03RS0030-01-2023-000052-39

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-17424/2023 (2-126/2023)

25 сентября 2023 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Хисматуллиной И.А.,

судей Калимуллиной Л.Р. и Савиной О.В.,

при ведении протокола секретарем Щукиным О.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» по защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Бижбулякского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Хисматуллиной И.А., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратилась в суд к ПАО «Совкомбанк» с вышеуказанным иском, в обоснование требований указано, что дата между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №.... В тот же день дата ФИО1 путем подачи заявления заключен договор страхования граждан «ДМС Максимум» (сертификат №...) и «Все включено» (страховой сертификат №...). дата истец направила ПАО «Совкомбанк» заявление о досрочном отказе от договора страхования и исключении ее из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. Указанное заявление оставлено без удовлетворения. Претензия истца от дата также оставлена без удовлетворения. Не согласившись с отказом, она обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ПАО «Совкомбанк» суммы за подключение к Программе страхования. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №№... от дата в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

ФИО1 просит суд отменить решение Финансового уполномоченного от дата №У-№..., взыскать с ПАО «Совкомбанк» страховую премию в размере 24999 рублей, неустойку в размере 43248,27 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

Решением Бижбулякского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об удовлетворении иска, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. В обоснование доводов жалобы указано, что судом не дана оценка тому, что денежные средства были переведены банком на иные реквизиты, а не на те, которые ею были указаны в заявлении о возврате. Считает, что банк и страховая организация злоупотребляют своими правами, не исполняя требования потребителя по возврату страховой премии.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от дата № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционных жалоб, обсудив доводы жалоб, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно статье 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О судебном решении», решение является законным и обоснованным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Приведенным требованиям постановленное решение суда отвечает в полной мере.

Как установлено судом первой инстанцией и следует из материалов дела, дата между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №... по продукту «Денежный кредит-Кредит на карту Прайм», где установлен лимит кредитования 300000 рублей, срок кредитования 60 месяцев.

дата в Заявлении-оферте ФИО1 выразила желание на открытие банковского счета, а также просила к счету подключить Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения.

Из пункта 2 заявления-оферты следует, что заявитель понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Заявитель предварительно изучил и согласен с условиями страхования.

Согласно пункту 3 заявления-оферты размер платы за подключение к Пакету расчетно-гарантийных услуг составляет 24 999 рублей 00 копеек. ФИО1 понимала, что банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заявителя (получение дополнительных услуг), предоставляя заявителю данную дополнительную услугу. Заявитель согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с заявителя в виде платы за выбранный последним пакет расчетно-гарантийных услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заявителю указанных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 1,88% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заявитель, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

дата на основании заявления-оферты заявитель был застрахован по генеральному договору страхования по продукту «Все включено» №..., заключенному дата между ПАО «Совкомбанк» и Финансовой организацией, со сроком страхования 12 месяцев, Заявителю выдан Сертификат №.... Договор страхования заключён на основании Правил комплексного страхования имущества граждан.

дата истица обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила исключить ее из числа застрахованных лиц по Договору страхования, вернуть уплаченную страховую премию.

дата истец посредством АО «Почта России» направила ПАО «Совкомбанк» претензию, в которой просила исключить её из числа застрахованным лиц по Договору страхования, вернуть уплаченную страховую премию.

дата ПАО «Совкомбанк» зачислило на счет №... денежные средства в размере 24999 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету №... за период с дата по дата

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями части 1 статьи 421 и части 1 статьи 422, статей 934, 942, части 2 статьи 940, пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пунктом 1 Указания Банка России от дата №...-У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям по порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», части 2 статьи 7 Федерального закона от датаг. №353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу, что доказательств навязывания услуги страхования при заключении кредитного договора нет, установив, что дата денежные средства в размере 24999 руб. возвращены на счет клиента ФИО1, а спорный договор страхования не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, поскольку досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции соглашается, они мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным доказательствам, требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы о том, что денежные средства по оплате комиссии за Пакет расчетно-гарантийных услуг возвращены на иные реквизиты, чем были указаны ФИО1 в заявлении об отказе от договора страхования, не могут быть приняты судебной коллегией исходя из следующего.

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Как предусмотрено частью 2 статьи 7 Федерального закона от датаг. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное право гарантировано статьей 32 Закона Российской Федерации от дата №... «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Судом установлено, что в соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от дата заемщик ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с пунктом 17 данных условий заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, в том числе подключить добровольные услуги по Программе финансовой и страховой защиты заемщиков.

В день заключения кредитного договора, т.е. датаг. ФИО1 подписывая заявление-оферту на открытие банковского счета, выразила свое желание на открытие банковского счета №..., на неопределенный срок, с процентной ставкой на остаток денежных средств (свободных средств) 4,5%.

В соответствии с пунктом 1 заявления ФИО1 просила заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на указанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

Одновременно, подписывая данное заявление-оферту ФИО1 также, просила Банк подключить к ее банковскому счету №... Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения (пункт 4 заявления).

Подключая Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум, ФИО1 банком оказывается комплекс расчетно-гарантийных услуг в виде: начисления процентов на собственные средства, находящиеся на ее банковском счете согласно Тарифов банка; ее страхования за счет Банка на основании ее отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование; осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с программой страхования; гарантирование исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ей страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и ее совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществляет комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

Подписывая данное Заявление-оферту, ФИО1 указала о том, что она понимает и согласна с тем, что указанный ею Пакет расчетно-гарантийных услуг этот отдельная добровольная платная услуга Банка.

Понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Заявитель предварительно изучил и согласен с условиями страхования (пункт 2 заявления).

Также в заявлении-оферты ФИО1 указала, что она ознакомлена, с тем, что размер платы за подключение к Пакету расчетно-гарантийных услуг составляет 24999 руб. Она понимает, что Банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в ее интересе (получении дополнительных услуг), предоставляя ей данную дополнительную услугу. Она согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за выбранный ею Пакет расчетно-гарантийных услуг, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей этих услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 1,88% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО1, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Также в пункте 4.1 заявления ФИО1 указала о том, что она ознакомлена и согласна с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и офисах банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

В соответствии с пунктом 4.2 ФИО1 ознакомлена с тем, что имеет право в течение четырнадцати дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

Подписывая заявления, ФИО1 выразила согласие на включение ее в Программу Добровольного страхования (Договор добровольного коллективного страхования заёмщиков кредитов №... от датаг.), Добровольного страхования по продукту «Все включено» №... от датаг., в программу добровольного коллективного страхования «ДМС МАКСИМУМ», в программу добровольного страхования «Критические заболевания».

Также ФИО1 выдана памятка из которой следует, что участие в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов не является необходимым условием выдачи кредита Банком и не служит целям обеспечения исполнения обязательства застрахованного лица перед Банком. Отказаться от страхования можно в любой момент по письменному заявлению, которое подается в Банк, при этом при отказе в течение тридцати календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования страховая премия подлежит возврату в полном объеме (при условии отсутствии на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая). При отказе от страхования по истечении тридцати календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования страховая премия не возвращается. Частичное досрочное погашение кредита не влияет на срок страхования и не порождает обязательств по возврату страховой премии. Полное досрочное погашение кредита не порождает обязательств по возврату страховой премии и не прекращает действие договора страхования. Страховщиком выступает «Совкомбанк страхование» (АО), а не ПАО «Совакомбанк».

Таким образом, судебной коллегией установлено, что согласно подписанному ФИО1 заявлению на открытие банковского счета с ее согласия она была подключена к Пакету услуг, куда входит, в том числе страхование клиента банка, такое участие является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Следовательно, услуга по подключению к Пакету расчетно-гарантийных услуг является дополнительной услугой финансовой организации.

ПАО «Совкомбанк», предлагая заемщику включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, выступило в таких отношениях в качестве поверенного, а вознаграждение Банку за включение ФИО1 в список застрахованных лиц по Программам коллективного добровольного страхования заемщика явилось платой за совершение комплекса действий.

В соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита, устанавливающими порядок кредитования банком заемщиков-физических лиц на потребительские цели, Банк в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков действует на основании добровольного согласия заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получения дополнительной услуги), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

Указанными Условиями также предусмотрено, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из указанной Программы. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за данную Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольного финансирования и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения его в Программу, в данном случае услуга по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит.

датаг. и дата истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями, в которых просила расторгнуть договор страхования с АО «Совкомбанк страхование», в то же время требований об отказе от Пакета расчетно-гарантийных услуг данные заявления не содержат.

Между тем, датаг., Банк отменил операцию по оплате платы за Программу добровольного финансирования и страховой защиты заемщиков и произвел возврат денежных средств в размере 24999 руб. на счет №....

Согласно, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, счет №... принадлежит ФИО1 и используется для обслуживания полученного ею датаг. кредита №....

Принимая во внимание, что для оплаты платы за Программу добровольного финансирования и страховой защиты заемщиков в размере 24990 руб. использовались кредитные средства Банка, а не личные средства ФИО1, учитывая положения общих условий Договора потребительского кредита, Банк правомерно произвел их возврат на счет №... в счет погашения долга по полученному ФИО1 у банка кредиту.

Доводы апелляционной жалобы на злоупотребление ответчика, подлежат отклонению, как основанные на неверном толковании норм права. Злоупотребления правом в действиях ответчика не усматривается. Действия ответчика по возврату денежных средств на счет истца открытый для обслуживания кредита, в счет погашения займа, предусмотрен условиями подписанного между сторонами договора, с которыми ФИО1 была согласна, подписав заявление-оферту и не свидетельствуют о злоупотреблении ответчиком правом.

Иных доводов, влекущих отмену состоявшегося решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют требованиям закона, фактическим обстоятельствам по делу и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стороны, всем представленным доказательствам дана правовая оценка, нормы материального права судом применены правильно, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения, по делу не допущено, в связи с чем основания для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 327- 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Бижбулякского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий И.А. Хисматуллина

Судьи Л.Р. Калимуллина

О.В. Савина

Апелляционное определение составлено в окончательной форме 2 октября 2023 г.

Справка: судья Багаутдинов М.А.