дело № 2-1079/2023
УИД 77RS0027-02-2022-012424-63
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 марта 2023 г. адрес
Тверской районный суд адрес в составе:
председательствующего судьи Москаленко М.С.,
при ведении протокола помощником судьи фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
фио обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании денежных средств в размере сумма, неустойки в размере сумма, компенсации морального вреда в сумма, расходы по нотариальным услугам – сумма, штрафа, судебных расходов, указав, что 25 января 2019 г. между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор <***> на сумму сумма со сроком возврата через 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО СК «Газпром Страхование» (ранее – ООО СК «ВТБ Страхование»), страховая премия составила сумма и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. 20 августа 2021 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое существование, как и договор страхования. Таким образом у нее появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. В адрес ответчика было направлено требование о возврате части страховой премии, однако, ответчик данное требование не удовлетворил.
Истец фио в суд не явилась, извещена, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.
Ответчик – представитель ООО СК «Газпром Страхование» в суд не явился, извещен, предоставил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.
Третье лицо – представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Дело рассмотрено судом по правилам ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
Как усматривается из материалов дела, 25 января 2019 г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор <***> на сумму сумма со сроком возврата через 60 месяцев.
25 января 2019 г. фио заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования Финансовый резерв № 129677-62500400945151 по программе «Профи», сроком действия с 26.01.2019 г. по 25.01.2024 г.
05 марта 2022 г. решением общего собрания участников ООО СК «ВТБ Страхование» внесены изменения в Устав о смене наименования на ООО СК «Газпром страхование».
Страховая премия по договору страхования составила сумма Порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее даты выдачи полиса Страхователю.
По договору страхования страховыми рисками (случаями) являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; трава, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, а также потеря работы.
Полис страхования подписан ФИО1 собственноручно, без замечаний, тем самым она подтвердила факт ознакомления с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью договора страхования.
фио по состоянию на 23 августа 2021г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору перед Банком,
28 января 2021 г. ею подано заявление в ООО СК «Газпром Страхование» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с прекращением действия договора страхования, на которые получен отказ.
02 февраля 2022 г. по обращению истца финансовым уполномоченным отказано в удовлетворении требования о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.
Так, в соответствии с п. п. 3 - 3.1.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» - объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.
В соответствии с п. п. 6.4 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» - договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме, прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Предъявляя в суд настоящие требования, фио считает, что по договору страхования № 129677-62500400945151 от 25 января 2019 г. ей подлежит возврату сумма сумма
Однако, исходя из условий договора страхования, положений ст. 958 ГК РФ, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита, основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования от 25 января 2019 г.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).
Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
На момент заключения договора страхования, в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», страхователю была представлена верная, точная и полная информация об условиях договора страхования.
Истец не оспариваала, что ею лично подписан полис страхования, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.
Подписывая полис страхования, истец подтвердила, что ознакомлена с Условиями страхования, выразил намерение заключить договор страхования.
Полис и Условия страхования были вручены истцу на руки, все существенные условия Договора страхования сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.
Рассматривая заявленные требования, суд считает, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ для возврата истцу части уплаченной ею страховой премии.
Учитывая риски, застрахованные по договору страхования, определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, суд соглашается с доводами ответчика о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.
Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом истец в исковом заявлении не приводит доказательств прекращения вероятности наступления страхового события.
В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.
Кроме того, согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаком страхового случая.
При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5.1 Условий страхования).
Согласно п. 6.5.2 Условий страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
Договор страхования был заключен сторонами 25 января 2019 г., претензия поступила в ООО СК «Газпром Страхование» 28 января 2021 г., таким образом, разница между датой заключения и датой расторжения договора составляет более предусмотренных законом 14 дней.
При этом, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении периода охлаждения условиями рассматриваемого договора не предусмотрен.
Таким образом, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен, суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Тверской районный суд адрес в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья М.С.Москаленко
Решение суда в окончательной
форме принято 31.05.2023 г.