Дело № 2-1526/2022

42RS0001-01-2022-002216-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Музафарова Р.И.,

при секретаре Коробовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области

8 ноября 2022 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что между сторонами <дата> был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования 600 000 рублей под 16,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим в связи с чем по состоянию на 10.097.2022 у ответчика образовалась задолженность в размере 753 802,33 рублей, в том числе:

- просроченная ссуда – 598 500 рублей;

- просроченные проценты – 50 412,86 рублей;

- просроченные проценты – 217,38 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 253,89 рубля;

- неустойка на просроченные проценты – 43,81 рубля;

- дополнительный платеж – 56 723,51 рубля;

- иные комиссии – 46 905,88 рублей;

- комиссия за ведение счета – 745 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу образовавшуюся задолженность, расходы по госпошлине.

Представитель истца, просивший рассмотреть дело в его отсутствие в судебное заседание не явился, о месте времени рассмотрения дела извещен надлежаще.

Ответчик в судебное заседание не явился, по месту регистрации, а так же по месту пребывания ответчика и по месту проживания ответчика в г. Санкт-Петербург направлены судебные повестки которые возвращены по истечению срока хранения. С учетом положений ст. 117, 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что <дата> между сторонами был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит с лимитом кредитования 600 000 рублей сроком 60 месяцев под 6,9 % годовых.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из выписки по счету платежи по гашению кредита производились должником несвоевременно, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 753 802,33 рублей (просроченная ссуда – 598 500 рублей, просроченные проценты – 50 412,86 рублей, просроченные проценты – 217,38 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 253,89 рубля, неустойка на просроченные проценты – 43,81 рубля, дополнительный платеж – 56 723,51 рубля, иные комиссии – 46 905,88 рублей, комиссия за ведение счета – 745 рублей).

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору (по основному долгу, процентам, неустойки по ссудному договору, и на просроченную ссуду, а также дополнительный платеж в виде страхования жизни – 56 723,51 рубля, иных комиссий за услуги связанные с участием ответчика в акции «все под 01» согласованной сторонами – 46 905,88 рублей), являются обоснованными.

Истцом представлен расчет указанной суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 10.09.2022. Судом, представленный расчет проверен, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный. Явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, какие-либо доказательства в подтверждение тяжелого материального положения ответчиком не представлены, соответственное оснований для снижения неустойки у суда не имеется.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение счета в размере 745 рублей.

Требование истца о взимании комиссии за ведение счета, суд считает незаконным по нижеследующим основаниям:

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения)» в редакции в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам, а именно: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данным положением не регулируется распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 части 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.19990 года №395-1 в редакции от 15.02.2010 N 11-ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется организациями от своего имени и за свой счет.

В частности, действия которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в данном случае Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 года №302-П в редакции указаний ЦБ РФ от 11.12.2009 N 2358-У.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный) счет открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие ссудного счета для учета ссудной задолженности является обязанностью банка и не требует согласия заемщика на основании нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.02г. №86-ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)», согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007г. №302-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка РФ от 29.08.2003г. №4.

Истцом не предоставлены суду доказательства обоснованности, законности, а так же подтверждение затрат которые он понес по ведению счета.

Таким образом, разрешая требование о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 745 рублей суд находит не обоснованным, и отказывает истцу в их удовлетворении.

Таким образом, требования истца подлежат частичному удовлетворению, а именно суд взыскивает с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору (по основному долгу, процентам, неустойке по договору, а также процентам, комиссий, страхование жизни) в общем размере 753 057,33 рублей, в части взыскания комиссии за ведение счета в размере 745 рублей, суд истцу отказывает.

На основании ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10 727,28 рублей, исходя из расчета:

- 753 057,33 рублей * 100 / 753 802,33 рублей = 99,90% - размер удовлетворенных требований судом;

- 10 738,02 рублей (госпошлина, оплаченная при обращении в суд) * 98,90% = 10 727,28 рублей.

В остальной части требований суд истцу отказывает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> паспорт: №

в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, зарегистрированного в налоговом органе 01.09.2014 года за ОГРН <***>, расположенного по адресу: пр. Текстильщиков, 46, <...>

задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 753 057,33 рублей, в том числе:

- просроченная ссуда – 598 500 рублей;

- просроченные проценты – 50 412,86 рублей;

- просроченные проценты – 217,38 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 253,89 рубля;

- неустойка на просроченные проценты – 43,81 рубля;

- дополнительный платеж – 56 723,51 рубля;

- иные комиссии – 46 905,88 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 727,28 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 комиссии за ведение счета в размере 745 рублей, госпошлины в размере 10,74 рублей Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Председательствующий: