УИД 77RS0016-02-2022-012616-70

Дело № 2-6590/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 сентября 2022 года адрес

Мещанский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6590/2022

по иску ФИО1 к адрес о признании отсутствующей задолженности по кредитной карте, обязании возвратить необоснованно списанные денежные средства,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику адрес о признании отсутствующей задолженности по кредитной карте в размере сумма, обязании возвратить необоснованно списанные денежные средства в размере сумма В обоснование требований истец указывает, что в период с 07 октября 2021 г. по 14 октября 2021 г. с накопительного и кредитного счета были неосновательно списаны денежные средства на общую сумму сумма, из которых: сумма с накопительного счета, сумма с кредитного счета, сумма с текущего расчетного счета. Истец обратилась к ответчику с претензией об оспаривании указанных операций, которая осталась без удовлетворения. По мнению истца, хищение денежных средств произошло по вине банка, который не принял надлежащие меры по защите и идентификации операций по карте истца, то есть ненадлежащим образом исполнил свои обязательства. На основании положений ст. 401, 845, 847, 854 ГК РФ, Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300- I «О защите прав потребителей» истец просит удовлетворить заявленные требования в полном размере.

Истец ФИО1 и его представитель фио в судебное заседание явились, исковые требования поддержали, настаивали на исковых требованиях.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее направил в суд письменные возражения, в которых против удовлетворения требований возражал и просил отказать.

Суд, выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат, в силу следующего.

Согласно п. 1. ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ судебной защите подлежат оспариваемые или нарушенные права. Зашита гражданских прав осуществляется способами защиты, предусмотренными ст. 12 ГК РФ и другими федеральными законами.

По смыслу указанной правовой нормы способы защиты полежат применению в случае, когда имеет место нарушения или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применение

В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как разъяснено в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

В силу п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (п. 2 ст. 15 ГК).

Следовательно, для взыскания убытков истцу необходимо доказать наличие одновременно нескольких условий, а именно: наличие убытков; размер убытков; противоправное поведение ответчика; причинно-следственную связь между понесенными убытками и неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств.

Отсутствие одного из перечисленных элементов состава правонарушения влечет за собой отказ в удовлетворении иска.

Судом установлено, что ФИО1 является клиентом адрес, 12.05.2016 года между банком и истцом был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты с лимитом кредитования сумма Подписав заявление заемщика, истец подтвердил свое согласие о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес, также были подписаны индивидуальные условия № F0SERP20S16040900767, открыт счет № 40817810206260033844, к которому была выпущена кредитная карта № 555928****6433. В рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес на имя ФИО1 были открыты текущий счет № 40817810806020001869, к которому выпущена банковская карта № 426101****8754 и накопительный счет «Мой сейф» № 40817810206020001870, данные обстоятельства истцом не оспариваются.

Согласно заключенным соглашениям, банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл» в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес (долее ДКБО), при этом истец указал номер телефона для связи с ним +79857670395, к данному номеру 02.12.2016г. был подключен «Альфа-Мобайл».

В соответствии с п.2.5. Приложения № 4 к ДКБО использование карты не её держателем не допускается. Ответственность за использование карты несет клиент. Если иное прямо не установлено договором, то под операцией с использованием карты в договоре понимается, в том числе, и операции с использованием реквизитов карты и карточного токена.

В соответствии с п. 17.4. приложения № 4 к ДКБО до получения банком сообщения об утрате карты, клиент/держатель карты несет ответственность за все операции с картой (в том числе с дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома держателя карты. После получения банком от клиента/держателя карты сообщения об утрате карты, ответственность держателя карты за дальнейшее использование карты прекращается, за исключением случаев, когда банку стало известно, что использование карты имело место с согласия клиента/держателя карты.

Согласно ДКБО утрата карты – утрата вследствие утери, кражи или по иным причинам карты (в т.ч. передачи карты другим лицам), а также получение информации о номере, сроке действия, кодировке магнитной полосы либо микропроцессора (чипа) карты другими лицами и/или использование карты (её реквизитов) без согласия клиента/держателя карты. Утрата средств доступа – получение и/или использование третьими лицами с ведома или без ведома клиента одного из средств доступа.

Аналогичная позиция отмечена в Письме Банка России от 02.10.2009 г. N 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» в случае если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с банковским счетом, а также, если банковская карта была утрачена, держателю карты необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию-эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитную организацию-эмитент банковской карты владелец несет риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с банковского счета.

В соответствии с п. 14.2.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес клиент обязуется не передавать средства доступа, кодовое слово, кэшкод, пароль «Альфа-Диалог», пароль «Альфа-Клик», пароль «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл», пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», код «Альфа-Мобайл-Лайт», мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл», третьим лицам.

Суд считает, что указанное условие договора истцом соблюдено не было, поскольку без сведений номера карты или номера счета клиента, одноразового кода, направленного смс-сообщением на номер телефона клиента, невозможно получить доступ к удаленным адрес.

Согласно п. 8.3. ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл» (только до установки версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода) или секретного кода (при установке версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода), в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора.

В рамках ДКБО Банк предоставляет услугу мобильного банка «Альфа-Мобайл». В соответствии с п. 8.4., 8.4.2. ДКБО для доступа к «Альфа-Мобайл» клиент самостоятельно формирует код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких мобильных устройствах. Код «Альфа-Мобайл» может быть изменен клиентом в разделе «Настройки» приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». Если клиент забыл код «Альфа-Мобайл», то чтобы воспользоваться услугой «Альфа-Мобайл», он может повторно подключить ее в порядке, установленном п. 8.3. Договора.

На номер истца 08.09.2021 года было отправлено смс-сообщение с кодом для входа в «Альфа-Мобайл», после ввода которого было установлено приложение на Samsung SM-G9880.

Таким образом, истец нарушил п. 14.2.2 ДКБО, разгласив третьим лицам код для входа в «Альфа-Мобайл», в результате использования которого неизвестным лицам стал доступен мобильный банк истца, а также одноразовые пароли.

Если же истец утверждает, что разглашений персональных данных с его стороны не было, можно сделать вывод, что установка приложения была осуществлена самим истцом.

В силу ст. 56 ГПК РФ обязанность доказывания факта совершения операции без распоряжения клиента лежит на истце, поскольку именно на это обстоятельство он ссылается в основание исковых требований. Однако никаких доказательств отсутствия распоряжения клиента в материалы дела не представлено.

Напротив, надлежащее распоряжение на списание денежных средств подтверждается совокупностью приведенных ниже письменных доказательств и фактических обстоятельств дела.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 848 Гражданского кодекса РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно п. 3 статьи 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований и. 3 ст. 845 ГК РФ.

В соответствии с разделом договора о комплексном банковском обслуживании «Альфа- Мобайл» - это услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. договора.

Верификация — это установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счету, в том числе по ОМС (обезличенный металлический счёт), в порядке, предусмотренном договором. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету, в том числе по ОМС, в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п. 4.2.7. ДКБО банк осуществляет аутентификацию клиента в «Альфа-Мобайл» по коду «Альфа-Мобайл»/по виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки/биометрии лица клиента (далее – аутентификация по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента). Условия и порядок проведения аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента указаны в п. 4.3. договора.

Истец в исковом заявлении указывает на необоснованное списание денежных средств со счетов совершенные с 07.10.2021 по 14.10.2021 в общей сумме сумма

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.3 ст.847 ГК РФ).

Оспариваемые операции по переводу денежных средств были совершены при помощи интернет банка «Альфа-Мобайл», т.е. с использованием приложения на мобильном телефоне.

В соответствии с п. 8.3. ДКБО в случае если операция в рамках услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля, поручение клиента/держателя дополнительной карты на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом/держателем дополнительной карты, информации, содержащейся в базе данных банка.

Таким образом, согласно ДКБО совершение операций в «Альфа-Мобайл» возможно только лицом, которому известен код «Альфа-Мобайл» и, в случае осуществления операций с использование одноразовых паролей, при корректном введении этих паролей.

В период с 07.10.2021 по 14.10.2021 года истцу были доставлены push-уведомления на его номер сотовой связи +79857670395, указанный как номер для связи и обмена информации.

07.10.2021, 08.10.2021, 11.10.2021, 12.10.2021 посредством услуги «Альфа-Мобайл» совершены переводы денежных средств со счета истца № 40817810206020001870 на счет истца № 40817810806020001869 в общем размере 986,сумма.

Направление и введение одноразовых паролей для подтверждения совершения операций между собственными счетами клиента не требуется.

12.10.2021, 13.10.2021 (3 операции) и 14.10.2021 посредством услуги «Альфа-Мобайл» совершены переводы денежных средств с карты № 555928****6433 на карту № 426101****8754 в общем размере 506,сумма. Для подтверждения переводов истцу на номер телефона телефон были направлены SMS-сообщения с текстом: «Kod: ****. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 100000.00 RUR» (4 сообщения) и «Kod: ****. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 106000.00 RUR».

07.10.2021 в 11:12:33 (мск), 13:43:34 (мск) и 15:41:51 (мск) посредством услуги «Альфа-Мобайл» с текущего счета истца № 40817810806020001869 были осуществлены переводы денежных средств на счета № 40817810578004761892 (2 операции) и № 40817810778004919826 (1 операция), открытые в ФИЛИАЛЕ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ПАО БАНКА "ФК ОТКРЫТИЕ" на общую сумму сумма с назначением платежей «Перевод по реквизитам». Операции были подтверждены секретным кодом.

08.10.2021 в 10:46:11 (мск), 13:21:41 (мск) и 14:46:48 (мск) посредством услуги «Альфа-Мобайл» с текущего счета истца № 40817810806020001869 были осуществлены переводы денежных средств на счет № 40817810478004911195, открытый в Филиале Центральный ПАО Банка "ФК Открытие" в общем размере 297,сумма с назначением платежей «Перевод по реквизитам». Операции были подтверждены секретным кодом.

11.10.2021 в 10:10:48 (мск), 12:49:54 (мск) и 15:14:31 (мск) посредством услуги «Альфа-Мобайл» с текущего счета истца № 40817810806020001869 были осуществлены переводы денежных средств на счета № 40817810578004894471 (1 операция) и № 40817810078004946078 (2 операции), открытые в Филиале Центральный ПАО Банка "ФК Открытие" в общей сумме сумма с назначением платежей «Перевод по реквизитам». Операции были подтверждены секретным кодом.

12.10.2021 в 10:39:31 (мск) и 14:41:55 (мск) посредством услуги «Альфа-Мобайл» с текущего счета истца № 40817810806020001869 были осуществлены переводы денежных средств на счет № 40817810507001383366, открытый в адрес "Райффайзенбанк" в общем размере 189,сумма с назначением платежей «Перевод по реквизитам». Операции были подтверждены секретным кодом.

13.10.2021 в 12:10:32 (мск), 13:12:02 (мск) и 15:12:59 (мск) посредством услуги «Альфа-Мобайл» с текущего счета истца № 40817810806020001869 были осуществлены переводы денежных средств на счета № 40817810007001371360 (2 операции) и № 40817810007001370426 (1 операция), открытые в адрес "Райффайзенбанк" в общей сумме сумма с назначением платежей «Перевод по реквизитам». Операции были подтверждены секретным кодом.

14.10.2021 в 09:08:57 (мск) посредством услуги «Альфа-Мобайл» с текущего счета истца № 40817810806020001869 был осуществлен перевод денежных средств на счет № 40817810907001370089, открытый в адрес "Райффайзенбанк" в размере 145,сумма с назначением платежа «Перевод по реквизитам». Операция была подтверждена секретным кодом.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами: выпиской по счету, распечаткой push-уведомлений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения; выпиской по счету истца. Электронные журналы в соответствии с п. 1 ДКБО (стр. 18) предоставляются банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

На момент совершения оспариваемых операций банковские карты истца не были заблокированы как утерянные или украденные, ни одна из указанных операций не была осуществлена после обращения истцом по данному факту в банк и блокировке карты.

Доводы истца о том, что банк предоставил ненадлежащие услуги по обслуживанию клиента и не обеспечил техническую защищенность являются несостоятельными, поскольку оспариваемые операции совершены с подтверждением каждой операции одноразовым паролем, направленным на номер сотового телефона истца.

Таким образом, списание денежных средств со счета истца произведено банком при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации и нормативных правовых актов банка России. В связи с чем, отсутствуют нарушения со стороны банка прав истца.

В обоснование заявленных требований также истец ссылается на тот факт, что распоряжения на списание денежных средств не давал, в силу п. 15.4. ДКБО банк не несет ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем карты банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

В соответствии с п. 15.5 ДКБО банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», интернет банка «Альфа-Клик», банкомата банка и телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о счетах, картах, средствах доступа, станет известной иным лицам к результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора.

Таким образом, в силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" банк освобождается от обязанности возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

При совершении оспариваемых операций, у банка отсутствовали основания полагать, что иные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, так как каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца, при таком алгоритме действий, третьи лица не имеют доступа к банковским данным клиента.

Кроме того, со стороны истца отсутствовали сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

Из содержания ст. 847 Гражданского кодекса РФ следует, что клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Представителем ответчика суду представлена распечатка о совершенных операциях с помощью банковских карт, установлено, что на номер истца адрес отправляло сообщения с одноразовыми паролями для подтверждения совершения операции перевода денежных средств, данные пароли введены, совершение операции осуществлено.

По смыслу ч. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В нарушение положений действующего законодательства истец, на которого возлагается обязанность по предоставлению суду доказательств, подтверждающих доводы о том, что денежные средства с его банковской карты были сняты не им, а иными лицами, такие доказательства суду не представил.

С учетом указанных обстоятельств, вышеприведенных норм права, представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска ФИО1 к адрес – Банк» о признании отсутствующей задолженности по кредитной карте, обязании возвратить необоснованно списанные денежные средства.

Суд считает, что в нарушение ст. 12 ГК РФ, истцом неверно избран способ судебной защиты своего нарушенного права, поскольку ущерб, нанесенный преступлением, если таковое имеется, подлежит возмещению лицом, его совершившим.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес о признании отсутствующей задолженности по кредитной карте, обязании возвратить необоснованно списанные денежные средства оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.Д.Городилов