Гражданское дело № 2-921/2023

УИД: 66RS0032-01-2023-001077-36

В окончательном виде решение изготовлено 09 января 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кировград 25 декабря 2023 года

Кировградский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Альшевской Е.В.,

при секретаре судебного заседания Бессоновой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-921/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в Кировградский городской суд Свердловской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 130000 рублей, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Ответчик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом. Задолженность ответчика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 135758 рублей 22 копейки, в том числе: 129927 рублей 38 копеек - просроченная ссудная задолженность; 5070 рублей - иные комиссии; 760 рублей 84 копейки - неустойка на просроченную ссуду. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 135758 рублей 22 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3915 рублей 16 копеек.

В судебное заседание истец представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в письменных возражениях от ДД.ММ.ГГГГ указала следующее: ДД.ММ.ГГГГ ею было заявлено о закрытии лимита кредитования в офисе ПАО КБ «Восточный». Собственноручно написанное заявление сотрудники банка принять отказались. Распечатали заявление на фирменном бланке банка изменив текст ее заявления и добавив ее якобы согласие на отсрочку закрытия счета в 45 дней, тогда как в действительности настаивала на немедленном закрытии счета. Фактически банк принудил подписать данное заявление, не предоставив возможности отказаться от данных условий. ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо похитило средства со счета, о чем заявила в банк и просила отменить операцию по счету. Банк ответил отказом. После нескольких неудачных попыток урегулировать отношения с банком, вынуждена была обратиться с заявлением в полицию. ДД.ММ.ГГГГ ст. следователем следственного отделения МОтд МВД России «Кировградское» вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №. Просит в удовлетворении заявленных истцом требований отказать.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 заявленные истцом требования не признала, пояснив суду следующее: в 2019 году обратилась в ПАО КБ «Восточный» по вопросу получения кредита на ремонт квартиры, ей была выдана кредитная карта. В последующем ПАО Сбербанк ей предоставил кредит на более выгодных условиях, в связи с чем, кредитной картой ПАО КБ «Восточный» практически не пользовалась, совершала операции только на небольшие суммы. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с целью закрытия счета, привязанного к карте. Собственноручно подписала бланк заявления, подготовленный банком. Работник банка пояснил, что можно подъехать в банк через 1,5 месяца и получить справку о закрытии счета. Ожидание в 45 дней показалось странным, но на тот период не поняла, что счет будет закрыт только через 45 дней. В этот же день на основании поданного заявления получила вторую кредитную карту с лимитом в 10000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в дневное время ей на телефон позвонил мужчина, который представился сотрудником ЦБ РФ, назвал фамилию, и спросил о наличии у нее кредитных карт. Ответила утвердительно, в том числе сообщила о наличии кредитной карты АО «Альфа Банк». Мужчина пояснил, что нужно открыть резервный счет, чтобы не допустить хищение кредитных средств. Сказал, что на телефон придет код, который нужно назвать ему, а к вечеру деньги все вернутся. Пришло три кода, которые и сообщила звонившему. Позднее получила смс извещения от банка о снятии денежных средств в размере: 33000 рублей; 35000 рублей; 10000 рублей. Также сообщила этому же лицу код по кредитной карте АО «Альфа Банк», после чего получила смс сообщение о снятии с карты 100000 рублей. В приложения банков зайти не смогла. Поняла, что в отношении нее совершены мошеннические действия. В этот же день обратилась в отдел полиции. На следующий день обратилась в ПАО КБ «Восточный», который не отменил транзакции. В сентябре 2021 года оформила кредит на сумму 240000 рублей под залог квартиры. За счет этих средств погасила задолженность по кредитным картам в полном объеме. Карты ПАО КБ «Восточный» не закрывала, продолжала пользоваться, совершала расходные операции на небольшие суммы. Обратилась к юристу по вопросу банкротства. Ей нужны были деньги для погашения долга перед банком Тинькофф, так как нужно было вывести из под залога ее квартиру. В апреле 2022 года сняла деньги с кредитной карты ПАО «Совкомбанк» в размере 130000 рублей, а также с кредитной карты АО «Альфа Банк» в размере 100000 рублей. Платежи не вносила, так как готовилась к процедуре банкротства. Юрист взял деньги, но ничего не оформил.

После объявленного перерыва ФИО1 в судебное заседание не явилась, при этом представила ходатайство о приостановлении производства по делу до рассмотрения уголовного дела №, которое оставлено судом без удовлетворения.

Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, надлежащее извещение лиц участвующих в деле, принимая во внимание, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, определил продолжить рассмотрение дела при данной явке.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения, возникающие из договора займа (статьи 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Абзацем 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № (№), в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 130000 рублей. Полная стоимость кредита составила 27,487 % годовых, льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий счет заемщика. Тарифами банка предусмотрена комиссия за опцию «минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности. За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день предусмотрено начисление неустойки в размере 0,0548% от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, что ответчиком не оспаривается. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Обязательства по кредитному договору ответчиком перестали исполняться надлежащим образом, вследствие чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 135758 рублей 22 копейки, в том числе: 129927 рублей 38 копеек - просроченная ссудная задолженность; 5070 рублей - иные комиссии (опция «минимальный платеж»); 760 рублей 84 копейки - неустойка на просроченную ссуду.

Факт заключения договора и размер задолженности по нему ответчиком не оспаривается. При этом с заявленными требованиями ответчик ФИО1 не согласна, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ с кредитной карты путем мошеннических действий были сняты денежные средства, в связи с чем, по ее заявлению возбуждено уголовное дело, и она признана потерпевшей, в этой связи полагает что не должна отвечать за мошеннические действия других лиц. Указанные доводы суд признает несостоятельными, поскольку в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что использование денежных средств со счета кредитной карты было произведено незаконным путем по вине именно Банка. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в МОтд МВД России «Кировградское» с заявлением, где просит привлечь к уголовной ответственности неизвестное лицо, которое ДД.ММ.ГГГГ с кредитных карт Альфа Банк и Восточный банк похитило денежные средства в сумме 176500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ст. следователем следственного отделения МОтд МВД России «Кировградское» вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №. Уголовное дело возбуждено в отношении неустановленного лица, в деянии которого усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ. Предварительное следствие приостановлено ДД.ММ.ГГГГ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Из материалов уголовного дела N № следует, что на сегодняшний день уголовное дело не окончено, виновные лица не установлены.

В соответствии с частями 1, 2, 7 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте ПАО КБ «Восточный», предоставленной ответчику, были совершены операции по московскому времени: в <данные изъяты> на сумму 33500 рублей; в 15:38:29 на сумму 31000 рублей. В ходе проведенной Банком проверки выявлено, что операции являются операциями по переводу денежных средств с карты на карту, которые были осуществлены в сети Интернет на сайте Банка с обязательным вводом следующих данных: номер карты, срок действия карты и № код. ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона ответчика были направлены SMS-сообщения с разовыми паролями при осуществлении операций в сети Интернет по московскому времени: в <данные изъяты>: «Никому не сообщайте! Код:**** (33500 RUB); и в <данные изъяты> «Никому не сообщайте! Код:**** (31000 RUB). Разовые пароли были введены и, на основании данных распоряжений операции были проведены и денежные средства были зачислены на карту, эмитированную ПАО «Сбербанк». Таким образом, наступила безотзывность и окончательность переводов в соответствии с нормами, установленными Федеральным законом № 161-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О национальной платежной системе». На возможность использования кредитной организацией такого способа идентификации клиента как направление СМС-кода указано в Положении Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно пункту 4.2 которого при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Факт получения указанных SMS-сообщений с кодами ответчик ФИО1 подтверждает, как и факт того что лично по телефону сообщила указанные коды неизвестному лицу. Кроме того, как следует из объяснений ответчика и материалов уголовного дела, в этот же день аналогичным образом были совершены операции по переводу денежных средств с кредитной карты, предоставленной ответчику иным банком (АО «Альфа Банк»), при этом первыми производились операции с карты данного банка. В письменных объяснениях от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что по просьбе звонившего первоначально продиктовала номер карты и трехзначный код, указанный на другой стороне карты.

Доводы ответчика о невыполнении Банком ее требования от ДД.ММ.ГГГГ о закрытии предоставленного лимита кредитования и текущего банковского счета, также не состоятельны. Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», банковская карта может быть закрыта по инициативе Клиента. Банк осуществляет закрытие банковской карты по истечении 45 дней с даты подачи письменного заявления Клиента в Банк по окончании обработки всех расчетных документов по операциям с картой в соответствии с правилами Платежных систем. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что согласна с тем, что закрытие лимита кредитования, а также счета будет произведено банком после исполнения всех ее обязательств по погашению кредитной задолженности перед Банком, но не ранее 45 календарных дней с даты приема Банком заявления. В заявлении указана дата закрытия лимита кредитования: ДД.ММ.ГГГГ.

В рассматриваемом случае, ответчиком ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие у нее обязательств по погашению кредита. Доводы ответчика ФИО1 относительно наличия вины Банка в совершении в отношении нее ДД.ММ.ГГГГ мошеннических действий, ничем не подтверждены. Более того, по настоящему иску истцом предъявлена ко взысканию задолженность по кредитному договору, образовавшаяся с апреля 2022 года. Как следует из объяснений ответчика и выписки по счету, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ погасила всю имевшуюся на тот период времени задолженность по кредитному договору. И уже ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь воспользовалась кредитными средствами в размере 130000 рублей, при этом с мая 2022 года обязательства по погашению кредита исполнять перестала. В судебном заседании ФИО1 пояснила, что кредитные средства в размере 130000 рублей, полученные ДД.ММ.ГГГГ, израсходованы ею на погашение кредита, взятого в АО «Тинькофф Банк» с заключением договора залога на имущество (квартиры ответчика).

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлено нарушение обязательств заемщика по кредитному договору, выраженное в том, что Банк лишается того, на что рассчитывал при заключении договора - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита, доказательств обратного заемщиком в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3915 рублей 16 копеек, исчисленная в соответствии с положениями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3915 рублей 16 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 135758 рублей 22 копейки, в том числе: 129927 рублей 38 копеек - просроченная ссудная задолженность; 5070 рублей – иные комиссия; 760 рублей 84 копейки - неустойка на просроченную ссуду; а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины 3915 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Кировградский городской суд Свердловской области.

Судья: Е.В. Альшевская