Апелляционное определение по делу № 11-201/2023 от 26.09.2023.

УИД 03MS0017-01-2023-000312-22

Гражданское дело № 2-281/2023

№ 11-201/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 сентября 2023 г. г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Лаврентьевой О.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Рыжковой Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банку ВТБ о возврате незаконного списанных денежных средств с банковской карты и компенсации причиненного морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан с иском к публичному акционерному обществу Банку ВТБ (далее по тесту ПАО Банк ВТБ) о возврате незаконного списанных денежных средств с банковской карты и компенсации причиненного морального вреда,

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ с ее банковского счета были незаконно списаны денежные средства путем перевода неизвестному ей лицу в размере 18 800 руб. четырьмя операциями. После этого она позвонила на горячую линию банка и попросила заблокировать счет. Со слов работника карту заблокировали. Позднее ДД.ММ.ГГГГ она позвонила в банк, и оператор ее уведомил, что остаток на ее счете 753 руб. С ее счета опять были сделаны переводы тремя операциями по 4 050 руб. На ее претензию банк не ответил. Общая сумма списанных денежных средств составила 33 050 руб. Денежные средства были списаны без ее ведома и согласия. Сообщения о списании денежных средств от банка она не получала, информацию о карте третьим лицам не предоставляла, доступ к приложению банка ВТБ имела только она, пользовалась всегда только мобильным приложением. Банк должен был заблокировать данные операции, но этого не сделал.

ФИО1 просила взыскать с ПАО Банка ВТБ незаконно списанные денежные средства в размере 33 050 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. В качестве доводов к отмене судебного акта указывает на то, что банк обязан уведомить клиента обо всех операциях, чего не было в данном случае. Решение суда является обоснованным тогда, когда имеющие значения для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствам не нуждающимися в доказыванию, когда содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов. По мнению ФИО1 судом были ущемлены ее права. Истец ходатайствовала о запросе в банк, с уточнением, с какой целью был направлен на ее мобильный телефон пин-код, который истцом не запрашивался, также ФИО1 просила о стоимости незаконно списанных денежных средств в пользу неизвестного человека истцу. По мнению ФИО1 материалы дела не исследованы, доказательства не предъявлены. Судом не доказан факт, что истец просила направить пароль. Истец не в курсе, почему банком был направлен пин-код, который пришел в ночное время, и не знала, что с ее банковской карты ушли денежные средства в пользу неизвестного истцу человека.

Стороны о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан в сети «Интернет».

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ ВЭР, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № № зарегистрированной в реестре за номером №, направила в суд письменное возражение на апелляционную жалобу, которое приобщено к материалам дела, что отражено в протоколе судебного заседания.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам, подписав иные необходимые документы, в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, клиент заключает с Банком путем присоединения договор, условия которого обязательны для обеих сторон договора.

Мировым судьей установлено и следует из материалов дела, что истец является владельцем банковской каты ПАО Банк ВТБ с привязкой к счету №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в ПАО Банк ВТБ.

ДД.ММ.ГГГГ с 05:37:54 до 05:39:56 истец получила от ПАО Банк ВТБ уведомления, согласно которым с карты произошли списания и переводы денежных средств на общую сумму 33 050 руб.

Согласно материалам дела, в частности выписке по лицевому счету № ДД.ММ.ГГГГ истцом после успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО с использованием полученного кода для входа в ВТБ Онлайн в системе ВТБ-онлайн, произведены следующие операции:

- перечисление денежных средств СБП на счет клиента - ФИО9 в сумме 4700 руб.;

- перечисление денежных средств СБП на счет клиента - ФИО10 в сумме 4700 руб.;

- перечисление денежных средств СБП на счет клиента - ФИО11 ФИО12 в сумме 4700 руб.;

- перечисление денежных средств СБП на счет клиента - ФИО13 в сумме 4700 руб.;

- перевод со счета/карты <данные изъяты> денежных средств в размере 4750 руб.;

- перевод со счета/карты <данные изъяты> денежных средств в размере 4750 руб.;

- перевод со счета/карты <данные изъяты> денежных средств в размере 4750 руб.

Согласно выпискам из электронного протокола системы ВТБ-онлайн, представленным ответчиком:

ДД.ММ.ГГГГ в 05:39:56 час. Уведомления о транзакциях VTB № Перевод ****.**р Счет ***** НДБ Баланс ***.**р **:** Samsung SM-A600FN Push/-/SMS Отправлено абоненту/-/Доставлено абоненту

ДД.ММ.ГГГГ в 05:39:36 час. Уведомления о транзакциях VTB № Списание ****.**р Карта***** VTB Баланс ****.**р **:** Samsung SM-A600FN Push/-/SMS Отправлено абоненту/-/Доставлено абоненту

ДД.ММ.ГГГГ в 05:39:05 час. Уведомления о транзакциях VTB № Списание ****.**р Карта****VTB Баланс ****.**р**:** Samsung SM-A600FN Push/-/-Доставленные/-/-

ДД.ММ.ГГГГ в 05:38:50 час. Уведомления о транзакциях VTB № Списание

****.**р Карта***** VTB Баланс *****.**р **:** Samsung SM-№ Push/-/- Доставленные/-/-

ДД.ММ.ГГГГ в 05:38:35 час. Уведомления о транзакциях VTB № Перевод

****.**р Счет ***** НДБ Баланс *****.**р **:** Samsung SM-№ Push/-/-Доставленные/-/-

ДД.ММ.ГГГГ в 05:38:10 час. Уведомления о транзакциях VTB № Перевод

*****.*р Счет***** НДБ Баланс *****.**р **:** Samsung SM-№ Push/-/-Доставленные/-/-

ДД.ММ.ГГГГ в 05:37:54 Уведомления о транзакциях VTB № Перевод

****.**р Счет***** НДБ Баланс *****.**р **:** Samsung SM-№ Push/-/-Доставленные/-/-.

В соответствии с системным отчетом банка входы в систему ВТБ-Онлайн были осуществлены истцом по уникальным параметрам и подтверждены клиентом СМС одноразовым кодом на подтвержденный номер телефона клиента №. После входа были произведены операции по перечислению денежных средств, о каждой операции клиенту направлено смс-сообщение (л.д. 41).

Из содержания искового заявления и пояснений истца в суде первой инстанции и при апелляционном рассмотрении следует, что ДД.ММ.ГГГГ в момент указанных операций в личный кабинет не входила, пользуется только смс-сообщениями, названные операции не совершала, кто совершил эти операции ей неизвестно, в правоохранительные органы с целью установления виновного лица не обращалась.

ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес банка претензию, в которой просила вернуть ей необоснованно списанные денежные средства, которая была оставлена без удовлетворения, что послужило обращением в суд.

Мировой судья, принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, руководствовался положениями статей 309, 310, 420, 421, 432, 845, 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», Положениями о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П. При этом исходил из того, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что денежные средства с банковской карты были сняты против его воли, поскольку был введен корректный код, то есть истец не доказал факт незаконного использования его банковской карты и что она вышла из его правообладания незаконным путем.

Суд апелляционной инстанции с указанными выводами мирового судьи и его оценкой исследованных доказательств соглашается, учитывая, что юридически значимые обстоятельства дела установлены правильно, грубых нарушений норм процессуального права мировым судьей не допущено.

Доводы апелляционной жалобы аналогичны доводам, изложенным в исковом заявлении, фактически сводятся к несогласию с оценкой представленных доказательств, произведенной судом первой инстанции.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (клиент) было подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в ПАО Банк ВТБ (л.д. 79).

На основании пункта 1 Заявления ФИО1 просила предоставить комплексное обслуживание в ПАО Банк ВТБ в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ПАО Банк ВТБ (далее - Правила КО) и подключить пакет услуг «Мультикарта».

На основании пункта 1.1, 1.2 заявления Клиент просит открыть счет Мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ПАО Банк ВТБ (далее – Правила по счетам) и настоящим пунктом заявления; выдать к Мастер-счету в рублях расчетную карту в рамках пакета услуг «Мультикарта», указанную в разделе «Информация о Договоре» в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования расчетных банковских карт ПАО Банк ВТБ (далее - Правил а по картам).

Согласно пункту 1.3 заявления Истец просила предоставить доступ к ВТБ-онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк ВТБ (далее- Правила ДБО).

Согласно пункту 1.3.1 клиент осознает и принимает риски, связанные с получением услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/ стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (интернет-Банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр (через Оператора и Телефонный банк)), а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении. Клиент осознает, что при использовании им незащищенных (открытых) каналов связи Банк ВТБ (ПАО) не может гарантировать конфиденциальность информации, передаваемой/сообщаемой клиентом в Банк ВТБ (ПАО) с целью получения доступа к дистанционному обслуживанию, и самостоятельно несет риски, обусловленные возможностью несанкционированного получения такой информации третьими лицами.

Пунктом 4 заявления предусмотрено, что в соответствии с требованиями Федерального закона «О национальной платежной системе» клиент проинформирован об условиях использования электронных средств платежа (Системы ДБО, банковских карт), установленных Правилами ДБО и Правилами по картам, в частности о любых ограничениях способов и мест их использования, случаях повышенного риска их использования и они клиенту понятны. Клиент проинформирован, что правила финансовой безопасности при использовании электронных средств платежа размещены на официальном сайте Банка ВТБ по адресу: //www.vtb.ru/bezopasnost/. На основании пункта 4.1 заявления ФИО1 заполнив и подписав настоящее заявление, присоединяется к Правилам КО, Правилам по картам, Правилам ДБО, Правилам по счетам (далее вместе - Правила) в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 3 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Система «ВТБ-онлайн» с учетом вышеуказанных положений законодательства является электронным средством платежа.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона № 161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Таким образом, отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО). Договор ДБО заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и Договором ДБО (пункт 1.5 Правил ДБО). В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО (пункт 3.1.1. Правил ДБО). При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия, указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно пункту 1.4. Правил ДБО Приложениями к настоящим Правилам являются: Приложение 1 «Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн»; Приложение 2 «Условия предоставления услуг по системе «SMS-банкинг». На основании пункта 4.1.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением № к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк ВТБ (далее- Условий) первая Авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера Карты/Доверенного номера телефона (при наличии технической возможности)/ФИО2 и Аутентификации на основании временного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. При первой Авторизации в Интернет-Банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.

В силу пункта 4.1.2 Условий вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/ФИО2/номера Карты/Доверенного номера телефона (при наличии технической возможности) и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

В соответствии с пунктом 5.4 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн. Подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения, за исключением использования Passcode, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения, за исключением использования Passcode, указанным Клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подписания Электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа, подписанного Клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

Таким образом, Банком свои обязательства в рамках заключенного договора ДБО по обеспечению безопасного доступа Истца к ДБО выполнены - успешная авторизация в Мобильном приложении зафиксирована. Вход в личный кабинет системы ВТБ-онлайн был осуществлен с применением кода, который известен только истцу.

В соответствии с пунктом 8.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-ОнлайнБанк вправе предоставить возможность клиенту: сформировать и передать Распоряжение/Заявление П/У, не подписанное с использованием средства подтверждения, при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ 05:31:42 (время московское) на доверенный номер телефона клиента было направлено смс- сообщение: «Код для входа в ВТБ Онлайн: ******. Никому не сообщайте его!» (подтверждается выпиской из электронного протокола системы ВТБ-онлайн и детализацией по оказанным услугам связи).

Обращения и телефонные звонки в Банк были произведены Истцом после совершения спорных операций во временной промежуток ДД.ММ.ГГГГ с 08:01:19 час. по 13:14:32 час., что подтверждается выпиской из электронного протокола системы Банка.

В силу пункта 2.14 Положения Центрального Банка Российской Федерации «О правилах осуществления перевода денежных средств» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В соответствии с пунктом 7 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

При указанных выше обстоятельствах у банка имелись основания полагать, что распоряжение на списание денежных средств дано уполномоченным лицом, а установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, в связи с чем ответчик не имел оснований для отказа в проведении оспариваемых операций.

Вопреки доводам жалобы каких-либо безусловных доказательств того, что данные истца были похищены или стали известны третьему лицу без его согласия материалы дела не содержат.

При этом стоит отметить, что Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющиеся неотъемлемой частью Договора дистанционного банковского обслуживания физических лиц определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам. Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк ВТБ содержат обязанности и ответственность сторон при использовании клиентом Системы дистанционного банковского обслуживания, в том числе условия возникновения ущерба, за которые банк ответственности не несет.

Ссылка в жалобе на то, что ответчиком не представлено доказательств направления смс-оповещений и основания для направления смс-оповещаний опровергаются материалами дела. В подтверждение данных обстоятельств ответчиком представлены выписки со счета, системный отчет банка.

Учитывая изложенное, решение мирового судьи является законным и обоснованным, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через мирового судьи судебного участка № по Кировскому району г. Уфы Республики Башкортостан в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий О.А. Лаврентьева

Справка: мировой судья Кулов Н.И.