Решение по делу № 2-3465/2023 от 22.11.2023 - об отмене решения № У-23-20466/5010-004 от 21.03.2023 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО>.

дело № 2-3465/2023 (УИД: 50RS0036-01-2023-002999-84)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2023 года г. Пушкино

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Чернозубова О.В.

при секретаре Кузнецовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала –Московского банка ПАО Сбербанк об отмене решения № У-23-20466/5010-004 от 21.03.2023 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк обратился в суд с заявлением об отмене решения № У-23-20466/5010-004 от 21.03.2023 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1.

В обоснование заявленных требований ПАО Сбербанк указал, что 21.03.2023 решением № У-23-20466/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 удовлетворены требования ФИО2 к ПАО Сбербанк. Решение вступило в законную силу 05.04.2023. ПАО Сбербанк считает, что данное решение не соответствует требованиям Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и нарушает права и законные интересы ПАО Сбербанк. Спор, возникший между ФИО2 и Банком не относится к категории споров, по которым Законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен досудебный порядок их разрешения. ФИО2 имела право заявить соответствующие требования непосредственно в суд, финансовый уполномоченный не имел полномочий по принятию к рассмотрению её обращения. Финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращения, касающиеся только имущественных (денежных) требований потребителей финансовых услуг, основанных на договоре, заключенном ими с финансовой организацией. Вопреки этому, финансовый уполномоченный ФИО1 рассмотрела обращение ФИО2, хотя заявленные в нем имущественные требования носят акцессорный характер и основаны на утверждении о недействительности условий заключенного договора. Спор, инициированный ФИО2, не основан на условиях заключенного договора, а представляет собой требование, заявленное вопреки условиям договора. Это прямо свидетельствует о том, что спор направлен на оспаривание условий договора (условий оказания услуги), поскольку препятствием для получения требуемых ею денежных средств являются именно условия договора. 11.02.2022 между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор <***> на цели личного потребления в размере 1 197 604 рубля 79 копеек сроком на 59 месяцев. Процентная ставка была установлена в размере 11,90% годовых. ФИО2 выразила согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чем подписала Заявление на участие в указанной Программе и согласна оплатить сумму платы в размере 197 604 рубля 79 копеек. Услуга подключения к Программе страхования состоит в том, что Банк по просьбе ФИО2 организует её страхование путем заключения договора страхования со страховщиком ОО СК «Сбербанк страхования жизни» на оговоренных в Заявлении условиях, касающихся страховых рисков, срока страхования, страховых сумм, выгодоприобретателей. ФИО2 также подтвердила, что ознакомилась с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе и с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В пункте 3 Условий участия в Программе страхования особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требования ФИО2, вопреки пункту 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, квалифицирует договор страхования, как заключенный «в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору». Как указывалось выше, споры, в которых оспариваются условия заключенных договоров, не подлежат досудебному урегулированию финансовым уполномоченным, на них не распространяется требование об обязательном досудебном порядке их урегулирования. На основании п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии к рассмотрению обращения ФИО2 Просит отменить решение № У-23-20466/5010-004 от 21.03.2023 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (л.д. 4-7 том 1).

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» на основании доверенности ФИО3 (л.д. 72 том 1) заявление и обстоятельства, изложенные в заявлении, поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель финансового уполномоченного ФИО1 на основании доверенности ФИО4 (л.д. 75 том 1) в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк России», поскольку оснований для отмены решения не имеется.

Заинтересованные лица ФИО2, представитель ООО «Сбербанк страхования жизни» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ранее ООО «Сбербанк страхования жизни» направил в суд отзыв, в котором заявление ПАО Сбербанк поддержал (л.д. 59-64 том 1).

Суд, выслушав лиц, участвующих по делу, исследовав материалы дела, полагает заявление подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что 11.02.2022 между ФИО2 и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи подписан договор потребительского кредита <***>, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 197 604 рубля 79 копеек сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 59 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредитному договору составляет 6,90% процентов годовых, 11,90% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа (л.д. 133-134 том 1).

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора, для предоставления кредита используется счет Заявителя. Также ФИО2 посредством простой электронной подписи подписано Заявление на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» от 11.02.2022, в котором она добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 136-139 том 1).

Из заявления на участие в программе страхования, подписанного ФИО2, следует, что она согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 197 604 рубля 79 копеек.

В соответствии с п. 6 заявления на участие в программе страхования выгодоприобретателями являются:

-по всем страховым рискам (за исключением рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица);

-по страховым рискам «Смерть», Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Перечисление ПАО Сбербанк денежных средств в пользу ФИО2 по кредитному договору в размере 1 197 604 рубля 79 копеек, а также списание ПАО Сбербанк со счета ФИО2 платы за участие в программе страхования в размере 197 604 рубля 79 копеек, сторонами не оспаривается.

Задолженность по кредитному договору погашена ФИО2 досрочно (л.д. 127 том 1).

13.02.2022 ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных ею за подключение к Программе страхования за неиспользованный период (л.д. 128 том 1).

ПАО Сбербанк в ответ на заявление уведомило ФИО2 о том, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств предусмотрен только в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления. Иных оснований для возврата средств, в том числе в случае досрочного погашения кредита, условиями программы страхования не предусмотрено. Одновременно разъяснено, что договор страхования продолжает действовать и в случае наступления непредвиденной ситуации (страхового случая), ФИО2 получит выплату в соответствии с условиями программы (л.д. 130).

17.02.2023 ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с претензией, просила вернуть часть денежных средств, уплаченных ею за подключение к Программе страхования за неиспользованный период, в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 129 том 1).

ПАО Сбербанк в ответ на претензию уведомило ФИО2 о том, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по Программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют (л.д. 131-132 том 1).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 21.03.2023 № У-23-20466/5010-004 заявление ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии удовлетворены. С ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования в размере 157 802 рубля 62 копейки (л.д. 8-16 том 1).

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 в своем решении пришла к выводу о том, что договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и, поскольку обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, то заявление ФИО2 о досрочном прекращении Программы страхования и возврате денежных средств, перечисленных Финансовой организацией в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, являются обоснованными.

Однако, данные обстоятельства не нашли своего объективного подтверждения в ходе рассмотрения настоящего дела.

Из условий договора страхования следует, что тот является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, Договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (л.д. 65-75 том 2).

Кроме того, в п. 3.4 Условий участия в Программе страхования особо оговорено, что «действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита» ( л.д.70 том.2).

Такие же условия были указаны заявителем в п.6 Заявления на участием в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» ( л.д. 136-139 том 1).

Сам кредитный договор и его процентная ставка не зависят от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц ( л.д.133-135 том 1).

Поскольку плата была внесена за отдельную самостоятельную услугу подключения к программе страхования, отличную от услуги страхования, реализуемую в порядке Главы 48 ГК РФ, а договор о подключении к программе страхования был исполнен моментом заключения между банком и страховой компанией договора страхования, соответственно услугу подключения к программе страхования нельзя считать длящейся.

Из заявления ФИО2 следует, что страховую премию ни банку, ни страховой компании она не оплачивает, поскольку она не заключает договор страхования. Договор страхования заключает со страховой компанией банк. При подключении к программе страхования вся сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к программе указывается в заявлении единой суммой, формула расчета платы содержится в заявлении на страхование. Согласие оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование. Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает. Банк как страхователь заключает договор страхования со страховой компанией, включая внесение необходимых по договору платежей, самостоятельно из собственных средств.

Исходя из анализа представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что страховые риски, указанные в договоре страхования от 11.02.2022, не связаны с истечением срока действия договора страхования, выгодоприобретателями по договору страхования являются как кредитор, так и застрахованный и его наследники в установленных случаях, в связи с чем, в рамках заключенного договора досрочное погашение кредита не прекращает действие договора личного страхования. Таким образом, вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования является страховой премией, не соответствует фактическим обстоятельствам дела и противоречит представленным Банком финансовому уполномоченному материалам.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление, страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10).

В силу п. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что страхование ФИО2 осуществлялось на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц.

Проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту, данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е. с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, выгодоприобретателем является также сам заемщик.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не имеется.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Суд отмечает, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, оснований для удовлетворения требований застрахованного лица о взыскания с ПАО Сбербанк части страховой премии у финансового уполномоченного не имелось.

Оценив в порядке ст. 67 ГПК РФ представленные по делу доказательства суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

решил:

Заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала –Московского банка ПАО Сбербанк об отмене решения № У-23-20466/5010-004 от 21.03.2023 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 удовлетворить.

Отменить решение № У-23-20466/5010-004 от 21.03.2023 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 09 февраля 2024 года.

Судья: подпись.

Копия верна: Судья: Секретарь: