№ Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тихвин Ленинградской области 09 ноября 2022 года

Тихвинский городской суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Павловой Т.Г.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заедании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении соглашения, взыскании задолженности по соглашению,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, о взыскании задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 218 руб. 68 коп., из которых основной долг – 279 504 руб. 83 коп., неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга – 1 503 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом – 18 289 руб. 25 коп., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 921 руб. 15 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком было заключено соглашение № на основании Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее — Правила). В соответствии с условиями соглашения Банк обязался предоставить заемщику лимит кредитования в сумме 314 058 руб. 19 коп. под 11,4 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с условиями соглашения. Исполнение Банком своих обязанностей по соглашению подтверждается выпиской по счету и банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно п. 6 соглашения 1 и п. 4.2.1. Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением 1 к соглашению. На основании п. 6.1 Правил в случае ненадлежащего исполнения денежного обязательства заемщиком кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки. В соответствии с п. 12.1.1 соглашения в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка начисляется из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12.1.2 соглашения). В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств на основании п. 4.7 Правил Банк потребовал досрочно возврата всей суммы задолженности, включая основной долг и проценты за пользование денежными средствами, а также расторжения договора в судебном порядке, ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности до ДД.ММ.ГГГГ и расторжении соглашения, которое было оставлено без внимания и удовлетворения. Задолженность по соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 300 218 руб. 68 коп. Заемщик на протяжении длительного времени не исполняет обязательства по соглашению, что является существенным нарушением условий договора, так как Банк не получает прибыль, на которую рассчитывал при заключении соглашения, а также не может использовать денежные средства в своей деятельности, которые должны были быть возвращены заемщиком в соответствии с условиями договора.

Банк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д. 190), в суд не явился, в исковом заявлении просил рассматривать дело в отсутствие представителя (л.д. 5).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д. 182), в суд не явился, направил телефонограмму о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 192). В судебных заседаниях, состоявшихся ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, иск не признавал, пояснял, что ДД.ММ.ГГГГ заключал соглашение с Банком, ему был предоставлен лимит кредитования на сумму 314 058 руб. 19 коп. под 11,4% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Банк открыл ему счет. Он должен был выплачивать часть кредита и процентов ежемесячно по графику платежей. Ему известно, что в случае неисполнения договора с него будет взыскана неустойка в размере 20% годовых, договор он подписывал. Он не получал требование о досрочном возврате задолженности, так как не проживает по месту жительства. Он застраховался. Он консультировался, его случаи болезни должны попадать в страховые случаи. В страховую компанию он не обращался. Кого он указывал в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя: себя или банк, сказать не смог. Страховую премию он оплатил. После больничного, когда у него пошли просрочки платежей, он обратился в Банк для реструктуризации задолженности, Банк отказал. Он приходил в отделение Банка в г. Санкт-Петербурге и устно обращался к специалисту, чтобы ему пересчитали задолженность по страховке, но ему отказали. Он сообщал Банку о том, что присоединен к коллективному страхованию, предоставлял специалисту больничный лист. Специалист сказал, что ему отказано. Письменно он не обращался. Сумма задолженности должна быть уменьшена с учетом полагающихся ему страховых возмещений в связи с тем, что он болел COVID-19.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «РСХБ-Страхование», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания (л.д. 191), в суд не явилось, направило заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 183).

Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2. ст. 811 ГК РФ).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом на основании материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор №, состоящий из соглашения и Правил, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 314 058 руб. 19 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 11,4 % годовых (л.д.л.д. 42-46,47-52).

С условиями договора, полной стоимостью кредита ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписями в соглашении №, графике платежей.

В соответствии с условиями договора и графиком платежей кредит, а также проценты за пользование кредитом должны были уплачиваться ответчиком ежемесячно 5 числа каждого месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа, за исключением первого и последнего – 5 487 руб. 61 коп., первый платеж – 684 руб. 75 коп., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – 5 488 руб. 51 коп. (л.д.л.д. 42-46,47). В случае ненадлежащего исполнения денежного обязательства ФИО1 кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки. В соответствии с п. 12 соглашения в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка начисляется из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Как следует из объяснений ответчика, банковского ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил кредит в сумме 314 058 руб. 19 коп., в нарушение условий кредитного договора не производил погашение кредита и процентов за пользование им в размере и сроки, определенные п.п. 4 и 6 соглашения, графиком платежей (л.д.л.д. 56,57-59,152об.).

Сумма задолженности перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 300 218 руб. 68 коп., из которых основной долг – 279 504 руб. 83 коп., неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга – 1 503 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом – 18 289 руб. 25 коп., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 921 руб. 15 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом (л.д.л.д. 40-41), суд проверил, полагает его правильным.

Довод ФИО1 о том, что сумма задолженности должна быть уменьшена с учетом полагающихся ему страховых возмещений в связи с тем, что он болел COVID-19, суд полагает несостоятельным по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования) (л.д.л.д. 165-169) на основании заявления на присоединении к Программе страхования (л.д.л.д. 131-133), тем самым согласился с условиями страхования по договору страхования, на него было распространено действие договора страхования (далее – Договор) (л.д.л.д. 146-150). ФИО1 был застрахован по следующим рискам:

по страхованию от несчастных случаев и болезней:

- смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на него действия Договора, инвалидность первой, второй группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная ему в период распространения на него действия Договора;

по добровольному медицинскому страхованию:

- возникновение в течение срока действия Договора необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач» вследствие расстройства здоровья ФИО1 или состояния ФИО1, требующих организации и оказания таких услуг.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Договором предусмотрено, что он вступает в силу по страхованию от несчастных случаев и болезней с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования №. Дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. По добровольному медицинскому страхованию срок страхования по основному застрахованному лицу составляет восемнадцать месяцев с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Договор вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Как следует из Договора, Программы страхования, выгодоприобретателем по нему по страхованию от несчастных случаев и болезней является Банк, по добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») является ФИО1 (л.д.л.д. 126,146).

Кроме того, ФИО1 приобрел у АО СК «РСХБ-Страхование» страховой полис-оферту «Защита от коронавируса плюс» № №, страховым случаем по которому является причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица, приведшие к наступлению следующих событий в период ответственности на территории страхования, то есть на территории Российской Федерации:

госпитализация застрахованного лица в результате заболевания коронавирусной инфекцией COVID-19 (2019-nCoV),

смерть застрахованного лица в результате заболевания COVID-19 (2019-nCoV).

Срок действия полиса-оферты с 00 часов пятнадцатого дня, следующего за днем оплаты полиса-оферты, и действует он 12 месяцев (л.д.л.д. 109-111).

ФИО1 оплатил полис-оферту в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 177), следовательно, срок действия полиса-оферты с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 представил выписной эпикриз ГБУЗ ЛО «Кировская межрайонная больница» (л.д. 107), выписку из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ ЛО «Кировская межрайонная больница» Шлиссельбургская городская больница (л.д. 108), подтверждающие его госпитализацию в инфекционное отделение больницы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с заболеваемостью коронавирусной инфекцией, амбулаторное лечение в связи с заболеваемостью новой коронавирусной инфекцией с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако госпитализация ФИО1 в связи с заболеваемостью коронавирусной инфекцией произошла по истечении срока действия страхового полиса-оферты; период нахождения на амбулаторном лечении не является страховым случаем по страховому полису-оферте.

Представленная ФИО1 выписка из его медицинской карты амбулаторного больного подтверждает, что он находился на амбулаторном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом множественные переломы ребер справа (л.д. 106), что не является страховым случаем по страховому полису-оферте.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику по месту жительства по почте требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д.л.д. 33,34) однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена, в связи с чем требование Банка о взыскании задолженности по соглашению (кредитному договору) от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 300 218 руб. 68 коп. подлежит удовлетворению.

Разрешая требование Банка о расторжении соглашения (кредитного договора) от ДД.ММ.ГГГГ №, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд находит существенными нарушения договора от ДД.ММ.ГГГГ № со стороны ответчика, поскольку эти нарушения лишили истца в значительной степени того, на что он исходя из предмета договора вправе был рассчитывать при его заключении, и на основании подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ полагает требование Банка о расторжении договора подлежащим удовлетворению.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 12 202 руб. 19 коп., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 7). Поскольку судом требования истца удовлетворены, то в силу ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 33319 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 12 202 руб. 19 коп. ((300 218 руб. 68 коп. - 200 000 руб.): 100 х 1+ 5 200 руб. + 6 000 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть соглашение (кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №) и ФИО1 (паспорт №).

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению (кредитному договору) от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 218 руб. 68 коп., из которых основной долг – 279 504 руб. 83 коп., неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга – 1 503 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом – 18 289 руб. 25 коп., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 921 руб. 15 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 12 202 руб. 19 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Ленинградский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Тихвинский городской суд Ленинградской области.

Судья ____________

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья ____________