...

№2-417/2023

№70RS0004-01-2022-006102-06

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 619801,79 руб., из которых: сумма основного долга – 514520,49 руб.; проценты за пользование кредитом – 57959,55 руб.; неустойка – 47321,75 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 9398,02 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком в офертно-акцептном порядке был заключен договор потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ. В договоре потребительского кредита стороны согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в частности, сумма кредита – 659000 руб.; срок кредита – 2191 день, процентная ставка по договору 23 % годовых. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на указанный денежный счет денежные средства в размере 659999 руб. В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, в связи с чем Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 619801,79 руб.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о времени и месте судебного разбирательства, а также о сути заявленного к ней спора посредством телефонограммы от ДД.ММ.ГГГГ, каких-либо возражений по существу исковых требований и доказательств в опровержение позиции противоположной стороны не представила. Просила корреспонденцию направлять по адресу: <адрес>

Суд создает необходимые условия для предоставления сторонам возможности доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются. Такая возможность обеспечивается, в том числе, надлежащим и своевременным уведомлением лиц, участвующих в деле, о необходимости явки в суд (ч. 3 ст. 113 ГПК РФ), сообщением о сути требований противоположной стороны и направлением необходимых документов (ч. 3 ст. 114 ГПК РФ).

С учетом изложенного, суд, исходя из положений ст.ст. 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу частей. 1, 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статей 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в размере 659000 руб., в котором просила Банк заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее – Условия) и установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит.

Из п. 2.1. Условий следует, что договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были подписаны и переданы Банку Индивидуальные условия договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия).

Своей подписью в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Условиях по потребительским кредитам.

Также подписью в Индивидуальных условиях и в Графике платежей подтвердила получение указанных документов.

Индивидуальные условия, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 659000 руб., срок возврата кредита -2191 день, процентная ставка составляет 23 % годовых.

Таким образом, суд полагает, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 659000 руб. под 23 % годовых на 2191 день.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика № денежные средства в сумме 659000 руб. в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п. 10.1 Условий заемщик обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустойки, комиссий за РКО.

Согласно п. 6.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии (при наличии).

Пунктом 6 Индивидуальных условий, Графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 72; размер платежа по договору (за исключением последнего платежа по договору) 16960 руб.; размер последнего платежа по договору 14593 руб.; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 15 числа каждого месяца с 15.10.2020 по 15.09.2026.

Согласно п. 5.4 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начисление процентов за пользование кредитом после Даты оплаты.

При этом Датой оплаты является дата, к которой заемщик должен разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме задолженности, указанной в Заключительном требовании (п. 1.5 Условий).

Из выписки по счету ответчика, предоставленной Банком за период с 22.09.2020 по 24.11.2022, следует, что ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № 800072351 от 22.09.2020 надлежащим образом не вносились, что повлекло образование задолженности.

В соответствии с п. 8.4 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей) по Графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

23.09.2022 ответчику выставлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в срок до 23.10.2020.

Доказательств исполнения заключительного требования суду не представлены.

Определяя размер задолженности ответчика по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, суд руководствуется условиями кредитного договора, представленной в материалы дела выпиской по счету ответчика, а также учитывает расчет задолженности, подготовленный истцом.

Из выписки по счету следует, что в счет погашения основного долга ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 144479,51 руб., в связи с чем, сумма задолженности по основному долгу составляет 514520,49 руб. (659000 руб. –144479,51 руб.).

Стороны определили, что денежные средства предоставляются в кредит под 23 % годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 23 % / количество дней в году x число дней пользования кредитом.

За период 23.09.2020 по 23.11.2022 Банком по указанной формуле начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 264953,04 руб. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных сумм в общем размере 206993,49 руб., остаток задолженности по процентам составляет 57959,55 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до Даты оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

В соответствии с условиями договора Банком ответчику начислена неустойка за пропуск платежей до выставления заключительного требования, а именно за период с 23.02.2021 по 23.10.2022 из расчета 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом в размере 53090,25 руб. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения неустойки денежных сумм в общем размере 5768,50 руб., остаток задолженности по неустойки составляет 47321,75 руб.

Вместе с тем, неустойка за пропуск платежей за период с 01.04.2022 по 01.10.2022 в размере 47008,23 руб. не подлежит взысканию с ответчика, поскольку она начислена в период действия моратория на начисление неустойки (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, введенного в соответствии с п.1 ст.9.1 Закона о банкротстве постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 на срок шесть месяцев (с 01.04.2022 по 01.10.2022) в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

С учетом исключения из расчета периода действия моратория с 01.04.2022 по 01.10.2022 размер неустойки за пропуск платежей по графику за период с 23.02.2021 по 25.11.2021 составляет 313,52 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 572793,56 руб. (из расчета 514520,49 руб. (основной долг) + 57959,55 руб. (проценты за пользование кредитом) + 313,52 (неустойка за пропуск платежей)).

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при обращении в суд исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности уплачена государственная пошлина в размере 9398,02 руб., что подтверждается платежным поручением ДД.ММ.ГГГГ

Принимая во внимание, что частичное удовлетворение судом исковых требований обусловлено применением судом положений о моратории на начисление штрафных санкций, расходы истца по уплате госпошлины подлежат возмещению ему ответчиком в полном объеме в размере 9398,02 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредите удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ... в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору о потребительском кредите ДД.ММ.ГГГГ в сумме 572793,56 руб., из которых 514520,49 руб. – основной долг; 57959,55 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 23.09.2020 по 23.10.2022; 313,52 руб. – неустойка за просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом за период с 23.02.2021 по 25.11.2021; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 9398,02 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: (подпись)

...

...

...

...

...