Решение по делу № 2-410/2025 от 04.06.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску <ФИО> к АО «Почта Банк» о снижении задолженности на сумму страховой премии и начисленных на нее процентов, возложении обязанности инициировать оформление страхового случая по договору страхования и о взыскании компенсации морального вреда.

УИД 58RS0028-01-2023-001716-83

№ 2-410/2025 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2025 г.

Пензенский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Пименовой Т.А.,

при секретаре Ледяевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о снижении задолженности на сумму страховой премии и начисленных на нее процентов, возложении обязанности инициировать оформление страхового случая по договору страхования и о взыскании компенсации морального вреда,

установил:

АО «Почта Банк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с названным иском, указывая, что 13.07.2018 года Банк заключил с Должником Кредитный договор №34058307, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279). 31.01.2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31 января 2020 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. В соответствие со ст. 1473 Гражданского Кодекса юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 ГК правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах:

- Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление);

- Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия);

- Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы)

Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8,9.3, 9.4 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 03.05.2023 года размер задолженности на период с 13.11.2018 г. по 03.05.2023 г. составляет 444 894,26 рубля, из них: 40 300,53 рублей задолженность по процентам; 393 684,64 рубля задолженность по основному долгу; 3 309,09 рублей задолженность по неустойкам; 7 600 рублей задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам. Подробный расчет взыскиваемой суммы прилагается.

На основании вышеизложенного и. ссылаясь на нормы законодательства, истец просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца задолженность по кредитному договору от 13.07.2018 года <***> в сумме 444 894,26 рублей, в том числе: 40 300,53 рублей задолженность по процентам; 393 684,64 рубля задолженность по основному долгу; 3 309,09 рублей задолженность по неустойкам; 7 600 рублей задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам и государственную пошлину в размере 7 687 рублей.

ФИО1 обратилась в суд с встречным исковым заявлением к АО «Почта Банк», указав, что много лет подряд была клиентом банка АО «Почта Банк». Надлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по возврату потребительского кредита. После практически полного погашения кредита ей пришло предложение от АО «Почта Банк» о заключение нового договора потребительского кредитования, как клиенту с положительной кредитной историей.

13.07.2018 года она обратилась в Почтовое отделение № на <...>, предъявив предложение на заключение договора кредитования. Сотрудник банка сказала, что ФИО1 уже сегодня, то есть сейчас может получить потребительский кредит в размере 410000.00 рублей. Она запросила только 300000.00 рублей. Тогда сотрудник банка предложил специальные условия кредитования, по которым денежная сумма в размере 104700.00 рублей ей не предоставляется ни наличными деньгами, ни путем зачисления на карту, но начисляются проценты, ее вносят на сберегательный счет и при условии погашения кредита без нарушений процентная ставка по всему кредиту пересчитывается с 19,90% на процентную ставку 16,90% годовых, заверив, что это очень выгодно для нее. Она дала согласие на заключение договора.

По кредитному договору <***> от 13.07.2018 года АО «Почта Банк» ей был установлен лимит кредитования в размере 404700.00 рублей, из которых 300000.00 рублей банк по ее заявлениям закрыл предыдущий ее кредит, остаток в размере 280059,29 рублей был зачислен на ее карту, а так же оплатил страховку в размере 3000.00 (три тысячи) рублей в ООО «Страховая компания КАРДИФ». (Мини-выписка со счета имеется в материалах дела). Больше никаких иных денежных средств АО «Почта Банк» ей не предоставлял. Денежная сумма в размере 104700.00 рублей ей не предоставлялась ни наличными деньгами ни путем зачисления на карту, ее должны были внести на сберегательный счет.

13 июля 2018 года был жаркий день, за время пока сотрудник банка оформлял документы, в помещении сформировалась очередь к данному менеджеру, было душно и многие криками выражали не довольствие длительностью оформления одного клиента. У нее ухудшилось самочувствие от духоты и случился тепловой удар. Так что надлежащим образом вникнуть прочитать текст договора и других документов ей фактически не представлялась возможность. Надеясь на порядочность сотрудника банка, который ей представил документы на подпись, она подписала все документы.

После ухудшения здоровья, в связи с чем не имела возможность получать дополнительный доход кроме социальной пенсии, она неоднократно обращалась в АО «Почта Банк» по вопросу рассмотрения страхового случая в виду того, что согласно пункту 9 договора страхования, который она фактически заключила с ООО «Страховая компания КАРДИФ» 13.07.2018 года, АО «Почта Банк» является агентом ООО «СК КАРДИФ». Сотрудники банка ей отвечали, что ее обращение принято и с ней свяжется специалист, который занимается данными вопросами. Однако ей никто так и не перезвонил. Вместо этого банк стал предпринимать действия по взысканию с нее задолженности по кредитному договору <***> от 13.07.2018 года.

При ознакомлении с материалами гражданского дела №2-410/2025 (предыдущий №2-1097/2023) ее представителем сделаны фотокопии документов, происхождение которых ей не известно: распоряжение клиента на перевод (лист дела 14), заявление на страхование (лист дела 14 страница 2), полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 0302/504/34058307/8 ОПТИМУМ 2 (страница 2 лист дела 15 - 17).

Вышеуказанные документы ею не подписывались, копии ей не выдавались.

Зачем ей заключать договор страхования, да еще по грабительской цене 90000.00 рублей, без возможности получения страховой выплаты.

В материалах дела отсутствует договор страхования, который она фактически заключала с ООО «Страховая компания КАРДИФ» (копия имеется в материалах дела).

Денежная сумма в размере 104700.00 рублей ей не предоставлялась ни наличными деньгами ни путем зачисления на карту, ее должны были внести на сберегательный счет.

В Гражданском Кодексе РФ в п.1 Статьи 10 Пределы осуществления гражданских прав сказано: «Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)».

Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 24.04.2020) "О защите прав потребителей" ст.4 Качество товара (работы, услуги) предусмотрено:

1.Продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

2.При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

3.Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями.

В соответствии с п.1 статья 13: Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей: изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В силу п.1 стати 29. Права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги): потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать:

безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

На основании изложенного, просит суд:

1.Обязать АО «Почта Банк» по кредитному договору <***> от 13.07.2018 года снизить задолженность на сумму, равную страховой премии в пользу ООО «АльфаСтраховании-Жизнь» ИНН № по Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/34058307/8 ОПТИМУМ 2, в размере 90000,00 (девяносто тысяч восемь) рублей 00 копеек и начисленных на данную сумму процентов.

2.Взыскать в ее пользу с АО «Почта Банк» в счет возмещения морального вреда денежную сумму в размере 100 000 рублей.

3.Обязать АО «Почта Банк» инициировать в отношении нее оформление страхового случая по договору страхования, который она фактически заключила с ООО «Страховая компания КАРДИФ» (Дата).

Представитель АО «Почта Банк», ФИО1, представители третьих лиц ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ООО «Дефанс Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом и своевременно.

Представитель истца АО «Почта Банк» по доверенности ФИО2 письменным ходатайством, отраженным в просительной части первоначального искового заявления, просила суд рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца; от АО «Почта Банк» возражений, письменных пояснений по существу встречного искового заявления в суд не представлено.

Представитель истца по встречному иску и ответчика по первоначальному иску ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании просил АО «Почта Банк» в иске отказать, встречный иск удовлетворить по изложенным в нем основаниям.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ФИО1 – ФИО3, суд приходит к следующему.

Согласно ст.3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Как следует из ч.1 ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу статьи 2 ГПК РФ защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций и иных лиц является целью разрешения гражданских дел судами Российской Федерации.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании пункта 1 статьи 845 настоящего Кодекса по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатив проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 13.07.2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №34058307 на предоставление потребительского кредита по программе «Кредитная карта», что подтверждается Согласием Заемщика (л.д.12-13).

Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9_16.9» раздела 2 Согласия Заемщика кредитный лимит (лимит кредитования) составляет 404 700 рублей, в том числе: Кредит 1 – 104 700 рублей, Кредит 2 - 300 000 рублей. Дата закрытия Кредитного лимита:13.07.2018.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Срок действия Договора – неопределенный; Срок возврата Кредита 1–22 платежных периода (-ов) от даты заключения Договора (рассчитан на Дату заключения Договора); Срок возврата Кредита 2 - 60 платежных периода (-ов) от даты заключения Договора (рассчитан на дату заключения Договора).

Базовая процентная ставка - 19,90%, Льготная процентная ставка-16,90%. Изменение процентной ставки по кредиту производится при каждом изменении тарифного плана по Сберегательному счету. Новая процентная ставка по Кредиту применяется с первой даты Платежного периода, следующего за Платежным периодом, в котором произошло изменение Тарифного плана по Сберегательному счету Заемщика. Изменение процентной ставки может привести к изменению срока Кредита, без изменения размера Платежа (п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Количество платежей – 60 (рассчитано на Дату заключения Договора). Размер платежа – 10 712 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 13 числа каждого месяца, начиная с 13.08.2018. Размер Платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 8 459 рублей (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Согласно п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита полная сумма подлежащая выплате Заемщику - 641 923,01 рублей, включая сумму Кредита, процентов по Кредиту и комиссий по Кредиту.

Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями Договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах (п.14 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Согласно Заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита от 13.07.2018 г., ФИО1 выразила письменное согласие на подключение Услуг «Кредитное информирование», «Гарантированная ставка», «Автопогашение», «Погашение с карты» (л.д.16).

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» предусмотрена комиссия за подключение услуги «Кредитное информирование»: 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа -2 200 рублей; комиссия за проведение операций в рамках услуги «Автопогашение» - 29 рублей за каждую операцию; комиссия за проведение операций в рамках услуги «Погашение с карты» - 1,9 % от суммы перевода (минимум 49 руб.); комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» - за сопровождение услуги с базовыми ставками по Кредиту 19,9%, 20,9%, 21,9 % годовых - 4,9 % от Суммы к выдаче, за сопровождение услуги с льготной процентной ставкой – 1% от Суммы к выдаче.

В соответствии с п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.23-27) в случае неоплаты или неполной оплаты Клиентом любого Платежа в Дату Платежа, Платеж считается пропущенным, и у Клиента возникает Просроченная Задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части Платежа, за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж».

Согласно п.6.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при наличии Просроченной Задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав Платежа, следующего после пропущенного Платежа, увеличивая его размер.

В соответствии с п. 6.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в случае наличия у клиента Просроченной Задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование о необходимости погашения Задолженности по Договору в полном объеме.

Последняя дата исполнения Клиентом Заключительного требования указывается в Заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту (п.6.5.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму Задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, со следующей календарной даты Договор считается расторгнутым. При этом обязанность Клиента в части возврата Банку полной суммы Задолженности сохраняется, а сумма Задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п.6.5.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в Заявлении или представленный Клиентом Банку в предусмотренном Договором порядке, при этом Клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения Задолженности в полном объеме (п.6.5.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно статьи 954 ГК РФ, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ уплата Страхователем Страховой премии в полном объеме является согласием страхователя на заключение договора страхования на условиях настоящего договора страхования и условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в том числе на использование аналога собственноручных подписей и печатей уполномоченных лиц страховщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить страховое возмещение в случае наступления события, предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховая сумма, то есть сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования, определена соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами статьи 947 ГК РФ, а именно, в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая сумма по рискам определена в договоре страхования и, согласно условиям договора страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования.

Возможность наступления страхового случая, срок действия Договора страхования и размер страховой выплаты не зависят не от наличия/отсутствия кредитного договора, не от досрочного возврата кредита, не от суммы остатка по кредиту.

Материалами дела подтверждается, что 13.07.2018 года между ООО «Страховая компания КАРДИФ» и ФИО1 был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.139-140).

Согласно договору страхования, страхователь, она же застрахованное лицо - ФИО1 застрахована на следующих условиях:

-Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая,

-Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой (первой) или 2-ой (второй) группы в результате несчастного случая,

-Травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное приложением №1 к Условиями страхования.

Условия страхования определяются в соответствии с условиями страхования и правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16 мая 2016 года, являющимися на основании статьи 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования.

При этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или либо приложены к нему.

Срок страхования: 12 месяцев.

Страховая премия - 3 000,00 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо или законные наследники.

Из письменных пояснений представителя третьего лица ООО «Дефанс Страхование» ранее «ООО СК КАРДИФ» (полное фирменное наименование Общества и сокращенное фирменное наименование Общества изменены с Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» и ООО «СК КАРДИФ» на Общество с ограниченной ответственностью «Дефанс Страхование» и ООО «Дефанс Страхование», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц) по доверенности ФИО4 следует, что 25 ноября 2013 года между «ООО СК КАРДИФ» и ПАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») был заключен агентский договор №СТ77-13/2249, предметом которого согласно дополнительного соглашения №9 от 30 сентября 2016 года является совершение банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования со страховщиком.

Банк, как агент информирует, консультирует лиц, выразивших желание заключить договоры страхования со страховщиком. При этом не является ни стороной договора страхования, ни получателем страховой премии по договору страхования, ни выгодоприобретателем по договору страхования.

В адрес страховщика каких-либо обращений/заявлений о наступлении события, предусмотренного договором страхования и наступившего в период действия договора страхования, не поступало. Из чего следует, что обязательства по выплате страхового возмещения у страховщика в пользу выгодоприобретателя по договору страхования не наступили (л.д.142-145).

Встречные исковые требования ФИО1 о возложении на АО «Почта Банк» обязанности инициировать в отношении нее оформление страхового случая по договору страхования с ООО «Страховая компания КАРДИФ» от 13.07.2018 года удовлетворению не подлежат, поскольку права и обязанности по договору страхования № 53.00.503-00007768 СП4 от 13 июля 2018 года, заключенному между страховщиком и ФИО1 (страхователь) возникают непосредственно у страховщика перед страхователем/выгодоприобретателем по данному договору; ПАО «Почта банк» не является ни стороной договора страхования, ни выгодоприобретателем по договору страхования.

Положениями статьи 961 ГК РФ установлен порядок уведомления страховщика со стороны страхователя о наступлении страхового случая. Страхователь по договору страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно "уведомить" о его наступлении страховщика и, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Порядок, сроки и способ уведомления страховщика, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения события, имеющего признаки страхового, отражены в правилах страхования.

Таким образом, право требования выплаты страхового возмещения при предъявлении обусловленного договором пакета документов возникнет непосредственно у выгодоприобретателя, либо у его законных наследников, в случае наступления события, имеющего признаки страхового.

Из материалов дела также следует, что 13.07.2018 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования со сроком действия 60 месяцев, страховыми рисками по которому являлись: смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования; страхования премия по указанным рискам- 90 000 руб., что подтверждается приобщенными к первоначальному иску заявление на страхование, полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций (л.д.14-17).

Согласно выписке из лицевого счета, кредитор надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в соответствии с условиями заключенного со ФИО1 договора от 13.07.2018 года (л.д.29-30), при этом, на основании письменного распоряжения клиента ФИО1 от 13.07.2018 года (л.д.14), с открытого на ее имя счета денежные средства в размере 90 000 руб. были переведены на счет ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Доводы ФИО1 о том, что она не давала Банку распоряжений на перевод денег в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», денежные средства, предоставленные банком по кредитному договору от 13.07.2018 года в вышеуказанных суммах, не получала, денежная сумма в размере 104 700 рублей ей не предоставлялась; подписывая документы в банке, плохо себя чувствовала и волеизъявления заключать какие-либо договоры страхования не имела, опровергаются приобщенными к материалам дела вышеуказанными документами в их совокупности и отклоняются судом.

Как следует из материалов дела, ФИО1 был лично подписан кредитный договор от 13.07.2018 года (л.д. 12-13), из содержания которого следует, что ответчик согласилась на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях. Свою личную подпись в Согласии с Индивидуальными условиями потребительского кредита договоре ответчик не оспаривает.

При заключении кредитного договора и подписании заявления на включение в Программу добровольного страхования ФИО1 не была лишена права подробно ознакомиться с их условиями, а также права отказаться от включения в Программу страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств тому, что кредитный договор был заключен со стороны банка в отсутствие к этому намерения и воли ФИО1, действия банка по перечислению денежных средств и по заключению кредитного договора являются незаконными, суду не представлено.

Заявление о выходе из Программы страхования и возврате страховой премии от ФИО1 не поступало. Доказательств обратного суду не представлено.

Заключая договор, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению принятых на себя обязательств.

Кроме того, суд считает, что гражданин, принимающий на себя обязательства по кредитному договору, должен действовать в определенной степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру договора и условиям договора при заключении договора.

Таким образом, доводы ФИО1 о том, что банк злоупотребляет правом, нарушает ее права, не предоставив полную информацию при заключении кредитного договора, являются несостоятельными, поскольку в материалах дела отсутствуют какие-либо достоверные данные о том, что банк осуществлял свои права недобросовестно и нарушил права ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску. Доказательств обратному суду не представлено.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 принятые на себя обязательства, начиная с 13.11.2018 г., надлежащим образом не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту и проценты в предусмотренном размере не вносила, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Доказательств того, что ФИО1 своевременно осуществлялись взятые по договору обязательства и погашена задолженность, суду не представлено, в связи с чем истец по первоначальному иску на основании условий кредитного договора вправе потребовать от ответчика досрочно в полном объеме погасить сумму задолженности, а также неустойки и комиссии в качестве санкции за нарушение условий договора

Воспользовавшись правом, предусмотренным ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, п. 6.4 Общих условий предоставления кредита, 13.04.2019 года банк предъявил заемщику Заключительное требование об исполнении обязательств по Договору №34058307 от 13.08.2018 г. в полном объеме до 13.05.2019 г. включительно (л.д.34), которое удовлетворено в полном объеме во внесудебном порядке не было.

Согласно представленному истцом по первоначальному иску расчету, размер задолженности ФИО1 перед Банком за период с 13.11.2018 г. по 03.05.2023 г. по состоянию на 03.05.2023 г. составляет 444 894,26 рублей, из них: 40 300,53 рублей задолженность по процентам; 393 684,64 рубля задолженность по основному долгу; 3 309,09 рублей задолженность по неустойкам; 7 600 рублей задолженность по комиссиям (л.д.31-33).

В соответствии с ч. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств тому, что ФИО1 своевременно осуществлялись взятые по договору обязательства и погашена задолженность по вышеуказанному Кредитному договору №34058307 от 13.07.2018 г., суду не представлено.

Представленный расчет не вызывает сомнения у суда, размер сумм просроченных платежей в данном случае является существенным, равно как и срок просрочки, поэтому исковые требования АО «Почта Банк» истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оснований для удовлетворения требований встречного иска о возложении на АО «Почта Банк» обязанности снизить задолженность по кредитному договору №34058307 от 13.07.2018 года на сумму, равную страховой премии в пользу ООО «АльфаСтраховании-Жизнь» в размере 90000,00 рублей и начисленных на данную сумму процентов, не имеется.

Доводы ФИО1 о том, что Банк действовал недобросовестно, объективными доказательствами не подтверждены.

Ввиду того, что действия Банка не носят противоправный характер, не нарушают права ФИО1, как потребителя услуг, не подлежат удовлетворению и встречные исковые требования ФИО1 о взыскании с АО «Почта Банк» заявленной компенсации морального вреда.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию госпошлина в сумме 7 687 руб., уплаченная истцом при предъявлении иска (л.д.4,5).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Почта Банк» о снижении задолженности на сумму страховой премии и начисленных на нее процентов, возложении обязанности инициировать оформление страхового случая по договору страхования и о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Взыскать со ФИО1 ((Дата) года рождения, уроженки р.<...>, паспорт № №, выдан (Дата) <...> РОВД <...> области, код подразделения №) в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 13.07.2018 года <***> в сумме 444 894,26 рублей (в том числе: 40 300,53 рублей - задолженность по процентам; 393 684,64 рубля - задолженность по основному долгу; 3 309,09 рублей - задолженность по неустойкам; 7 600 рублей - задолженность по комиссиям), расходы по оплате государственную пошлины в размере 7 687 рублей, а всего 452 581 (четыреста пятьдесят две тысячи пятьсот восемьдесят один) рубль 26 копеек

Копию мотивированного решения направить сторонам по делу, третьим лицам.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Пензенский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 4 июня 2025 года.

Судья