Дело № 2-1-5554/2025

64RS0042-01-2025-008378-92

Заочное решение

Именем Российской Федерации

02 октября 2025 года г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Кругловой О.В.,

при секретаре судебного заседания Сухачеве А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 -ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 -ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что 23.01.2025 г. Банк и ФИО1А-А. заключили кредитный договор № на сумму 250 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 36,9 % годовых, сроком на 60 дней.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3. ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условии Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно уплата неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком, условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.04.2025 г., на 23.08.2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.01.2025 г., на 23.08.2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 65 250 рублей 29 копеек. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору, по состоянию на 23.08.2025 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 647 267 рублей 93 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность - 248 750 рублей, просроченные проценты – 45 287 рублей 46 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 96 рублей 05 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 рублей 91 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 50 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 8 рублей 14 копеек, неразрешенный офердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту - 1 548 рублей 49 копеек, комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 8 022 рубля 03 копейки, причитающиеся проценты 313 057 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 23.01.2025 г. №11912707867 за период с 02.04.2025 г. по 23.08.2025 г. в сумме 647 267 рублей 93 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 945 рублей 36 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

Судом установлено, что 23.01.2025 г. Банк и ФИО1А-А. заключили кредитный договор № на сумму 250 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 36,9 % годовых, сроком на 60 дней.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3. ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условии Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно уплата неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно разделу 2 заявления о заключении договора потребительского кредита заемщик просила оказать ей дополнительные услуги, а именно комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, за которые взимается комиссия в размере 149 рублей ежемесячно, а также режим «Возврат в график», по которому при нарушении срока минимального платежа заемщик имеет право перейти в режим «возврат в график», размер комиссии за данную услугу составил 590 рублей.

Неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком, условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла 02.04.2025 г., на 23.08.2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.01.2025 г., на 23.08.2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору, по состоянию на 23.08.2025 г. задолженность ответчика перед Банком составляет: просроченная ссудная задолженность - 248 750 рублей, просроченные проценты – 45 287 рублей 46 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 96 рублей 05 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 рублей 91 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 50 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 8 рублей 14 копеек, неразрешенный офердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту - 1 548 рублей 49 копеек, комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 8 022 рубля 03 копейки. Также в счет задолженности Банк включает причитающиеся проценты в размере 313 057 рублей.

Ответчик не предоставил суду доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств перед истцом, тогда как истцом представлены доказательства нарушения его прав ответчиком.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору перед Банком, либо несогласие с размером задолженности в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представил.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд руководствуется расчетом задолженности, представленным истцом в части расчета основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа, поскольку указанный расчет является арифметически верным, соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, ответчиком не опровергнут.

Вместе с тем суд не может согласиться с расчетом истца в части взыскания с ответчика в пользу Банка причитающихся неоплаченных процентов после выставления требования.

Как следует из кредитного договора, в соответствии с графиком последний платеж по кредиту должен был быть произведен 23.01.2020 г.

Согласно иску Банк выставил должнику требование о досрочном возврате кредитной задолженности. Сведений о погашении ответчиком кредита после выставления данного требования в материалах дела не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Однако суд полагает, что указанная норма закона и разъяснения Верховного Суда РФ не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора.

В силу п.п. 1, 3, 6 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного договоре займа.

Как видно из предоставленного Банком кредитного договора и Общих условий договора, заемщик имеет право на полное и частичное досрочное погашение кредита.

Таким образом, в случае реализации заемщиком своего права на полное (частичное) досрочное погашение кредита, в силу закона Банк имел бы право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании изложенного суд полагает, что взысканию процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме.

Взыскание указанных процентов, общий размер которых, действительно известен уже при заключении договора и которые входят составной частью в аннуитетный платеж должника, не тождественно взысканию процентов, начисляемых на сумму долга, определенную окончательно решением суда, за период до фактического исполнения этого судебного решения должником. Иными словами, требование истца о взыскании процентов по день полного погашения задолженности не основано на положениях п. 2 ст. 811 и ст. ст. 809, 810 ГК РФ.

Поскольку должником факт неоплаты долга и процентов в период с момента выставления требования не оспаривается, соответственно Банк имеет право на взыскание с ответчика неоплаченных процентов после выставления требования по состоянию на день вынесения решения.

Вместе с тем, как следует из расчета истца, представленного в материалы дела, им заявлена ко взысканию сумма неоплаченных процентов в размере 313 057 рублей, определенная за период с 01.07.2026 г. по 23.01.2030 г., то есть исходя из заявленных требований, с учетом просительной части иска (просит взыскать задолженность за период с 02.04.2025 г. по 23.08.2025 г.), истец фактически просит взыскать задолженность по кредиту, сформированную на 23.08.2025 г. (просроченная ссудная задолженность - 248 750 рублей, просроченные проценты – 45 287 рублей 46 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 96 рублей 05 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 рублей 91 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 50 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 8 рублей 14 копеек, неразрешенный офердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту - 1 548 рублей 49 копеек, комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 8 022 рубля 03 копейки), а также причитающиеся неоплаченные проценты за период с 01.07.2026 г. по 23.01.2030 г., при этом требований о взыскании неоплаченных причитающихся процентов за период с 24.08.2025 г. до даты вынесения решения либо даты фактического погашения должником суммы основного долга по кредиту им не заявлено, в просительной части иска об этом не указано.

Поскольку в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд не может выйти за пределы исковых требований, у суда не имеется оснований для взыскания причитающихся неоплаченных процентов за период с 24.08.2025 г. до даты вынесения решения из указанных истцом 313 057 рублей, которые согласно расчету истца являются процентами, посчитанными за период с 01.07.2026 г. по 23.01.2030 г., поскольку таких требований истцом заявлено не было, а оснований для взыскания неоплаченных причитающихся процентов в размере 313 057 рублей, рассчитанных за период с 01.07.2026 г. по 23.01.2030 г., не имеется, так как такое требование заявлено преждевременно.

При этом Банк не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 24.08.2025 г. и по день фактического погашения должником суммы основного долга по кредиту.

Сведений о том, что задолженность ответчиком погашена, суду не представлено, в связи, с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 23.01.2025 г. № 11912707867 в размере 334 210 рублей 93 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность - 248 750 рублей, просроченные проценты – 45 287 рублей 46 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 96 рублей 05 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 рублей 91 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 50 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 8 рублей 14 копеек, неразрешенный офердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту - 1 548 рублей 49 копеек, комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 8 022 рубля 03 копейки.

Истцом также заявлено требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 17 945 рублей 36 копеек, размер которой соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (51,63%) с учетом п. 6 ст. 52 НК РФ в размере 9 265 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

решил:

исковые требования публичного публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 -ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 -ФИО2 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 334 210 рублей 93 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность - 248 750 рублей, просроченные проценты – 45 287 рублей 46 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 96 рублей 05 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 рублей 91 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 50 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 8 рублей 14 копеек, неразрешенный офердрафт – 30 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту - 1 548 рублей 49 копеек, комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 8 022 рубля 03 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 265 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 16.10.2025 г.

Судья О.В. Круглова