погашения задолженности, которая окончательно оформилась в июле 2022 г.

С момента выставления Банком заключительного счета-выписки от 10ноября 2022 г. срок исковой давности по договору №121750838 начал течь с 10декабря 2022г. и до настоящего времени также не истек.

Кроме того, истребуемая истцом плата за обслуживание карты была начислена за период с 10августа 2022 г. по 9 сентября 2022 г., срок давности по взысканию данной комиссии не пропущен.

Платы за пропуск минимального платежа были начислены в период с 9 августа 2020 г. по 9 ноября 2022 г., срок давности по этим штрафам не пропущен.

Таким образом, суд не усматривает оснований для применения последствия пропуска истцом срока исковой давности, поскольку в отношении всех платежей по договору №121750838, заключенному между АО«Банк Русский Стандарт» и ФИО3 срок исковой давности до настоящего времени не истек.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, с ФИО2 в пользу ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 018 руб. 67 коп., в том числе 57806 руб. 41 коп. – задолженность по основному долгу, 14433руб. 49 коп. – проценты за пользование кредитом, 2279 руб. 77 коп. – плата за пропуск минимального платежа, 499 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 2450 руб. 56коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> по состоянию на 5 июня 2023 г. в размере 75018руб. 67 коп., из которых: 57806 руб. 41 коп. – задолженность по основному долгу, 14433руб. 49 коп. – проценты за пользование кредитом, 2279 руб. 77 коп. – плата за пропуск минимального платежа, 499 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2450 руб. 56коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Пугачев

Решение в окончательной форме принято 3 августа 2023 г.

Председательствующий Д.В. Пугачев