78RS0№-30

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2025 года Санкт-Петербург

Невский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Рысюк В.Ю.,

при секретаре Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С. № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С. № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги З.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между З. и банком заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил потребителю денежные средства в размере 1327045,40 руб. с целью приобретения транспортного средства сроком до ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты процентов в размере 12,40% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой в размере 17,90% годовых и дисконтом в размере 5,50% годовых, который предоставляется при оформлении самостоятельной дополнительной услуги - карты "Автолюбитель".

При заключении договора заемщику было предложено два варианта кредитования: по базовой процентной ставке 17,90% годовых; с дисконтом по процентной ставке 12,40% годовых при условии добровольного приобретения самостоятельной дополнительной услуги.

При этом при подаче анкеты-заявления заемщик поставил личную подпись о согласии на получение данной услуги стоимостью 117045,40 руб., а также проинформирован о праве отказаться от услуги в течение 14 календарных дней. Комиссия в указанном размере была перечислена Банку ВТБ (ПАО).

Поскольку З. с требованием об отказе от дополнительной услуги и возврате уплаченных за услугу денежных средств обратился после истечения 14-тидневного срока, Банк отказал ему в удовлетворении требований.

Не соглашаясь с отказом Банка, З. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, списанных за оформление дополнительной услуги - карты "Автолюбитель".

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования потребителя удовлетворены частично, с банка взысканы денежные средства в размере 100599,24 руб. (пропорционально неиспользованному периоду).

Банк ВТБ (ПАО) полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным, поскольку в результате вынесения данного решения у потребителя возникло неосновательное обогащение в виде экономии на процентах за пользование кредитом без установленных на то кредитным договором или законом оснований. Заемщик необоснованно пользуется дисконтом по процентной ставке за пользование кредитом, получает имущественную выгоду, получив по решению финансового уполномоченного всю сумму уплаченных за оформление самостоятельной дополнительной услуги денежных средств, в чем банк усматривает грубейшее нарушение баланса интересов сторон.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, представил возражения, в которых просил в удовлетворении заявления отказать, отметил, что решение от ДД.ММ.ГГГГ является законным и обоснованным. Услуга "Автолюбитель" потребителю не была оказана единовременно и в полном объеме. В рамках оказания услуги предусмотрены действия, носящие длящийся характер. Возврат денежных средств невозможен только за оказанную услугу. Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от оказания услуги "Автолюбитель" и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

Заинтересованное лицо З. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, направил в суд своего представителя.

Представитель заинтересованного лица в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления, полагал решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Выслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО) по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как указано в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ) (вопрос 5).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между З. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1327045,40 руб. сроком на 84 месяца с целью приобретения транспортного средства; дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1 договора процентная ставка на дату заключения договора составляла 12,40% годовых. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой, составляющей 17,90% годовых согласно п. 4.2 индивидуальных условий, и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель". Ставка 5,50% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты "Автолюбитель", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте "Автолюбитель" применяется в процентном(-ых) периоде(-ах), в котором(-ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта "Автолюбитель".

В анкете-заявлении (раздел 12 "Параметры дополнительных услуг") З. выразил согласие на предоставление заемщику за отдельную плату дополнительной услуги - карты "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дорогах" стоимостью 117045,40 руб.

Содержание услуги карта "Автолюбитель" указано на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО). Карта "Автолюбитель" дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования. Дополнительные сервисы, доступные клиенту - владельцу Карты «Автолюбитель» в течение первых трех лет обслуживания карты:

- Вознаграждение в рамках программы «Cash-back» в категориях «Автозаправки», «Парковки», «Аренда авто», «Такси», «Автосалоны-партнеры» за совершение операций оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты и/или ее реквизитов. Особенности начисления вознаграждения в рамках программы «Cash back», а также общие условия и порядок участия Клиентов в программе определены в Правилах программ лояльности Банка ВТБ (ПАО). Правила программ лояльности Банка ВТБ (ПАО) размещены на Сайте Банка и интернет-сайте multibonus.ru. Размер вознаграждения отражен в Сборнике тарифов и процентных ставок по банковским картам ВТБ (ПАО). Актуальный перечень автосалонов-партнёров размещен на Сайте Банка.

- Сервис «Помощь на дорогах»:, включающий в себя техническую помощь и эвакуацию, такси с места эвакуации/ДТП, независимую экспертизу, выезд аварийного комиссара, сбор справок, техническую и юридическую консультацию по телефону, помощь другу подменный автомобиль на срок до 3-х дней, оплату отеля в случае ремонта на срок до 3-х дней, возвращение домой в случае полной гибели авто, медицинские и иные расходы при ДТП (для всех, кто находился в авто, управляемом клиентом), европейское покрытие.

Предоставление программы "Помощь на дорогах" клиенту осуществляется силами ООО "Этнамед" на основании договора об оказании услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО "Этнамед" и Банком ВТБ 24 (в настоящее время Банком ВТБ (ПАО).

Денежные средства в размере 1327045,40 руб. получены З. ДД.ММ.ГГГГ на приобретение транспортного средства Kia SLS, которое в силу п. 10 о предоставлении исполнения обязательств договора находится в залоге у банка.

Как следует из п. 22 индивидуальных условий, заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с указанного в п. 17 банковского счета в том числе: сумму 117045,40 руб. для оплаты карты "Автолюбитель" в пользу Банка ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ между З. и ООО "Автополе ДЖЕЙ" заключен договор № купли-продажи транспортного средства <данные изъяты>: №, 2013 г.в., стоимостью 1380000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ З. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией о досрочном расторжении договора оказания дополнительных услуг (отказе от карты "Автолюбитель") и возврате оплаченной за услугу суммы.

ДД.ММ.ГГГГ данная претензия была получена банком.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ № банк в удовлетворении требований З. отказал, указав, что для возврата комиссии по карте "Автолюбитель" необходимо было обратиться в течение периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения кредитного договора). При заключении кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен со всеми его условиями. Спорная услуга предоставляет возможность оформление автокредита на условиях более выгодной процентной ставки, и даже после досрочного погашения кредита сохраняется возможность пользоваться услугами организации ООО "Этнамед", которые включают в себя техническую помощь при поломке автомобиля, помощь по эвакуации автомобиля в случае поломки или ДТП, оказание технической и юридической консультации, получение сервиса "Помощь на дорогах".

Согласно расчету задолженности и выпиской по счету обязательства З. по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Не соглашаясь с действиями Банка, З. ДД.ММ.ГГГГ обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в отношении финансовой организации Банк ВТБ (ПАО) с требованием о взыскании денежных средств в размере 117045,40 руб., удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ему была выпущена банковская карта "Автолюбитель".

Решением финансового уполномоченного С. № № от ДД.ММ.ГГГГ требования З. к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворены частично, с финансовой организации в пользу потребителя взысканы денежные средства в размере 100599,24 руб.

Соглашаясь с решением финансового уполномоченного, суд учитывает следующие нормы материального права.

В силу п. 1 и 2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как установлено в ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пунктов 1, 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

На отношения по предоставлению потребительского кредита в части, не урегулированный положениями Закона о потребительском кредите, распространяются положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В данном случае заключение З. договора "Помощь на дорогах" для держателя банковской карты "Автолюбитель" было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) и приобретением транспортного средства.

Соглашаясь с финансовым уполномоченным, суд приходит к выводу о том, что оказание услуги "Автолюбитель" Банком ВТБ (ПАО) является дополнительными действиями финансовой организации, то есть предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения банком обязательств по кредитному договору, создают для клиента дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к ст. 779 ГК РФ. При этом в рамках оказания услуги "Автолюбитель" предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока фактического пользования З. данной услугой.

Согласно материалам дела, З. фактически пользовался услугой 154 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Неиспользованный период составляет 942 дня (1096-154).

Таким образом, требование З. о возврате денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, является обоснованным.

Согласно разделу "Карта Автолюбитель" сборника тарифов и процентных ставок по банковским картам Банка плату за карту "Автолюбитель" взимается единоразово за первый год обслуживания, за второй и последующие годы не взимается. Оплата комиссии производится за счет средств автокредита.

Как следует из описания услуги "Автолюбитель", размещенной, в том числе, в открытом доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка по адресу: https://www.vtb.ru/personal/avtokredity/services/avtolyubitel/, срок действия карты "Автолюбитель" составляет три года с даты заключения кредитного договора, срок подключения к программе "Помощь на дороге" составляет также три года.

Таким образом, период, в течение которого З. должна оказываться спорная услуга, составляет 1 096 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Претензия об отказе от услуги "Автолюбитель", направленная З. в адрес Банка ВТБ (ПАО), получена финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

Потребитель фактически пользовался спорной услугой 154 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), соответственно, неиспользованный период составил 942 дня (1096 дней - 154 дня), в связи с чем финансовым уполномоченным в пользу З. взыскана часть внесенной им платы за услугу "Автолюбитель" за неиспользованный период в размере 100599,24 руб. (117045,40 руб. / 1096 дней * 942 дня).

Доводы Банка об отказе в удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением им ч. 2.7 и 2.9 ст. 7 Закона N 353-ФЗ и пропуском 14-дневного срока для такого обращения основаны не неверном толковании норм права.

В соответствии с ч. 2.7 и 2.9 ст. 7 Закона N 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от предложенной ему при предоставлении потребительского кредита услуги за отдельную плату в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с соответствующим заявлением, и обязанность лица, оказывающего такую дополнительную услугу, вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной за ее оказание в установленный срок.

Поскольку оказание банком услуги "Автолюбитель" носит длящийся характер, пропуск З. установленного срока с учетом оказания данной услуги непосредственно банком не лишает его права на возврат денежных средств при отказе от услуги "Автолюбитель" на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Не состоятельными являются доводы Банка о возникновении у потребителя неосновательного обогащения в виде экономии на процентах за пользование кредитом в результате пользования дисконтом по процентной ставке, поскольку условиями кредитного договора предусмотрены основания для возврата к базовой процентной ставке при прекращении учета дисконта (п. 4 Индивидуальных условий).

При указанных обстоятельствах, оспоренное финансовой организаций решение финансового уполномоченного признается судом законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам заявителя не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С. № № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургском городском суде в течение месяца с момента изготовления решения в полном объеме посредством подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья В.Ю. Рысюк

Решение суда в окончательной форме изготовлено 04.06.2025