Дело № 2-1010/2023

УИД 52RS0012-01-2023-000036-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2023 года г. Бор Нижегородской области

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Овчинникова В.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Баевой С.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит.

В соответствии с решением единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от 25.01.2016г.) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указания на публичный статус») (протокол № от 31.01.2020г.) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк». Изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее – Заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Наличными» (далее – Условия); тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается её подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 56869 рублей 89 копеек, из них: 11151 рубль 07 копеек - задолженность по процентам, 33302 рубля 14 копеек - задолженность по основному долгу, 665 рублей 68 копеек - задолженность по неустойкам, 9100 рублей 00 копеек - задолженность по комиссиям, 2651 рубль 00 копеек – задолженность по страховкам.

На основании изложенного, АО «Почта Банк» просит взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 56869 рублей 89 копеек, в том числе: 11151 рубль 07 копеек - задолженность по процентам, 33302 рубля 14 копеек - задолженность по основному долгу, 665 рублей 68 копеек - задолженность по неустойкам, 9100 рублей 00 копеек - задолженность по комиссиям, 2651 рубль 00 копеек – задолженность по страховкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1906 рублей 00 копеек.

Представитель АО «Почта Банк», извещенного о дате, времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, в судебное заседание не явился. Согласно исковому заявлению АО «Почта Банк» просило суд в случае неявки уполномоченного представителя рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Почта Банк».

Ответчик ФИО3 (до вступления в брак – ФИО4) Э.Ш., будучи извещенной о дате, времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, в судебное заседание не явилась, согласно поступившим в адрес суда письменным возражениям ФИО5 по иску (вх.№ от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ) просила рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований АО «Почта Банк» отказать в связи с истечением срока исковой давности. В обоснование позиции ответчик указала, что последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что также отображено в расчете к иску. ДД.ММ.ГГГГ истец узнал о нарушении своих прав. С указанного времени прошло более трех лет.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п.1).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето- Банк» (в настоящее время АО «Почта Банк») и Мещеровой (после вступления в брак – Хомутовой) Э.Ш. был заключен кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются: Условия предоставления потребительского кредита и Тарифы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, вступила в брак с Х., о чем ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС «Заречный Дом бракосочетания» г.Н.Нов<адрес> управления ЗАГС <адрес> составлена запись акта о заключении брака №. ФИО2 после заключения брака присвоена фамилия «ФИО3».

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», сумма кредитного лимита (лимита кредитования) составила 40000 рублей, дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ (п.1), срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (плановая дата погашения) (п.2), количество ежемесячных платежей – 24 (п.6), процентная ставка - 49,9% (п.4), размер ежемесячного платежа - 3500 рублей (п.6), размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 2700 рублей.

При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п.12).

Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 40000 рублей, что подтверждается представленной выпиской по лицевому счету (л.д.40-44).

ФИО1 пользовалась предоставленным кредитом, однако обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнила, последний платеж осуществила ДД.ММ.ГГГГ, о чем заявлено ответчиком и подтверждается представленным истцом расчетом исковых требований (л.д.36-39), выпиской по лицевому счету (л.д.40-44).

В результате обозначенного у ФИО1 образовалась задолженность в рамках исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено, что является ее обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

В связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, ПАО «Почта Банк» направило в адрес ФИО2 заключительное требование (исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ), в котором просило погасить задолженность по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно, одновременно сообщило, что в случае, если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут ДД.ММ.ГГГГ и ПАО «Почта Банк» будет вынуждено обратиться в суд для защиты своих нарушенных прав и принудительного взыскания суммы полной задолженности, однако указанное требование осталось без удовлетворения.

Поскольку ФИО3 (до вступления в брак – ФИО4) Э.Ш. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, истец вправе потребовать от ответчика досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты процентов, неустоек, комиссий.

Согласно расчету задолженности ФИО2 по кредитному договору, представленному истцом, с которым суд соглашается, ее задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 56869 рублей 89 копеек, из которых: 11151 рубль 07 копеек - задолженность по процентам, 33302 рубля 14 копеек - задолженность по основному долгу, 665 рублей 68 копеек - задолженность по неустойкам, 9100 рублей 00 копеек - задолженность по комиссиям, 2651 рубль 00 копеек – задолженность по страховкам.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен. Вместе с тем, ответчик просит применить срок исковой давности.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов в случае пропуска клиентом платежей Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего, заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования (п.п. 6.6.1). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании изменению не подлежит (п.п.6.6.2).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ с заключительным требованием, банк потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Тем самым обращение банка с заключительным требованием об оплате всей суммы задолженности по договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, АО «Почта Банк» реализовало свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и положениям п. 2 ст 811 ГК РФ.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам со сроком наступления после ДД.ММ.ГГГГ подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности -ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С заявлением о вынесении судебного приказа ПАО «Почта Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № Борского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует почтовый штамп на конверте, направленном в адрес судебного участка.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Борского судебного района <адрес> по заявлению ПАО «Почта Банк» вынесен судебный приказ (дело №) о взыскании с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, просроченной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № Борского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Определением мирового судьи судебного участка № Борского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом заявителю было разъяснено право на обращение с данными требованиями в порядке искового производства.

По настоящему делу исковое заявление АО «Почта Банк» согласно почтовой отметке на конверте (л.д.49) направлено в адрес Борского городского суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, и поступило в суд - ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности, соответственно, основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, отсутствуют.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчика. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Как разъяснил Верховный суд РФ в п. 12 Постановления Пленума от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском по истечению срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшего подаче искового заявления, отсутствуют.

Таким образом, требования АО «Почта Банк» удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что АО «Почта Банк» в иске отказано, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 56869 рублей 89 копеек, из которых: 11151 рубль 07 копеек - задолженность по процентам, 33302 рубля 14 копеек - задолженность по основному долгу, 665 рублей 68 копеек - задолженность по неустойкам, 9100 рублей 00 копеек - задолженность по комиссиям, 2651 рубль 00 копеек – задолженность по страховкам, требования о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» расходов по оплате государственной пошлины в размере 1906 рублей 00 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено 04 мая 2023 года.

Судья В.В.Овчинников